Потребительский кредит: период охлаждения, антифрод-мероприятия и контроль онлайн-займов

© deagreez / Фотобанк 123RF.com

С активным развитием информационных технологий повышается риск хищения заемных средств мошенниками. Аферисты под любым предлогом убеждают доверчивых граждан взять кредит и отдать им деньги или пользуются утерянными документами и смартфонами, чтобы дистанционно оформить договор на чужое имя. Зачастую понимание того, что человек стал жертвой злоумышленников, приходит тогда, когда средства уже переведены на счет неизвестного или переданы его курьеру-подельнику.

Для того чтобы сломать такие преступные схемы и защитить деньги добросовестных заемщиков, законодатели решили усилить контроль за процессом оформления потребительских кредитов и займов. С 1 сентября введены новые меры защиты.

В материале рассказываем:

Период охлаждения для кредитов

Главное нововведение осени для заемщиков – установление периода охлаждения по потребительским кредитам и займам. С 1 сентября вступил в силу Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Согласно документу, теперь получить средства в банке или МФО нельзя сразу. Крупные суммы выдадут с отсрочкой от нескольких часов до двух дней. Такой механизм получил название "период охлаждения".

Что такое период охлаждения и для чего он нужен?

Период охлаждения – это промежуток времени между подписанием договора потребительского кредита (займа) и фактическим зачислением денег на счет заемщика. Такая передышка нужна, чтобы:

• еще раз обдумать свое решение и понять, нужен ли кредит или можно обойтись без него;
• было время осознать, что оформление договора является не отражением личной воли должника, а действием, совершенным под влиянием мошенников.

Отсрочка должна помочь человеку принять взвешенное решение и вовремя отказаться от ненужного или оформленного по указанию другого лица кредита или займа.

На какие кредиты распространяется период охлаждения?

Отсрочка выдачи денег действует:

• на кредиты и займы свыше 50 тыс. руб.;
• на кредиты, оформленные онлайн;
• на случаи заключения договора в офисе банка или микрофинансовой организации.

Кроме того, период охлаждения применяется к кредитным картам, но только если увеличивается сумма кредита (займа) по действующему договору или повышается лимит по кредитке.

При оформлении кредита или займа банк и микрофинансовая организация незамедлительно должны уведомить заемщика о сроках передачи денежных средств. А также сообщить о праве заявителя отказаться от получения потребительского кредита (займа) в период охлаждения.

Сколько длится период охлаждения?

Длительность зависит от суммы кредита или займа:

• для суммы от 50 тыс. до 200 тыс. руб. – 4 часа после подписания договора;
• при размере более 200 тыс. руб. – 48 часов (ч. 9.3 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Продолжительность периода охлаждения по кредитным картам зависит от суммы ранее предоставленного кредита (займа) и размера его увеличения.

Когда период охлаждения не применяется?

Взять кредит и забрать средства сразу получится:

• если кредит или заем оформляется на сумму до 50 тыс. руб.;
• при ипотечных и образовательных кредитах, автокредитах;
• при личном присутствии потребителя в момент покупки товаров в кредит в магазине или организации;
• при рефинансировании ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению долга;
• при наличии нескольких созаемщиков или поручителей по кредитам;
• при оформлении кредита с участием доверенного лица – но при условии, что уполномоченный назначен заранее – не меньше чем за два дня до кредитной заявки.(ч. 9.5 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В этих случаях риск мошенничества минимален – заемные деньги или слишком малы, или сразу поступают на счет продавцу, вузу или другому кредитору. В последних условиях предполагается, что партнер по кредиту или близкий для должника человек могут вовремя заметить обман и помогут основному заемщику предотвратить его.

Какие последствия для банков?

Соблюдать новое ограничение – в интересах банков и МФО. Если кредитор не проведет антифрод-мероприятия и по факту хищения средств у заемщика будет возбуждено уголовное дело, то банк не вправе требовать исполнения должником обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа).

Другими словами, если банк или МФО проигнорируют требование к периоду охлаждения и выдадут кредит раньше установленного срока, то в случае споров они не смогут требовать от клиента вернуть долг.

Антифрод-мероприятия

С начала осени заработала отдельная ст. 24.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности", посвященная мероприятиям по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента. Ее положения относятся и к случаям, кода согласие клиента есть, но оно получено под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Нормы предписывают кредитным организациям при предоставлении потребительских кредитов реализовывать так называемые антифрод-мероприятия.

