Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Проект Указания Банка России “О порядке расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе о перечне данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика” (по состоянию на 06.07.2023)

Проект Указания Банка России “О порядке расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе о перечне данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика” (по состоянию на 06.07.2023)

31 июля 2023

Настоящее Указание на основании части 4 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает порядок расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику, и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе перечень данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика.

Глава 1. Общие положения

1.1. Кредитная организация или микрофинансовая организация в целях определения показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН), предусмотренного статьей 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ), самостоятельно определяет во внутреннем документе порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику (далее - сумма величин среднемесячных платежей) и величины среднемесячного дохода заемщика (далее - Методика) в части, не противоречащей требованиям настоящего Указания, в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика.

Методика, а также вносимые в нее изменения должны быть утверждены единоличным или коллегиальным исполнительным органом (уполномоченным лицом или органом) кредитной организации или микрофинансовой организации.

При наличии в Методике ссылок на иные внутренние документы кредитной организации или микрофинансовой организации к Методике прилагаются копии таких документов.

1.2. Кредитная организация или микрофинансовая организация рассчитывает сумму величин среднемесячных платежей и величину среднемесячного дохода заемщика не позднее даты принятия решения, предусмотренного пунктами 1-4 части 1 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ с учетом содержащихся в части 7 указанной статьи исключений.

1.3. Кредитная организация или микрофинансовая организация осуществляет новый расчет суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика не позднее даты наступления события, предусмотренного пунктами 1-3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ.

1.4. В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация установила в Методике периодичность расчета ПДН и (или) случаи, наступление которых влечет за собой необходимость расчета ПДН в течение срока действия договора кредита (займа), за исключением случаев, указанных в пунктах 1-4 части 1 и пунктах 1-3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, кредитная организация или микрофинансовая организация осуществляет расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика и величины среднемесячного дохода заемщика не позднее даты расчета ПДН, установленной в Методике кредитной организации или микрофинансовой организации.

1.5. В случае если используемая кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика информация, полученная из разных источников, различается, кредитная организация или микрофинансовая организация использует для расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика информацию, которая в соответствии с критериями, установленными в Методике, оценивается ею как достоверная и актуальная.

1.6. Наименование (наименования) бюро кредитных историй, информация из которого (которых) используется при расчете суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, должно быть указано (должны быть указаны) во внутренних документах кредитной организации или микрофинансовой организации.

1.7. Кредитная организация или микрофинансовая организация должна хранить рассчитанное значение суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, а также все данные, которые были использованы ею при расчете суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, не менее 5 лет с даты их расчета.

1.8. В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация приняла решение использовать информацию, содержащуюся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй по запросу кредитной организации или микрофинансовой организации в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее соответственно - Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, кредитный отчет), сумма величин среднемесячных платежей заемщика определяется в соответствии с пунктом 2.1 настоящего Указания (далее - среднемесячные платежи в соответствии с кредитными отчетами).

1.9. В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация приняла решение использовать сведения о среднемесячных платежах, полученные кредитной организацией или микрофинансовой организацией из всех квалифицированных бюро кредитных историй в соответствии с частью 1 статьи 6.2 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, сумма величин среднемесячных платежей заемщика определяется в соответствии с пунктом 2.2 настоящего Указания (далее - среднемесячные платежи в соответствии со сведениями КБКИ о среднемесячных платежах).

1.10. При расчете суммы величин среднемесячных платежей сумма среднемесячных платежей по кредитам и займам в иностранной валюте, определяемая в соответствии с пунктом 2.1 (в случае принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией решения, предусмотренного пунктом 1.8 настоящего Указания) либо пунктом 2.2 (в случае принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией решения, предусмотренного пунктом 1.9 настоящего Указания) настоящего Указания, пересчитывается по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному Банком России в соответствии с пунктом 15 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ), на дату расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика либо курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному в соответствии со статьей 317 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашением сторон и действующему на дату расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика.

1.11. Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана определять величину среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом, установленным пунктом 3.1 настоящего Указания (далее - стандартный подход), за исключением случая, предусмотренного пунктом 1.12 настоящего Указания.

1.12. Кредитная организация вправе принять решение о применении модельного подхода к определению величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала"1 (далее - Указание Банка России N 6411-У), в сумме (с лимитом кредитования), не превышающей (не превышающим) 1 миллион рублей.

------------------------------

1 Зарегистрировано Минюстом России 23 мая 2023 года, регистрационный N 73398, с изменениями, внесенными Указанием Банка России от __ _________ 2023 года N ____-У (зарегистрировано Минюстом России __ _______ 2023 года, регистрационный N _______).

------------------------------

Включаемая кредитной организацией в расчет ПДН величина среднемесячного дохода каждого заемщика, определенная с применением модельного подхода, должна соответствовать величине среднемесячного дохода, рассчитанной кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика. При этом включаемая в расчет ПДН величина среднемесячного дохода каждого заемщика не может превышать 400 тысяч рублей.

В случае если условиями кредита (займа), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику (далее - предоставляемый кредит (заем), предусмотрена солидарная ответственность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) (далее - созаемщик), кредитная организация вправе в целях расчета ПДН определять величины среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков) с использованием модельного подхода, а также определять величину совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков).

Информация о принятом решении доводится кредитной организацией до Банка России путем направления уведомления, содержащего информацию о готовности кредитной организации применять модельный подход при определении величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН, предусмотренного подпунктом 3.2.1 пункта 3.2 настоящего Указания.

Глава 2. Порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика

2.1. Расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика в соответствии с кредитными отчетами осуществляется с учетом следующего:

2.1.1. Кредитная организация или микрофинансовая организация включает в расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по предоставляемому кредиту (займу);

среднемесячные платежи по всем договорам кредита (займа), заключенным заемщиком и действующим на дату расчета ПДН, включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами). В случае если указанными договорами предусмотрено наличие созаемщиков, кредитная организация или микрофинансовая организация вправе уменьшить размер среднемесячного платежа по ним на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков), рассчитанному в соответствии с требованиями главы 3 настоящего Указания;

среднемесячные платежи по каждому договору кредита (займа), заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры, заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами (заимодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита (займа);

среднемесячные платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ.

При расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, кредитная организация или микрофинансовая организация в соответствии с требованиями настоящего пункта включает в расчет размера среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в объеме обязательства поручителя.

В расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика не включаются платежи по кредитам (займам), предоставленным в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - Федеральный закон от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ), а также в соответствии со статьей 11 Федерального закона от 24 ноября 1995 года N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации о наличии у заемщика указанных платежей) (далее - Федеральный закон от 24 ноября 1995 года N 181-ФЗ).

2.1.2. Расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика должен быть произведен кредитной организацией или микрофинансовой организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения кредитного отчета.

В случае принятия в течение временных интервалов, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, решения об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа) кредитная организация или микрофинансовая организация вправе скорректировать значение ПДН и в целях определения суммы величин среднемесячных платежей заемщика использовать сведения из кредитных отчетов, которые были использованы ею для расчета ПДН.

2.1.3. Кредитная организация или микрофинансовая организация рассчитывает размеры среднемесячных платежей по кредитам (займам) с использованием графика платежей по кредиту (займу) и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период:

с предполагаемой даты предоставления кредита (займа) по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по предоставляемому этой кредитной организацией или микрофинансовой организацией кредиту (займу);

с даты расчета ПДН по предусмотренную договором дату полного исполнения обязательств по ранее предоставленному этой кредитной организацией или микрофинансовой организацией кредиту (займу).

Порядок расчета размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией или микрофинансовой организацией, или предоставляемому кредиту (займу), в том числе методы оценки средней величины ежемесячного платежа, должен быть отражен в Методике.

2.1.4. Кредитная организация или микрофинансовая организация рассчитывает размеры среднемесячных платежей по кредитам и займам, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов (займов), предоставляемых с использованием банковских карт, по формуле:

где:

СрмП - среднемесячный платеж по кредиту (займу);

ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, в процентах годовых. Значение ПСК по потребительским займам, заключенным на срок до 30 дней включительно, может быть скорректировано на поправочный коэффициент по формуле:

где:

ЧД - число дней, на которое предоставлен потребительский заем;

СрЗ - сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, просроченной задолженности по договору кредита (займа), включающей в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также иные просроченные платежи, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете;

ПрЗ - сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), включающая в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также иные просроченные платежи, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете;

T - количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете. В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.

В случае наличия в кредитном отчете информации об имеющейся просроченной задолженности по кредиту (займу), срок погашения которого истек на дату предоставления этого кредитного отчета, размер среднемесячного платежа принимается равным сумме просроченной задолженности по указанному договору кредита (займа), определенной с использованием информации, содержащейся в кредитном отчете.

2.1.5. В случае отсутствия в кредитном отчете информации о ПСК, за исключением ипотечных кредитов (займов), кредитная организация или микрофинансовая организация при расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам) в соответствии с подпунктом 2.1.4 настоящего пункта использует одно из следующих значений ПСК:

среднерыночное значение ПСК, опубликованное на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть "Интернет") в соответствии с пунктом 6 Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых"1 (далее - среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России), для категории потребительских кредитов (займов), которая соответствует условиям договора кредита (займа) и календарному кварталу, в котором был заключен договор кредита (займа);

------------------------------

1 Зарегистрировано Минюстом России 29 апреля 2019 года, регистрационный N 54552.

------------------------------

среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России в календарном квартале, следующем за календарным кварталом, в котором был заключен договор кредита (займа), в случае отсутствия среднерыночного значения ПСК, опубликованного Банком России в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа);

среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией или микрофинансовой организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа), в случае отсутствия среднерыночного значения ПСК, опубликованного Банком России, по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа).

