Предложенный ранее Минюстом России для общественного обсуждения законопроект¹ об изменении очередности погашения требований по кредитам граждан претерпел существенные изменения. Теперь министерство предлагает в случае, когда сумма внесенного заемщиком платежа недостаточна для полного погашения обязательства, погашать в первую очередь задолженность заемщика по процентам и основному долгу по кредиту, а лишь затем – неустойку и иные платежи.

Как портал ГАРАНТ.РУ писал ранее, изначально законопроект предусматривал правило, согласно которому, если сумма произведенного заемщиком платежа по кредиту недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, то из нее погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга. То есть предлагалось применять действующее сейчас общее правило об очередности погашения требований (ст. 319 Гражданского кодекса).

Начальник отдела законодательства о финансовой деятельности и ценных бумагах Департамента экономического законодательства Минюста России Александр Кузнецов рассказал в ходе "нулевого чтения" законопроекта, организованного ОП РФ на прошлой неделе, о причинах, по которым министерство решило пересмотреть свою позицию.

"Мы пришли к выводу, что нельзя требовать от заемщиков уплаты в первую очередь издержек кредитора по получению исполнения. Во-первых, что можно включить в эти издержки – большой вопрос. Во-вторых, с учетом развития высоких технологий перечисление денежных средств по кредиту происходит с использованием электронных средств, издержек у кредитора по получению исполнения либо не возникает, либо они настолько малы, что не стоит давать возможность банкам взыскивать их в первоочередном порядке, – отметил он".

Более того, представитель министерства считает, что действующая редакция закона о потребительском кредите искусственно разбивает уплату задолженности на потоки: задолженность по процентам и основному долгу, неустойку и уплату суммы основного долга и процентов за текущий период платежей (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе"). "Подобное регулирование ставит потребителя в такое положение, что если он внес недостаточную сумму, и ее хватит только на неустойку, то задолженность остается и на нее продолжается начисляться неустойка. Это приводит к накоплению задолженности, – отметил он. – Законопроект направлен в первую очередь на то, чтобы заемщик смог погасить в полном объеме задолженность по основному долгу и процентам".

Однако заведующая сектором Департамента банковского регулирования Банка России Ольга Суркова полагает, что поправки, исключающие приоритет требований по уплате неустойки перед погашением основного долга и процентов по нему, могут привести к росту неплатежей. "Неустойка сама по себе имеет стимулирующую функцию для заемщика. Исполняя только требования об оплате неустойки, заемщик остается должником с нарастающей суммой основного платежа. Опасаясь ее начисления, он будет гасить кредит вовремя", – считает она.

Вместе с тем, как отметил член комиссии ОП РФ по общественному контролю, общественной экспертизе и взаимодействию с общественными советами Леонид Шарифов, законопроект относит штрафы и пени к более поздней очереди погашения. Таким образом, по его мнению, опасаться, что принятие законопроекта демотивирует заемщиков своевременно рассчитываться по кредитам, оснований нет.

С предложенной схемой погашения задолженности согласна и член адвокатской палаты Московской области Наталья Макаренко. По ее мнению, необходимо дать возможность заемщику погасить сначала саму задолженность, "тело долга". Более того, она считает, что неустойка по сути перекрывает все неблагоприятные последствия для кредитора, обусловленные несвоевременным возвратом кредита, в том числе и издержки.