Письмо Банка России от 13 августа 2019 г. № 06-59-7/6204 “По вопросу изменения очередности погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа)”

Банк России в связи с обращением Ассоциации российских банков (далее - АРБ) от 12.07.2019 N А-02/5-360 рассмотрел проект федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - законопроект) и сообщает следующее.

Законопроект предусматривает возможность изменения очередности погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - договор) по соглашению сторон договора. При этом указано, что такое изменение очередности возможно в том случае, если оно не ведет к ухудшению положения заемщика.

В целом идея о законодательном установлении более благоприятной для заемщиков по сравнению с действующим регулированием очередности погашения обязательств по договору возражений не вызывает.

При этом возможность установления диспозитивного урегулирования рассматриваемого вопроса, по нашему мнению, может позволить в ряде случаев разрешить конкретные, индивидуальные ситуации при возникновении задолженности по договору определенного заемщика.

Вместе с тем обращаем внимание на то, что проектируемая норма законопроекта содержит формулировку "ухудшение положения заемщика", которая является неопределенной с правовой точки зрения. На наш взгляд, применение предложенной нормы законопроекта на практике может повлечь злоупотребление правом на стороне кредитора и нарушение прав заемщиков, которые в большинстве случаев не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности (в частности, для объективного определения своего финансового положения и предложенного кредитором порядка обслуживания задолженности по договору).

При этом, по нашему мнению, цель улучшения положения заемщика по договору может быть достигнута иными способами (например, уменьшением размера неустойки (штрафа, пени) или отменой ее полностью или частично, установлением периода, в течение которого она не взимается, либо принятием решения об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), предоставлением платежных каникул, реструктуризацией долга).

Исходя из изложенного, законопроект в предложенной редакции не поддерживается.