Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО ''СБЕР А". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
(1).jpg)
Программа разработана совместно с АО ''СБЕР А". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
С 1 апреля популярный у населения формат покупок "купи сейчас – плати потом" получит новое законодательное регулирование. Сервисы рассрочки, ранее функционировавшие как альтернатива традиционным потребительским кредитам, теперь окажутся под контролем Банка России.
Изменения призваны стандартизировать работу таких сервисов, предоставить потребителям защиту на уровне заемщиков по потребительским кредитам, а также уменьшить неконтролируемые и безнадежно просроченные задолженности граждан.
В материале рассказываем:
Когда сумма покупки делится на несколько равных частей, а период возврата исчисляется месяцами, это и есть рассрочка – привлекательная альтернатива потребительскому кредиту. Отличительной ее чертой традиционно является отсутствие процентов, хотя комиссии за предоставление иногда все же встречаются.
Несколько лет назад на российском рынке появились сервисы, позволяющие оплачивать покупки частями непосредственно на торговых площадках. Они интегрированы с магазинами, что делает процесс приобретения товаров более доступным и удобным. Важным моментом является то, что информация о таких рассрочках сейчас не попадает в бюро кредитных историй, оставляя их вне поля зрения кредитных организаций.
Однако в августе 2024 года в Госдуму был внесен законопроект, регулирующий продажи в рассрочку и оплату частями. Владимир Путин 31 июля 2025 года подписал Федеральный закон № 283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки", знаменующий собой новый этап в регулировании этого сегмента. Закон определяет порядок и условия предоставления рассрочки, требования к исполнению договоров, а также устанавливает надзорный орган и его полномочия. Документ вступает в силу 1 апреля 2026 года.
До принятия этого закона деятельность субъектов, предоставляющих рассрочку, практически никак не регламентировалась, за исключением микрофинансовых и кредитных организаций. Многие из них не уделяли внимания полноценному информированию пользователей об условиях сотрудничества, умело маскировали проценты под видом рассрочки и т. д.
Узнайте ответ из наших карточек и сохраните их себе под рукой
Благодаря новому регулированию продавцы и операторы сервисов рассрочки больше не смогут скрывать истинную стоимость отсроченных платежей, устанавливая разные цены на один и тот же товар для наличной оплаты и для покупки в рассрочку. В силу п. 5 ст. 2 Закона № 283-ФЗ стоимость объекта рассрочки (товара, работы или услуги) должна быть равна стоимости договора рассрочки.
Кроме того, появятся ограничения на размер штрафов, которые операторы могут взимать с пользователей, делая финансовые условия более справедливыми и прозрачными.
Пользователь сервиса рассрочки – это гражданин, приобретающий товар (работу, услугу) для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Согласно ст. 12 Закона № 283-ФЗ оператор обязан подготовить правила предоставления рассрочки и опубликовать их на сайте организации. Договоры с пользователями должны соответствовать правилам сервиса и содержать обязательные условия: график и размер платежей, а также ответственность за просрочку. При этом размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по оплате не должен превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Скрытые комиссии и проценты запрещены. Это ограничение защитит пользователей от чрезмерных финансовых санкций.
Кроме того, закон устанавливает пределы по срокам рассрочки:
Таким образом, период, на который можно будет растянуть оплату, станет короче. Из-за этого дорогостоящие покупки станут для ряда пользователей недоступны.
Если оператор сервиса рассрочки не передает информацию в бюро кредитных историй (согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях"), закон устанавливает ограничение суммы договора – в 50 тыс. руб. (ч. 5 ст. 13 Закона № 283-ФЗ). Это касается как стоимости одного договора, так и общей суммы всех текущих задолженностей перед этим оператором и его партнерами (без учета штрафов и пеней). Те, кто будет передавать данные, смогут заключать договоры на большие суммы, что, в свою очередь, откроет больше возможностей для покупателей.
Как это ограничение повлияет на покупателей?
