Эксперты сошлись во мнении, что в 2015 году россияне будут чаще брать ипотеку для приобретения жилых помещений на первичном рынке, нежели на вторичном

13 марта Правительство РФ утвердило постановление, направленное на поддержку ипотечного кредитования (постановление Правительства РФ от 13 марта 2015 г. № 220). Документ предусматривает субсидирование кредитных организаций и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, которые выдают ипотечные кредиты по ставке 13% годовых и ниже на приобретение жилых помещений на первичном рынке. Эта программа действует с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года.

Спустя несколько дней кабмин снизил процентную ставку по льготной ипотеке с 13% до 12% годовых (постановление Правительства РФ от 20 марта 2015 г. № 255). Такое решение вызвано уменьшением 16 марта 2015 года ключевой ставки Банка России с 15% до 14% годовых.

Как подчеркнул директор Департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев, государством приняты неординарные меры поддержки потенциальных ипотечных заемщиков.

Однако не все кредитные организации поспешили принять участие в данной программе, поскольку, по словам экспертов, ипотека – не самый выгодный для банков продукт. Среди присоединившихся Сбербанк, ВТБ24, Промсвязьбанк, Абсолют Банк, Газпромбанк, Банк «Открытие», Банк «Санкт-Петербург» и некоторые другие. «Для клиентов ставка в 12% годовых по ипотеке оптимальна. Я уверен, что лучших времен для того, чтобы взять ипотечный кредит, у наших граждан в ближайшее время не будет. Однако для банка участие в программе субсидирования означает работу по себестоимости», – рассказал директор Дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. При этом данная программа представляет интерес с точки зрения наполнения «клиентского портфеля», ведь «ипотечник» более лоялен к такому банку и предлагаемым им услугам, чем человек, который ранее с этой кредитной организацией не взаимодействовал. Эксперты отмечают, что банки уже давно научились работать «на перспективу»: при грамотном подходе каждый «ипотечный» клиент в течение срока выплаты кредита приобретает в среднем еще пять банковских продуктов (например, оформляет дебетовые и кредитные карты, делает вклады, обменивает валюту, арендует сейфовые ячейки и т. д.) .

Необходимость расширения клиентской базы заставляет банки, участвующие в государственной программе субсидирования, вести между собой конкурентную борьбу за заемщиков. «Банки вынуждены предлагать что-либо, что будет отличать их друг от друга, ведь условия госпрограммы едины для всех», – рассуждает Вадим Пахаленко. «Для привлечения клиентов банки конкурируют не только по уровню ставки, но и, например, по скорости рассмотрения заявки на выдачу ипотечного кредита», – рассказал директор по залоговому кредитованию Банка «Открытие» Алексей Попович. Кроме того, неценовая конкуренция основана на качестве сервиса, отсутствии скрытых комиссий, возможности выгодно реструктуризовать кредит, наличии совместных программ с застройщиком и т. д.

Однако наличие конкурентной борьбы между банками не означает, что получить ипотечный кредит теперь стало легче. Вице-президент Аналитического Центра по Ипотечному Кредитованию и Секьюритизации «Русипотека» Дмитрий Шапочкин рассказал, что непростая экономическая ситуация в стране заставляет некоторые банки увеличивать первоначальные взносы по ипотеке, ограничивать выдачу кредитов для лиц, основным доходом которых является прибыль от предпринимательской деятельности, а также кредитов на приобретение элитной недвижимости. Кроме того, банки стали тщательнее выбирать застройщиков для сотрудничества.

Что касается самих заемщиков, то они с радостью начали пользоваться государственной программой – после ее введения банки сразу отметили всплеск заявок на предоставление льготной ипотеки. Так, за первые 10 дней проекта банком ВТБ24 было принято почти 5 тыс. заявок на общую сумму 10,4 млрд руб. «Это как сезонная скидка в магазине», – подметил вице-президент по развитию бизнеса и сети Банка Жилищного Финансирования Александр Белов. И такая ситуация объяснима: еще несколько месяцев назад процентная ставка по ипотеке достигала 20%. Интересно, что до наступления в России финансового кризиса 15% ставка по ипотечному кредитованию считалась «психологической чертой», выше которой заемщики перестали бы брать кредиты. Однако опыт января 2015 года показал, что нуждающиеся в срочном улучшении жилищных условий граждане готовы и к более серьезным переплатам.

Говоря о перспективах рынка ипотечного кредитования, эксперты отметили, что в 2015 году ожидается рост выдачи ипотечных кредитов для приобретения жилых помещений на первичном рынке по сравнению со вторичным. Напомним, раньше, по словам Алексея Поповича, количество ипотечных кредитов для приобретения жилых помещений на первичном рынке составляло не более 30%. Безусловно, рост популярности такого вида займа объясняется тем, что именно на него распространяется государственная программа субсидирования – ставка по ипотечному кредиту для приобретения жилых помещений на вторичном рынке по-прежнему составляет около 18%.

Кроме того, эксперты подсчитали, что граждане стали реже досрочно погашать ипотечные кредиты, и такая тенденция будет лишь усиливаться – при наличии денежных средств гораздо выгоднее держать их во вкладах, которые можно открыть сегодня по ставке 15-17% годовых, чем выплачивать досрочно ипотеку, взятую под 12% годовых.