Мошенники взяли кредит? 3 шага, если заем оформили на ваше имя

© nevodka / Фотобанк 123RF.com

Каждый день финансовые мошенники становятся все изобретательнее. Появляются новые схемы, по которым злоумышленники оформляют кредиты и займы на граждан. Неважно, насколько аккуратно обращаться со своими документами, – любой человек может стать жертвой аферистов.

Статистика Банка России подтвердила тенденцию: количество операций, совершенных без согласия клиентов, продолжает расти. В 2024 году доля таких транзакций увеличилась на 74,36% по сравнению с предыдущим периодом. В 2024 году кредитные организации вернули потребителям 9,9% (2 713,58 млн руб.) от всего объема операций по переводу денежных средств, совершенных без добровольного согласия (в 2023 году данный показатель составил 8,7%, или 1 378,76 млн руб.).

Что делать, если неприятность все-таки случилась? Куда обращаться и какие шаги нужно предпринять, чтобы защитить себя и свои финансы? В материале вы узнаете, как не попасться на уловки кредитных аферистов, а также получите подробную пошаговую инструкцию, как действовать, если все-таки на ваше имя оформили кредит против вашей воли.

ШАГ 1. Проверьте кредитную историю

Бесплатный отчет о кредитной истории доступен через портал госуслуг. Такой опцией стоит воспользоваться, если возникли подозрения:

• например, при неожиданном звонке от сотрудников банка или коллекторских агентств на предмет долгов, о которых вы не знаете;
• вы всегда вносили своевременную оплату по своим кредитам и уверены, что у вас хорошая кредитная история, и недавно на вашу заявку об ипотеке или ином кредите ответили отказом;
• вам звонили мошенники, и вы, возможно, сами передали им свои личные данные – к примеру, СМС-код для авторизации на госуслугах.

Такие же меры предосторожности необходимы, если вы потеряли паспорт, вводили персональные данные на подозрительных сайтах или обнаружили, что ваш телефон или компьютер были взломаны.

Все кредитные истории граждан хранятся в бюро кредитных историй. На сайте Банка России указано пять действующих бюро:

• Акционерное общество "Национальное бюро кредитных историй" (www.nbki.ru);
• Акционерное общество "Объединенное Кредитное Бюро" (www.bki-okb.ru);
• Общество с ограниченной ответственностью "Бюро кредитных историй КредитИнфо" (www.bki-ci.ru);
• Акционерное общество "Бюро кредитных историй "Скоринг бюро" (www.scoring.ru);
• Общество с ограниченной ответственностью "Спектрум кредитное бюро" (www.cbch.ru).

Узнать, в каком именно из них хранится кредитная история конкретного гражданина, можно через портал госуслуг, направив запрос в Центральный каталог кредитных историй. Однако встречаются ситуации, когда доступ к личному кабинету госуслуг утерян. В таких случаях Банк России рекомендует в своем телеграм-канале два способа получения этого документа в течение суток.

1. Если вы знаете свой персональный код субъекта кредитной истории, то это можно сделать через сайт Банка России. Код можно найти в кредитном договоре либо уточнить в вашем банке или микрофинансовой организации, если вы уже брали кредит или заем.
2. Если вы не знаете свой код или ни разу не брали кредит, то запрос в ЦККИ можно отправить через любой банк или МФО, кредитный потребительский кооператив, обратившись во все бюро кредитных историй, почтовое отделение или к нотариусу.

Информация о долгах в истории обновляется в течение двух рабочих дней. При этом важно не забывать, что в кредитной истории также будут отображаться, например, рассрочки. Как правило, интернет-магазин направляет запрос сразу в несколько финансовых организаций, в одной из которых вы в итоге берете рассрочку, но и другие тоже будут отображены в вашей кредитной истории. Проверив ее, вы сможете узнать, не числятся ли на вашем имени кредиты, которые вы не брали, и получить всю необходимую информацию:

• когда и на какую сумму был оформлен заем;
• в каком банке;
• присутствуют ли просрочки по платежам;
• другие важные детали.

