Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 21 апреля 2015 г. по делу N 33-5857/2015 (ключевые темы: кредитный договор - договор личного страхования - заключение договора страхования - прием наличных денег - выписка по счету)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 21 апреля 2015 г. по делу N 33-5857/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Куликовой М. А., судей Старовойтова Р. В. и Лоскутовой Н. С., при секретаре Шардаковой М. А., рассмотрела в открытом судебном заседании 21.04.2015 гражданское дело

по иску Зенкова А. Н. к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца на решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 11.12.2014.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

истец Зенков А. Н. обратился в суд с вышеназванным иском. В обоснование требований указал, что ( / / ) он заключил с ответчиком кредитный договор N на общую сумму ( / / ) сроком - на ( / / ) месяцев, при заключении которого его обязали оплатить комиссию за подключение к страховой программе в размере ( / / ) также в договоре предусмотрена комиссия за прием наличных денежных средств в размере ( / / ). за ( / / ) платеж ( / / ) и комиссия за снятие наличных денежных средств в размере ( / / ) (удержана сумма - ( / / ) Итого: ( / / ). ( / / ) истец вновь заключил кредитный договор N на общую сумму ... сроком на ( / / ) месяцев, при заключении которого его обязали оплатить комиссию за подключение к страховой программе в размере ... также в договоре предусмотрена комиссия за прием наличных денежных средств в размере ( / / ) за ... Итого ... ( / / ) истцом вновь был заключен с ответчиком кредитный договор N на общую сумму ( / / ) сроком на ( / / ). При заключении этого договора его (истца) обязали оплатить комиссию за оформление карты ( / / ) в сумме ( / / ) плату за подключение к страховой программе в размере ... также в договоре предусмотрена комиссия за прием наличных денежных средств в размере ( / / ) за ( / / ) платеж (сумма по количеству платежей - ... ) и комиссия за снятие наличных денежных средств в размере ( / / ) КК, что составило ( / / ) Итого ( / / ) ( / / ) истец заключил кредитный договор N на общую сумму ( / / ) сроком на ( / / ). При заключении кредитного договора, его обязали платить ежемесячно за подключение к страховой программе сумму в размере ( / / ) За весь период действия договора сумма за подключение к страховой программе составила ... ( / / ) истец заключил с ответчиком кредитный договор N на общую сумму ( / / ) сроком на ( / / ) месяцев. При его заключении его обязали оплатить плату за подключение к страховой программе в размере ( / / ) Взимание данных комиссий является незаконным. Все кредитные договоры им (истцом) были исполнены досрочно, в связи с чем истец обратился к ответчику с просьбой вернуть удержанные за весь период действия кредитного договора комиссии и платы за страхование, но ответчик в добровольном порядке отказался это сделать. С учетом изложенного, ссылаясь на положения Закона "О защите прав потребителей", истец просил признать недействительными: пункты заявлений на заключение Соглашения о кредитовании счета ... N ( / / ), N ( / / ), ( / / ), N в части установления комиссии за оформление карты ... платы за присоединение к страховой программе, комиссий за прием наличных денежных средств в размере ... за ( / / ) платеж и комиссий за снятие наличных денежных средств в размере ( / / ); взыскать с ответчика причиненные убытки в общем размере ... проценты за весь период пользования чужими денежными средствами в общем размере ( / / ) убытки в размере стоимости оказания юридических услуг в сумме ( / / ) компенсацию морального вреда в размере ( / / ) штраф в размере ( / / ) от суммы, присужденной в пользу истца.

Решением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 11.12.2014 требования истца были удовлетворены частично. Положения договоров части установления комиссии за прием наличных денежных средств в размере ( / / ) за ( / / ) платеж были признаны недействительными. Этим же решением с банка в пользу истца взысканы денежные средства, уплаченные истцом в счет оплаты комиссии за прием денежных средств по кредитным договорам N ... , N ( / / ), N ( / / ), N ( / / ), N в размере ( / / ) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ( / / ) компенсация морального вреда в размере ( / / )., штраф в размере ( / / ) расходы на оплату услуг представителя в размере ... Кроме того, с ответчика взыскана госпошлина в доход местного бюджета в размере ( / / )

В апелляционной жалобе представитель истца Шестакова Е. В. (по доверенности, л. д. 208) решение суда в части отказа в признании недействительными положений кредитного договора об установлении платы за присоединение к страховой программе и взыскании убытков просит отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении требований истца в данной части, ссылаясь на незаконность и необоснованность выводов суда.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении не заявляли. Поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд правильно установил характер правоотношений сторон и нормы закона, которые их регулируют, исследовал обстоятельства, имеющие значение для дела, собранным по делу доказательствам дал оценку в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из поданной апелляционной жалобы, решение суда обжалуется только в части отказа во взыскании с ответчика комиссии за присоединение к программе страхования по заключенным истцом договорам.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами и сторонами в ходе судебного следствия не оспаривалось, что ( / / ) банк заключил с истцом Зенковым А. Н. кредитный договор N ( / / ), по которому банк предоставил кредит на сумму ( / / ) сроком ( / / ) месяцев под ( / / ) годовых.

