Получат ли "серые" вкладчики карт-бланш?

На прошлой неделе Ассоциация российских банков (далее – АРБ) высказала свое отношение к Постановлению КС РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П (далее – Постановление № 28-П), уравнявшему так называемых "серых" вкладчиков в правах с обычными. По мнению АРБ, позиция Суда стала лишь дополнительной гарантией интересов добросовестных клиентов банка. А вот юристы считают, что все гораздо сложнее.

Напомним, банковский вклад должен быть подтвержден договором в письменной форме, а также документом о внесении денежных средств: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом и иным выданным банком документом, например приходно-кассовым ордером, отвечающим требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота (ст. 836 ГК РФ). Без них договор считается недействительным, а клиент банка становится "серым" вкладчиком.

В октябре КС РФ рассмотрел жалобу граждан, которые не смогли вернуть свои вклады, поскольку в договоре каждого из них было указано, что он уже сам по себе подтверждает внесение денежных средств в банк. Нижестоящие суды сочли это достаточным основанием для того, чтобы признать такие договоры вклада ничтожными либо незаключенными. А вот КС РФ пришел к выводу, что факт внесения вклада может быть подтвержден любым документом, в тексте которого отражен этот факт и который выдан клиенту лицом, которое воспринималось вкладчиком как работник банка.

Суд подчеркнул, что при этом гражданин обязан проявить обычную в таких условиях осмотрительность:

• заключить договор в здании банка;
• передать деньги его работникам;
• получить документ, удостоверяющий совершение этой операции.

Если все эти условия соблюдены, суд, по мнению КС РФ, не может признать договор ничтожным или незаключенным, даже если он подписан неуполномоченным работником и в банке отсутствуют сведения о вкладе.

Кто такие "серые" вкладчики?

Как отмечает партнер адвокатского бюро Forward Legal Эльмира Кондратьева, исходя из сложившейся практики, на сегодняшний день можно выделить три группы "серых" вкладчиков: те, у кого есть только договор; те, у кого есть договор и отдельные документы, не подтверждающие передачу денег банку (например, банковская выписка об остатке денег на счете); и те, у кого есть все документы, но они оформлены с нарушениями (например, не соответствуют утвержденной банком и/или законом форме).

Президент АРБ Гарегин Тосунян добавляет, что такие вкладчики делятся на две диаметрально противоположные категории:

• клиенты банка, которых, как впоследствии выясняется, обманул сотрудник организации, являющийся мошенником;
• клиенты банка, которые сознательно оформляют "забалансовые" сделки, не отражающиеся в балансе кредитной организации, а затем говорят, что оформили вклад, но не получили никаких документов.

По мнению эксперта, защите подлежат исключительно права первой категории лиц. Чаще всего огласке предаются дела, связанные с долгами тех банков, у которых отозваны лицензии, поскольку именно отзыв лицензии "вскрывает" эту проблему. Также выявлению "серых" вкладчиков способствует ситуация, при которой такие клиенты банка пытаются снять деньги со своего "вклада" или закрыть его. Данная проблема является общей для всей банков – как крупных, так и небольших, как в Москве, так и в регионах. По словам Кондратьевой, официальной статистики по долгам банков перед такими вкладчиками нет, но, как правило, сумма требований таких лиц измеряется миллиардами рублей.

Как отразится позиция КС РФ на судебной практике?

Раньше суды отказывали "серым" вкладчикам в возврате денег (Постановление АС МО от 23 октября 2014 г. по делу № А40-172055/2013, Постановление АС МО от 17 ноября 2014 г. по делу № Ф05-3861/14, Постановление АС СКО от 25 ноября 2014 г. по делу № А32-35975/2013, Определение ВС РФ от 20 мая 2014 г. № 4-КГ14-8).

Теперь же, ссылаясь на Постановление № 28-П, суды удовлетворяют требования клиентов банка, даже если факт внесения ими вклада в установленном законом порядке подтвержден не был (Постановление АС МО от 1 декабря 2015 г. № Ф05-10657/2015, Постановление АС МО от 15 декабря 2015 г. № Ф05-4034/2015, Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 24 декабря 2015 г. № 09АП-53168/2015).