ШАГ 2. Обратитесь в банк и в полицию

Сразу же после того, как вы обнаружили, что на ваше имя был оформлен кредит, обратитесь в организацию, которая его выдала. Сообщите сотрудникам банка или микрофинансовой организации, что вы не оформляли этот заем, а также обязательно уточните все имеющиеся детали: дату оформления кредита, его сумму, номер кредитного договора и другие важные параметры. Лучше данный шаг не откладывать.

Банк России рекомендует запросить проведение внутреннего расследования по данному факту, предоставить вам копии документов, на основании которых были выданы деньги, а также реквизиты счетов, куда в итоге поступили средства.

При этом в случае, если вы решили подать свое заявление о несогласии с выданным кредитом в бумажном виде, то лучше составить два экземпляра, на одном из которых сотрудник банка должен поставить отметку о принятии. Это нужно, чтобы позднее приложить данный документ к своему заявлению в полицию.

Далее обратитесь в ближайшее отделение полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества. К заявлению обязательно приложите копию обращения, которое вы направили в финансовую организацию, и все другие документы, которые собрали по данному вопросу. В заявлении максимально подробно укажите все обстоятельства, подтверждающие, что вы не имели отношения к оформлению кредита. Банк России советует прилагать детализацию СМС за тот период, когда был оформлен кредит, указать время или факты взлома ваших устройств, сканы электронных писем, например, от госуслуг, и любую дополнительную информацию, способную подтвердить вашу непричастность. 

Без доказательств выиграть суд не получится

© 281096 / Фотобанк 123RF.com

Женщина из Перми пыталась оспорить свои кредитные обязательства в суде, однако убедительных доказательств своей позиции не предоставила. Она проиграла спор с банком.

В декабре 2019 года между гражданкой и крупным банком был заключен кредитный договор на сумму чуть более 101 тыс. руб. Впоследствии заемщица не внесла платежи по кредиту, и банк обратился в суд за взысканием долга. В ответ женщина выдвинула встречные требования – по ее словам, кредит был оформлен в результате мошеннических действий неустановленных лиц.

В феврале 2020 года было возбуждено уголовное дело по статье "мошенничество", что клиентка банка фактически и сделала основным аргументом своей защиты. Она утверждала: кредит оформлен с нарушениями ее воли, а заключение договора было результатом обмана.

Все три инстанции сошлись в том, что заемщица не представила суду ни одного убедительного подтверждения, что договор был заключен без ее ведома. Доводы о возбужденном уголовном деле также не сработали – не был представлен ни вступивший в силу приговор, ни доказательства неисполнения банком договорных обязательств.

Суд кассационной инстанции отметил в Определении СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 16 мая 2023 г. по делу № 8Г-6004/2023, что заявительница могла бы рассчитывать на иной исход, если бы представила надлежащие доказательства мошенничества или принуждения к заключению договора. Однако ссылаться на наличие возбужденного уголовного дела без процессуального результата недостаточно, чтобы опровергнуть долг и обязательства по кредитному договору.

---

После принятия заявления в полиции вы получите талон-уведомление – обязательно сохраните его. Этот документ необходимо будет передать в банк или микрофинансовую организацию, выдавшую кредит. Банк должен дать ответ в течение 15 дней согласно Федеральному закону от 4 августа 2023 г. № 442-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".

Организация по итогам рассмотрения может согласиться аннулировать долг или отказать в этом.
Если банк или МФО все же откажут в аннулировании долга, вам следует обратиться в суд, так как только через суд вы сможете добиться принудительного списания неправомерно оформленного на вас кредита. Других инстанций, которые бы могли это сделать, не существует. 

Проверьте номер телефона и банковскую карту, на которые был оформлен кредит

© 281096 / Фотобанк 123RF.com

В данном кейсе женщине удалось выиграть спор благодаря внимательному отношению к доказательствам, которые она представила в суд. В марте 2022 года жительница Москвы получила письмо с требованием оплатить задолженность по кредиту. Она связалась с компанией, контакты которой были указаны в письме. Сотрудник микрофинансовой организации подтвердил, что кредит действительно оформлен, но при его выдаче был указан другой номер телефона, а также банковская карта, не принадлежащая ей.