2.1.6. В случае отсутствия в кредитном отчете информации о полной стоимости ипотечного кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены залогом жилого помещения, кредитная организация или микрофинансовая организация при расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам) в соответствии с подпунктом 2.1.4 настоящего пункта:

принимает значение ПСК равным публикуемой на официальном сайте Банка России в сети "Интернет" средневзвешенной ставке по ипотечным кредитам (займам), выданным в течение месяца, либо

использует среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки по кредитам (займам), определенное в соответствии с абзацем четвертым подпункта 2.1.5 настоящего пункта, в случае отсутствия в календарном месяце, в котором был заключен договор кредита (займа), публикуемой на официальном сайте Банка России в сети "Интернет" средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца.

2.1.7. Кредитная организация или микрофинансовая организация рассчитывает размеры среднемесячных платежей по всем кредитам (займам), предоставляемым другими кредиторами (займодавцами) с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафта, по одной из следующих формул, установленной в Методике:

СрмП = max (5% х (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ)

или

СрмП = 10% х ТЗ + ПрЗ,

где:

СрмП - среднемесячный платеж по кредиту (займу);

ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете;

ТЗ - сумма срочной текущей задолженности по договору кредита (займа) на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете.

2.1.8. При расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение обязательств или их части будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу) (далее - рефинансируемые кредиты (займы), сумма срочной задолженности, предусмотренная абзацем девятым подпункта 2.1.4 настоящего пункта, сумма срочной текущей задолженности, предусмотренная абзацем девятым подпункта 2.1.7 настоящего пункта, и (или) сумма просроченной задолженности, предусмотренная абзацем десятым подпункта 2.1.4 и абзацем восьмым подпункта 2.1.7 настоящего пункта, уменьшаются на величину обязательства (его части), исполнение которого (которой) будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу), при условии, что кредитная организация или микрофинансовая организация контролирует использование заемщиком предоставленных по кредиту (займу) денежных средств в соответствии с внутренними документами кредитной организации или микрофинансовой организации.

В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация по результатам контроля использования заемщиком денежных средств по предоставляемому кредиту (займу) установит, что заемщик не исполнил обязательства (часть обязательств) по рефинансируемым кредитам (займам), кредитная организация или микрофинансовая организация при новом расчете ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ вправе оценивать величину среднемесячного дохода заемщика с учетом положений подпункта 3.1.2 пункта 3.1 настоящего Указания.

2.1.9. В случае если сведения о среднемесячных платежах в соответствии с кредитными отчетами не позволяют достоверно и актуально определить сумму величин среднемесячных платежей заемщика, а также в случае отсутствия согласия заемщика на раскрытие кредитной организации или микрофинансовой организации основной части кредитной истории согласно статье 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, кредитная организация или микрофинансовая организация вправе рассчитывать размеры среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), способом, отличным от установленного подпунктами 2.1.4 и 2.1.7 настоящего пункта, если такой расчет позволяет достоверно и актуально определить сумму величин среднемесячных платежей заемщика, используя документально подтвержденную информацию, которая в соответствии с критериями, установленными в Методике, оценивается как достоверная и актуальная.

При расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа), и (или) подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита (займа) с подписанным заемщиком подтверждением достоверности содержащейся в заявлении информации, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет размера среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

2.2. Расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика в соответствии со сведениями КБКИ о среднемесячных платежах осуществляется с учетом следующего:

2.2.1. Кредитная организация или микрофинансовая организация включает в расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по предоставляемому кредиту (займу), размеры которых рассчитаны в соответствии с подпунктом 2.2.4 настоящего пункта;

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, сведения о которых получены кредитной организацией или микрофинансовой организацией из квалифицированных бюро кредитных историй в соответствии с частью 1 статьи 6.2 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ (далее - сведения КБКИ о среднемесячных платежах), за исключением случаев, предусмотренных подпунктами 2.2.5-2.2.7 настоящего пункта. В случае если в соответствии с кредитным отчетом и (или) иной документально подтвержденной информацией, предусмотренной абзацем вторым подпункта 2.2.7 настоящего пункта, условиями договоров кредита (займа), заключенных заемщиком и действующих на дату расчета ПДН, включая договоры кредита (займа), заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), предусмотрена солидарная ответственность заемщика и созаемщика (созаемщиков), кредитная организация или микрофинансовая организация вправе уменьшить размер среднемесячного платежа по таким договорам кредита (займа) на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков), рассчитанному в соответствии с требованиями главы 3 настоящего Указания;

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам созаемщика (созаемщиков), в том числе по кредитам (займам), по которым созаемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого созаемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, указанные в сведениях КБКИ о среднемесячных платежах (за исключением случаев, предусмотренных подпунктами 2.2.5-2.2.7 настоящего пункта), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита (займа).

В расчет суммы среднемесячных платежей заемщика не включаются платежи по кредитам (займам), предоставленным в соответствии с федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ, а также в соответствии со статьей 11 Федерального закона от 24 ноября 1995 года N 181-ФЗ (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации о наличии у заемщика указанных платежей).

2.2.2. При использовании для расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) сведений КБКИ о среднемесячных платежах кредитная организация или микрофинансовая организация сопоставляет сведения о среднемесячных платежах на предмет выявления дублирующих (идентичных) записей в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) на основании уникального идентификатора договора (сделки), присвоенного в соответствии с подпунктом "о" пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ. Сведения о среднемесячном платеже в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) в расчете суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) должны учитываться однократно.

2.2.3. Расчет суммы величин среднемесячных платежей должен быть произведен кредитной организацией или микрофинансовой организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения сведений КБКИ о среднемесячных платежах.

В случае принятия в течение временных интервалов, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, решения об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа) кредитная организация или микрофинансовая организация вправе скорректировать значение ПДН и в целях определения суммы величин среднемесячных платежей заемщика использовать сведения КБКИ о среднемесячных платежах, которые были использованы ею для расчета ПДН.

2.2.4. Кредитная организация или микрофинансовая организация рассчитывает размер среднемесячного платежа по предоставляемому кредиту (займу) с использованием установленных в Методике методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с предполагаемой даты предоставления кредита (займа) по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

2.2.5. Кредитная организация или микрофинансовая организация при расчете ПДН в соответствии с пунктами 2-4 части 1, пунктами 1-3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ рассчитывает размер среднемесячного платежа по кредиту (займу), ранее предоставленному этой кредитной организацией или микрофинансовой организацией, в порядке, установленном Банком России в соответствии с пунктом 12 статьи 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, и учитывает полученную величину среднемесячного платежа в расчете суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика).

Кредитная организация или микрофинансовая организация при расчете ПДН в соответствии с пунктами 2-4 части 1, пунктами 1-3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ не учитывает сведения КБКИ о среднемесячном платеже в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по кредиту (займу), в отношении которого рассчитывается ПДН, в расчете суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика).

2.2.6. При расчете размеров среднемесячных платежей по рефинансируемым кредитам (займам) кредитная организация или микрофинансовая организация вправе не учитывать полученные ею сведения КБКИ о среднемесячном платеже в отношении обязательства заемщика (созаемщика), которое будет полностью исполнено денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу), при условии, что кредитная организация или микрофинансовая организация контролирует использование заемщиком предоставленных ему по кредиту (займу) денежных средств в соответствии с внутренними документами кредитной организации или микрофинансовой организации.

Кредитная организация или микрофинансовая организация вправе рассчитывать размеры среднемесячных платежей по рефинансируемым кредитам (займам), по которым исполнение части обязательств заемщика будет осуществлено им денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу), с использованием установленных в Методике методов оценки средней величины ежемесячного платежа, уменьшив величину срочной задолженности и (или) величину просроченной задолженности, указанные в кредитном отчете, на сумму части обязательства, которая будет исполнена указанным способом, при условии, что кредитная организация или микрофинансовая организация контролирует использование заемщиком предоставленных ему по кредиту (займу) денежных средств в соответствии с внутренними документами кредитной организации или микрофинансовой организации.

В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация не использует кредитные отчеты при расчете размеров среднемесячных платежей по рефинансируемым кредитам (займам), по которым исполнение части обязательств заемщика будет осуществлено заемщиком денежными средствами по предоставляемому кредиту (займу), но сведения КБКИ о среднемесячных платежах подтверждают факт частичного исполнения заемщиком обязательств по имеющимся у него кредитам и займам денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу), кредитная организация или микрофинансовая организация вправе осуществить новый расчет ПДН на основании указанных сведений КБКИ о среднемесячных платежах с учетом положений подпункта 3.1.2 пункта 3.1 настоящего Указания.

2.2.7. В случае если сведения КБКИ о среднемесячных платежах не позволяют достоверно и актуально определить сумму величин среднемесячных платежей заемщика, а также в случае отсутствия согласия заемщика на раскрытие кредитной организации или микрофинансовой организации основной части кредитной истории согласно статье 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, кредитная организация или микрофинансовая организация вправе использовать иную документально подтвержденную информацию, которая в соответствии с критериями, установленными в Методике, оценивается ею как достоверная и актуальная.

При расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа), и (или) подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита (займа) с подписанным заемщиком подтверждением достоверности содержащейся в заявлении информации, и (или) иные установленные в Методике документы, оцениваемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией как достоверные и актуальные и подтверждающие расчет размера среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

Глава 3. Порядок расчета величины среднемесячного дохода заемщика

3.1. Величина среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом определяется кредитной организацией или микрофинансовой организацией с учетом следующего:

3.1.1. Кредитная организация или микрофинансовая организация определяет величину среднемесячного дохода заемщика как среднее арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком из различных источников, за период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее 2 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, с учетом того, что в расчет величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация или микрофинансовая организация вправе включать:

доход заемщика пенсионного характера в размере следующих исчисленных за один любой календарный месяц выплат, которые были получены им (начислены или назначены ему): страховой и (или) накопительной пенсионных выплат (за исключением суммы единовременных пенсионных выплат), а также дополнительных ежемесячных денежных выплат, компенсаций и материального обеспечения (за исключением набора социальных услуг и федеральной социальной доплаты к пенсии, если они отдельно указаны в подтверждающем документе, поименованном в том числе в примерном перечне подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, установленном приложением 1 к настоящему Указанию (далее - Примерный перечень);

доход заемщика, подтвержденный выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, за период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее 6 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если указанная выписка содержит сведения о доходах заемщика, полученных им в текущем календарном году, кредитная организация или микрофинансовая организация вправе не учитывать сведения о доходах заемщика, полученных им за предшествующий год;

доход заемщика, подтвержденный сведениями о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц1, полученными в соответствии с пунктом 1.1 распоряжения Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р из информационной системы Федеральной налоговой службы (далее - сведения ФНС России), за период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее 4 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если исходя из сведений ФНС России заемщик работает на текущем месте работы менее 12 календарных месяцев, кредитная организация или микрофинансовая организация вправе включить в среднемесячный доход заемщика доход, полученный им на текущем месте работы за указанный в сведениях ФНС России период, но не менее чем за 3 календарных месяца и не более чем за 12 календарных месяцев;

------------------------------

1 Предусмотрены позицией 22 перечня документов (сведений), обмен которыми осуществляется с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р.

