Сегодня в выпуске:

• Домашняя правовая энциклопедия
• Правовой календарь
• Исторические хроники
• Проверьте себя
• Профессиональный разговор

Домашняя энциклопедия

3.5. Залог, ипотека

Под залогом понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.

Предметом залога является любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя, в частности:

• основные фонды (движимое и недвижимое имущество);
• производственные запасы (сырья, материалов, топлива, запчастей);
• готовая продукция и товары;
• ценные бумаги;
• драгоценные металлы и изделия из них, предметы искусства;
• депозиты (рублевые, валютные);
• имущественные права.

Имущество, принимаемое банком в залог, должно отвечать следующим требованиям:

• собственность на это имущество должна быть подтверждена соответствующими документами (государственной регистрацией и др.);
• возможность его отчуждения должна быть подтверждена документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям);
• должна быть произведена (квалифицированными специалистами) денежная оценка (по рыночной стоимости) предметов залога (по согласию сторон — с индексацией);
• обладать ликвидностью, т. е. способностью к реализации (зависит от качества предметов залога, местонахождения, спроса на рынке и др.);
• должна быть возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;
• некоторые предметы должны быть застрахованы на случай чрезвычайных обстоятельств;
• его стоимость должна быть больше суммы кредита, т. к. погашаться должны не только основной долг банку, проценты по нему, но и расходы по контролю и возможной реализации имущества.

При несоблюдении этих требований банк может отклонить заявление на предоставление кредита.

Как правило, коммерческие банки требуют представления следующих документов:

• для заключения договора залога ипотеки:
  • правоустанавливающих документов на здание, нежилое помещение (договора купли-продажи, плана приватизации и т.п.);
  • свидетельства о регистрации права собственности;
  • поэтажного плана объекта недвижимости (кадастрового паспорта);
  • документа о территориальных границах земельного участка (копии чертежа границ участка), выданного Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
  • правоустанавливающих документов на землю (договора купли-продажи, плана приватизации и т.п.);
  • свидетельства о регистрации права собственности на землю;
  • справки из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
  • балансовой справки с указанием даты постановки объекта недвижимости на баланс собственника, его первоначальной и остаточной балансовой стоимости;
  • актов проверки заложенного имущества;
  • экспертной оценки рыночной стоимости залога;
  • страхового полиса;
• для заключения договора залога транспортного средства:
  • регистрационных документов (технического паспорта, свидетельства о регистрации);
  • экспертной оценки рыночной стоимости залога;
  • страхового полиса;
  • акта проверки заложенного имущества.

Рассмотрение кредитной заявки клиента, предоставившего неполную, искаженную или сокращенную информацию, банк прекращает.

Пока заемщик пользуется кредитом, заложенное имущество может находиться у залогодателя, либо быть передано залогодержателю (банку).

Залог с передачей его банку на период пользования кредитом называется закладом. Он используется чаще в случаях, когда залогодатель недостаточно известен банку или его кредитоспособность не внушает доверия. Существуют твердый залог и залог прав.

Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и хранение его на складе (в сейфе) банка. Наиболее удобные объекты твердого залога — валютные ценности, драгоценные металлы и изделия из них, ценные бумаги (государства и местных органов власти, самих банков). Ценные бумаги оцениваются банком по текущим биржевым котировкам или по номинальной стоимости в зависимости от уровня ликвидности. Некоторые банки требуют сумму залога ценных бумаг с превышением суммы кредита в 1,5-2 раза.

При залоге прав в качестве заклада используются документы на владение и пользование имуществом, объектами интеллектуальной собственности (авторскими правами, патентами, товарные знаки, программное обеспечение, ноу-хау и пр.). Залогодателем права может быть только то лицо, которому это право принадлежит.

Договор о залоге должен быть нотариально удостоверен (по недвижимому имуществу и имущественным правам) и зарегистрирован (при ипотеке) в регистрационных органах. В договоре указываются вид и форма залога, его стоимость и местонахождение, права и обязанности сторон.

Требования банка удовлетворяются из стоимости имущества по решению суда. Заложенное имущество продается на публичных торгах. Если сумма, вырученная от его реализации, превышает долг банку, то разница зачисляется на расчетный счет заемщика. Если сумма недостаточна, банк вправе получить недостающую сумму от продажи другого имущества должника, но без преимуществ, основанных на договоре залога. До тех пор пока имущество не реализовано, заемщик вправе предотвратить его продажу, погасив долговое обязательство по кредиту.

