Юридическое лицо не согласно с размером страхового возмещения по ОСАГО. Что делать?

В результате ДТП был поврежден легковой автомобиль, принадлежащий юридическому лицу. Деятельность организации не связана с перевозками, автомобиль используется для ведения хозяйственной деятельности.
Юридическое лицо обратилось в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения (ОСАГО). Заявление рассмотрено, принято решение о выплате страхового возмещения. Выплаченная страховщиком сумма была существенно занижена.
Каковы дальнейшие действия юридического лица? Нужно ли направлять претензию в страховую компанию, а также заявление финансовому уполномоченному, или сразу нужно обратиться с иском в суд? Есть ли судебная практика по данному вопросу?

Как следует из п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ), потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной данным Законом.

По договору обязательного страхования размер страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в связи с повреждением транспортного средства, определяется в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной положением Центрального банка Российской Федерации от 4 марта 2021 года N 755-П (далее - Методика). При осуществлении страхового возмещения в форме страховой выплаты, включая возмещение ущерба, причиненного повреждением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) и зарегистрированных в Российской Федерации, размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте (пп. 41-42 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Постановление N 31)).

Таким образом, расчет проводится в специальном порядке. Однако это не исключает, что расчет мог быть произведен некорректно.

Как установлено п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ, при наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг и страховщиком, до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. Также при наличии разногласий страховщик обязан организовать экспертизу (оценку) (смотрите абзац первый п. 11 и абзац первый п. 13 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Согласно п. 95 Постановления N 31 при возникновении спора между потерпевшим и страховщиком (при отказе страховщика в выплате, при несогласии потерпевшего с размером страховой выплаты и т.д.) либо между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков потребителем финансовых услуг должно быть подано письменное заявление, а потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, должна быть подана претензия соответственно страховщику либо профессиональному объединению страховщиков (абзацы второй и третий пункта 1 статьи 16.1, пункт 3 и абзац второй пункта 4 статьи 19 Закона об ОСАГО). Соблюдение названного порядка обязательно также при заявлении требований о понуждении к организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства.

В силу п. 96 данных разъяснений претензия потерпевшего, не являющегося потребителем финансовых услуг, подается с представлением всех предусмотренных Правилами документов, необходимых для принятия решения страховщиком об организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или о выдаче суммы страховой выплаты, а также с указанием сведений, позволяющих страховщику идентифицировать ее с предыдущими обращениями (абзац второй пункта 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, пункт 5.1 Правил). При недостаточности документов, обосновывающих требования потерпевшего, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику - в день обращения обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов (абзац пятый пункта 1 статьи 12, пункт 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО и пункт 5.1 Правил). При невыполнении данных требований закона страховщиком обязательный претензионный порядок урегулирования спора считается соблюденным, и потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, вправе обратиться в суд.

Как указано в п. 98 Постановления N 31, в случае неполучения ответа от страховщика либо профессионального объединения страховщиков в установленный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, вправе обратиться с иском в суд.

Соответственно, для данного вида споров установлен специальный досудебный порядок.

Под потребителем финансовых услуг по смыслу Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон N 123-ФЗ) понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, юридическое лицо потребителем финансовых услуг не является. Учитывая, что рассмотрению финансовым уполномоченным подлежат только споры потребителей финансовых услуг (ч. 1 ст. 15 Закона N 123-ФЗ), споры юридического лица со страховщиком рассмотрению финансовым уполномоченным не подлежат, обращаться к нему не нужно. Юридическое лицо обязано направить страховщику претензию с приложением обосновывающих документов (например независимой оценки). После рассмотрения данной претензии юридическое лицо вправе обратиться в суд с иском к страховщику.

В соответствии с ч. 5 ст. 4 АПК РФ гражданско-правовые споры о взыскании денежных средств по требованиям, возникшим из договоров, других сделок, вследствие неосновательного обогащения, могут быть переданы на разрешение арбитражного суда после принятия сторонами мер по досудебному урегулированию по истечении тридцати календарных дней со дня направления претензии (требования), если иные срок и (или) порядок не установлены законом или договором, за исключением перечисленных в данной части дел.

В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 126 АПК РФ к исковому заявлению прилагаются документы, подтверждающие соблюдение истцом претензионного или иного досудебного порядка, за исключение случаев, если его соблюдение не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 129 АПК РФ в случае несоблюдения претензионного порядка арбитражный суд на стадии принятия искового заявления к производству выносит определение о возвращении искового заявления.

Таким образом, до обращения в суд юридическое лицо обязано соблюсти претензионный порядок (смотрите, например, постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 8 февраля 2024 г. N 17АП-14377/23 по делу N А50-22476/2023, постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 26 мая 2022 г. N 10АП-2619/22 по делу N А41-262/2022, решение Арбитражного суда г. Москвы от 16 января 2024 г. по делу N А40-230919/2023).

При этом, как было указано выше, расчет страхового возмещения осуществляется в соответствии с Методикой и с учетом износа.

Пункт "б" ст. 7 Закона N 40-ФЗ устанавливает максимальный размер страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - 400 тысяч рублей.

Таким образом, Закон N 40-ФЗ не предусматривает принципа обязательного полного возмещения вреда страховой компанией.

Вместе с тем согласно п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Пункт 23 ст. 12 Закона N 40-ФЗ содержит аналогичное положение, согласно которому с лица, причинившего вред, может быть взыскана сумма в размере части требования, оставшейся неудовлетворенной в соответствии с Законом N 40-ФЗ.

При этом в отличие от исчисления размера ущерба в соответствии с Методикой, при взыскании ущерба с причинителя вреда не учитывается износ поврежденного имущества (п. 65 Постановления N 31).

Таким образом, в случае, если размер возмещения исчислен верно, но его недостаточно для полного восстановления автомобиля, потерпевший вправе обратиться с иском о возмещении ущерба к виновнику ДТП. С особенностями взыскания разницы между выплатой ОСАГО и фактическим размером ущерба с виновника ДТП можно ознакомиться в следующих материалах:

- Вопрос: С кого взыскивать ущерб в случае недостаточности страховой выплаты по ОСАГО: со страховщика или с виновника ДТП? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, февраль 2025 г.)

- Вопрос: Обязан ли виновник ДТП возмещать ущерб, не покрытый страховой выплатой? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, ноябрь 2024 г.)

Для этой категории споров обязательный досудебный порядок не установлен.

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Казакова Елена

Ответ прошел контроль качества

19 марта 2025 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.