Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО ''СБЕР А". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО ''СБЕР А". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Реклама
Erid: F7NfYUJCUneVewGw8ioo
На российском рынке цифровых финансов рядом существуют сервисы, которые внешне выглядят почти одинаково, но юридически относятся к разным моделям. Пользователь видит каталог банков и микрофинансовых организаций (МФО), фильтры, карточки продуктов и кнопку "подать заявку", однако за одним интерфейсом может стоять справочный ресурс, за другим – кредитный брокер, рекламная витрина или оператор финансовой платформы в специальном смысле Федерального закона № 211-ФЗ. Поэтому название "агрегатор" или "маркетплейс" само по себе почти ничего не говорит о правовом статусе сервиса.
Отдельного федерального закона "о кредитных агрегаторах" в России нет. Но это не означает, что деятельность данных сервисов никак не регулируется. Для обычной информационной витрины правовой режим складывается сразу из нескольких актов и зависит от фактических функций сайта.
Базовым остается Федеральный закон № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации". Он регулирует распространение информации и работу информационных ресурсов. Если сервис использует рекомендательные технологии – собирает, систематизирует и анализирует сведения о предпочтениях пользователя, чтобы персонализировать выдачу, – дополнительно применяется статья 10.2-2 закона № 149-ФЗ. Владелец такого ресурса должен раскрывать информацию о применении рекомендательных технологий и соблюдать установленные для них требования.
Вторая группа норм связана с персональными данными. Если пользователь оставляет телефон, ФИО, паспортные сведения, данные о доходах или другую информацию для передачи заявки банку либо МФО, применяется Федеральный закон № 152-ФЗ "О персональных данных". Для оператора важны законное основание обработки, понятные цели, содержание согласия, локальные документы и меры защиты информации. Статьи 18.1 и 19 закона № 152-ФЗ требуют организационных, правовых и технических мер безопасности. При сборе персональных данных граждан России через интернет необходимо учитывать и требования к использованию российских баз данных в предусмотренных законом случаях. Согласно части 1 статьи 22 № 152-ФЗ, оператор обязан направить в Роскомнадзор уведомление о намерении осуществлять обработку персональных данных до начала такой обработки.
Третий блок – Федеральный закон № 38-ФЗ "О рекламе". Для финансовых услуг действует специальная статья 28. Если реклама потребительского займа содержит процентную ставку, должны раскрываться диапазоны полной стоимости кредита или займа (ПСК) в установленном законом формате. В 2026 году ФАС дополнительно разъяснила важную для агрегаторов границу: сведения в каталоге, сгруппированные по рубрикам, выдержанные в едином стиле и представляющие однотипный набор данных, могут относиться к справочно-информационным материалам. Однако специальное выделение продукта и иные признаки продвижения способны изменить правовую квалификацию такого размещения.
Это особенно важно для рубрик, название которых само характеризует финансовый продукт. Например, займы без процентов можно систематизировать на отдельной странице, однако пользователю должно быть понятно, при каких условиях ставка действительно равна нулю: действует ли предложение только для нового клиента, ограничено ли определенным сроком и утрачивается ли льгота при просрочке. Подобным образом построен каталог беспроцентных займов кредитного агрегатора "Кредитулька". Название категории не должно превращаться в обещание свойства, которого у конкретного продукта нет.
Дополнительную путаницу может создавать термин "владелец агрегатора", закрепленный в Законе РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей". Его законодательное значение уже бытового понятия "сайт-агрегатор".
Закон связывает этот статус с совокупностью признаков: информационный ресурс дает потребителю возможность ознакомиться с предложением продавца или исполнителя, заключить с ним договор и произвести предварительную оплату через владельца агрегатора. Поэтому сайт, который только агрегирует информацию, систематизирует предложения и перенаправляет клиента к финансовой организации, нельзя автоматически признавать "владельцем агрегатора" в специальном смысле Закона о защите прав потребителей лишь потому, что он называет свою бизнес-модель агрегатором.
Если сервис принимает платежи, участвует в заключении договора, продает отдельную услугу подбора или берет плату за доступ к предложениям, правовая картина меняется. Тогда необходимо исследовать конкретные договорные отношения, порядок акцепта оферты, информирование клиента и нормы ГК РФ. В зависимости от схемы могут возникать отношения возмездного оказания услуг, поручения, агентирования или иная договорная конструкция. Для права существенны не название сайта и надпись на кнопке, а действия сторон, движение денежных средств и содержание обязательств.
Совсем иной режим установлен Федеральным законом № 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы". Здесь финансовая платформа – специальный юридический термин. Закон определяет ее как информационную систему, обеспечивающую взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с получателями финансовых услуг через интернет для возможности совершения финансовых сделок.
Ключевое отличие состоит в том, что финансовая сделка совершается с использованием самой платформы. Ее оператор должен соответствовать требованиям закона и быть включен Банком России в специальный реестр. Это уже не обычный справочный сайт и не маркетинговое использование слова "маркетплейс", а регулируемый участник инфраструктуры финансового рынка.
Для таких операторов существует отдельный массив нормативных актов Банка России. Положение № 742-П регулирует требования к защите информации для организации, претендующей на статус оператора финансовой платформы, ведение Банком России соответствующего реестра и регистрацию изменений в правила платформы. Указание Банка России № 7122-У устанавливает порядок и состав отчетности операторов финансовых платформ наряду с рядом других операторов финансовой инфраструктуры. Закон № 211-ФЗ также предъявляет отдельные требования к защите информации и операционной надежности при совершении финансовых сделок.
