Сегодня в выпуске:

• Домашняя правовая энциклопедия
• Правовой календарь
• Исторические хроники
• Проверьте себя
• Профессиональный разговор

Домашняя энциклопедия

IV-I. Деньги и банки
3. Банки, вклады и кредит

3.4. Кредитный договор

Кредитный договор предусматривает обязательную письменную форму — в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:

• общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);
• права и обязанности заемщика;
• права и обязанности банка;
• ответственность сторон;
• порядок разрешения споров;
• срок действия договора;
• юридические адреса сторон.

Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом) составляются:

• в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога;
• в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.

Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям:

• в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;
• договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;
• каждая страница договора должна быть подписана клиентом.

Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) — поступает в кредитное досье банка. Если кредитный комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой.

В последние годы широкое распространение получило потребительское кредитование, когда кредит выдается под покупку конкретного товара, а кредитный договор заключается непосредственно в торговом зале магазина или в соседнем помещении. Многие банки осуществляют деятельность, связанную с кредитованием граждан, через многочисленные "дополнительные офисы», "кредитно-кассовые офисы», "центры кредитования» и иные подразделения, создающиеся, как правило, в крупных предприятиях сетевой торговли. При этом обычно от покупателя не требуется никакого обеспечения, достаточно предъявить паспорт.

Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил "Памятку заемщика по потребительскому кредиту". Эту памятку рекомендуется размещать в банках таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

Согласно Памятке, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также комиссии и платежи за:

• рассмотрение документов на получение кредита;
• открытие и ведение банковского счета;
• осуществление переводов денежных средств и т.п.;
• договоры страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени).

Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению — какую сумму денежных средств исходя из личного бюджета потребитель реально может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся:

• размер кредита;
• график его погашения;
• полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к этим требованиям политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности — комиссионного вознаграждения.

Для того, чтобы граждане могли оценить реальные затраты при кредитовании, в законодательстве введено понятие полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются:

• платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:
  • по погашению основной суммы долга по кредиту;
  • по уплате процентов по кредиту;
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту;
  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;
  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;
• платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К таким платежам относятся:
  • платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);
  • платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства);
  • другие платежи.

Кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им кредитного договора. Аналогичные правила вводятся и при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение стоимости кредита.

Необходимо внимательно изучить условия кредитования, обратив внимание на ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты.

Читать дальше...

Другие темы энциклопедии

Правовой календарь

5 июня

Вступает в силу Федеральный закон от 6 декабря 2011 г. № 406-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле» в части упрощения процедур валютного контроля".
Вступает в силу приказ Федеральной таможенной службы от 17 апреля 2012 г. № 727 "О присвоении кода".
Вступает в силу приказ Федеральной таможенной службы от 2 апреля 2012 г. № 625 "О совершенствовании структуры Московской областной таможни".
Вступает в силу приказ Федеральной таможенной службы от 19 марта 2012 г. № 491 "О ликвидации таможенного поста ЖДПП Железнодорожный Калининградской областной таможни".

Все даты календаря

Материал из рубрики "Юрист на досуге" журнала "Законодательство", ведущий рубрики канд. юрид. наук, заслуженный юрист РФ - С.А. Пашин.

Правосудие по уголовным делам устроено как механизм воздаяния злом за зло, не уменьшающий, а увеличивающий количество боли в нашем несовершенном мире. В свою очередь, зло наказания порой неисповедимыми путями настигает его причиняющих. О воздаянии, об извилистых дорогах провидения и его черном юморе - эта подборка материалов.

Римский император Траян, желая прекратить казни на основании законов об оскорблении величества, посадил всех доносчиков на наскоро сколоченные корабли и отдал суда на волю волн. "Пусть, мол, отплывают, пусть бегут от земли, опустошенной через их доносы", - прокомментировал это решение Плиний.

...

Когда в Риме устанавливали древний обелиск весом в 440 тонн, папа запретил рабочим под страхом смертной казни шуметь, так как опасался, что малейшее сотрясение воздуха может нарушить равновесие грандиозного памятника, повисшего на веревках. Если бы это случилось, четырехмесячный труд девяти сотен человек пропал бы даром, пришлось бы начинать все заново. Однако в последний момент - перед самой установкой, когда натянутые канаты от напряжения угрожали вот-вот лопнуть, - матрос Доменико Бреска громко закричал: "Воду на веревки!" Смоченные водой канаты выдержали тяжесть камня, обелиск встал на свое место. Тем не менее, Бреска как ослушник воли римского первосвященника был приговорен к повешению, и лишь на эшафоте получил помилование.