Если потребитель планирует приобрести что-то стоимостью до 50 тыс. руб., это ограничение, скорее всего, не затронет его напрямую. Но в случае, если он захочет воспользоваться рассрочкой при совершении более дорогой покупки, а оператор не делится данными с бюро кредитных историй, ему придется искать другие варианты оплаты.
Таким образом, с 1 апреля пользование рассрочками на сумму более 50 тыс. руб. будет влиять на кредитный рейтинг покупателя.
Еще одно важное нововведение для пользователей – это право на досрочное погашение:
Согласно ст. 4 Закона № 283-ФЗ, рассрочку потребителю могут предоставлять только специализированные субъекты – операторы сервиса, соответствующие определенным требованиям:
Право на осуществление деятельности по предоставлению сервиса рассрочки смогут получить:
Для ведения деятельности по предоставлению сервиса рассрочки организация должна быть включена в реестр ОСР, который ведет Банк России. Порядок ведения реестра утвержден указанием ЦБ РФ от 12 января 2026 г. № 7274-У "О ведении Банком России реестра операторов сервиса рассрочки".
Процедура получения права на деятельность оператора:
Подача документов. Юридическое лицо, желающее стать оператором, должно представить в Банк России заявление о внесении сведений о нем в реестр и пакет документов.
Рассмотрение заявления. Банк России обязан принять решение о внесении сведений в реестр или об отказе не позднее 30 рабочих дней со дня представления всех необходимых документов.
Проверка соответствия. Банк России проведет проверку соответствия юридического лица и представленных документов требованиям закона. При необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, срок представления которых не может быть менее 10 рабочих дней.
Внесение в реестр. После принятия положительного решения, сведения об операторе и его праве осуществлять деятельность вносятся в реестр операторов сервиса рассрочки. Право на осуществление деятельности возникает со дня внесения сведений в реестр.
Уведомление. Претендента на статус оператора сервиса рассрочки уведомят о принятом решении в течение 3 рабочих дней со дня его принятия.
Публикация. Информация о включении в реестр будет размещена на официальном сайте Банка России.
Детальный порядок принятия решения о внесении сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки, а также перечень документов, которые подает организация, утверждены Указанием Банка России от 12 января 2026 г. № 7276-У "О порядке принятия Банком России решения о внесении (об отказе во внесении) сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки и перечне документов, необходимых для принятия решения о внесении сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки, требованиях к ним”.
Обязанности операторов сервисов рассрочки
Операторы сервисов рассрочки несут повышенную ответственность перед пользователями. Новые правила, призванные сделать процесс получения рассрочки более понятным и безопасным, устанавливают ряд строгих требований. В таблице ниже описали основные обязанности оператора рассрочки по новому закону (ст. 14 Закона № 283-ФЗ).
| Обязанность | Пояснение |
| Полная информация для пользователя | Оператор обязан предоставить клиенту всю необходимую информацию: условия предоставления рассрочки, а также права и обязанности пользователя |
| Сохранение тайны операций | Гарантируется конфиденциальность всех операций, совершаемых пользователями |
| Передача данных в бюро кредитных историй | Если сумма задолженности пользователя перед оператором и связанными с ним лицами (без учета неустоек) превысит лимит в 50 тыс. руб., оператор обязан передать сведения о действующих договорах рассрочки, а также информацию о погашении обязательств в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях". |
| Фиксация и хранение фактов | Оператор должен фиксировать все ключевые события: заключение договора рассрочки, оплату объекта рассрочки, а также передачу данных в бюро кредитных историй. Информация будет храниться в течение пяти лет с даты их фиксации. Кроме того, оператор обязан разработать внутренний документ, в котором должен быть определен порядок фиксации фактов. |
| Установление личности пользователя | Для передачи сведений в бюро кредитных историй оператор обязан установить личность пользователя. |
| Сайт в интернете | Оператор обязан иметь официальный интернет-сайт, доменное имя которого входит в одну из групп доменных имен, составляющих российскую национальную доменную зону, владельцем которого является оператор сервиса рассрочки. |
| Полная информация о сервисе для неограниченного круга лиц | Оператор обязан раскрывать в местах обслуживания пользователей и на официальном сайте неограниченному кругу лиц информацию о продавцах, исполнителях, подрядчиках, лицензиарах (фирменное наименование, адрес, режим работы, ОГРН/ЕГРИП, Ф.И.О. ИП), с которыми может быть заключен договор, предусматривающий приобретение указанного пользователем объекта рассрочки. |
Помимо обязательных действий оператора, в законе зафиксировали и запреты для них.
