Письмо Государственной Думы Федерального Собрания РФ от 19 января 2018 г. № 3.1-26/51 О проекте федерального закона № 287844-7

Обращение о проекте федерального закона № 287844-7 «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в части изменения порядка погашения задолженности при недостаточности платежа для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) рассмотрено в Комитете Государственной Думы по государственному строительству и законодательству.

Информируем о том, что ответственным Комитетом по указанному законопроекту определен Комитет Государственной Думы по финансовому рынку.

Законопроект предусматривает, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) проценты за пользование денежными средствами;

2) основная сумма долга;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 указанного Федерального закона;

4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под процентами в указанной статье ГК РФ понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7, пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54, пункт 1 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 г. № 141).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 г. № 141).

В соответствии с действующей редакцией части 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 статьи 5 указанного Федерального закона;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Поддерживая идею о целесообразности перенести очередность погашения неустойки после погашения суммы основного долга, необходимо отметить следующее.

Поскольку, как правило, в потребительском кредите ежемесячный платеж (особенно в первое время) состоит в большей части из процентов за пользование (например, платеж 40 т.р., из них 35 т.р. - проценты, 5 т.р. - «тело» долга, при наличии задолженности и платеже в размере 70 т.р. сумма основного долга уменьшена не будет), предложенная в проекте очередность может привести к тому, что при наличии задолженности сумма основного долга не будет уменьшаться, а на нее подлежат начислению проценты за пользование, а также и неустойка на ту часть долга, которая не была погашена вовремя. Поэтому вероятно в Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)" различаются такие категории, как:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) проценты, начисленные за текущий период платежей;

4) сумма основного долга за текущий период платежей.

По мнению Комитета, в интересах заемщика, а также «в целях недопущения закабаления заемщика, который заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погашалась его задолженность по основному долгу, поскольку это ведет к уменьшению суммы уплачиваемых процентов за пользование денежными средствами» (как указано в пояснительной записке), следует сохранить указанную в законе «градацию» процентов, а также основного долга, определив очередность следующим образом:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) проценты, начисленные за текущий период платежей;

4) сумма основного долга за текущий период платежей;

5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 указанного Федерального закона;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Необходимо отметить, что предложенная в проекте очередность погашения требований соответствует интересам заемщика только в том случае, если у него нет задолженности по предыдущим платежам. При наличии такой задолженности «плюсы», предложенные проектом для заемщика, будут зависеть от размера процентов за пользование и размера неустойки.