АРБ считает, что КС РФ справедливо признал право вкладчиков, добросовестно исполнивших свои обязательства, на защиту их интересов.

МНЕНИЕ

Гарегин Тосунян, президент АРБ:

"Я постарался внимательно изучить Постановление № 28-П КС РФ – Суд отнюдь не собирается обелять аферистов, он лишь пресекает возможность банков не исполнять свои обязательства по отношению к гражданам, которые в рамках своей компетенции грамотно все свои функции исполнили. Если банк, его отдельные структуры или исполнители оказались недобросовестными, то это не проблема физического лица-вкладчика".

---

"КС РФ, на наш взгляд, правильно сделал, что отошел от формальности. В то же время Суд не сказал, что любой человек может с улицы прийти и просто заявить, что он внес деньги в банк. В суде нужно будет по существу разбираться, был ли действительно сделан вклад", – дополняет вице-президент АРБ Юрий Кормош.

Тем не менее, юристы считают, что применение на практике Постановления № 28-П может ущемлять в правах добросовестных вкладчиков.

МНЕНИЕ

Эльмира Кондратьева, партнер адвокатского бюро Forward Legal:

"КС РФ открыл "ящик Пандоры", потому что, сделав свои выводы о том, что всех вкладчиков надо защищать и дать им возможность доказать передачу денег любым способом, он в итоге сделал выводы, которые нарушают права добросовестных вкладчиков.

Представьте, что у банка отзывают лицензию. К нему выстраивается очередь добросовестных вкладчиков. Предположим, сумма их требований – 100 руб. и активы банка составляют 100 руб. [Речь идет о требованиях сверх страховой суммы 1,4 млн руб. по каждому вкладу (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"). – Ред.]. Значит, требования вкладчиков будут удовлетворены в полном объеме. А теперь представим, что помимо этих вкладчиков, которые проходят в системе банка и банковском учете, выстраивается очередь "серых" вкладчиков, которые по разным причинам не имеют документов и не могут доказать, что они передавали деньги в банк. Если руководствоваться тем посылом, который дал сегодня КС РФ, получается, что этих людей нужно признавать вкладчиками и наделять их ровно теми же правами, которые есть у добросовестных вкладчиков. В итоге требования вкладчиков увеличатся, допустим, еще на 100 руб. Следовательно, "нормальные" вкладчики получат не 100 руб., а, грубо говоря, всего 50 руб. Получается так, что страдают добросовестные клиенты банка – те, кто проявил бдительность, осмотрительность, оформил документы, сохранил эти документы на бумаге и доказал свое право на возврат денег".

---

"Постановление № 28-П изменило норму закона, видоизменило п. 1 ст. 836 ГК РФ, который регулирует форму банковского вклада. Оно расширило возможности для вкладчиков доказывать, была ли совершена передача денег или нет. Теперь они смогут "иными способами" доказывать, что деньги были внесены на счет банка. Это, безусловно, прекрасная попытка защитить вкладчиков и сохранить баланс интересов банков и вкладчиков. Но она может привести к не совсем предсказуемым последствиям", – считает управляющий партнер адвокатского бюро Forward Legal Ольга Ренова.

"Нельзя нарушать баланс. Раньше он был – был строгий закон, был суд, который мог, изучив конкретные обстоятельства дела, пойти навстречу вкладчику. А сейчас закон смягчен, и этот баланс несколько нарушен", – добавляет Эльмира Кондратьева. "Подтверждать внесение денег "иными способами" – не означает не подтверждать это вообще", – парирует Гарегин Тосунян.

Принимая в расчет позиции экспертов, можно сделать следующий вывод: несмотря на то, что Постановление № 28-П, бесспорно, существенно изменит судебную практику, его нельзя считать беспроигрышным инструментом для защиты интересов "серых" вкладчиков. Доказывать свою позицию в суде и подтверждать факт внесения денежных средств на счет банка им все равно придется.