------------------------------

среднее значение дохода, полученного заемщиком, который в течение 3 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, работает на текущем месте работы, за период, соответствующий периоду работы заемщика по данному месту работы, но не превышающий 12 календарных месяцев. В указанном случае при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация или микрофинансовая организация не должна учитывать доходы, полученные заемщиком по предыдущему месту работы;

среднее значение дохода, полученного заемщиком от трудовой деятельности за период, в течение которого заемщик получал заработную плату, размер которой был изменен (при наличии документов, подтверждающих изменение размера оплаты труда заемщика по месту работы), но не менее чем за 3 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН. В указанном случае при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация или микрофинансовая организация не должна учитывать доходы, полученные заемщиком до изменения размера оплаты его труда;

сумму дивидендов, полученных заемщиком в случае принятия юридическим лицом решения о выплате дивидендов, или часть выплаченной чистой прибыли юридического лица (в отношении заемщика, являющегося учредителем (акционером, участником), приобретателем (владельцем) акций (долей) юридического лица), распределенной пропорционально доле участия заемщика в уставном капитале.

3.1.2. Кредитная организация или микрофинансовая организация при расчете ПДН в течение срока действия решения данной кредитной организации или микрофинансовой организации о предоставлении кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу), предоставляемому с использованием банковской карты, вправе включать в величину среднемесячного дохода заемщика значение дохода, которое кредитная организация или микрофинансовая организация использовала при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении такого кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по такому кредиту (займу), предоставляемому с использованием банковской карты.

Срок, в течение которого кредитная организация или микрофинансовая организация вправе включать в величину среднемесячного дохода заемщика значение дохода, которое она использовала при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу), предоставляемому с использованием банковской карты, не может превышать 3 месяцев с даты принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией решения о предоставлении такого кредита (займа) (за исключением ипотечного кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по такому кредиту (займу), предоставляемому с использованием банковской карты, и 6 месяцев с даты принятия решения о предоставлении ипотечного кредита (займа), в связи с предоставлением которого рассчитывался ПДН.

Кредитная организация или микрофинансовая организация при новом расчете ПДН в соответствии пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ вправе с учетом сроков, указанных в абзаце втором настоящего подпункта, включать в величину среднемесячного дохода заемщика значение дохода, которое кредитная организация или микрофинансовая организация использовала при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении заемщику кредита (займа) в целях исполнения им обязательств (части обязательств) по рефинансируемым кредитам (займам).

3.1.3. В случае если условия предоставляемого или ранее предоставленного кредита (займа) предусматривают наличие созаемщика (созаемщиков), кредитная организация или микрофинансовая организация в целях расчета ПДН определяет величину совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков).

3.1.4. При расчете величины среднемесячного дохода заемщика учитываются доходы, полученные заемщиком в денежной форме, за вычетом налогов на доходы, подлежащих уплате в соответствии с частью второй Налогового кодекса Российской Федерации.

Перечень видов доходов, учитываемых кредитной организацией или микрофинансовой организацией при определении величины среднемесячного дохода заемщика, описание правил (методов, процедур), используемых при оценке доходов заемщика, должны быть отражены в Методике для различных видов доходов и кредитов (займов).

Суммы, уплаченные за сезонные, временные и другие установленные в Методике виды работ, выполненных по срочным трудовым договорам, суммы доходов, полученных от исполнения гражданско-правовых договоров, доходов, полученных от сдачи внаем (в аренду) недвижимого и иного имущества, а также доходов, полученных от осуществления предпринимательской и иной деятельности, делятся на количество месяцев в расчетном периоде, указанном в абзаце первом подпункта 3.1.1 настоящего пункта.

Доходы, полученные от реализации плодов и продукции личного подсобного хозяйства, учитываются при расчете величины среднемесячного дохода заемщика исходя из утверждаемых в субъектах Российской Федерации в соответствии со статьей 11 Федерального закона от 5 апреля 2003 года N 44-ФЗ "О порядке учета доходов и расчета среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им государственной социальной помощи" нормативов чистого дохода в стоимостном выражении от реализации полученных в личном подсобном хозяйстве плодов и продукции.

3.1.5. Доходы, полученные заемщиком, учитываются кредитной организацией или микрофинансовой организацией при определении величины среднемесячного дохода заемщика только при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации подтверждающих документов.

Порядок представления подтверждающих доход заемщика документов устанавливается кредитной организацией или микрофинансовой организации во внутренних документах в соответствии с требованиями настоящей главы.

3.1.6. Кредитная организация или микрофинансовая организация устанавливает в Методике исчерпывающий перечень подтверждающих доход заемщика документов, в том числе с учетом Примерного перечня.

3.1.7. В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация использует при определении величины среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в Примерном перечне, в том числе подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита (займа), в отношении которого кредитной организацией или микрофинансовой организацией рассчитывается ПДН, в расчет среднемесячного дохода заемщика должна включаться наименьшая из следующих величин:

величина дохода заемщика, определенная на основе документов, предусмотренных абзацем первым настоящего подпункта;

среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за 4 квартала на основе последних данных о среднедушевом денежном доходе1, опубликованных на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети "Интернет" в соответствии с пунктом 2 распоряжения Правительства Российской Федерации от 6 мая 2008 года N 671-р.

------------------------------

1 Предусмотрены позицией 1.9.7 раздела I Федерального плана статистических работ, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2008 года N 671-р.

------------------------------

При предоставлении кредитов (займов) в сумме (с лимитом кредитования) менее 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, кредитная организация или микрофинансовая организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную в заявлении на предоставление такого кредита (займа), подписанном заемщиком на бумажном носителе либо заполненном посредством систем онлайн и (или) мобильного банкинга, и скорректированную кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием методик, применяемых ею для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита (займа). Указанные методики должны быть включены во внутренние документы кредитной организации или микрофинансовой организации.

3.1.8. В случае если для оценки дохода заемщика используются кредитные отчеты, величина среднемесячного дохода заемщика не должна более чем в 1,3 раза превышать среднее арифметическое значение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН (далее - расчетный период). В случае если в используемых для оценки дохода заемщика кредитных отчетах месяцу расчета ПДН предшествует период (не более 6 месяцев), за который отсутствует информация о наличии у заемщика кредитов (займов), расчетный период может предшествовать указанному периоду.

Кредитная организация или микрофинансовая организация вправе исключить из расчетного периода календарные месяцы (общей продолжительностью не более 6), в которых согласно кредитным отчетам у заемщика отсутствовали кредиты (займы).

Ежемесячный платеж по всем кредитам и займам заемщика за каждый месяц, который приходится на расчетный период, определяется как сумма величин платежей по всем кредитам и займам, фактически осуществленных заемщиком в этом месяце, рассчитанная с использованием информации, указанной в кредитных отчетах, за исключением платежей по кредитам (займам), внесенных с нарушением сроков согласно графику платежей по кредитным договорам (договорам займа) более чем на 30 календарных дней.

Кредитная организация или микрофинансовая организация при расчете величины среднемесячного дохода заемщика не должна суммировать величину среднемесячного дохода заемщика, определенную в соответствии с настоящим подпунктом, и величину среднемесячного дохода заемщика, определенную с использованием иных данных о доходах заемщика. Кредитная организация или микрофинансовая организация вправе уменьшить величину среднемесячного дохода заемщика с учетом иной имеющейся у нее информации, в том числе содержащейся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа).

3.1.9. При расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация или микрофинансовая организация в соответствии с Методикой не учитывает сумму доходов одного вида, если эта сумма включена кредитной организацией или микрофинансовой организацией в доходы заемщика, указанные в подтверждающих документах, которые в соответствии с выбранным кредитной организацией или микрофинансовой организацией методом оценки дохода, описанным ею в соответствии с абзацем вторым подпункта 3.1.4 настоящего пункта в Методике, были учтены при расчете среднемесячного дохода заемщика.

3.1.10. Кредитная организация или микрофинансовая организация должна проверять в соответствии со своими внутренними документами достоверность и актуальность информации, содержащейся в подтверждающих документах, представленных заемщиком на бумажном носителе или в форме электронных документов, и используемой ею при определении величины среднемесячного дохода заемщика.

В случае отсутствия в подтверждающих документах, представленных заемщиком и используемых кредитной организацией или микрофинансовой организацией при определении величины среднемесячного дохода заемщика (за исключением документов, сформированных посредством систем онлайн и (или) мобильного банкинга), информации об адресе организации (физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя), выдавшей (выдавшего) подтверждающий документ, по месту ее (его) нахождения и (или) телефоне, а также о должности, фамилии и инициалах физического лица, подписавшего документ, кредитная организация или микрофинансовая организация должна запросить указанную информацию (за исключением информации ограниченного доступа) у заемщика.

Кредитная организация или микрофинансовая организация вправе в целях расчета ПДН использовать значение среднемесячного дохода заемщика, определенное в соответствии с подпунктами 3.1.7 и 3.1.8 настоящего пункта, если указанное значение оценивается в соответствии с Методикой как достоверное и актуальное.

