© melpomen / Фотобанк 123RF.com

С 1 марта 2025 года у граждан появилась возможность обезопасить себя от мошенников, которые с помощью украденных документов и персональных данных могут оформить на их имя кредиты или займы. К слову, такая опция была и раньше – достаточно было подать заявление в банк – но она позволяла защититься от злоумышленников только в конкретной кредитной компании. Теперь же механизм самозапрета распространен на все банки и микрофинансовые организации, а сам процесс установления ограничений существенно упрощен (Федеральный закон от 26 февраля 2024 г. № 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)").

С указанной даты на портале госуслуг заработал сервис для установления самозапрета на кредиты. А с 1 сентября ввести такой запрет получится также через МФЦ.

С учетом разъяснений Банка России и памяток, размещенных на госуслугах, расскажем:

Что такое самозапрет на кредиты и для чего он нужен?

Самозапрет – это добровольный отказ человека от возможности заключать договоры потребительского кредита или займа. Такой механизм преследует четыре основные цели:

• предупреждение мошенничества (после установления ограничения взять кредит не сможет и сам гражданин, и кто-либо другой на его имя);
• сохранение денежных средств (преступникам больше не удастся похитить деньги, оформив без ведома человека на него кредит или заем);
• предотвращение судебных разбирательств (гражданам не придется доказывать, что заимствованные средства оформлены без его согласия);
• принятие осознанного решения (поскольку снятие запрета займет определенное время, у потенциального должника будет возможность обдумать свое намерение и сделать правильный выбор).

На какие кредиты и займы можно установить самозапрет?

Самозапрет распространяется на те виды кредитов, при выдаче которых велика вероятность мошеннических действий. Это – потребительские кредиты (займы), которые выдают гражданам, в том числе договоры:

• банковского счета, предусматривающие платежи несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты);
• о выдаче кредитных карт;
• о микрозаймах.

На какие кредиты и займы самозапрет не действует?

Запрет не распространяется при оформлении:

• ипотеки, обеспеченной залогом недвижимого имущества;
• автокредита, обязательства по которому обеспечены залогом транспортного средства;
• основного образовательного кредита на оплату обучения, когда деньги сразу перечисляются в образовательную организацию.

В этих видах кредитов риски мошенничества минимальны, так как проводится более тщательная проверка заемщиков, а в большинстве случаев требуется его личное присутствие при оформлении документов.

Также самозапрет не касается выдачи денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и оплаты задолженности по ранее взятым кредитам или займам. Текущие кредиты (займы) для установления самозапрета досрочно погашать не требуется – они останутся, но нельзя будет брать новые.

Какой запрет можно ввести?

У потребителей есть возможность установить:

1. полный запрет – на очное и дистанционное получение кредита в банках и микрофинансовых организациях;
2. частичный запрет – на дистанционное или очное и дистанционное получение кредита в банках или МФО.

При частичном запрете тоже имеется выбор:

• по виду кредитора (только кредитная или только микрофинансовая организация);
• по способу обращения за займом или кредитом (в офисе и дистанционно либо только дистанционно).

Отказать в оформлении самозапрета не могут. Причем его установление доступно даже тем, у кого еще нет кредитной истории, куда будут заносить данные о самозапрете.

К слову, самозапрет устанавливается бессрочно – он будет действовать до момента, пока человек сам не инициируется его отмену.

Как установить запрет через портал госуслуг?

Возможность ввести самозапрет уже реализована на портале госуслуг. Минцифры России на своем сайте анонсировало запуск специального сервиса с 1 марта этого года. Услуга предоставляется бесплатно.

Алгоритм действий включает несколько простых шагов:

1. выбрать услугу "Установление запрета на получение кредита" на портале госуслуг (сейчас нужная вкладка есть на главной странице, но ее можно найти и в перечне услуг в разделе "Штрафы Налоги");
2. заполнить электронную форму (она аналогична тем, что нужны для подачи заявления на предоставление других государственных услуг) – надо проверить данные: Ф. И. О., серию и номер паспорта, ИНН;
3. выбрать условия запрета;
4. проверить сформированное заявление и подписать его электронной подписью (для установления запрета подойдет любой вид электронной подписи: простая электронная подпись, формируемая с помощью учетной записи на госуслугах; УНЭП в приложении "Госключ", для создания которой потребуется телефон или планшет с приложением "Госключ"; УКЭП, создаваемая через приложение "Госключ" с использованием биометрии, загранпаспорта нового образца и телефона с функцией NFC, либо оформленная через банк или МФЦ);
5. отправить заявление.

Поданное заявление рассмотрят в течение двух календарных дней. Уведомления об установлении запрета придут в личный кабинет четырех квалифицированных бюро кредитных историй (далее – КБКИ). На следующий день после получения первого из них самозапрет начнет действовать.

Кто может установить самозапрет через портал госуслуг?

Воспользоваться сервисом могут как граждане России, так и иностранцы. Для этого достаточно иметь подтвержденную учетную запись на портале. Опция доступна только совершеннолетним.

Для оформления самозапрета через портал госуслуг понадобятся паспорт и ИНН. Однако ввести запрет можно исключительно на себя. Оформить его на других лиц, в том числе родственников, пока не получится даже по доверенности.

Как проверить статус запрета?

