Коммерческий банк поднял процентную ставку юридическому лицу по действующему кредиту в связи с увеличением ключевой ставки ЦБ РФ. Правомерно ли одностороннее увеличение банком процентной ставки в два раза?

По данному вопросу мы придерживаемся следующей позиции:
Повышение ключевой ставки ЦБ РФ не является безусловным основанием для повышения процентной ставки по ранее выданному кредиту. Однако окончательное решение может быть принято судом исходя из обстоятельств конкретного дела и представленных сторонами доказательств.

Обоснование позиции:
В соответствии с п. 2 ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Однако, как следует из ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-I), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Таким образом, по общему правилу кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, если иное не предусмотрено договором.
Вместе с тем кредитным договором, заключенным между банком и юридическим лицом, может быть предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, в том числе в случаях изменения стоимости привлеченных средств банка или ставки рефинансирования Банка России*(1) (смотрите, например, постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 24.09.2012 N Ф08-4360/12, постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 18.06.2012 N Ф08-8469/11, постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.11.2012 N 17АП-409/11; смотрите также определение Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 N 190-О-О).
Однако сказанное не означает, что банк вправе произвольно менять ставку по кредиту даже в случае, когда такое право банка предусмотрено кредитным договором.
Прежде всего, отметим, что в силу п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Кроме того, согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Важно отметить, что данная позиция поддерживается и судебной практикой. Так, например, Высший Арбитражный Суд РФ в постановлении от 06.03.2012 N 13567/11 указал на то, что ...в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, предприниматель, а с другой, - крупный банк, в силу положений статей 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности*(2).
Аналогичная позиция содержится в п. 3 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. N 147, в котором Суд указал также на то, что увеличение банком ставки процентов по кредиту в два раза не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как в рассматриваемом деле столь резкое увеличение процента по кредиту само по себе не могло привести к защите имущественного интереса банка; новый размер процентов по кредиту существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся в месте нахождения банка*(3).
Исходя из изложенного можно сделать вывод о том, что если при одностороннем повышении процентной ставки по кредиту банк действовал недобросовестно, суд может отказать в применении увеличенной ставки. Вместе с тем оценка добросовестности поведения кредитной организации в конкретном случае может быть произведена только судом с учетом всех обстоятельств дела, доводов сторон и в значительной степени зависит от усмотрения суда.
В рассмотренных выше делах суды отказывали в применении повышенной ставки в связи с тем, что новый размер процентов по кредиту существенно превышал среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся в месте нахождения банка; а также по причине того, что само по себе право банка на изменение процентной ставки по кредиту в случае увеличения ставки рефинансирования ЦБ РФ не может являться достаточным основанием для столь значительного увеличения размера процентной ставки по кредиту. Банку необходимо предоставить доказательства, свидетельствующие о необходимости увеличения размера процентной ставки (постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.11.2012 N 17АП-409/11).
Однако имеется и противоположная практика, когда суды признают, что, к примеру, повышение банком ставки с 11,3% годовых до 14,25% годовых незначительно и экономически обоснованно в условиях экономического кризиса и повышения ставки ЦБ РФ (смотрите: постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.05.2013 N 13АП-5676/13). В ином решении суда было указано, что само по себе увеличение процентной ставки непропорционально динамике изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или иного показателя, указанного в кредитном договоре, не свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом (смотрите, например, постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 18.06.2012 N Ф08-8469/11 по делу N А53-6703/2011; постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 24.09.2012 N Ф08-4360/12).
Следует также отметить, что, повышая ключевую ставку до 20% годовых, ЦБ РФ указал на кардинальное изменение внешних условий для российской экономики. Повышение ключевой ставки позволит обеспечить увеличение депозитных ставок до уровней, необходимых, чтобы компенсировать возросшие девальвационные и инфляционные риски, что в свою очередь позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения (смотрите: информация Банка России от 28.02.2022 "Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 20% годовых").

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
кандидат юридических наук Гентовт Ольга

Ответ прошел контроль качества

11 марта 2022 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. 

------------------------------------------------------------------------
*(1) Ставка рефинансирования введена с 01.01.1992 как единая ставка для предоставления кредитов коммерческим банкам (смотрите: телеграмма ЦБР от 29.12.1991 N 216-91 Об учетной кредитной ставке Центрального банка (прекратила действие)). В сентябре 2013 года Банком России была введена ключевая ставка в качестве основного индикатора денежно-кредитной политики (смотрите: информация Банка России от 13.09.2013 "О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России").
*(2) Отметим, что в рамках данного дела банк в одностороннем порядке увеличивал в течение одного года размер процентов за пользование кредитом с 14 до 16 процентов годовых, затем до 21 процента годовых и до 24,5 процента годовых. При этом суды трех инстанций отказали в удовлетворении иска заемщика, поскольку банку не запрещено в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту и взимать комиссию за открытие кредитной линии в случае, если такие условия установлены сторонами в договоре (смотрите: постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 22.06.2011 N Ф09-2923/11).
*(3) Усмотрев в данном поведении банка признаки злоупотребления правом, суд применил п. 3 ст. 10 ГК РФ и отказал в удовлетворении иска.