Заявительница проверила свою кредитную историю, а затем обратилась в полицию, где возбудили уголовное дело по факту мошенничества. Далее заявительница обратилась в районный суд в целях признания кредитного договора недействительным. Суд признал в Апелляционном определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 октября 2024 г. по делу № 33-50303/2024, что кредитный договор подписан не истцом, деньги ей не выдавались, а все контактные данные и реквизиты принадлежат третьим лицам. Договор был признан недействительным, а микрофинансовую компанию обязали удалить сведения о кредите из национального бюро кредитных историй и восстановить кредитную историю женщины. Истица представила в суд доказательства своей непричастности к данному договору, в частности:

• документы из полиции: в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела было указано, что кредит заявительница не оформляла и денежных средств за данный кредит не получала. В январе 2022 года у нее был взломан портал госуслуг, в связи с чем от ее имени неустановленное лицо могло оформить кредит;
• сотовый оператор предоставил ответ, что на имя истицы номер, указанный в кредитной заявке, не зарегистрирован;
• денежные средства по кредиту были зачислены на карту, не принадлежащую заявительнице.

---

Важно на каждом этапе хранить копии всех ваших обращений, полученные ответы, а также отметки о приеме заявлений – это ваши главные доказательства в случае разбирательства.

Если банк или микрофинансовая организация все же откажут в аннулировании долга, вам следует обратиться в суд, так как только через суд вы сможете добиться принудительного взыскания.

ШАГ 3. Что сделать, чтобы не стать жертвой мошенников

Крупные банки гораздо более требовательны к новым заемщикам: они тщательно проверяют кредитную историю, наличие алиментов, судимостей, имущество, требуют справки о доходах и документы от работодателя. Поэтому оформить кредит на чужое имя без ведома человека в крупном банке очень сложно. Однако в микрофинансовых организациях все гораздо проще – иногда мошенникам достаточно только фотографии паспорта, отправленной по электронной почте, чтобы оформить на вас заем.

Поэтому, если вам необходимо отослать скан или фото вашего паспорта кому-либо через мессенджер, сразу после отправки удалите это сообщение у себя и у вашего собеседника. Это уменьшит вероятность, что ваши данные попадут в чужие руки и впоследствии будут использованы для мошенничества.

Передача своего аккаунта в мессенджерах в аренду – это часть мошеннической схемы. В Управлении по организации борьбы с противоправным использованием информационно-коммуникационных технологий МВД России рассказали, что такие действия могут быть квалифицированы по ст. 159 УК РФ. 

Не передавайте свои персональные данные третьим лицам. Если кто-то просит вас оставить паспорт в качестве залога, поинтересуйтесь, нельзя ли ограничиться водительским удостоверением или иным менее значимым документом. Это позволит снизить риск мошенничества.

Никогда не сообщайте личную информацию, коды из СМС, пароли, банковские данные и другие конфиденциальные сведения по телефону, даже если человек на линии представляется сотрудником банка, полиции или госуслуг. Особенно это касается СМС-кодов для подтверждения входа или транзакций – настоящие специалисты никогда не попросят их у клиента.

С 1 марта 2025 года у граждан России появилась возможность установить самозапрет на взятие кредитов через портал госуслуг.

Самозапрет – это добровольный отказ от возможности брать новые кредиты или займы. Если вы устанавливаете такой запрет, ни вы сами, ни мошенники не смогут оформить кредит на ваше имя до тех пор, пока вы не снимете это ограничение.

Запрет действует на самые рискованные виды займов:

• потребительские кредиты и займы;
• кредитные карты;
• микрозаймы;
• овердрафты по банковским счетам. 

Есть и исключения, где риски мошенничества и без самозапретов минимальны:

• ипотека (под залог недвижимости);
• автокредиты (под залог автомобиля);
• образовательные кредиты, деньги по которым сразу отправляются в учебное заведение. 

Для таких кредитов требуется личное присутствие и серьезная проверка, поэтому самозапрет не сработает.

Выдача денег по уже действующим кредитным картам или оплате старых займов не блокируется. Погашать действующие кредиты досрочно не нужно, потому что запрет просто не даст вам брать новые.

Перед получением кредита или займа обязательно проверьте, насколько надежна компания. Если планируете брать микрозаем, используйте официальный реестр микрофинансовых организаций на сайте Центрального банка России: реестр МФО. Лучше не сотрудничать с организациями, которых нет в этом списке – существует вероятность попасть в руки мошенников.