Обязана ли страховая компания выплатить ущерб потерпевшему, если у виновника отсутствует страховой полис ОСАГО?

Обязана ли страховая компания осуществить потерпевшему выплату, если у виновника отсутствует страховой полис ОСАГО?
Гражданин обратился в свою страховую компанию. Вред причинен только автомобилю.

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Страховая компания не обязана осуществлять выплату.

Обоснование вывода:

Как установлено преамбулой Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ), в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, данным Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также осуществляемого на территории Российской Федерации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с данным законом.

Согласно ст. 1 Закона N 40-ФЗ договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). При этом страховым случаем является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

В силу ч. 1 ст. 4 Закона N 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены данным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

В силу чч. 1, 2 ст. 6 Закона N 40-ФЗ объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по данным обязательствам, за исключением случаев, установленных данной статьей.

Таким образом, в рамках ОСАГО осуществляется страхование риска гражданской ответственности владельца автомобиля, иначе говоря, риска наступления для него неблагоприятных последствий в виде обязанности возместить ущерб, причиненный в результате ДТП, а не страхование имущества потерпевших лиц.

Соответственно, в результате ДТП обязанность по выплате страхового возмещения возникает не у компании, в которой застрахован риск гражданской ответственности потерпевшего, а у страховщика виновника ДТП.

Соответственно, по общему правилу в случае ДТП потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной данным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред (ч. 1 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

При этом Закон N 40-ФЗ предусматривает случаи обращения в порядке прямого возмещения убытков - возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с данным законом страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего - владельца транспортного средства (ст. 2 Закона N 40-ФЗ). В силу ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ потерпевший обращается в порядке прямого возмещения убытков, то есть предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, только в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" данного пункта;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с Законом N 40-ФЗ.

Таким образом, одним из обязательных условий обращения потерпевшего в свою страховую компанию (равно как и обращения в иную страховую компанию) является наличие у виновника ДТП заключенного договора ОСАГО, который в рассматриваемом случае отсутствует.

В силу ч. 6 ст. 4 Закона N 40-ФЗ владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 данного закона, и по правилам указанной статьи.

Соответственно, обязанности по выплате возмещения потерпевшему у страховщика потерпевшего не возникает. Потерпевшему необходимо обратиться в суд к виновнику ДТП с иском о возмещении вреда, причиненного его транспортному средству (смотрите, например, определение СК по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 17 декабря 2025 г. по делу N 8Г-9335/2025[88-9924/2025], определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11 ноября 2025 г. по делу N 8Г-18300/2025[88-18061/2025], определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 04 сентября 2025 г. по делу N 8Г-10528/2025[88-12431/2025]).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Казакова Елена

Ответ прошел контроль качества

28 января 2026 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.