Сегодня в выпуске:

• Домашняя правовая энциклопедия
• Правовой календарь
• Исторические хроники
• Проверьте себя
• Профессиональный разговор

Домашняя энциклопедия

IV-I. Деньги и банки
3. Банки, вклады и кредит

3.4. Кредитный договор

Продолжение...

Обо всех спорных вопросах необходимо сообщать в территориальное учреждение Банка России по надзору за деятельностью банков.

Некоторые недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане под влиянием рекламы или поддавшись уговорам агента подписывают договоры, не прочитав их внимательно. Наиболее распространенными нарушениями в этой сфере являются:

• непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг (их представителях);
• введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;
• несоблюдение письменной формы договора;
• включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;
• навязывание дополнительных ("сопутствующих") услуг;
• несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

Известны случаи, когда недобросовестные банки выдавали кредиты явно неплатежеспособным гражданам или людям, не вполне отдающим себе отчет в своих действиях, в расчете на то, что задолженность будет погашена их родственниками.

Доказать факты нарушений со стороны банков иногда бывает затруднительно. Недобросовестные кредиторы крайне неохотно предоставляют надлежащим образом оформленные документы о размерах задолженности и ее основаниях, которые можно было бы оспорить в суде.

Иногда банки включают в кредитный договор условие о так называемой договорной подсудности. Подписывая договор с таким условием, потребитель должен отдавать себе отчет в том, что тем самым он отказывается от права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания.

О случаях ущемления прав граждан, вызванных нарушениями банковского законодательства, законодательства о защите прав потребителей или гражданского законодательства, следует сообщать в Центральный банк РФ, его территориальные учреждения, Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) или обращаться в суд.

Ставка определяется в процессе переговоров и зависит от:

• конъюнктуры на рынке ссудного капитала;
• риска, присущего данной ссуде;
• размера кредита;
• срока погашения;
• состояния депозитного счета заемщика;
• обеспечения;
• обычаев делового оборота и традиций;
• конкуренции между банками;
• установленного законом максимального размера процентной ставки;
• оценки банкирами и заемщиками перспектив хозяйственного развития;
• других факторов.

Размер процентной ставки, порядок, форма и срок уплаты фиксируются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение срока действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином начиная с апреля 2010 г., кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):

• сократить срок действия этого договора;
• увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;
• увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно только если в кредитном договоре величина процентной ставки по кредиту определена в зависимости от изменения условий, предусмотренных договором. Например, если в договоре есть пункт такого содержания: "Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов».

Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются только на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в оговоренные договором сроки, но не реже одного раза в квартал. Проценты на просроченную задолженность заемщик уплачивает по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов, включая просроченные.

Для того, чтобы граждане могли оценить реальные затраты при кредитовании, законодательством введено понятие полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

• по погашению основного долга по кредиту;
• по уплате процентов по кредиту;
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредита);
• комиссии за выдачу и сопровождение кредита;
• комиссии за открытие, ведение (обслуживание) необходимых счетов;
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
• за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;
• платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора, в том числе платежи за:
  • услуги нотариуса;
  • услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры);
  • услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения самого заемщика, в том числе:

• платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
• платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
• комиссия за досрочное погашение кредита;
• комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. через банкомат;
• неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;
• плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются также:

• комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);
• комиссии за приостановку операций по банковской карте;
• комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Читать дальше...

Другие темы энциклопедии

Правовой календарь

20 июня

Вступает в силу приказ Федеральной таможенной службы от 27 декабря 2011 г. № 2621 "Об утверждении Порядка оформления и использования учетной карточки в качестве пассажирской таможенной декларации при неоднократном перемещении авто-, мототранспортных средств для личного пользования через таможенную границу Таможенного союза".
Вступает в силу указание Банка России от 17 ноября 2011 г. № 2732-У "Об особенностях формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по операциям с ценными бумагами, права на которые удостоверяются организациями (депозитариями)".

Все даты календаря

Материал из рубрики "Юрист на досуге" журнала "Законодательство", ведущий рубрики канд. юрид. наук, заслуженный юрист РФ - С.А. Пашин.

