На правах рекламы

renlife.ru

Привычные программы страхования жизни и здоровья, когда мы делаем взнос и получаем в разы превышающую его компенсацию при наступлении страхового случая, все чаще уступают достаточно новому предложению страховых компаний – инвестиционному страхованию. Рассмотрим, что это такое, действительно ли выгодно и на что обратить внимание при заключении договора.

Что такое инвестиционное страхование и чем оно отличается от рискового

Рисковое страхование работает по простой и понятной схеме:

• Заключается договор (покупается полис) с небольшим вкладом, с оговоренным сроком действия (минимальный срок может составлять даже несколько дней), точным перечнем страховых случаев и исключений, при которых компенсация не выплачивается, и установленным порогом страховых выплат.
• При наступлении страхового случая и подтверждении его страховой компанией выплачивается компенсация, в разы или даже десятки раз превышающая первоначальный взнос. В зависимости от условий, это могут быть наличные деньги или оплата определенных услуг (чаще всего медицинских).
• Если страховой случай до окончания действия не наступает – сумма страхового взноса сгорает (возможны льготные условия для пролонгации договора).

Инвестиционное страхование работает иначе:

• Заключается договор с более высоким взносом, с оговоренным сроком действия (обычно от 2-3 лет, при этом досрочное расторжение приведет к уменьшению суммы выплаты), точным перечнем страховых случаев и исключений, при которых компенсация не выплачивается, и установленным порогом страховых выплат.
• Страховой взнос идет на инвестиционные программы, которые могут принести дополнительный доход (об этом чуть ниже).
• При наступлении страхового случая или по окончании срока действия договора выплачивается оговоренная сумма (в зависимости от условий договора и выбранной программы выплата может достигать 100% от первоначального вклада) и дополнительный доход, который был получен при инвестировании.

На первый взгляд, рисковое страхование выгоднее – платишь мало, а получаешь существенно больше. Но так будет только при наступлении страхового случая.

При инвестиционном страховании, даже если страховой случай не наступил, точно возвращается вложенная сумма и есть возможность неплохо заработать. Плюс дополнительные бонусы – преимущества, свойственные именно инвестиционному страхованию.

Примеры программ инвестиционного страхования

Чтобы вам проще было понять, как это работает в жизни, для примеров мы взяли реальные программы страховой компании "Ренессанс Жизнь", при выборе другого страховщика условия могут быть другими.

Инвестор 4.1

Данная программа с неограниченной доходностью: все зависит от того, куда были инвестированы средства и как менялась ситуация на российском и зарубежном рынках. Это самый простой способ заняться инвестированием: клиент ничего не теряет, так как за выбор активов отвечают эксперты страховой компании, которые тоже заинтересованы в прибыльности вложений.

renlife.ru

Тут могут возникнуть опасения, насколько высок уровень экспертности специалистов страховщика. Но нужно понимать, что страховая компания тоже получает свою часть дохода от таких инвестиций, поэтому у вас с ней общие цели. А значит, ваши деньги будут инвестированы так, чтобы максимально гарантировать доход. И вам, и страховой компании.

Инвестор 6.0

Это вариант для тех, кто достаточно уверен в своих навыках инвестирования или хочет безопасно их отточить (помните, что есть программы, когда по окончании срока договора вы получите первоначальный взнос в полном объеме?).

renlife.ru

По данной программе страховая компания предоставляет широкую линейку индексов (стратегий инвестирования, которые составляются из фондов, управляемых крупнейшими профильными компаниями), и вы сами выбираете наиболее привлекательную для себя инвестиционную стратегию. Соответственно, доходность по этой программе также не ограничена.

Инвестор 6.1

Программа для тех, кто хочет свести риск к минимуму. Ваши средства вкладываются в портфели компаний, которые считаются лидерами на фондовых рынках и стабильно показывают высокую прибыльность. Используется купонная стратегия, доход фиксированный – 10%. Купонов 5 – по одному на год. А получите ли вы доход, определяется тем, превышает ли стоимость активов определенный купонный барьер.

renlife.ru

Если купонный барьер не пройден, то годовой выплаты не будет.

Инвестор 6.2

Это валютная программа с ограниченным, но гарантированным доходом. Независимо от ситуации на рынке вы получаете фиксированный доход (до 3% в год). Выплачиваться он может ежегодно или в конце срока действия договора (конечно, вместе со 100% возвратом взноса).

renlife.ru

Пожалуй, самый безопасный вариант инвестиционного страхования, пусть и ограниченный по возможности дополнительного дохода.

Преимущества инвестиционного страхования

Разделим их на безусловные (то, что вы получаете в любом случае) и ожидаемые.

Безусловные:

• 100% гарантия возврата инвестиций (суммы договора) независимо от результатов стратегии инвестирования.

• Налоговые льготы, если договор заключен на срок от 5 лет. В этом случае можно получить налоговый вычет в размере, не превышающем уплаченный за год НДФЛ и рассчитанном максимум со 120 тыс. руб. 

• Возможность указать конкретного выгодополучателя. И это совсем не обязательно должны быть наследники.

• Защищенность средств. Суммы, которые внесены по договору инвестиционного страхования, не считаются активами. Это значит, что их нельзя взыскать, арестовать или разделить, например, при разводе.

Ожидаемые:

• Доход по инвестиционным программам от 3% гарантированного (как в программе "Инвестор 6.2" из нашего примера) до неограниченного дохода в случае особо удачных вложений.

Разобраться в этом всем может быть трудно. Поэтому всегда обращайтесь к консультантам столько раз, сколько вам нужно для полного понимания условий программы и договора: в страховой компании ответят на все ваши вопросы.

Выбирайте страховую компанию тщательно и взвешенно, и тогда вы не только финансово защитите себя и близких при наступлении непредвиденных ситуаций, но и сможете получить реальный дополнительный доход.