Письмо Банка России от 4 октября 2018 г. № 31-5-9/6733 “О способах предоставления потребительского кредита”

Юридический департамент Банка России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 13.09.2018 № А-02/5-261 (далее - обращение) и с учетом мнения Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России сообщает следующее.

В соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон) информация о способах предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа, включается в информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) (далее - информация об условиях) и размещается кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет").

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 17 статьи 5 Федерального закона в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно.

Исходя из совокупности указанного регулирования, полагаем, что Федеральный закон допускает возможность предложения кредитором заемщику способа предоставления потребительского кредита в зависимости от особенностей кредитного продукта, которые доводятся до сведения заемщика в информации об условиях.

В отношении указанной в обращении судебной практики отмечаем следующее.

Как представляется, при вынесении приведенных в обращении судебных решений суды исходили не из невозможности предоставления потребительского кредита в безналичном порядке, а из необходимости создать такие условия при заключении договора потребительского кредита, при которых заемщик имел бы реализуемую возможность самостоятельно выбрать способ предоставления ему суммы кредита.

Как следует из анализа иных судебных решений по аналогичным вопросам (например, Определение Верховного Суда Российской Федерации от 14.12.2017 N 310-КГ17-18630 по делу N А35-17/2016, постановления Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2011 по делу N А44-2092/2011, Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 22.03.2013 по делу N А29-5098/2012 (в передаче которого для пересмотра в порядке надзора отказано определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 18.07.2013 N ВАС-8806/13 по делу N А29-5098/2012), Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 05.02.2014 по делу N А70-6209/2013, Арбитражного суда Поволжского округа от 03.05.2017 N Ф06-20112/2017 по делу N А12-44540/2016, Арбитражного суда Поволжского округа от 21.02.2017 N Ф06-16965/2016 по делу N А12-35236/2016) позиция судов состоит в том, что наличие в договоре потребительского кредита (займа) условий о предоставлении его суммы только в безналичном порядке приводит к ущемлению прав потребителей, а также нарушению статей 421, 861 ГК РФ и статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".

Таким образом, с учетом складывающейся судебной практики в целях минимизации рисков судебного оспаривания условий типовых договоров потребительского кредита представляется, что кредитные организации могут создавать условия, обеспечивающие возможность согласования с заемщиком - физическим лицом при заключении договора способа предоставления суммы потребительского кредита, а также фиксации его согласия на тот или иной способ предоставления.