3.2. Величина среднемесячного дохода заемщика в соответствии с модельным подходом определяется кредитной организацией с учетом следующего:

3.2.1. Кредитная организация в целях применения модельного подхода в соответствии с решением единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа), принятым согласно внутренним документам кредитной организации, направляет в Банк России уведомление, содержащее информацию о готовности кредитной организации применять модельный подход при определении величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН, рекомендуемый образец которого приведен в приложении 2 к настоящему Указанию (далее - уведомление о применении модельного подхода).

К уведомлению о применении модельного подхода должны быть приложены документы и данные, поименованные в примерном перечне документов и информации, представляемых в Банк России кредитными организациями в связи с применением модельного подхода (пункт 1 приложения 3 к настоящему Указанию).

3.2.2. Кредитная организация вправе направить в Банк России уведомление о применении модельного подхода, если на дату направления уведомления о применении модельного подхода кредитная организация не менее одного года в процессах принятия решений о предоставлении кредитов (займов), в том числе при определении максимальной суммы кредита (займа) и (или) лимита кредитования, использует модели оценки дохода заемщика с учетом следующего:

3.2.2.1. Кредитная организация вправе направить уведомление о применении модельного подхода в случае если средняя величина ссудной задолженности по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, рассчитанная за 6 месяцев, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода, составляет или превышает 300 миллиардов рублей или в случае если кредитная организация в соответствии с частью второй статьи 72.1 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ) получила разрешение на применение банковских методик управления рисками и моделей количественной оценки рисков, используемых для определения величины кредитного риска с использованием подхода на основе внутренних рейтингов.

3.2.2.2. В случае если средняя величина ссудной задолженности кредитной организации по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, рассчитанная за 6 месяцев, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода, составляет или превышает 60 миллиардов рублей, но не превышает 300 миллиардов рублей, кредитная организация вправе направить уведомление о применении модельного подхода не ранее 1 апреля 2024 года.

3.2.2.3. Средняя величина ссудной задолженности кредитной организации по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, рассчитывается как среднее арифметическое значение остатков по указанным кредитам (займам) на счетах (их частях) №№ 455А (кроме 45523), 457А (кроме 45713), 45815, 45817 на начало каждого из 6 календарных месяцев, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода.

3.2.3. В уведомлении о применении модельного подхода кредитной организацией указываются сформированные в соответствии с определенными во внутренних документах кредитной организации признаками группы заемщиков, величину среднемесячного дохода которых кредитная организация планирует определять с использованием отдельной модели оценки дохода заемщика (далее - сегмент (сегменты) применения модели (моделей).

Кредитная организация вправе использовать модельный подход при определении величины среднемесячного дохода заемщика не более чем в пяти сегментах применения модели одновременно.

3.2.4. В уведомлении о применении модельного подхода указывается должностное лицо из числа работников кредитной организации, уполномоченное осуществлять взаимодействие с Банком России по вопросам применения кредитной организацией модельного подхода (далее - уполномоченный представитель кредитной организации).

Информационный обмен с Банком России осуществляется уполномоченным представителем кредитной организации с использованием личного кабинета в соответствии с Указанием Банка России от 5 октября 2021 года N 5969-У "О порядке взаимодействия Банка России с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, лицами, оказывающими профессиональные услуги на финансовом рынке и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета"1.

------------------------------

1 Зарегистрировано Минюстом России 12 ноября 2021 года, регистрационный N 65799, с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 29 сентября 2022 года N 6276-У (зарегистрировано Минюстом России 13 января 2023 года, регистрационный N 71996).

------------------------------

В случаях, когда технические возможности личного кабинета не позволяют передать требуемый объем материалов и данных, допускается их передача с использованием электронных носителей информации с сопроводительным письмом кредитной организации.

3.2.5. Кредитная организация в соответствии с решением единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа), принятым согласно внутренним документам кредитной организации, вправе отозвать ранее направленное уведомление путем направления в Банк России письма, содержащего информацию об отзыве ранее направленного уведомления.

В случае поступления письма кредитной организации, содержащего информацию об отзыве ранее направленного уведомления, Банк России прекращает рассмотрение указанного уведомления.

В случае если после отзыва ранее направленного уведомления кредитная организация повторно примет решение о применении модельного подхода в целях расчета ПДН по тому же сегменту применения модели, такая кредитная организация вправе направить уведомление о применении модельного подхода не ранее чем через 3 месяца с даты направления ею письма, предусмотренного абзацем первым настоящего подпункта.

3.2.6. Модели оценки дохода заемщика должны соответствовать следующим критериям:

3.2.6.1. При построении моделей оценки дохода заемщика в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) кредитной организацией используется любая из следующих величин:

величина среднемесячного дохода, подтвержденная документом (документами), поименованным (поименованными) в Примерном перечне, за исключением кредитных отчетов, предусмотренных пунктом 12 Примерного перечня;

величина ежемесячного дохода, указанная в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), при одновременном соблюдении следующих условий:

указанная величина дохода заемщика подтверждена кредитной организацией в соответствии с ее внутренними документами;

в течение 6 календарных месяцев с даты предоставления кредита (займа) по нему отсутствовала непрерывная просроченная задолженность в размере, превышающем 1 тысячу рублей, продолжительностью свыше 3 календарных дней;

кредит (заем) не признавался реструктурированным в соответствии с подпунктом 3.7.2.2 пункта 3.7 Положения Банка России от 28 июня 2017 года N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"1 (далее - Положение Банка России N 590-П) в течение 6 календарных месяцев с даты его предоставления.

------------------------------

1 Зарегистрировано Минюстом России 12 июля 2017 года, регистрационный N 47384, с изменениями, внесенными Указаниями Банка России от 26 июля 2018 года N 4874-У (зарегистрировано Минюстом России 3 октября 2018 года, регистрационный N 52308), от 27 ноября 2018 года N 4986-У (зарегистрировано Минюстом России 19 декабря 2018 года, регистрационный N 53053), от 26 декабря 2018 года N 5043-У (зарегистрировано Минюстом России 23 января 2019 года, регистрационный N 53505), от 18 июля 2019 года N 5211-У (зарегистрировано Минюстом России 12 сентября 2019 года, регистрационный N 55910), от 16 октября 2019 года N 5288-У (зарегистрировано Минюстом России 27 ноября 2019 года, регистрационный N 56646), от 11 января 2021 года N 5690-У (зарегистрировано Минюстом России 26 апреля 2021 года, регистрационный N 63238), от 18 августа 2021 года N 5889-У (зарегистрировано Минюстом России 21 сентября 2021 года, регистрационный N 65077), от 15 февраля 2022 года N 6068-У (зарегистрировано Минюстом России 24 марта 2022 года, регистрационный N 67894), от 15 марта 2023 года N 6377-У (зарегистрировано Минюстом России 7 апреля 2023 года, регистрационный N 72915).

------------------------------

3.2.6.2. Методика построения модели оценки дохода заемщика обеспечивает возможность воспроизведения указанной в абзаце двадцать седьмом подпункта 3.2.6.4 настоящего пункта величины среднемесячного дохода заемщика, полученной кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика.

3.2.6.3. Кредитная организация включает в расчет ПДН результаты оценки доходов заемщика, полученные кредитной организацией с применением моделей оценки дохода заемщика, если указанные результаты являются точными.

Точность результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением моделей оценки дохода заемщика, оценивается на основе следующих наборов данных:

набор данных о заемщиках, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) определена фактическая величина дохода (целевая переменная), предусмотренная подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта, и рассчитана величина среднемесячного дохода в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, кредиты (займы) которым были предоставлены в течение ближайшего к дате формирования указанного набора данных периода времени, составляющего 12 календарных месяцев (далее - набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания);

набор данных о заемщиках, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) определена фактическая величина дохода (целевая переменная), предусмотренная подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта, и рассчитана величина среднемесячного дохода в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания в размере, превышающем 3 тысячи рублей, кредиты (займы) которым были предоставлены в течение ближайшего к дате формирования указанного набора данных периода времени, составляющего 12 календарных месяцев (далее - набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания);

набор данных обо всех заемщиках, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) величина среднемесячного дохода, подтвержденная документами, поименованными в Примерном перечне, за исключением кредитных отчетов, предусмотренных пунктом 12 Примерного перечня, отличается от величины дохода, указанной в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), не более чем на 5 процентов и рассчитана величина среднемесячного дохода в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, кредиты (займы) которым были предоставлены в течение ближайшего к дате формирования указанного набора данных периода времени, составляющего 12 календарных месяцев (далее - набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания);

набор данных обо всех заемщиках, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) величина среднемесячного дохода, подтвержденная документами, поименованными в Примерном перечне, за исключением кредитных отчетов, предусмотренных пунктом 12 Примерного перечня, отличается от величины дохода, указанной в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), не более чем на 5 процентов и рассчитана величина среднемесячного дохода в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания в размере, превышающем 3 тысячи рублей, кредиты (займы) которым были предоставлены в течение ближайшего к дате формирования указанного набора данных периода времени, составляющего 12 календарных месяцев (далее - набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания).

Наборы данных, указанные в абзацах третьем - шестом настоящего подпункта, должны быть сформированы кредитной организацией не позднее чем за 3 календарных месяца до даты направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода. Даты формирования наборов данных, указанных в абзацах третьем - шестом настоящего подпункта, должны совпадать.