Коммерческие банки предоставляют жилищные ипотечные кредиты трех видов:

• земельный — краткосрочный (или долгосрочный) кредит на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство;
• строительный — краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья;
• долгосрочный кредит для приобретения жилья.

Сумма выдаваемого банком кредита, как правило, не превышает 70% от необходимых расходов (стоимости приобретения и обустройства земли, строительства, реконструкции жилья, стоимости приобретаемого жилья), фиксированных в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или в виде субсидий) в размере не менее 30% от стоимости кредитуемого объекта.

Взаимоотношения банка и заемщика определяются кредитным договором и договором о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре оговариваются цель получения кредита, его срок и размеры, порядок выдачи и погашения, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение обязательств заемщика, условия страхования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат кредита, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, возможность отсрочки платежей заемщика, другие условия.

Основные формы обеспечения возврата ипотечного кредита:

• залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится;
• залог земельного участка под строительство жилого объекта;
• залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком;
• залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме.

Читать дальше...

Другие темы энциклопедии

Правовой календарь

25 июня

Вступает в силу приказ Министерства экономического развития РФ от 30 августа 2011 г. № 424 "Об утверждении Порядка ведения органами местного самоуправления реестров муниципального имущества".

Все даты календаря

Материал из рубрики "Юрист на досуге" журнала "Законодательство", ведущий рубрики канд. юрид. наук, заслуженный юрист РФ - С.А. Пашин.

Автомобиль стал привычным атрибутом наших улиц. Хотя в гражданском законодательстве он и назван "источником повышенной опасности", современные правила уже не требуют, чтобы машины ездили по городу, дабы не пугать лошадей, со скоростью не свыше 5 миль в час и сопровождались вышагивающим перед капотом человеком с красным флагом - знаком опасности (именно так было заведено в Англии в прошлом веке). С использованием автомобиля связаны разного рода правовые коллизии. Тема сегодняшней юмористической подборки - ДТП (дорожно-транспортное происшествие).

...

Лорда судят за управление автомобилем в нетрезвом виде. Адвокат наседает на полицейского-регулировщика:
- Что навело вас на нелепую мысль о том, что мой клиент, возвращавшийся из парламента, был нетрезв?
- Он внезапно остановился посреди дороги...
- Возможно, произошла поломка двигателя!
- ...и стал спорить с министром транспорта о состоянии дорог...
- Что же тут удивительного для государственного деятеля?
- ...хотя никакого министра поблизости не было...
- Это ничего не доказывает. Возможно, мой клиент репетировал свою будущую речь на заседании кабинета.
- ...после чего он попытался скатать разделительную линию и спрятать ее в багажник.

...

Советское время. Провинция. Холеный мужчина за рулем новых "Жигулей" цвета мокрого асфальта грубо нарушает правила обгона. Свисток. Инспектор ГАИ подходит к остановившемуся автомобилю, прикладывает руку к козырьку и начинает представляться:
- Инспектор...
- Уволю!
- Проезжайте.

...

Сценка из того же периода. Диалог инспектора ГАИ с водителем:
- Вы ехали с неположенной скоростью!
- Какой же русский не любит быстрой езды?
- Ваши права!
- Какие права у бедного еврея?

...

Заявление от постового начальнику управления ГИБДД: "В связи с тяжелым материальным положением прошу выдать мне на двое суток радар".

...

Инспектор ГИБДД представляется водителю остановленного "Мерседеса":
- Младший лейтенант Степанов, еще не завтракал.

...

Два инспектора ГИБДД останавливают автомобиль.
- Вы превысили скорость.
- Это ошибка! Проверьте по радару, я ехал со скоростью не более 60 километров в час.
Капитан спрашивает лейтенанта:
- Товарищ Радар, как едет автомобиль со скоростью 60 километров в час?
- В-ж-ж-и-и-и..., товарищ капитан!
-А этот как ехал?
- Вжих!
- Ну что, будем платить штраф?

...

Нарушитель правил дорожного движения протягивает инспектору ГИБДД документы и просит:
- Отпусти, командир!
- Не отпущу, не положено!
- А на третьей странице?
- А, положено. Можете ехать!

...

Молодой лейтенант ГИБДД наловчился штрафовать водителей за незнание правил дорожного движения. Он "срезал" их одним каверзным вопросом: "Если я выкручу свечу, какое колесо засвистит на ходу?". Но однажды он нарвался на опытного шофера "КамАЗа", который, поигрывая монтировкой, ответил:
- А если я тебе по башке попаду, у тебя на сапогах какой шнурок развяжется?