Во-первых, операторам запрещено привлекать денежные средства физических лиц. Исключение сделано для кредитных и микрофинансовых организаций в рамках федеральных законов, а также для случаев, когда деньги привлекают сами участники или акционеры оператора рассрочки.
Во-вторых, операторам нельзя принимать от пользователя деньги, направленные на оплату по договору рассрочки, до того как пользователь оплатит цену по договору с продавцом, исполнителем или подрядчиком, связанному с приобретением объекта рассрочки. Исключение – первый платеж по первому договору о сервисе рассрочки.
Операторы не имеют права выступать поручителями по обязательствам своих участников или акционеров. Также запрещается иным способом обеспечивать исполнение обязательств этих лиц. Кроме того, закон не разрешает взимать с пользователя вознаграждение за услуги по договору сервиса рассрочки, а также брать плату за исполнение пользователем обязательств по уплате цены договора.
Еще одно ограничение касается уступки прав (требований) пользователю сервиса рассрочки. Она запрещена, кроме случаев, когда она основана на договоре (сделке), данные о котором передаются в бюро кредитных историй.
Кроме того, на договоры рассрочки распространили действие законодательства о защите прав потребителей (ч. 7 ст. 12 Закона № 283-ФЗ) и персональных данных (ч. 15 ст. 16 Закона № 283-ФЗ).
Новый закон также содержит правила разрешения споров, возникающих между оператором сервиса и пользователями (ст. 15 Закона № 283-ФЗ). Так, оператор может подать иск в суд о взыскании задолженности с пользователя не раньше, чем через 60 календарных дней после отправки уведомления с требованием погасить долг. Если пользователь в этот срок не ответил, иск также допускается через 60 дней. При отказе покупателя платить оператор вправе обратиться в суд раньше – до истечения этих 60 дней.
Территориальную подсудность дела по иску оператора к пользователю можно изменить по соглашению сторон. Это допускается в любое время до того, как суд примет дело к производству, за исключением случаев, запрещенных федеральными законами. Выбор суда – только в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения пользователя, указанному в договоре.
Процедура рассмотрения оператором сервиса обращений физических и юридических лиц также строго регламентирована (ст. 16 Закона № 283-ФЗ).
Как рассматриваются обращения?
Оператор сервиса рассрочки вправе не давать ответ по существу в нескольких случаях. Во-первых, если в обращении отсутствует адрес для отправки ответа, кроме случаев, когда способ направления ответа уже определен договором с заявителем. Во-вторых, если не указана фамилия или наименование отправителя.
Также отказ возможен, если в обращении содержатся нецензурные или оскорбительные выражения, угрозы имуществу оператора, работникам или их семьям. Еще причиной является нечитаемый текст обращения или если его суть непонятна.
Если причина отказа связана с отсутствием фамилии, нецензурными выражениями, нечитаемым текстом или непонятным смыслом, оператор в течение пяти рабочих дней с момента регистрации направляет заявителю уведомление, где объясняет причины невозможности дать ответ по существу.
Когда заявитель повторно обращается с вопросом, на который уже неоднократно получал ответы по существу, но не приводит новых доводов, оператор вправе признать такое обращение безосновательным и прекратить переписку по этому вопросу.
О принятом решении о прекращении переписки заявитель также уведомляется в порядке, установленном для уведомлений о невозможности рассмотрения обращения по существу.
