Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО ''СБЕР А". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
(1).jpg)
Программа разработана совместно с АО ''СБЕР А". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
С апреля банки и микрофинансовые организации переходят на новые правила расчета долговой нагрузки заемщиков. Поправки, принятые Банком России, исключают из оценки платежеспособности неофициальные доходы и выписки по счетам, а также ужесточают требования к подтверждению финансового состояния клиентов.
Изменения призваны повысить достоверность оценки рисков, ограничить практику учета "серых" доходов и снизить уровень просроченной задолженности.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) – ключевой индикатор, используемый банками и МФО для оценки способности заемщика обслуживать долговые обязательства. Согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" он рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам (включая запрашиваемый) к среднемесячному доходу заемщика, выраженное в процентах.
Порядок расчета показателя долговой нагрузки установлен Указанием Банка России от 16 октября 2023 г. № 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика". Редакция документа до 1 апреля 2026 года допускала широкий спектр методов подтверждения доходов. Кредитные организации могли использовать не только официальные справки 2-НДФЛ, но и выписки по счетам, справки по форме банка, а в некоторых случаях – даже "устные заверения" клиента о размере его заработка.
Такая гибкость нередко приводила к завышению реальной платежеспособности заемщиков. По данным Банка России, на 1 января 2026 года доля проблемных кредитов достигла 13% против 9% годом ранее, что обусловлено "вызреванием" займов, выданных в период кредитного перегрева 2023-2024 годов.
Для исправления этой ситуации регулятор разработал комплекс мер по ужесточению правил оценки доходов. Изменения в порядок расчета показателя долговой нагрузки внесены Указанием Банка России от 19 января 2026 г. № 7286-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 16 октября 2023 года № 6579-У" (далее – Указание № 7286-У).
Запрет на использование выписок по счетам.
Банк России исключил выписки по счетам из перечня документов, подтверждающих доход заемщика. С 1 апреля выписки по счетам могут использоваться только для подтверждения заработной платы, пенсий, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Иные поступления (переводы от родственников, разовые подработки, возвраты займов и др.) необходимо подтверждать дополнительными документами – например, справкой о доходах по вкладам или ценным бумагам.
Ограничения для индивидуальных предпринимателей.
Новые правила не признают официальным документом справки о доходах, выданные ИП самому себе. Информация о доходах таких клиентов может быть получена исключительно из налоговых деклараций и книг учета доходов и расходов. При этом сохраняется возможность использования справок о заработной плате, выданных работодателями – индивидуальными предпринимателями. Данное разграничение направлено на борьбу с практикой завышения доходов, когда предприниматели самостоятельно формировали "нужные" справки для получения кредитов.
Запрет на применение модельного подхода.
Поправками вводится запрет на использование модельного подхода к определению величины среднемесячного дохода для зарплатных клиентов банка. Модельный подход, разработанный для расширения возможностей кредитных организаций, не имеющих конкурентных преимуществ в виде зарплатных проектов, зачастую позволял учитывать неофициальные доходы клиентов. Регулятор подчеркивает, что банк, в котором заемщик получает заработную плату, должен основываться исключительно на имеющейся у него информации об официальном доходе.
Вместе с тем для банков предусмотрен переходный период: модели, которые были одобрены до 1 апреля 2026 года, кредитные организации смогут применять в течение одного года с даты их одобрения. После этого срока, чтобы учитывать иные источники дохода зарплатного клиента, банкам потребуется получить от него подтверждающие документы. Кроме того, запрещается применение модельного подхода в отношении заемщиков, по которым у кредитной организации отсутствует информация для определения существенных факторов модели.
Ужесточение требований к раскрытию кредитной истории.
При отказе заемщика предоставить банку доступ к основной части своей кредитной истории размер его ежемесячных выплат по другим кредитам автоматически приравнивается к величине среднемесячного дохода. Это обеспечивает применение консервативного подхода при расчете ПДН и стимулирует клиентов к раскрытию полной информации о своих обязательствах.
Новые правила, вступающие в силу с 1 апреля 2026 года, – не финальная точка в ужесточении регулирования. Указание Банка России № 7286-У устанавливает поэтапное изменение порядка расчета ПДН:
Ужесточение порядка расчета показателя долговой нагрузки в первую очередь отразится на заемщиках, чей финансовый статус не в полной мере подтверждается документально. Анализ новых требований позволяет выделить следующие группы риска:
1. Лица с неофициальными или неподтвержденными доходами. Если ранее совокупный доход можно было подтвердить выписками по счетам или справками по форме банка, то теперь кредитные организации будут учитывать только документально подтвержденную официальную часть заработка (справка 2-НДФЛ или данные ФНС России). Это касается как неофициальной занятости, так и доходов от сдачи имущества в аренду, инвестиционной деятельности, разовых подработок и иных поступлений, которые ранее отражались в выписках по счетам. Теперь они могут использоваться только для подтверждения заработной платы, пенсий, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Иные поступления подлежат подтверждению дополнительными документами, что делает их учет при расчете ПДН затруднительным или невозможным.
2. Самозанятые и индивидуальные предприниматели с нестабильным характером доходов. Банки обязаны ориентироваться исключительно на данные налоговых деклараций и официальных учетных регистров. Если представленная отчетность не отражает реальный финансовый оборот, подтвердить платежеспособность в объеме, достаточном для получения желаемой суммы кредита, становится затруднительно.
Таким образом, изменения, внесенные Указанием Банка России № 7286-У, направлены на повышение достоверности оценки долговой нагрузки заемщиков и снижение рисков невозврата кредитов. Основной удар нововведения придется на граждан с неофициальными доходами и заемщиков с высокой закредитованностью.
Кроме того, что с 1 апреля 2026 года вступили в силу изменения, ограничивающие переплату по микрозаймам и усиливающие защиту прав заемщиков. Соответствующие поправки внесены Федеральным законом от 29 декабря 2025 г. № 545-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
Максимальный размер переплаты по краткосрочным потребительским займам (сроком до одного года) снижен со 130% до 100% от суммы основного долга. Это означает, что с учетом всех процентов, штрафов, пеней и комиссий заемщик вернет не более двукратной суммы займа. Новое правило распространяется на договоры, заключенные после 1 апреля 2026 года. Данная мера направлена на защиту прав граждан от чрезмерной долговой нагрузки на микрофинансовом рынке.
.jpg)