Перечень конкретных мер содержится в ч. 9.1-9.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Во-первых, кредиторы должны до предоставления заемных денежных средства проверить сведения о получателе по базе данных о случаях и попытках проведения переводов без добровольного согласия клиента. Это нужно, чтобы убедиться, что деньги не переходят сразу в руки аферистам, которые уже были замечены в мошеннических схемах. Кредитные организации обязаны проводить такую проверку, если заемщик распорядился перечислить деньги на счет третьего лица, а МФО – каждый раз при принятии решения о предоставлении потребительского займа. Базу данных ведет Банк России, кредиторы имеют к ней доступ.

Если сверка покажет, что сведения о получателе денег совпадают с информацией из базы, то кредитная организация должна отказать в перечислении средств на счет третьего лица, указанного заемщиком. Об этом незамедлительно уведомят заемщика в письменной форме с указанием причины отказа. Но у клиента сохранится возможность перечислить деньги на свой счет. Для МФО предусмотрен аналогичный порядок отказа в заключении договора потребительского займа с письменным уведомлением заемщика – не позднее окончания дня принятия решения об отказе.

Во-вторых, кредитные организации и МФО обязаны соблюдать период охлаждения по договорам потребительского кредита (займа). Уведомлять заемщика о сроках передачи денег по договору нужно незамедлительно и обязательно в письменной форме. При этом следует разъяснить клиенту, что в течение этого срока он имеет право отказаться от получения потребительского кредита (займа) в любой момент.

Кроме того, кредитная организация обязана фиксировать факт получения обращения заявителя в целях заключения договора потребительского кредита, одобрения такого обращения, заключения с заемщиком договора потребительского кредита, передачи ему денег, отказа заявителю в заключении договора. Время таких фактов нужно записывать с точностью до секунды и обеспечивать хранение всей информации в течение пяти лет с даты его фиксации. Сама фиксация факта должна происходить незамедлительно, но не позднее 10 минут с момента возникновения основания для этого.

Дополнительная проверка онлайн-займов

Третий комплекс мер защиты от мошенников связан с противодействием случаям, когда аферисты берут заем по чужим документам. С 1 сентября микрофинансовые организации (МФО) обязаны проверять, что реквизиты для зачисления денег принадлежат тому же лицу, который оформляет заем.

Теперь перед тем, как выдать деньги, МФО сверит данные – Ф. И. О. заемщика и владельца счета или карты, которые указаны в заявке на заем. Необходимую информацию запросят в банке, который открыл счет или выпустил карту.

Для ускорения проверки заемщик может сам принести справку о своих счетах и картах – ее выдают в налоговой службе. Если по итогам проверки окажется, что реквизиты принадлежат не тому, кто обратился за займом, то МФО откажет в выдаче денег.

Исключение: если заем оформляет клиент, который в течение года уже брал как минимум два займа в этой МФО и деньги зачислялись на ту же карту или счет, то он освобождается от проверки.

Под указанное правило не попадают случаи, когда деньги перечисляются МФО юридическому лицу или ИП, реализующим товары (выполняющим работы, оказывающим услуги) в счет их оплаты заемщиком.

Банк России уже составил список признаков, по которым МФО должны оценивать совпадение сведений о заемщике и получателе денежных средств. Они отличаются в зависимости от способа перевода денег. Так, например, если заем предоставляется путем зачисления на банковский счет заемщика через сервис быстрых платежей (СБП), то надо сверять имя, отчество (при наличии) и фамилию (первую букву фамилии) получателя денежных средств, с теми же данными заемщика, имеющимися в распоряжении МФО. Первые сведения получают путем запроса в операционном центре, платежном клиринговом центре СБП, направленного для инициирования перевода с использованием СБП.

Если же средства зачисляются отличным от СБП способом, то применяется один из следующих механизмов сверки:

• по запросу в кредитную организацию, в которой открыт банковский счет заемщика, о подтверждении принадлежности клиенту указанного банковского счета, – но при условии наличия согласия заемщика, предоставленного им кредитной организации, на передачу МФО такой информации;
• путем тестового перевода по реквизитам банковского счета, если банк, в котором открыт счет заемщика, зачислит деньги в рамках тестового перевода на его банковский счет по имени, отчеству (при наличии) и фамилии получателя денежных средств, а МФО получит подтверждение об исполнении своего распоряжения о тестовом переводе от кредитной организации (Приказ Банка России от 28 августа 2025 г. № ОД-1897 "Об установлении признаков совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств").

Также конкретизированы способы проверки сведений о заемщике для случаев, когда перевод денег происходит с использованием электронного средства платежа.

Самозапрет на кредиты

Опция по установлению ограничений на оформление кредитов на свое имя появилась у россиян с 1 марта этого года. С этой даты на портале госуслуг заработал отдельный сервис, позволяющий добровольно отказаться от возможности заключать договоры потребительского кредита или займа.