Для того чтобы узнать, установлен ли уже запрет на заключение кредитных договоров, на портале есть отдельная функция "Проверка статуса запрета на получение кредита" (ее можно найти как в списке услуг, так и через робота Макса).

Для проверки можно направить запрос. Он формируется автоматически, нужно только проверить свои данные (Ф. И. О., серию и номер паспорта, ИНН) и подписать сформированное заявление любой электронной подписью. Услуга тоже бесплатная.

После отправки заявления ответ придет в течение нескольких минут (иногда может потребоваться больше времени – до суток). Уведомление поступит в личный кабинет. Соответствующая информация отобразится и в специальной вкладке: Профиль -> Документы и данные -> Доходы и налоги.

Как установить запрет через МФЦ?

Возможность установить самозапрет на кредиты через МФЦ будет реализована до 1 сентября 2025 года. Банк России установит форму заявления. Гражданин сможет выбрать условие запрета и подписать заявление собственноручной подписью в офисе МФЦ. Далее МФЦ направит его заявление во все КБКИ, которые включат в состав кредитной истории сведения о запрете. Уведомление об этом придет в личный кабинет гражданина на портале госуслуг. Его же можно будет получить лично в МФЦ через три рабочих дня после подачи заявления.

При приеме заявлений через МФЦ КБКИ будет проверять соответствие сведений об ИНН и паспорте заявителя данным, имеющимся у ФНС России. Если информация отличается, то заявление будет отклонено и гражданину придет уведомление об отказе с указанием причины.

Как банки и МФО узнают о запрете?

После подачи и одобрения заявления все КБКИ начнут включать в состав кредитной истории гражданина сведения о запрете. Там будут отражены дата и время подачи заявления с указанием часовой зоны, а также дата начала действия запрета (по московскому времени).

Если заявление поступит в КБКИ до 22:00, то сведения о запрете включат в кредитную историю
в день подачи заявления. А если после 22:00, то – на следующий день. Сам запрет начнет действовать в день, следующий за днем включения сведений в кредитную историю. То есть, если подать заявление до 22:00, то ограничения введут уже на следующий день.

При обращении за кредитом (займом) заемщик представит кредитору сведения о своем ИНН, и кредитор проверит принадлежность ИНН заемщику, направив запрос в ФНС России. После проверки ИНН кредитор запросит сведения о запрете во всех КБКИ с указанием проверенного ИНН заемщика. Если хотя бы в одном из них будут сведения о действующем запрете, то в заключении договора откажут.

Проверять факт наличия запрета кредиторы теперь должны по каждому обращению заемщика
за новым кредитом или займом.

Что будет, если кредитор заключит договор с заемщиком при наличии самозапрета?

На этот случай заемщику предоставляются гарантии защиты. Гражданина не смогут заставить исполнять обязательства по договору, заключенному при наличии запрета. Более того, он сможет исключить информацию о таком договоре из своей кредитной истории.

В свою, очередь, кредитор будет ограничен в своих правах. Он не сможет требовать от должника возврата денежных средств. То же касается и других лиц, которым кредитор уступит или продаст права требования по этому договору.

Такие гарантии позволят избежать лишних обращений и судебных разбирательств.

Как снять запрет через портал госуслуг?

Процедура подачи заявления похожа на ту, которая предусмотрена для установления запрета, но с некоторыми особенностями. Так, для подачи заявления о снятии запрета потребуется не простая электронная подпись, а УНЭП "Госключ" или УКЭП. Для получения первой нужен смартфон или планшет с возможностью выхода в интернет, подтвержденная запись на портале госуслуг, заполненный СНИЛС в личном кабинете и номер телефона, привязанный к учетной
записи на госуслугах.

Приложение "Госключ" можно скачать в Google Play, App Store, AppGallery или RuStore. Для получения подписи необходимо зарегистрироваться в приложении и принять правила сервиса. Оформить сертификат УНЭП помогут подсказки на экране.

Без УНЭП "Госключ" или УКЭП снять самозапрет на кредиты через госуслуги не получится. Тогда придется ждать, когда такая возможность появится в МФЦ.

После подачи заявления на снятие самозапрета КБКИ направят уведомление о включении в кредитную историю соответствующих сведений в тот же день. 

Как снять запрет через МФЦ?

Через МФЦ снять запрет будет проще – достаточно подписать заявление собственноручной подписью. Такое заявление снимет все ранее установленные запреты (все условия запрета). Подать его можно бесплатно и без ограничений по количеству раз.

Как и при первом способе, уведомление о включении в кредитную историю сведений о снятии запрета направляется КБКИ в день включения таких сведений в кредитную историю.

Когда снимут запрет?

На снятие запрета требуется больше времени, чем на его установление. Он будет считаться снятым только на второй день, следующий за днем включения сведений об этом в кредитную историю. Это связано с необходимостью более тщательной проверки, чтобы, например, предотвратить одномоментное снятие запрета и получение кредита (займа). Также такой срок призван снизить риски возникновения ситуаций, когда гражданин снимает запрет под давлением третьих лиц. В течение нескольких дней он сможет принять более осознанное решение.

Что касается учета в кредитной истории информации о снятии запрета, то процедура аналогична установлению ограничений. Так, если заявление поступит в КБКИ до 22:00, то сведения о снятии запрета внесут в кредитную историю в день подачи заявления. А если после указанного времени, – то только на следующий день.