...

Ходжа Насреддин был приговорен за оскорбление муллы к денежному штрафу в 10 акча.
- О, штраф невелик! - воскликнул Ходжа, бросил на ковер 20 акча и обложил площадной бранью также и кадия (судью).

...

Правитель Валахии Влад III Цепеш (1431-1476), известный в истории как "валашский садист и патриот", а в литературе - как прообраз графа Дракулы, был поборником "жестокой справедливости". Перед казнью он затевал с намеченной жертвой своеобразную игру - ловил обреченного на каком-либо отступлении от идеала, демонстрируя несправедливость самого факта существования жертвы на земле. С помощью этих ухищрений террору придавалась видимость правосудия.
Так, однажды Влад III собрал в своих палатах около 500 бояр и спросил каждого, сколько правителей Валахии они знали. Самый младший из бояр, как оказалось, помнил семерых правителей. Тогда Цепеш объявил, что несправедливо подданным жить дольше государей, и велел посадить всех приближенных на кол. При этом наиболее родовитым отводились более высокие колы, а для самых знатных их даже позолотили.
В другой раз Влад III пригласил на обед монаха, обличавшего в проповедях беззакония богатых, и попросил его высказаться. Монах начал горячо отстаивать свое мнение, а правитель Валахии тем временем раскладывал перед собой кусочки хлеба, не предлагая собеседнику, однако, угощаться ими. Священнослужитель машинально взял один из хлебцев и только поднес его ко рту, как хозяин закричал: "Ты порочишь знать, а сам украл у меня хлеб!" Через несколько минут гость Цепеша уже корчился на колу.
Влад III, переживший и победы, и поражения, был убит собственными телохранителями, которые в ходе сражения подняли его на копья, якобы приняв его за турка, с которыми валашский правитель в то время воевал.

...

Любопытная история связана с многовековым дубом, посаженным в 1584 г. английским пиратом Уолтером Релли в урочище Комптон-Хилл при основании на атлантическом побережье Северной Америки колонии, названной им Виргинией (теперь это одноименный штат США).
В XVII в. удобные ветви этого дерева использовались в качестве импровизированных перекладин виселицы. В ходе знаменитой "охоты на ведьм" в 1679 г. веревку накинули на шею Генриетты Волкер, которую суд присяжных Норфолка признал виновной в связи с демонами и колдовстве. Ее удалось вздернуть лишь с третьей попытки: в первый раз обломилась очень толстая горизонтальная ветка дуба, во второй - оборвалась сплетенная для данного случая пеньковая веревка. Ведьма умирала в петле на протяжении десятка минут, хрипя и проклиная своих судей. Все они в последующие годы погибли либо насильственной смертью, либо в результате труднообъяснимых несчастных случаев. Из их перворожденных сыновей никто не дожил до старости и не умер в своей постели.

...

Архиепископ Кентерберийский Кранмер, возглавлявший реформацию церкви в Англии в период правления Генриха VIII, был осужден как еретик, когда к власти пришла дочь короля-многоженца Мария Тюдор (Кровавая), ревностная католичка. В ходе следствия и суда архиепископ то признавал свои прегрешения и подписывал "отречения" от протестантизма, то проявлял неожиданную твердость и брал свои признания назад. В ночь перед казнью Кранмер составил два варианта своей предсмертной речи: католический и протестантский. Уже на эшафоте он почему-то предпочел последний вариант и даже смог сунуть в огонь правую руку, которой подписывал "отречения". Впрочем, католические прелаты разъяснили, что Кранмер не совершил ничего героического: ведь эту руку все равно сожгли бы через несколько минут.

...

После переворота 9 термидора 1794 г. судья Революционного трибунала Кофиналь был объявлен вне закона. 17 термидора его арестовали и на следующее утро, установив личность, отправили в позорной таратайке к месту казни. Однажды, приговорив контрреволюционера - учителя фехтования к смерти, Кофиналь пошутил:
- Ну, старина, попробуй-ка отразить этот удар.
Теперь толпа, бежавшая за телегой с осужденными, кричала бывшему судье:
- Попробуй-ка, отрази этот удар!