При этом, в заявлении, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора Зенков А. Н. подтвердил свое согласие на подключение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" и указал, что в целях обеспечения исполнения его обязательств по смешанному договору он согласен на заключение банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе "Параметры страхования", Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Была определена страховая организация ЗАО "Макс", страховая сумма соответствующая сумме кредита, оплата за присоединение к программе страхования - ( / / ) в месяц от суммы кредита. Заемщик был уведомлен, что заключение договора страхования не является условием получения кредита.

Представленной в материалы дела выпиской по счету подтверждено, что истцом за подключение к программе страхования было оплачено ( / / )

( / / ) истцом вновь был заключен с банком кредитный договор N ( / / ), по которому Зенков А. Н. получил кредит на сумму ( / / ) сроком на ( / / ) под ( / / ) годовых.

В заявлении, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, Зенков А. Н. подтвердил свое согласие на подключение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" и указал, что в целях обеспечения исполнения его обязательств по смешанному договору он согласен на заключение банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе "Параметры страхования", Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Была определена страховая организация ЗАО "СК "Резерв", страховая сумма соответствующая сумме кредита, оплата за присоединение к программе страхования - ( / / ) в месяц от суммы кредита.

Заемщик был уведомлен, что заключение договора страхования не является условием получения кредита.

Представленной в материалы дела выпиской по счету подтверждено, что истцом за подключение к программе страхования было оплачено ( / / ).

( / / ) истцом был заключен с банком кредитный договор N ... , по которому банк предоставил заемщику кредит на сумму ( / / ) на срок ( / / ) с процентной ставкой ( / / ) % годовых.

В заявлении, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора Зенков А. Н. подтвердил свое согласие на подключение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" и указал, что в целях обеспечения исполнения его обязательств по смешанному договору он согласен на заключение банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе "Параметры страхования", Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Была определена страховая организация ЗАО "Макс", страховая сумма соответствующая сумме кредита, оплата за присоединение к программе страхования - ( / / ) в месяц от суммы кредита. Заемщик был уведомлен, что заключение договора страхования не является условием получения кредита.

Выпиской по счету подтверждено, что за период с ( / / ) по ( / / ) истцом за подключение к программе страхования было оплачено ( / / )

( / / ) истцом был заключен с банком кредитный договор ( / / ), согласно которому Банк предоставил кредит на сумму ( / / ) на срок ( / / ) с процентной ставкой ( / / ) годовых.

В заявлении, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора Зенков А. Н. подтвердил свое согласие на подключение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" и указал, что в целях обеспечения исполнения его обязательств по смешанному договору он согласен на заключение банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе "Параметры страхования", Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Была определена страховая организация ООО СК "ВТБ Страхование" страховая сумма соответствующая сумме кредита, оплата за присоединение к программе страхования - ( / / ) в месяц от суммы кредита.

Выпиской по счету подтверждено, что за период с ( / / ) по ( / / ) истцом за подключение к программе страхования было оплачено ( / / )

( / / ) истцом был заключен с банком кредитный договор ( / / ), согласно которому Банк предоставил кредит на сумму ( / / ) на срок ( / / ) с процентной ставкой ( / / ) % годовых.

В тот же день истцом в ЗАО "СК "Резерв" было написано два заявления, в которых он просил заключить с ним договоры добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы и на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В данных заявления он также указал, что страховые полисы им получены. С оплатой страховой премии в размере ( / / ). в первом случае и ( / / ) во втором случае истец согласен.

Из выписки по лицевому счету N следует, что с данного счета истца перечислены страховые премии в размере ( / / ) и ( / / )

С учетом установленных по делу обстоятельств, свидетельствующих о добровольном волеизъявлении истца на заключение всех договоров страхования, суд первой инстанции обоснованно не усмотрел правовых оснований для удовлетворения иска в данной части.

Таким образом, доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключения договоров страхования не нашли своего подтверждения.

Предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). Добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования подтверждается собственноручно подписанными заявлениями последнего. Истца уведомили о том, что страхование является добровольным.

Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка, как справедливо отмечено судом, применительно к ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.

В остальной части решение суда никем не оспаривается. В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 11.12.2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Куликова М. А.

Судьи

Лоскутова Н. С.

Старовойтов Р. В.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ: