© ktsdesign / Фотобанк Фотодженика

Стандарт защиты прав и интересов заемщиков-физлиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, был опубликован на сайте Банка России 24 апреля 2023 года (Информационное письмо Банка России от 24 апреля 2023 г. № ИН-03-59/31).

В документе определен порядок урегулирования задолженности, в том числе комплексного. Как следует из информации на сайте регулятора, необходимость разработки правил вызвана сложившейся практикой: зачастую заемщики заключают кредитные договоры в разных банках, о чем кредиторы не знают, и если заемщик не может вносить своевременные выплаты из-за тяжелой жизненной ситуации, не могут урегулировать этот вопрос. Например, потребительский кредит лицо взяло в одном банке (в котором открыт зарплатный проект), а ипотеку – в другом (аккредитованном застройщиком). При наступлении тяжелой жизненной ситуации (болезни или снижения заработка) банк может взыскать долг через суд, что может привести к потере жилья заемщика или банкротству.

Применение стандарта поможет решить эту проблему. Так, в соответствии с документом заемщик сможет обратиться в один из банков, с которым у него заключен кредитный договор, с заявлением о комплексном урегулировании задолженности с указанием всех банков, выдавших ему кредиты. Банки смогут самостоятельно взаимодействовать друг с другом или назначить один из них оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации кредитов заемщика.

У банков есть несколько вариантов урегулирования задолженности:

• снижение размера или отмена начисленных неустоек;
• отсрочка исполнения обязательств по погашению основного долга или начисленных процентов (льготный период) с возможностью одновременного снижения размера периодических платежей по кредитному договору или увеличения срока кредитования;
• изменение даты периодического платежа по кредитному договору;
• прекращение обязательств по кредитному договору по соглашению сторон предоставлением заемщиком отступного;
• реализация имущества, заложенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика;
• замена предмета залога.

Допускается урегулирование иными законными способами (например, заключением медиативного соглашения). Выбранный способ должен быть согласован сторонами кредитного договора.

В стандарте указан перечень трудных жизненных ситуаций, когда допускается такое урегулирование:

• приобретение прав и обязанностей по кредитному договору в связи с принятием наследства после смерти заемщика;
• смерть одного из заемщиков;
• временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2 месяцев подряд;
• нахождение заемщика (его супруги) в отпуске по беременности и родам либо супруга (супруги) в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста 3 лет;
• признание заемщика инвалидом I или II группы;
• утрата или причинение имуществу заемщика по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон договора (чрезвычайные ситуации природного и техногенного характера, противоправные действия третьих лиц);
• регистрация заемщика в качестве безработного в органах службы занятости населения;
• призыв заемщика на срочную службу;
• снижение среднемесячного дохода заемщика за 2 календарных месяца более чем на 30%, при этом размер среднемесячных выплат по кредитам должен за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения по урегулированию задолженности должен превышать 50% от среднемесячного дохода за 2 календарных месяца;
• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении.

Кредиторы вправе запросить следующие документы, подтверждающие:

• трудную жизненную ситуацию;
• занятость (копия трудовой книжки или электронная трудовая книжка, выписка от работодателя, копия трудового договора, свидетельство о регистрации ИП и другие документы);
• доход (справка о доходах за последние 3 месяца, справка о размере пенсии, авторский договор, документ о праве собственности на помещения, если лицо сдает его в аренду, и другие документы).

Стандарт носит рекомендательный характер. Как сообщается на официальном сайте Банка России, соблюдение документа на первом этапе будет добровольным, чтобы наработать достаточную практику применения и уточнить текст (при необходимости).