Результаты оценки доходов заемщика, полученные кредитной организацией с применением моделей оценки дохода заемщика, признаются точными, если:

где:

соответствует каждому из следующих показателей: , ;

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания по формуле, предусмотренной абзацем двадцать четвертым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания;

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания по формуле, предусмотренной абзацем двадцать четвертым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания;

соответствует каждому из следующих показателей: , ;

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания по формуле, предусмотренной абзацем двадцать четвертым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением моделей оценки доходов заемщика (если соответствует );

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания по формуле, предусмотренной абзацем двадцать четвертым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением моделей оценки доходов заемщика (если соответствует );

соответствует каждому из следующих показателей: , ;

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания по формуле, предусмотренной абзацем двадцать четвертым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания;

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания по формуле, предусмотренной абзацем двадцать четвертым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания;

соответствует каждому из следующих показателей: , ;

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания по формуле, предусмотренной абзацем двадцать четвертым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением моделей оценки доходов заемщика (если соответствует );

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания по формуле, предусмотренной абзацем двадцать четвертым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением моделей оценки доходов заемщика (если соответствует ).

Средняя абсолютная ошибка в процентах (САОП) рассчитывается по формуле:

где:

соответствует каждому из следующих показателей: , , , , , , , ;

соответствует одному из следующих показателей:

- количество заемщиков в наборе данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания (если соответствует или );

- количество заемщиков в наборе данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания (если соответствует или );

- количество заемщиков в наборе данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания (если соответствует или );

- количество заемщиков в наборе данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания (если показатель соответствует или );

соответствует одному из следующих показателей:

- величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), сведения о котором включены в набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика (если соответствует );

- величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), сведения о котором включены в набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика (если соответствует );

- величина среднемесячного дохода заемщика (не менее 3 тысяч рублей) по i-му кредиту (займу), сведения о котором включены в набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика (если соответствует );

- величина среднемесячного дохода заемщика (не менее 3 тысяч рублей) по i-му кредиту (займу), сведения о котором включены в набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика (если соответствует );

- величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), сведения о котором включены в набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, рассчитанная кредитной организацией в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания (если соответствует );

- величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), сведения о котором включены в набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, рассчитанная кредитной организацией в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания (если соответствует );

- величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу) (не менее 3 тысяч рублей), сведения о котором включены в набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, рассчитанная кредитной организацией в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания (если соответствует );

- величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу) (не менее 3 тысяч рублей), сведения о котором включены в набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, рассчитанная кредитной организацией в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания (если соответствует );

- фактическая величина дохода (целевая переменная) заемщика по i-му кредиту (займу), предусмотренная подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта, выбранная кредитной организацией при построении моделей.

3.2.6.4. Набор данных о заемщиках, используемых кредитной организацией для построения модели оценки дохода заемщика (далее - набор данных для построения модели), должен быть репрезентативен набору данных о заемщиках, входящих в сегмент применения модели оценки дохода заемщика, кредиты (займы) которым были предоставлены в период построения модели оценки дохода заемщика (далее - набор данных в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели).

Набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания и набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания должны быть репрезентативны набору данных о заемщиках, входящих в сегмент применения модели оценки дохода заемщика, кредиты (займы) которым были предоставлены в ближайший к дате формирования набора данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания и набора данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания период времени, составляющий 12 календарных месяцев (далее - набор данных в целях оценки репрезентативности наборов данных для оценки точности).

Набор данных для построения модели, набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания признаются репрезентативными, если индекс стабильности популяции ( ) меньше 10 процентов.

Индекс стабильности популяции ( ) рассчитывается по формуле:

где:

соответствует каждому из следующих показателей: , , ;

- индекс стабильности популяции, показывающий репрезентативность набора данных для построения модели;

- индекс стабильности популяции, показывающий репрезентативность набора данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания;

- индекс стабильности популяции, показывающий репрезентативность набора данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания;

соответствует одному из следующих показателей:

- доля заемщиков в наборе данных для построения модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков (если соответствует );

- доля заемщиков в наборе данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков (если соответствует );

- доля заемщиков в наборе данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков (если соответствует );

соответствует одному из следующих показателей:

- доля заемщиков в наборе данных в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков в наборе данных для построения модели, порядковый номер которой присвоен в целях определения значения показателя (если соответствует );

- доля заемщиков в наборе данных в целях оценки репрезентативности наборов данных для оценки точности, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков в наборе данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, порядковый номер которой присвоен в целях определения показателя (если соответствует );

- доля заемщиков в наборе данных в целях оценки репрезентативности наборов данных для оценки точности, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков в наборе данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, порядковый номер которой присвоен в целях определения показателя (если соответствует );

k - порядковый номер группы доходов заемщиков (от 1 до 10). В целях определения порядкового номера группы доходов заемщиков сведения о величинах среднемесячных доходов заемщиков, включенных в набор данных для построения модели, набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания или в набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, ранжируются по величине среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика, от наименьшего к наибольшему и делятся на 10 групп таким образом, чтобы на каждую группу приходилось 10 процентов заемщиков.

Величина среднемесячного дохода заемщика признается принадлежащей k-й группе дохода заемщиков, если величина дохода заемщика, рассчитанная с использованием модели оценки дохода заемщика, удовлетворяет неравенству:

где:

соответствует одному из следующих показателей: , , ;

- максимальная величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика для заемщиков, включенных в k-ю группу доходов заемщиков из набора данных для построения модели ( );

МодДох - величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика.

3.2.6.5. ПДН, рассчитанный с использованием величины среднемесячного дохода заемщика, полученной с применением модели оценки дохода заемщика, обладает ранжирующей способностью по отношению к уровню кредитного риска.

ПДН, рассчитанный с использованием величины среднемесячного дохода заемщика, полученной с применением моделей оценки дохода заемщика, признается обладающим ранжирующей способностью по отношению к уровню кредитного риска, если коэффициент Джини ( ) больше 10 процентов.

Коэффициент Джини ( ) используется для оценки дискриминационной способности при ранжировании по уровню кредитного риска кредитов (займов), ПДН по которым рассчитан с использованием величины среднемесячного дохода заемщика, полученной с применением моделей оценки дохода заемщика.

Коэффициент Джини ( ) рассчитывается по каждому сегменту применения моделей оценки дохода заемщика с использованием набора данных о кредитах (займах), выданных заемщикам, образующим сегмент применения модели, в течение каждого месяца, приходящегося на период, составляющий 12 календарных месяцев и заканчивающийся не ранее 12 календарных месяцев, предшествующих дате формирования указанного набора данных (далее - набор данных для оценки ранжирующей способности ПДН), по формуле:

где:

N - число кредитов (займов) в наборе данных для оценки ранжирующей способности ПДН;

n, k - кредиты (займы) в наборе данных для оценки ранжирующей способности ПДН, сведения о которых сравниваются друг с другом;

равен 1, если по n-му кредиту (займу) из набора данных для оценки ранжирующей способности ПДН в течение 12 месяцев после предоставления n-го кредита (займа) имеется просроченная задолженность продолжительностью свыше 90 календарных дней; в прочих случаях равен нулю (0);

равен 1, если по k-му кредиту (займу) из набора данных для оценки ранжирующей способности ПДН в течение 12 месяцев после предоставления k-го кредита (займа) имеется просроченная задолженность продолжительностью свыше 90 календарных дней; в прочих случаях равен нулю (0);

- ПДН по n-му кредиту (займу) в наборе данных для оценки ранжирующей способности ПДН, рассчитанный с использованием величины среднемесячного дохода заемщика, полученной с применением моделей оценки дохода заемщика по n-му кредиту (займу);

- ПДН по k-му кредиту (займу) в наборе данных для оценки ранжирующей способности ПДН, рассчитанный с использованием величины среднемесячного дохода заемщика, полученной с применением моделей оценки дохода заемщика по k-му кредиту (займу).

Набор данных для оценки ранжирующей способности ПДН должен быть сформирован кредитной организацией не позднее чем за 3 календарных месяца до даты направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода.

3.2.7. Банк России рассматривает уведомление о применении модельного подхода не более 120 рабочих дней с даты его поступления.

3.2.8. Комитет банковского надзора Банка России на основании полномочий, предусмотренных частью третьей статьи 56 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ, может принять решение о невозможности применения кредитной организацией модельного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика в отношении одного и (или) нескольких сегментов применения модели (моделей) из указанных кредитной организацией в уведомлении о применении модельного подхода, в случае выявления хотя бы одного из следующих несоответствий:

непредставление кредитной организацией документов, поименованных в пунктах 1.4 и 1.5 приложения 3 к настоящему Указанию, а также непредставление или представление кредитной организацией в неполном объеме информации, поименованной в пункте 1.7, подпунктах 1.8.1, 1.8.2, 1.8.5, 1.8.6, 1.8.9, 1.8.11-1.8.21 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию;

наличие в представленных кредитной организацией документах недостоверной информации;

несоблюдение требований настоящего пункта.

Банк России до истечения срока, установленного подпунктом 3.2.7 настоящего пункта, направляет в кредитную организацию письмо, содержащее информацию о принятом Комитетом банковского надзора Банка России решении, предусмотренном абзацем первым настоящего подпункта, с указанием причин его принятия (далее - письмо о невозможности применения модельного подхода).

3.2.9. В случае поступления в кредитную организацию письма о невозможности применения модельного подхода кредитная организация определяет величину среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом на основании пункта 3.1 настоящего Указания при расчете ПДН по кредитам (займам), образующим сегмент применения модели (сегменты применения моделей), указанный (указанные) в письме о невозможности применения модельного подхода.

После поступления в кредитную организацию письма о невозможности применения модельного подхода кредитная организация вправе повторно направить уведомление о применении модельного подхода после устранения несоответствий, указанных Банком России в письме о невозможности применения модельного подхода, но не ранее чем по истечении 3 месяцев с даты поступления письма о невозможности применения модельного подхода.

3.2.10. В случае если кредитная организация соответствует требованиям настоящего пункта, Комитет банковского надзора Банка России принимает решение о допустимости применения модельного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика в отношении одного и (или) нескольких сегментов применения модели (моделей) из указанных кредитной организацией в уведомлении о применении модельного подхода.

Банк России до истечения срока, установленного подпунктом 3.2.7 настоящего пункта, направляет в кредитную организацию письмо, содержащее информацию о принятом Комитетом банковского надзора Банка России решении, предусмотренном абзацем первым настоящего подпункта (далее - письмо о допустимости применения модельного подхода).