С 1 сентября способы оформления самозапрета расширились. Теперь установить его можно не только через портал госуслуг, но и в МФЦ.

В МФЦ получится:

• установить самозапрет;
• снять его;
• получить информацию об установленных запретах.

Как ранее разъясняло Минэкономразвития России, установить или снять запрет через МФЦ заявитель может и в отношении себя, и в отношении лиц, законным представителем которых он является: несовершеннолетнего ребенка; ограниченно дееспособного или недееспособного гражданина. Все услуги бесплатны. С заявлением на установление ограничения и за получением информации об установленных запретах можно обращаться неограниченное количество раз.

При личном обращении в МФЦ достаточно предъявить паспорт и ИНН. А при обращении законного представителя также нужен документ, подтверждающий полномочия на обращение в интересах другого лица. После подачи заявления запустится стандартная процедура – МФЦ передаст его во все квалифицированные бюро кредитных историй, а те – внесут в кредитную историю гражданина отметку об установлении или снятии запрета. О результате предоставления услуги МФЦ сообщит гражданину не позднее чем через три рабочих дня с момента обращения.

Штрафы по кредитам для наследников

Еще одна поправка касается не самих заемщиков, а их наследников. С 1 сентября этого года Федеральный закон от 23 июля 2025 г. № 246-ФЗ "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" ввел дополнительный запрет для кредиторов. Теперь им нельзя начислять неустойки по кредитам умершего заемщика до принятия наследства наследником. Речь идет о неустойке (штрафах и пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Такое ограничение будет действовать до момента принятия наследства, но не более 6 месяцев со дня его открытия. Иной срок может быть предусмотрен законодательством или решением суда. Эти правила распространяются также на ипотечные кредиты. Поправки актуальны для правоотношений в рамках кредитных договоров, заключенных до вступления в силу изменений, но в части прав и обязанностей, которые возникнут после 1 сентября 2025 года.

К слову, начиная с 24 ноября этого года нотариусы будут уведомлять наследников о долгах наследодателей. Им разрешат запрашивать у кредитных бюро кредитные истории наследодателей, чтобы передать наследникам информацию о долгах (Федеральный закон от 23 ноября 2024 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Планируемые нововведения

Часть изменений, которые внесены федеральными законами от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и от 1 апреля 2025 г. № 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", начнут действовать позже.

С 1 марта 2026 года

1. Банки при обеспечении доступа клиентов-физлиц к своему официальному сайту и мобильному приложению, с использованием которых в частности можно оформить кредит в рублях, вправе будут предоставить клиентам возможность пройти аутентификацию посредством использования единой биометрической системы.

Подпункт "в" п. 4 ст. 2 Федерального закона от 1 апреля 2025 г. № 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

2. Использование упрощенной идентификации для заключения договора потребительского кредита (займа) в МФО запретят. При дистанционном заключении каждого договора потребительского кредита (займа) МФО должны будут обеспечить аутентификацию клиента с использованием ЕСИА и единой биометрической системы. А до этого – при предшествующем приеме на обслуживание – необходимо провести идентификацию клиента через ЕСИА и биометрию.

Пункт 2 ст. 7, ст. 12 Федерального закона от 1 апреля 2025 г. № 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" 

 

С 1 июля 2026 года

Следующим летом в основной части кредитной истории россиян появятся сведения для предупреждения возможного мошенничества. Речь идет о данных:

• об обращении заявителя для заключения договора потребительского займа (кредита), включая запрашиваемую сумму;
• об одобрении такого обращения, включая одобренную сумму;
• о заключении с заемщиком договора потребительского займа (кредита), включая сумму обязательства по данному договору;
• о передаче ему денежных средств по договору потребительского займа (кредита), включая переданную сумму;
• об отказе заявителю в заключении договора потребительского займа (кредита), включая причину отказа.

Конкретный состав данных установит Банк России. Такую информацию будут передавать сами источники формирования кредитных историй – кредитные организации и МФО. Делать это они станут незамедлительно, но не позднее 30 минут с момента совершения любого из перечисленных действий. Данные поступят в форме электронного документа совместно с заранее проверенными сведениями об ИНН субъекта кредитной истории – физического лица и сведениями о дате его рождения. Но для кредиторов предусмотрен отлагательный срок – исполнять эти обязанности они должны будут начиная с 1 декабря 2026 года.

Бюро кредитных историй станет отражать полученные данные незамедлительно, но не позднее 15 минут с момента их получения, включая их в состав кредитной истории гражданина. Порядок взаимодействия всех участников такого информационного обмена еще предстоит установить регулятору.

Статья 3 Федерального закона от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"