На правах рекламы

© VadimVasenin / Фотобанк Фотодженика

Накопительное страхование отличается и от обычных страховых программ, и от похожих на него банковских вкладов. Расскажем, в чем его достоинства и кому подойдет такой способ инвестиций.

Как работает накопительное страхование

Из названия "накопительное страхование жизни" (НСЖ) понятна главная цель таких программ: собрать определенную сумму к нужному моменту. Поскольку в программе есть инвестиционная составляющая, вложенные суммы можно приумножить. Вот как это работает.

• Формулируем цель накоплений. Именно она определит, какая сумма понадобится и к какому моменту. Обычно это долгосрочные масштабные задачи – отложить деньги на образование детей или собственную пенсию, обеспечить стартовый капитал для бизнеса. Но для краткосрочных инвестиций на рынке тоже хватает интересных предложений.
• Выбираем страховую компанию и подходящую программу.
• Заключаем договор страхования жизни. Пока он действует, клиент должен выплатить страховой компании всю сумму по согласованному графику. Например, если вы хотите накопить 5 млн руб. на квартиру к совершеннолетию ребенка, которому сейчас 8 лет, можно заключить договор на 10 лет. Каждый год нужно будет вносить в общей сложности по 500 тыс., график зависит от выбранного тарифа. Платежи по НСЖ бывают ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными. По краткосрочным программам допустимо даже внести всю сумму сразу.
• Получаем страховую выплату, когда закончится срок договора, либо произойдет страховой случай, предусмотренный соглашением (утрата трудоспособности, критическое заболевание или смерть застрахованного лица). Если клиент не может продолжать перечислять взносы по причинам, указанным в договоре, страховая будет платить их за него, пока ситуация не улучшится или не будет выплачена вся сумма. Страхователь, который без эксцессов дожил до даты, указанной в соглашении, и внес всю нужную сумму, получает свои деньги с процентами.

По механике похоже на банковский вклад – деньги тоже аккумулируются в одном месте, где на них начисляют проценты, преждевременное снятие без финансовых потерь в большинстве программ не предусмотрено. Но банковские предложения не предлагают клиенту никакой дополнительной защиты на случай, если он больше не сможет пополнять счет. В лучшем случае остаток останется неизменным, на него будут начисляться проценты, пока действует вклад. В худшем (если договор с банком подразумевает минимальные ежемесячные поступления, например) – придется платить повышенные комиссии или терять в процентах.

© Melpomene / Фотобанк Фотодженика

Обычное же страхование жизни дает спокойствие и гарантию на случай смерти, инвалидности, болезни или общей потери трудоспособности. Но выплаты выгодоприобретателю положены только если наступит страховой случай. То есть приумножить капитал эти программы не помогают.

Преимущества накопительного страхования жизни

НСЖ объединило в себе лучшее от банковских вкладов и классического страхования. Вот его основные преимущества:

1. Возможность накопить нужную сумму, несмотря на форс-мажоры или сложные жизненные ситуации.
2. Помощь в персональной финансовой дисциплине: многие хотели бы начать инвестировать или откладывать деньги, но каждый месяц находятся более важные траты, а копить не получается даже при высоких доходах.
3. Защита сбережений. В отличие от накоплений "под подушкой", вложенные в НСЖ средства работают на вас и не страдают от инфляции, да и физически похитить их невозможно. Более того, сумму взносов нельзя арестовать или заморозить даже по решению суда.
4. Страхование жизни. Если с вами что-то случится, можно быть уверенным, что наследники получат накопленную сумму, а в некоторых случаях даже больше. Например, в некоторых программах "Ренессанс Жизнь" предусмотрены выплаты наследникам до 300% страховой премии, если застрахованный клиент погиб в ДТП.

© seb_ra / Фотобанк Фотодженика



5. Преимущества вклада и страховки в одном договоре – не нужно учитывать комиссии и требования разных организаций. Страховая компания не изменит условия соглашения в одностороннем порядке: они действуют в течение всего срока действия договора, даже если он заключен на 20 лет. А вот клиент может подобрать страховой продукт, в котором есть возможность изменения графика платежей, приостановки их выплат или изменения суммы. Гибкость программы зависит от условий соглашения, изучайте и учитывайте их до подписания договора.
6. Налоговый вычет. Если вы платите НДФЛ, уплаченные страховые взносы (до 120 тыс. руб. в год) можно исключить из налогооблагаемой базы наряду с другими расходами, попадающими под социальный налоговый вычет (обучение, благотворительность, лечение). От суммы годовых взносов нужно рассчитать 13% – именно такую часть НДФЛ вы сможете вернуть, то есть, 15 600 рублей в год. Вы вправе обращаться за социальным налоговым вычетом каждый год.
7. Доход от НСЖ не относится к совместно нажитому имуществу. При разводе и разделе собственности второй супруг не сможет претендовать на выплаты.
8. Дополнительные опции: некоторые страховые компании предлагают бесплатные медицинские консультации, юридические услуги или помощь психолога.
9. Гибкие программы: в качестве страховых случаев можно выбрать не только смерть и потерю трудоспособности, но и госпитализацию за границей, диагностирование смертельно опасного заболевания, хирургические вмешательства. Например, программа "Надежный старт" страховой компании "Ренессанс Жизнь" позволяет подключать все эти опции как дополнительные, причем не только для застрахованного взрослого, но и для ребенка. Подобрать можно валюту тарифа, подходящий срок (по валютным тарифам он может быть от 3 месяцев), комфортную сумму регулярного взноса.

Вам подойдет НСЖ, если:

• вы склонны откладывать накопления или инвестиции, с трудом контролируете траты;
• готовы копить долго и осознанно;
• от вас финансово зависит семья, особенно если вы единственный кормилец;
• нуждаетесь в финансовой подушке или планируете разнообразить уже имеющиеся инвестиции;
• хотите защитить сбережения сразу по нескольким направлениям: от инфляции, мошенников, раздела при разводе или ареста из-за судебных споров;
• не готовы пускать на самотек вопрос пенсии и доходов в старости;
• планируете будущее своих детей.

Программы накопительного страхования также подойдут тем, кто не склонен рисковать и отдает предпочтение плавному стабильному росту сбережений.