...

Фриц Платтен, швейцарский социал-демократ, в 1917 г. обеспечил проезд в Россию В.И.Ленина и его соратников через враждебную Германию, а в 1918 г. он получил огнестрельное ранение, заслонив вождя революции от пули во время покушения на его жизнь. За последний подвиг Платтена наградили пистолетом со сделанной по поручению Н.К.Крупской гравировкой "Спасителю нашего Ильича". В 1937 г. Платтена арестовали как агента германской разведки с 1914 г. Подследственный долго упрашивал изменить наименование разведки, в пользу которой он якобы работал, на любое другое. Он был согласен прослыть даже китайским шпионом. Наконец, до руководителей НКВД дошло, что, осудив Платтена за связь с немцами, они неизбежно бросят тень на самого В.И.Ленина, и слухи о его засылке в Россию германским генеральным штабом получат документальное подтверждение. И тогда обвинение в шпионаже было со старого коммуниста снято, но он все равно получил 10 лет лагерей - за незаконное хранение оружия.

...

Президент Румынской Социалистической Республики Николае Чаушеску и его жена Елена Чаушеску были расстреляны 25 декабря 1989 г. после двухчасового заседания военного трибунала под председательством военного юриста полковника Джорджица Попа. Впоследствии судья говорил, что супруги Чаушеску были "такими же глупыми, как обычно", и Елена даже не понимала, что такое "геноцид", в совершении которого она обвинялась и была признана виновной. Председатель трибунала за успешно проведенный процесс получил генеральские погоны, но, не прожив и трех месяцев после суда, застрелился 1 марта 1990 г.

Продолжение следует...

Приобрести/заказать журнал "Законодательство"

О пособиях - коротко и ясно

Проверьте себя

Серия тестов. Тема: Порядок приема в вуз

Приглашаем пройти тест!

Профессиональный разговор

Недвижимость

3/4 квартиры в которой я проживаю принадлежит мне, а 1/8 моей бабушке, которая оформила дарственную или договора дарения на своего сына (мой дядя). Могу ли я выкупить эту1/8 у него?

Подробнее

Другие темы

Опросы

Опрос: Как Вы относитесь к мероприятиям государственного экологического контроля по привлечению водителей к административной ответственности и штрафу 5000 р. за парковку на газонах?

Опрос: Как вы относитесь к инициативе Минкомсвязи России об использовании "глушилок" сотовой связи в закрытых помещениях и на ограниченных территориях, например в театрах, концертных залах и церквях?

Опрос: А вам работодатель выдает расчетный листок?

Все опросы

Вопросы и ответы Правового консалтинга: Бухучет и отчетность от 14.06.2012

Читайте новости ИА "ГАРАНТ" в Facebook и в Twitter

Подписка на журналы "Актуальная бухгалтерия", "Законодательство".

СОБЫТИЯ     

20 июня 2012 года пройдет семинар "Бухгалтерская отчетность за 1 полугодие 2012 года: практика применения изменений в законодательстве" Подробнее

27 июня 2012 года в Москве в гостинице "Золотое кольцо" состоится конференция "Персональные данные 2012: проблемы и решения". Организатором мероприятия выступает компания GlobalTrust Solutions Подробнее

Объединение Корпоративных Юристов (ОКЮР) при поддержке юридической фирмы Hogan Lovells и аудиторо-консалтинговой компании ФБК Право приглашают Вас принять участие в ежегодной конференции-дискуссии "Служебные результаты интеллектуальной деятельности", которая состоится 29 июня 2012 года с 9-30 до 14-30 в Конгресс-Центре ТПП РФ по адресу: Москва, ул. Ильинка, д.6. Подробнее

10-11 июля 2012 года в Москве пройдет семинар "Новации правового регулирования в сфере водоснабжения и водоотведения" Подробнее

21.05.12—25.05.12 пройдет семинар "Эффективная договорная работа: актуальные вопросы, судебная практика и реформа гражданского права". Подробнее

Всероссийский профессиональный праздник "День финансиста 2012" Подробнее 

(c) ООО "НПП "ГАРАНТ-СЕРВИС-УНИВЕРСИТЕТ", 2012. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания "Гарант" и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.
WWW.GARANT.RU