Конституционный Суд РФ встал на защиту вкладчиков.
В силу ГК РФ договор банковского вклада должен заключаться в письменной форме. Она считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберкнижкой, сберегательным или депозитным сертификатом. В подтверждение принимается и иной выданный банком документ. Но при условии, что он отвечает требованиям, предусмотренным законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.
В Конституционный Суд РФ обратились граждане, у которых возникли проблемы с возвратом вкладов. У каждого из них в договоре было указано, что он сам является документом, удостоверяющим прием вклада. Однако суды признали договоры ничтожными либо незаключенными.
Конституционный Суд РФ пришел к следующим выводам.
Оспариваемые положения ГК РФ не противоречат Конституции РФ.
Суд может признать договор заключенным, если прием вклада подтверждается документами, в тексте которых отражен факт внесения средств и которые были выданы гражданину банком (лицом, которое, исходя из обстановки, воспринималось как работник банка). Условие - гражданин действовал разумно и добросовестно.
Граждане обычно не могут влиять на содержание договора банковского вклада.
Банк сам составляет проект такого договора и оформляет принятие денежных средств от гражданина. При этом он, в отличие от вкладчика, является профессионалом в данной сфере. А рядовой гражданин не знаком с банковскими правилами и обычаями делового оборота.
Поэтому именно банк должен нести неблагоприятные последствия, связанные с несоблюдением требований к форме договора и процедуры его заключения.
Но при этом гражданин обязан проявить обычную в таких условиях осмотрительность. А именно: заключить договор в здании банка; передать деньги его работникам; получить документ, удостоверяющий совершение этой операции. Если гражданин поступил именно так, то суд не вправе признавать договор ничтожным или незаключенным только лишь из-за того, что он подписан неуполномоченным работником и в банке отсутствуют сведения о вкладе. Т. е. нет данных об открытии счета для принятия вклада и начисления процентов, а также о зачислении на этот счет денежных средств.
Иное означало бы существенное нарушение прав граждан-вкладчиков как добросовестных и разумных участников гражданского оборота.