Кредитная организация самостоятельно выбирает дату начала применения модельного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика. При этом указанная дата не может быть ранее даты поступления и позднее 180 календарных дней с даты поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно уведомляет Банк России о выбранной кредитной организацией дате начала применения модельного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика не позднее чем за 10 рабочих дней до указанной даты.

3.2.11. После даты начала применения кредитной организацией модельного подхода по сегменту применения модели (сегментам применения моделей), в отношении которого (которых) кредитной организации от Банка России поступило письмо о допустимости применения модельного подхода, кредитная организация не должна использовать величину среднемесячного дохода заемщика, определенную в соответствии с подпунктом 3.1.7 или подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, в целях расчета ПДН по кредитам (займам), которые соответствуют установленным во внутренних документах кредитной организации признакам отнесения к такому сегменту применения модели (сегментам применения моделей).

После даты начала применения кредитной организацией модельного подхода по сегменту применения модели (сегментам применения моделей), в отношении которого (которых) кредитной организации от Банка России поступило письмо о допустимости применения модельного подхода, кредитная организация вправе при определении величины среднемесячного дохода заемщика применять положения подпунктов 3.1.1-3.1.6, 3.1.9 и абзацев первого и второго подпункта 3.1.10 пункта 3.1 настоящего Указания.

Кредитная организация обеспечивает сохранение качества модели (моделей) оценки дохода заемщика в процессах принятия решений о предоставлении кредитов (займов), а также при определении максимальной суммы кредита (займа) и (или) лимита кредитования и по истечении 1 года с даты получения кредитной организацией от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода и далее на ежегодной основе направляет в Банк России отчет о сохранении качества модели (моделей) оценки дохода заемщика (рекомендуемый образец приведен в приложении 4 к настоящему Указанию) с приложением документов и данных, поименованных в пункте 2 приложения 3 к настоящему Указанию.

Качество модели (моделей) оценки дохода заемщика признается сохраненным, если сведения, включенные в отчет кредитной организации о сохранении качества модели (моделей) оценки дохода заемщика, соответствуют положениям подпунктов 3.2.6.3-3.2.6.5 настоящего пункта.

В случае если отчет, предусмотренный абзацем третьим настоящего подпункта, свидетельствует о том, что качество модели (моделей) оценки дохода заемщика не сохранено, Комитет банковского надзора Банка России принимает решение о невозможности применения кредитной организацией модельного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика в отношении одного и (или) нескольких сегментов применения модели (моделей). Банк России направляет в кредитную организацию письмо о невозможности применения модельного подхода с указанием причин принятия такого решения.

В случае получения от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода кредитная организация определяет величину среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом на основании пункта 3.1 настоящего Указания при расчете ПДН по кредитам (займам), образующим сегмент применения модели (сегменты применения моделей), указанный (указанные) в письме о невозможности применения модельного подхода.

Кредитная организация самостоятельно определяет дату начала применения стандартного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика. При этом указанная дата не может быть позднее 60 календарных дней с даты поступления от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно уведомляет Банк России о выбранной кредитной организацией дате начала применения стандартного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика не позднее чем за 10 рабочих дней до указанной даты.

Кредитная организация вправе повторно направить уведомление о применении модельного подхода не ранее чем по истечении 3 месяцев с даты начала применения ею стандартного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика.

3.2.12. В случае если после поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода кредитная организация на основании решения единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа) примет решение о внесении в модели оценки дохода заемщика изменений, соответствующих критериям, предусмотренным абзацами вторым - пятым настоящего подпункта (далее - существенные изменения), кредитная организация направляет в Банк России уведомление о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика с приложением документов и данных, поименованных в пункте 1 приложения 3 к настоящему Указанию.

В целях настоящего Указания любое из следующих изменений моделей оценки дохода заемщика считается существенным:

изменение методики построения модели оценки дохода заемщика, в том числе изменение типа модели, поименованных в подпункте 1.8.5 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию;

изменение перечня факторов модели оценки дохода заемщика, сведения о которых доводились кредитной организацией до Банка России в составе информации, поименованной в подпункте 1.8.14 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию;

изменение признаков сегмента применения модели (сегментов применения моделей), поименованных в подпункте 1.8.5 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию.

3.2.13. Кредитная организация направляет уведомление о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика после реализации кредитной организацией в процессах принятия решений о предоставлении кредитов, в том числе при определении максимальной суммы кредита (займа) и (или) лимита кредитования, предлагаемых ею существенных изменений, но не ранее чем по истечении 3 месяцев с даты начала применения кредитной организацией модельного подхода с использованием модели оценки дохода заемщика, в которую кредитной организацией предлагались существенные изменения, определенной кредитной организацией в соответствии с абзацем третьим подпункта 3.2.10 настоящего пункта.

Банк России рассматривает уведомление о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика в порядке, установленном подпунктами 3.2.7-3.2.10 настоящего пункта.

До даты окончания рассмотрения Банком России уведомления о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика, а также в случае выявления Банком России несоблюдения требований настоящего пункта кредитная организация в целях расчета ПДН использует модель оценки дохода заемщика без учета предлагаемых ею существенных изменений.

3.2.14. В случае если после поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода кредитная организация на основании решения единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа) примет решение о внесении в модели оценки дохода заемщика изменений, не соответствующих положениям подпункта 3.2.12 настоящего пункта (далее - несущественные изменения), уполномоченный представитель кредитной организации не позднее чем за 10 календарных дней до даты начала применения модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика письменно уведомляет Банк России о внесении несущественных изменений с приложением документов и данных, поименованных в пункте 3 приложения 3 к настоящему Указанию.

3.2.15. Кредитная организация на основании решения единоличного или коллегиального органа (уполномоченного лица или органа) вправе отказаться от применения модельного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика по одному или нескольким сегментам применения модели (моделей), в отношении которого (которых) в кредитную организацию поступило письмо о допустимости применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно уведомляет Банк России о принятом единоличным или коллегиальным исполнительным органом (уполномоченным лицом или органом) решении об отказе от применения модельного подхода по одному или нескольким сегментам применения модели (моделей) и о дате начала применения при определении величины среднемесячного дохода заемщика стандартного подхода, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего Указания, не позднее чем за 10 рабочих дней до указанной даты.

В случае если после перехода по одному или нескольким сегментам применения модели (моделей) к использованию стандартного подхода, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего Указания, кредитная организация примет решение о применении модельного подхода в целях расчета ПДН, кредитная организация вправе направить в Банк России новое уведомление о применении модельного подхода по этому сегменту применения модели (сегментам применения моделей) с соблюдением требований, установленных настоящим пунктом, не ранее чем по истечении 3 месяцев с даты начала применения стандартного подхода, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего Указания.

Глава 4. Заключительные положения

4.1. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от __________ 2022 года N ПСД-___) вступает в силу с 1 января 2024 года.

4.2. Пункт 2.1 настоящего Указания действует до 1 апреля 2024 года.

Абзац четвертый подпункта 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания действует до 1 января 2025 года.

4.3. Кредитные организации, получившие до вступления в силу настоящего Указания письмо Банка России о допустимости применения модельного подхода, направленного в соответствии с положениями Указания Банка России N 6411-У, вправе применять модельный подход согласно указанному письму Банка России при определении величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН после вступления в силу настоящего Указания.

Председатель
Центрального банка
Российской Федерации

Приложение 1
к Указанию Банка России
от __ __________ 2023 года № _____-У
«О порядке расчета кредитными организациями
или микрофинансовыми организациями
суммы величин среднемесячных платежей
и расчета величины среднемесячного дохода
заемщика, в том числе о перечне данных,
используемых для расчета величины
среднемесячного дохода заемщика»

Примерный перечень
подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика

1. Расчет сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом (форма 6-НДФЛ1), полученный кредитной организацией или микрофинансовой организацией в форме электронного документа из информационной системы Федеральной налоговой службы с согласия заемщика.

------------------------------

1 Утверждена приказом Федеральной налоговой службы от 15 октября 2020 года N ЕД-7-11/753@ "Об утверждении формы расчета сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом (форма 6-НДФЛ), порядка ее заполнения и представления, формата представления расчета сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом, в электронной форме, а также формы справки о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога на доходы физических лиц", зарегистрированным Минюстом России 29 октября 2020 года, регистрационный N 60667, с изменениями, внесенными приказами Федеральной налоговой службы от 28 сентября 2021 года N ЕД-7-11/845@ (зарегистрирован Минюстом России 28 октября 2021 года, регистрационный N 65629), от 29 сентября 2022 года N ЕД-7-11/881@ (зарегистрирован Минюстом России 27 октября 2022 года, регистрационный N 70733).

------------------------------

2. Справка о доходах и суммах налога физического лица, которая выдается налоговым агентом заемщику в соответствии с пунктом 3 статьи 230 Налогового кодекса Российской Федерации.

3. Справка о заработной плате заемщика с места работы, подтвержденная работодателем заемщика, в том числе если работодателем является физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя.

4. Справка о размере пенсии, ежемесячного пожизненного содержания судьям или ежемесячной надбавки к денежному содержанию судьям, выданная подразделением Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации или органом государственной власти, выплачивающим пенсию заемщику.

5. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная кредитной организацией или микрофинансовой организацией в форме электронного документа из информационной системы Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации с согласия заемщика, а также полученная непосредственно от заемщика на бумажном носителе либо в форме электронного документа.

6. Сведения о доходах физических лиц, о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц, полученные кредитной организацией или микрофинансовой организацией в форме электронного документа из информационной системы Федеральной налоговой службы с согласия заемщика в соответствии с пунктом 11 распоряжения Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р.

7. Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная органом государственной власти заемщику.

8. Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, предусмотренную пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 7 июля 2003 года N 112-ФЗ "О личном подсобном хозяйстве".

9. Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ1), представленная заемщиком или полученная кредитной организацией, микрофинансовой организацией в форме электронного документа из информационной системы Федеральной налоговой службы с согласия заемщика.

------------------------------

1 Утверждена приказом Федеральной налоговой службы от 15 октября 2021 года N ЕД-7-11/903@ "Об утверждении формы налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ), порядка ее заполнения, а также формата представления налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц в электронной форме", зарегистрированным Минюстом России 28 октября 2021 года, регистрационный N 65631, с изменениями, внесенными приказом Федеральной налоговой службы от 29 сентября 2022 года N ЕД-7-11/880@ (зарегистрирован Минюстом России 27 октября 2022 года, регистрационный N 70734).

------------------------------

10. Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (в аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией при определении величины среднемесячного дохода физического лица, предоставленные физическому лицу кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, в которых открыты указанные счета, на бумажном носителе или в форме электронных документов (в том числе сформированные посредством систем онлайн и (или) мобильного банкинга).

11. Документы, подтверждающие доходы заемщиков, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой:

налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);

налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих упрощенную систему налогообложения);

справка о постановке на учет (снятии с учета) физического лица в качестве плательщика налога на профессиональный доход;

справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход;

копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;

книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;

книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;

книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения;

книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).

12. Кредитные отчеты.

13. Иные документы, установленные кредитной организацией или микрофинансовой организацией в Методике в качестве подтверждающих документов, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные органами государственной власти (органами местного самоуправления), учреждениями, организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными лицами Вооруженных Сил Российской Федерации и воинских формирований), а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей.

Приложение 2
к Указанию Банка России
от __ __________ 2023 года № _____-У
«О порядке расчета кредитными организациями
или микрофинансовыми организациями
суммы величин среднемесячных платежей
и расчета величины среднемесячного дохода
заемщика, в том числе о перечне данных,
используемых для расчета величины
среднемесячного дохода заемщика»

Рекомендуемый образец

Председателю Банка России

______________________________

(инициалы, фамилия)

Уведомление

о применении модельного подхода при определении величины среднемесячного

дохода заемщика в целях расчета показателя его долговой нагрузки

от __ ___________ 20__ г. № __________

_________________________________________________________________________

(полное фирменное наименование кредитной организации)

на основании решения ____________________________________________________

(наименование единоличного или коллегиального исполнительного

органа (уполномоченного лица или органа)

от __ ___________ 20__ года уведомляет о применении модельного подхода

при определении величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета

показателя его долговой нагрузки по следующему сегменту применения модели

(следующим сегментам применения моделей):

Должностным лицом кредитной организации, уполномоченным представлять ее в

процессе взаимодействия с Банком России, является

________________________________________________________________________.

(имя, отчество (при наличии), фамилия, должность)

Контактные данные уполномоченного лица кредитной организации:

_________________________________________________________________________

Приложение: документы кредитной организации.

_________________________________________________________________________

(наименование единоличного или (подпись*) (инициалы, фамилия)

коллегиального исполнительного органа

(уполномоченного лица или органа)

__ ___________ 20__ года**

------------------------------

* Проставляется в случае представления документов на бумажном носителе.

** Указывается в случае представления документов на бумажном носителе.

------------------------------

Приложение 3
к Указанию Банка России
от __ __________ 2023 года № _____-У
«О порядке расчета кредитными организациями
или микрофинансовыми организациями
суммы величин среднемесячных платежей
и расчета величины среднемесячного дохода
заемщика, в том числе о перечне данных,
используемых для расчета величины
среднемесячного дохода заемщика»

Примерный перечень
документов и информации, представляемых в Банк России кредитными организациями в связи с применением модельного подхода

1. При направлении кредитной организацией в Банк России уведомления о применении модельного подхода при определении величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета показателя его долговой нагрузки к указанному уведомлению прилагаются документы и данные, содержащие следующую информацию:

1.1. Документы, применяемые кредитной организацией при установлении лимитов кредитования по кредитам (займам) с лимитом кредитования, предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У.

1.2. Документы, применяемые кредитной организацией при установлении размеров кредитов (займов), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У.

1.3. Методика, утвержденная кредитной организацией в соответствии с пунктом 1.1 настоящего Указания.

1.4. Документы, регламентирующие порядок организации кредитования в кредитной организации, подтверждающие, что кредитная организация не менее 1 года в процессах принятия решений о предоставлении кредитов (займов), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, использует модели оценки дохода заемщика.

1.5. Документы, устанавливающие описание применяемой кредитной организацией сегментации при построении моделей оценки дохода заемщика и применении модельного подхода.

1.6. По итогам последнего завершенного квартала, предшествующего дате направления уведомления о применении модельного подхода:

объем кредитов (займов), предоставленных заемщикам из каждого сегмента применения модели оценки дохода заемщика, в отношении которого направлено уведомление о применении модельного подхода (в миллионах рублей);

доля кредитов (займов), предоставленных заемщикам из каждого сегмента применения модели оценки дохода заемщика, в отношении которого направлено уведомление о применении модельного подхода, в общем объеме кредитов (займов), предоставленных физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У.

1.7. Список моделей оценки дохода заемщика с уникальными идентификаторами моделей и соотнесением с сегментом (сегментами) применения модели.

1.8. Описание моделей оценки дохода заемщика, содержащее следующую информацию:

1.8.1. Данные, использованные при построении моделей оценки дохода заемщика, в том числе источники данных (внутренние или внешние), период времени, за который сформированы данные, корректировки в данных, произведенные кредитной организацией.

1.8.2. Критерии формирования набора данных для построения моделей оценки дохода заемщика.

1.8.3. Результаты оценки качества модели оценки дохода заемщика ее разработчиками.

1.8.4. Описание процесса контроля качества моделей оценки дохода заемщика с отражением порядка внесения изменений в модели оценки дохода заемщика.

1.8.5. Методика построения модели (моделей) оценки дохода заемщика, тип модели (моделей), описание основных факторов, оказывающих влияние на величину дохода заемщика (в качестве фактора, оказывающего влияние на величину среднемесячного дохода заемщика, не может использоваться значение фактической (целевой) переменной), основные признаки сегмента (сегментов) применения модели (моделей).

1.8.6. Последовательность действий, обеспечивающих возможность воспроизведения результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением модели оценки дохода заемщика.

1.8.7. Отчеты о внутренней валидации моделей оценки дохода заемщика.

1.8.8. Описание процесса внутренней валидации моделей оценки дохода заемщика с указанием участников процесса валидации, сферы их ответственности и отражением порядка их взаимодействия в процессе валидации моделей, применяемых методов, критериев и процедур валидации.

1.8.9. Целевая переменная, описание доходов, используемых в качестве целевых, применяемые кредитной организацией способы верификации доходов заемщиков, используемых в качестве целевых.

1.8.10. Отчет кредитной организации, содержащий собственную оценку кредитной организации на предмет соответствия модели (моделей) оценки дохода заемщика требованиям пункта 3.2 настоящего Указания, составленный в соответствии с внутренними документами кредитной организации.

1.8.11. Отчет кредитной организации об оценке влияния на капитал кредитной организации перехода на модельный подход, составленный в соответствии с внутренними документами кредитной организации.

1.8.12. Программные коды, с помощью которых были построены модели оценки дохода заемщика.

1.8.13. Программный код применения модели оценки дохода заемщика.

1.8.14. Набор данных для построения каждой модели оценки дохода заемщика в форме таблицы, содержащей сведения в отношении каждого заемщика, отражаемые по следующим графам:

отчетная дата (дата, на которую производится оценка дохода);

уникальный идентификатор договора, присвоенный в соответствии с подпунктом "о" пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, в отношении которого рассчитывается ПДН (при наличии);

уникальный идентификатор заемщика;

уникальный идентификатор модели оценки дохода;

уникальный идентификатор сегмента применения модели;

тип кредита (0 - кредитная карта, 1 - прочий потребительский кредит);

перечень факторов модели оценки дохода заемщика и их значения (количество граф соответствует количеству факторов);

сумма предоставляемого кредита (займа);

сумма установленного лимита кредитования по предоставляемому кредиту (займу) с лимитом кредитования;

размер среднемесячного платежа заемщика по всем кредитам (займам) (кроме платежа по предоставляемому кредиту (займу);

дата окончания действия кредитного договора, указанная в договоре;

фактическая дата окончания договора (при наличии);

полная стоимость кредита (займа);

код региона, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства;

величина ежемесячного дохода в рублях, указанная в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (при наличии);

фактическая величина дохода (целевая переменная) в рублях;

величина среднемесячного дохода в рублях, подтвержденная документами, поименованными в Примерном перечне, за исключением кредитных отчетов, предусмотренных пунктом 12 Примерного перечня, использованная при определении фактической величины дохода (целевой переменной) (при наличии);

величина среднемесячного дохода заемщика, полученная с использованием моделей оценки дохода заемщика;

величина среднемесячного дохода заемщика, полученная в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания (при наличии);

величина среднемесячного дохода заемщика, полученная в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания (при наличии);

сведения о платежах по кредиту, внесенных с нарушением сроков согласно графику платежей по кредитным договорам более чем на 3 календарных дня в течение 6 месяцев, следующих за отчетной датой, в случае если размер просроченной задолженности превышает 1 тысячу рублей (0 - отсутствуют, 1 - имеются, 2 - не прошло 6 месяцев);

сведения о платежах по кредиту, внесенных с нарушением сроков согласно графику платежей по кредитным договорам более чем на 90 календарных дней в течение 12 месяцев, следующих за отчетной датой (0 - отсутствуют, 1 - имеются, 2 - не прошло 12 месяцев);

дата признания кредита (займа) реструктурированным в соответствии с подпунктом 3.7.2.2 пункта 3.7 Положения Банка России N 590-П (при наличии);

сведения о соответствии заемщика критериям включения в набор данных для построения модели (0 - не подходит для построения модели оценки дохода заемщика; 1 - удовлетворяет всем требованиям, необходимым для включения в набор данных для построения модели);

принадлежность заемщика к сегменту применения модели оценки дохода заемщика (0 - к заемщику модель не должна применяться; 1 - соответствует области применения);

ПДН, рассчитанный с использованием величины среднемесячного дохода заемщика, полученной с использованием моделей оценки дохода заемщика;

ПДН, рассчитанный с использованием величины среднемесячного дохода заемщика, полученной в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания (при наличии);

ПДН, рассчитанный с использованием величины среднемесячного дохода заемщика, полученной в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания (при наличии).