Неотвратимо приближается время уплаты налогов. Хотя канули в Лету наиболее забавные выдумки казначейств: налоги на бороды и серые глаза, на содержание несуществующих королевских замков, на дымы и окна, - современная налоговая практика все же не оставляет острые язычки без работы. Например, недавно в "Интернете" появился такой призыв: "Наши чиновники уже все разворовали. Пожалуйста, заплатите налоги!". Несколько правдивых историй и современных анекдотов на налоговую тему предлагаются вашему вниманию.

В древнем Египте существовала официально признанная каста воров, собиравшая своеобразный "налог на ротозейство". Всякий обкраденный имел возможность получить у старшины касты свои пропавшие вещи за денежное вознаграждение, составлявшее часть их стоимости. Старшина касты воров регистрировал сделку, вел дела от имени своих подначальных жуликов с государственными писцами и вносил в казну налоги на такую прибыль.

...

В средние века проблема взимания торговых пошлин решалась в некоторых морских державах довольно просто. Купец имел право, оценив товар по своему усмотрению в любую сумму, уплатить в казну соответствующую долю, определенную законом. В свою очередь, королевские чиновники имели право от имени короны немедленно приобрести эти товары по цене, назначенной купцом. Таким способом с уклонением от уплаты налогов путем искусственного занижения стоимости товаров было покончено, но, конечно, стали процветать контрабанда (утаивание дорогостоящих компактных товаров) и подкуп таможенных чиновников.

...

В 70-е годы в Канаде практиковалось привлечение к уголовной ответственности воров и взяточников не только за совершение соответствующих преступлений, но и за неуплату налогов с теневых доходов. Желая добиться увеличения сумм собираемых налогов, ответственная за это государственная служба объявила, что гарантирует сохранить в тайне сведения об источниках доходов, с которых будут уплачены налоги. А прокуратура пообещала не предъявлять дополнительных обвинений в неуплате налогов тем, кто отдал часть своей преступной выручки государству. Впрочем, это нововведение, как и российские "налоговые амнистии", ощутимого результата не дало.

...

Телевизионная реклама:
- Пропало желание? Это нервы. Заплати налоги и живи спокойно! Налоговая полиция лечит импотенцию за один сеанс.

...

Инспектор убеждает банкира в том, что необходимо заплатить налоги:
- Представляете, в школах не то что бассейнов - даже учебников нет.
Делец, прослезившись, вызывает помощника:
- Я и не знал, что все так плохо. Дай им кило старых газет на макулатуру и два ведра воды для бассейна.

...

Новый русский говорит приятелю:
- Вчера я тебе отличную рекламу сделал. Сказал, что бизнес у тебя крепкий, издержек мало, недвижимости много, автомобили и дачи - по первому классу, "крыше" отстегиваешь чуть-чуть, а прибыли получаешь - дай Бог каждому.
- Спасибо, кореш.
- Вот и в налоговой полиции мне сказали то же самое.

...

Инспекторы налоговой полиции сидят в приемной генерального директора крупной фирмы.
- Я доложила о вашем приходе, но вам придется немного подождать, - говорит секретарша. - Шеф говорит по мобильному телефону - прощается с семьей.

...

Предприниматели угощаются в сауне холодным пивом и омарами и жалуются на тяжелую жизнь.
- Налогами просто задушили! Половину прибыли забирают налоговики! А ведь и жить надо, и бизнес расширять.
- Да, - задумчиво цедит другой, - совсем замучили. Хорошо еще, что девять десятых у нас остается.

...

- Как зовут налогового инспектора вашего участка?
- Никак его не зовут. Он повадился сам приходить.

...

Проверяющие задают новому русскому, подозреваемому в уклонении от уплаты налогов, "контрольный" вопрос:
- Сколько времени вам надо работать, чтобы купить "Волгу"?
- Недели три поработать, - отвечает коммерсант, - да из кубышки достать, да в долг взять, тогда точно куплю со всеми причиндалами.
Инспекторы переглядываются и уходят. Новый русский пожимает плечами:
- Вот чудаки! Зачем мне в моем ликеро-водочном бизнесе эта Волга с ее притоками, пароходами, причалами?