Отсюда следует важное практическое правило: наличие сотен финансовых предложений, сложных фильтров, персонализированной выдачи и даже формы отправки заявки еще не делает интернет-сервис финансовой платформой по 211-ФЗ. Значение имеет механизм совершения сделки и наличие юрлица в соответствующем реестре ЦБ.
У обычного информационного агрегатора нет единственного регулятора, который контролировал бы всю его деятельность. Компетенция распределяется в зависимости от характера отношений.
ФАС России контролирует соблюдение законодательства о рекламе и, в частности, оценивает границу между рекламным и справочно-информационным размещением. Роскомнадзор осуществляет контроль в сфере персональных данных и требований к рекомендательным технологиям. Роспотребнадзор и суды могут участвовать в защите прав граждан, если непосредственно между сервисом и пользователем возникают потребительские отношения.
Банк России контролирует банки, МФО и других участников финансового рынка, а также операторов финансовых платформ, получивших специальный статус. Обычный справочный кредитный агрегатор нельзя автоматически считать поднадзорной Банку России финансовой организацией только потому, что на его страницах представлены финансовые продукты. В тоже время у ЦБ есть полномочия ограничивать работу сайтов, если те нарушают законодательство.
Поэтому принципиально различать рекламу кредитора, справочную информацию о кредиторе и собственную услугу платформы. Например, здесь займы онлайн собраны в удобный тематический каталог и означают классификацию предложений по дистанционному способу оформления. Но если площадка сама обещает финансовый результат, определяет существенные условия услуги или создает впечатление, будто именно она предоставляет заем, возникает уже другой набор юридических рисков.
"Кредитулька" определяет себя как кредитный агрегатор и IT-платформа для поиска и сравнения кредитных продуктов. По информации сервиса, сведения об организациях и их услугах автоматически собираются из Банка России, ФНС, СРО, официальных сайтов кредиторов и других источников. Система позволяет сравнивать предложения, переходить на сайты кредиторов и направлять заявки на кредиты и микрозаймы.
При этом сервис отдельно указывает, что финансовые услуги оказывают непосредственно банки и МФО, а за подбор кредитных продуктов пользователь ничего не платит. По открытым материалам самой "Кредитульки" и Роспатента (свидетельство №2023681592) сервис позиционируется именно как информационная IT-платформа; специальный статус оператора финансовой платформы по 211-ФЗ не заявляется. Сам по себе термин "IT-платформа" такого статуса и не создает – юридически он возникает только при включении оператора в реестр Банка России.
Этот пример показывает, почему квалификация интернет-сервиса не должна строиться только по внешнему интерфейсу. Автоматический сбор сведений, алгоритмическое ранжирование, формы заявок и маршрутизация обращения еще не означают, что агрегатор стал стороной договора займа. Необходимо установить, где фактически заключается финансовая сделка, кто принимает деньги пользователя, кто определяет условия договора и кто несет перед клиентом финансовое обязательство.
Юридическое значение имеет и то, как агрегатор называет категории продуктов. Финансовая витрина неизбежно работает с поисковыми формулировками пользователей, но такие фразы не должны вводить клиента в заблуждение относительно результата.
Характерный пример: займы без отказа на карту широко представленные на странице – с точки зрения пользователя это способ найти МФО с более лояльными требованиями или высоким фактическим уровнем одобрения. С юридической точки зрения такая формулировка не может означать гарантию получения денег: кредитор проводит скоринг и сохраняет право отказать в выдаче займа.
Аналогичный подход применим и к словам "без процентов". Поисковый фильтр помогает объединить предложения по заявленному признаку, но каждое предложение необходимо оценивать по его индивидуальным условиям. Чем сильнее название категории похоже на обещание конкретного результата, тем важнее корректное пояснение того, что фактически получает клиент.
Для юриста главный вопрос звучит не "как сервис себя называет?", а "что он фактически делает?". Если ресурс собирает, публикует и систематизирует сведения, к нему применяются прежде всего нормы об информации, рекламе, персональных данных и, при наличии соответствующих отношений, законодательство о защите прав потребителей.
Если сервис берет деньги за собственную услугу, заключает отдельный договор с пользователем или действует как посредник, необходимо дополнительно анализировать нормы ГК РФ и содержание конкретной договорной модели. Если же информационная система обеспечивает совершение финансовой сделки в порядке, предусмотренном 211-ФЗ, речь идет об операторе финансовой платформы, для которого действуют специальные правила работы и отчетность.
Поэтому понятия "кредитный агрегатор", "витрина", "маркетплейс" и "финансовая платформа" не являются взаимозаменяемыми. Для пользователя они могут описывать похожие цифровые интерфейсы, но с точки зрения права предполагают разную степень участия в сделке, различные обязанности и разный объем государственного контроля. Что лучше выбрать пользователю – то, что для него проще и дешевле, имеет прозрачный механизм работы, включая раскрытие информации о владельце ресурса.
ИП Учамбрин Антон Александрович зарегистрирован 27 октября 2022 года в Калининградской области, ИНН 390705942800, ОГРНИП 322390000008581. Предприниматель является владельцем кредитного агрегатора и IT-платформы "Кредитулька" (creditulka.com), предназначенной для поиска и сравнения финансовых продуктов. Программа для ЭВМ "IT-платформа Кредитулька" зарегистрирована Роспатентом, свидетельство № 2023681592. "Кредитулька" зарегистрирована как сетевое издание: реестровая запись Роскомнадзора ЭЛ № ФС 77-81538 от 27 июля 2021 года. Товарный знак "Кредитулька" зарегистрирован под № 980230, правообладатель – Антон Учамбрин.
.jpg){kind=logo}