В набор данных для построения модели включается информация не менее чем о 100 тысячах заемщиков и предоставленных им кредитах (займах). При этом не менее чем по 25 процентам заемщиков при определении величины среднемесячного дохода с использованием модельного подхода в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) используется величина дохода, подтвержденная документом (документами), поименованным (поименованными) в Примерном перечне, за исключением кредитных отчетов, предусмотренных пунктом 12 Примерного перечня.

1.8.15. Набор данных в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика.

Кредитная организация направляет информацию обо всех заемщиках из сегмента применения модели оценки дохода заемщика, кредиты которым были предоставлены в течение периода построения данной модели.

1.8.16. Набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика.

Кредитная организация направляет информацию не менее чем о 100 тысячах заемщиков и предоставленных им кредитах (займах). При этом доля заемщиков, для которых в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) используется величина дохода, подтвержденная документом (документами), поименованным (поименованными) в Примерном перечне, за исключением кредитных отчетов, предусмотренных пунктом 12 Примерного перечня, в наборе данных для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания не должна отличаться более чем на 5 процентных пунктов в меньшую сторону от доли заемщиков, для которых в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) используется величина дохода, подтвержденная документом (документами), поименованным (поименованными) в Примерном перечне, за исключением кредитных отчетов, предусмотренных пунктом 12 Примерного перечня, в наборе данных для построения модели.

1.8.17. Набор данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика.

Кредитная организация направляет информацию не менее чем о 50 тысячах заемщиков и предоставленных им кредитах (займах). При этом доля заемщиков, для которых в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) используется величина дохода, подтвержденная документом (документами), поименованным (поименованными) в Примерном перечне, за исключением кредитных отчетов, предусмотренных пунктом 12 Примерного перечня, в наборе данных для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания не должна отличаться более чем на 5 процентных пунктов в меньшую сторону от доли заемщиков, для которых в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) используется величина дохода, подтвержденная документом (документами), поименованным (поименованными) в Примерном перечне, за исключением кредитных отчетов, предусмотренных пунктом 12 Примерного перечня, в наборе данных для построения модели.

1.8.18. Набор данных в целях оценки репрезентативности наборов данных для оценки точности, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика.

Кредитная организация направляет информацию обо всех заемщиках из сегмента применения модели оценки дохода заемщика, кредиты (займы) которым были предоставлены за период, указанный в абзаце третьем подпункта 3.2.6.3 пункта 3.2 настоящего Указания.

1.8.19. Набор данных для оценки ранжирующей способности ПДН, содержащий информацию, предусмотренную абзацами вторым, третьим, пятым - седьмым, девятым, десятым, двенадцатым - четырнадцатым, двадцать третьим, двадцать четвертым, двадцать седьмым - двадцать девятым подпункта 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика.

Кредитная организация направляет информацию обо всех кредитах (займах), предоставленных заемщикам из сегмента применения модели оценки дохода заемщика, в течение периода, предусмотренного абзацем четвертым подпункта 3.2.6.5 пункта 3.2 настоящего Указания.

1.8.20. Набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика.

1.8.21. Набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для сравнения с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика.

2. При направлении кредитной организацией в Банк России отчета о сохранении качества модели (моделей) оценки дохода заемщика к указанному отчету прилагаются наборы данных, предусмотренные подпунктами 1.8.16-1.8.21 пункта 1.8 настоящего приложения, сформированные кредитной организацией не позднее чем за 3 календарных месяца до даты направления кредитной организацией указанного отчета.

3. При направлении кредитной организацией в Банк России информации о внесении в модель (модели) оценки дохода заемщика несущественных изменений к указанной информации прилагаются документы и данные, содержащие следующую информацию:

3.1. Описание предлагаемых изменений модели (моделей) оценки дохода заемщика.

3.2. Оценка влияния предлагаемых изменений моделей оценки дохода заемщика на соблюдение критериев, установленных подпунктом 3.2.6 пункта 3.2 настоящего Указания (в сравнении с действующей моделью оценки дохода заемщика), составленная в соответствии с внутренними документами кредитной организации.

3.3. Программный код построения и применения модели оценки дохода заемщика, отчет кредитной организации о разработке предлагаемых изменений моделей оценки дохода заемщика.

3.4. Отчет кредитной организации о внутренней валидации модели оценки дохода заемщика (при наличии), составленный в соответствии с внутренними документами кредитной организации.

3.5. Набор данных для построения измененной модели оценки дохода заемщика, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 пункта 1 настоящего приложения.

3.6. Набор данных в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.15 пункта 1 настоящего приложения.

3.7. Информация, предусмотренная подпунктами 1.7, 1.8.1, 1.8.2, 1.8.6, 1.8.9, 1.8.11 пункта 1 настоящего приложения, если она изменялась кредитной организацией после направления кредитной организацией в Банк России уведомления о применении модельного подхода и не представлялась ранее в Банк России при направлении кредитной организацией информации о внесении в модели оценки дохода заемщика несущественных изменений.

4. Кредитная организация вправе приложить к уведомлению о применении модельного подхода, отчету о сохранении качества модели (моделей) оценки дохода заемщика, предусмотренному пунктом 2 настоящего приложения, информации о внесении в модели оценки дохода заемщика несущественных изменений, предусмотренной пунктом 3 настоящего приложения, иные документы, содержащие информацию, используемую кредитной организацией при построении и (или) применении модели оценки дохода заемщика.

Приложение 4
к Указанию Банка России
от __ __________ 2023 года № _____-У
«О порядке расчета кредитными организациями
или микрофинансовыми организациями
суммы величин среднемесячных платежей
и расчета величины среднемесячного дохода
заемщика, в том числе о перечне данных,
используемых для расчета величины
среднемесячного дохода заемщика»

См. приложение 4 в формате PDF

Пояснительная записка
к проекту Указания Банка России "О порядке расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе о перечне данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика"

Банк России на основании полномочий, предусмотренных частью 4 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2022 года N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"), разработал проект указания Банка России "О порядке расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе о перечне данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика" (далее - Проект).

Проектом в целях определения показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) устанавливается единый для кредитных и микрофинансовых организаций порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика и величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе перечень данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика.

При этом общие подходы к порядку определения кредитными и микрофинансовыми организациям ПДН, установленные действующими актами Банка России1, Проектом сохраняются.

Вместе с тем Проектом предполагается переход к использованию с 1 апреля 2024 года в целях расчета суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика только сведений о среднемесячных платежах, предоставляемых квалифицированными бюро кредитных историй. В период с 1 января 2024 года по 1 апреля 2024 года кредитные и микрофинансовые организации смогут продолжать рассчитывать сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика как с использованием кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, так и с использованием сведений о среднемесячных платежах, предоставляемых квалифицированными бюро кредитных историй.

Кроме того, Проектом предусматривается продление срока, в течение которого кредитные и микрофинансовые организации при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на цели приобретения автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, вправе использовать внутренние методики оценки платежеспособности заемщиков, - до 31 декабря 2024 года.

Также в целях обеспечения большей достоверности рассчитываемого значения ПДН Проектом предусматривается снижение с 1,5 до 1,3 максимального значения коэффициента, применяемого кредитными и микрофинансовыми организациями при расчете величины среднемесячного дохода заемщика на основании сведений из кредитных отчетов бюро кредитных историй.

Издание Проекта потребует внесения изменений в следующие нормативные акты Банка России:

Указание Банка России от 12 февраля 2019 года N 5072-У "Об особенностях применения надбавок к коэффициентам риска по отдельным видам активов кредитными организациями, принявшими на себя обязанность по применению банковских методик управления рисками и моделей количественной оценки рисков в целях расчета обязательных нормативов";

Инструкцию Банка России от 29 ноября 2019 года N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией";

Указание Банка России от 24 декабря 2021 года N 6037-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

Указание Банка России от 28 декабря 2021 года N 6043-У;

Указание Банка России от 28 декабря 2021 года N 6044-У;

Указанию Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У.

Действие Проекта распространяется на действующие кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств и связанных с ними иных банковских операций) и действующие микрофинансовые организации.

Планируемый срок вступления в силу Проекта - 1 января 2024 года.

Предложения и замечания по Проекту в рамках публичного обсуждения для оценки регулирующего воздействия принимаются в период с 6 по 20 июля 2023 года.

------------------------------

1 Указание Банка России от 28 декабря 2021 года N 6043-У "Об экономических нормативах микрокредитной компании", Указание Банка России от 28 декабря 2021 года N 6044-У "Об экономических нормативах микрофинансовой компании", Указание Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" (далее соответственно - Указание Банка России от 28 декабря 2021 года N 6043-У, Указание Банка России от 28 декабря 2021 года N 6044-У, Указание Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У).

Обзор документа

На банки и микрофинансовые организации была возложена обязанность рассчитывать при потребительском кредитовании показатель долговой нагрузки заемщика. Он определяется в процентах как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к величине его среднемесячного дохода. Банк России подготовил правила расчета таких суммы и величины.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Перепечатка

Глава 1. Общие положения

Глава 2. Порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика

Глава 3. Порядок расчета величины среднемесячного дохода заемщика

Глава 4. Заключительные положения

Примерный переченьподтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика

Примерный переченьдокументов и информации, представляемых в Банк России кредитными организациями в связи с применением модельного подхода

Обзор документа

Примерный перечень
подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика

Примерный перечень
документов и информации, представляемых в Банк России кредитными организациями в связи с применением модельного подхода