...

Весна. Припекает солнышко. Новый русский, одетый в теплую шапку и зимнюю шубу, с меховыми рукавицами в кармане, шагает, обливаясь потом, в налоговую полицию.
- Ты почему так вырядился? - удивляется приятель.
- Да по радио говорили, что в Республике Коми ударили морозы.

...

Звонок в дверь квартиры "новорусского" семейства. Маленький сын хозяев спрашивает:
- Кто там?
- Налоговая полиция.
- А мамы нет дома.
- Позови папу.
- А он тоже спрятался.

...

На шикарной свадьбе нового русского присутствует скромный молодой человек.
- Вы, юноша, со стороны жениха или невесты?
- Я со стороны ОБЭП.

...

Накануне визита налогового инспектора новый русский всю ночь не спал, ворочался с боку на бок. Лишь под утро задремал, и ему приснилось, что он превратился в картошку. Бедняга в растерянности помчался к гадалке.
- Да чего тут отгадывать-то, милок, - объяснила коммерсанту колдунья. - Тебя или весной посадят, или осенью уберут.

...

Следователь стыдит взяточника:
- Все, что у вас есть: машина, вилла, квартира, яхта, - куплено на народные деньги!
- Да ты что мелешь! Откуда у народа такие деньги?!

Продолжение следует...

Приобрести/заказать журнал "Законодательство"

О пособиях - коротко и ясно

Проверьте себя

Серия тестов. Тема: Порядок приема в вуз

Приглашаем пройти тест!

Профессиональный разговор

Название должностей

Уважаемые юристы,
Мы сейчас в организации хотим сделать другую сетку должностей. Компания частная. По сути мы же можем называть должности как нам угодно??

Подробнее

Другие темы

Опросы

Опрос: Как Вы относитесь к мероприятиям государственного экологического контроля по привлечению водителей к административной ответственности и штрафу 5000 р. за парковку на газонах?

Опрос: Как вы относитесь к инициативе Минкомсвязи России об использовании "глушилок" сотовой связи в закрытых помещениях и на ограниченных территориях, например в театрах, концертных залах и церквях?

Опрос: А вам работодатель выдает расчетный листок?

Все опросы

Вопросы и ответы Правового консалтинга: Налоги и налогообложение от 20.06.2012

Читайте новости ИА "ГАРАНТ" в Facebook и в Twitter

Подписка на журналы "Актуальная бухгалтерия", "Законодательство".

СОБЫТИЯ      

Объединение Корпоративных Юристов (ОКЮР) при поддержке юридической фирмы Hogan Lovells и аудиторо-консалтинговой компании ФБК Право приглашают Вас принять участие в ежегодной конференции-дискуссии "Служебные результаты интеллектуальной деятельности", которая состоится 29 июня 2012 года с 9-30 до 14-30 в Конгресс-Центре ТПП РФ по адресу: Москва, ул. Ильинка, д.6. Подробнее

03-04 июля 2012 года в Москве пройдет семинар "Практические вопросы управления многоквартирными домами" Подробнее

10-11 июля 2012 г. в Москве пройдет учебно-практический курс "Правовое регулирование недропользования в Российской Федерации" Подробнее

17-18 июля 2012 года в Москве центр консалтинга и бизнес-образования "New Line Business" при поддержке Ассоциации "Рекламная Федерация Регионов" проводит новый тренинг Техники продаж. Психологическая матрица влияния" Подробнее

24-29 июля 2012 года в г. Светлогорск пройдет семинар "Недвижимое имущество: актуальные вопросы правового регулирования, судебная практика". Подробнее

28 сентября, 2012г. в Москве состоится III Ежегодная конференция "Защита прав интеллектуальной собственности в России: лучшие стратегии и практические советы по защите вашего бизнеса" Подробнее 

(c) ООО "НПП "ГАРАНТ-СЕРВИС-УНИВЕРСИТЕТ", 2012. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания "Гарант" и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.
WWW.GARANT.RU