...

Сотрудники ГИБДД мчатся на задание.
- Посмотри, - приказывает майор лейтенанту, - проблесковый маячок у нас работает?
Подчиненный высовывается в окно и глядит на крышу.
- Работает - не работает, работает - не работает, товарищ майор!

...

Мерседес" после долгой гонки за "Тойотой" настигает ее и на ходу ударяет в бампер. "Тойота" на бешеной скорости покидает место происшествия. Из "Мерседеса" вылезает радостный дядя в красном пиджаке и достает мобильный телефон:
- Димон, я Вована осалил, теперь он у нас водит.

...

Инструктор читает лекцию в школе водителей:
- Дерево, товарищи ученики, это такое растение, которое двадцать лет может простоять на одном месте, а потом вдруг окажется прямо перед радиатором!

...

Жена говорит мужу:
- Дорогой, твоя машина испортилась. У нее в карбюраторе вода.
Муж презрительно цедит:
- Да откуда тебе знать, что такое карбюратор и есть ли там вода?
- Дорогой, машина сейчас под мостом.

...

Инспектор ГИБДД подходит к остановившейся у обочины машине.
- Почему сели за руль вдвоем?
- А зачем вы, чуть что, сразу машину окружаете?

...

Борис Николаевич, очень любивший водить машину, уговорил своего персонального шофера по дороге в Барвиху дать ему порулить и сразу врезался в бок спортивного "Форда". Его хозяин послал охранника узнать, под чьей крышей живут нарушители, и, если они не очень крутые, наказать. Охранник вернулся насмерть перепуганный:
- Шеф, не знаю, какая у них крыша, но возит их Борис Николаевич!

...

"Москвич" перед светофором врезается в навороченный "Джип". Оттуда выскакивает с бранью "новый русский". Инженер за рулем "Москвича" хладнокровно пожимает плечами:
- А я думал, что вы, крутые, на красный свет не тормозите.

...

Инспектор ГИБДД собирается оштрафовать хозяина шестисотого "Мерседеса" за то, что он не уступил дорогу мчащимся за ним на полной скорости, с сиренами и проблесковыми маячками, пожарной машине и карете "скорой помощи". Однако медики и пожарники тоже тормозят и замирают на обочине.
- Да это мои ребята, - объясняет коммерсант.
Капитан ГИБДД открывает в изумлении рот.
- Сами же пристаете, - продолжает владелец "Мерседеса", - то вам аптечку покажи, то огнетушитель.

Продолжение следует...

Приобрести/заказать журнал "Законодательство"

О пособиях - коротко и ясно

Проверьте себя

Серия тестов. Тема: Порядок приема в вуз

Приглашаем пройти тест!

Профессиональный разговор

1|2 в общей долевой собственности брак не зарегистрирован.Подскажите как быть.

Прожили вместе 30 лет,брак не зарегистрирован. Сожитель умер. В общей долевой собственности по 1/2 на дом и земельный участок.Как признать право собственности на его долю. наследников у него нет.

Подробнее

Другие темы

Опросы

Опрос: Как Вы относитесь к мероприятиям государственного экологического контроля по привлечению водителей к административной ответственности и штрафу 5000 р. за парковку на газонах?

Опрос: Как вы относитесь к инициативе Минкомсвязи России об использовании "глушилок" сотовой связи в закрытых помещениях и на ограниченных территориях, например в театрах, концертных залах и церквях?

Опрос: А вам работодатель выдает расчетный листок?

Все опросы

Вопросы и ответы Правового консалтинга: Бухучет и отчетность от 27.06.2012

Читайте новости ИА "ГАРАНТ" в Facebook и в Twitter

Подписка на журналы "Актуальная бухгалтерия", "Законодательство".

СОБЫТИЯ      

10-11 июля 2012 года в Москве пройдет семинар "Новации правового регулирования в сфере водоснабжения и водоотведения" Подробнее

13-18 августа в г. Сочи состоится семинар "Кадровое делопроизводство: подготовка к проверкам государственной инспекцией труда" Подробнее

28 сентября, 2012г. в Москве состоится III Ежегодная конференция "Защита прав интеллектуальной собственности в России: лучшие стратегии и практические советы по защите вашего бизнеса" Подробнее 

(c) ООО "НПП "ГАРАНТ-СЕРВИС-УНИВЕРСИТЕТ", 2012. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания "Гарант" и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.
WWW.GARANT.RU