Разработаны дополнительные гарантии по кредитам для заемщиков. Соответствующий законопроект¹, подготовленный депутатом Сергеем Катасоновым, внесен в Госдуму.

Предлагается предоставить заемщику возможность выбора по кредитному договору способа погашения кредита. Для этого планируется обязать банк или иную кредитную организацию указывать в кредитном договоре способ погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный). "Когда банк предлагает клиенту определенный вид платежей по кредиту, он, в первую очередь, заинтересован в получении максимальной выгоды для себя и не учитывает потребности заемщика", – считает парламентарий.

Автор законопроекта отмечает, что в настоящее время способы погашения кредитов законодательно не урегулированы. Однако на практике применяется два вида платежей:

• аннуитетный платеж – ежемесячные равные суммы кредитных платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора. Такой платеж включает проценты по кредиту, сумму погашения основного долга, банковские сборы и комиссии. При этом сначала в основном погашаются проценты по кредиту, а ближе к концу срока действия кредитного договора – основной долг.;
• дифференцированный платеж – неравные ежемесячные платежи, состоящие из равной части погашения основного долга и процентов, которые насчитываются на остаток задолженности. В первой четверти срока платежи по кредиту будут самыми большими, самые незначительные – в последней четверти, срединные платежи сопоставимы с аннуитетными. Дифференцированные платежи предполагают высокую платежеспособность заемщика, точнее достаточную для обслуживания первых "пиковых" кредитных платежей.

При этом депутат указывает на недостатки и преимущества каждого из указанных платежей. Так, при аннуитетных платежах общий размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, что является удобным в части планирования персональных финансов, но оформленную таким образом ипотеку невыгодно закрывать досрочно, так как заемщик выплатит не только весь долг, но и большую часть процентов. В свою очередь, при дифференцированных платежах в зависимости от сроков сумма ежемесячных выплат может сократиться раза в два по сравнению с первоначальной. Преимуществом является постепенное уменьшение размера выплат, так как большинство кредитов, особенно ипотечных берут на 10-25 лет, а за это время благосостояние заемщика может измениться, в связи с чем постоянное уменьшение выплат снизит риски невыплаты кредита. Также способ погашения кредита дифференцированными платежами Катасонов считает выгодным для заемщиков, планирующих досрочное погашения кредита.

Чтобы показать разницу между аннуитетными и дифференцированными видами платежей, депутат приводит такой пример: в случае оформления заемщиком кредита в сумме 1 млн руб. на срок 10 лет с процентной ставкой 10% годовых при дифференцированном платеже выплата процентов за весь срок кредита составит 504 166,7 руб., при аннуитетном – 585 808,8 руб. Таким образом, выбрав дифференцированный платеж, заемщик может сэкономить 84 475,3 руб.

"Тенденция последний лет показывает, что банки, учитывая, что определенных требований по способам возврата кредита законодательство не содержит, предпочитают предлагать заемщикам погашение кредита аннуитетными платежами, а способ возврата кредита дифференцированными платежами не применяется банками, хотя для заемщика имеет свои достоинства", – подчеркивает депутат.

Как отмечается в пояснительной записке к документу, его принятие позволит обеспечить баланс интересов между заемщиками и кредитными организациями в вопросах применения способов возврата кредитов.