Письмо Банка России от 24 августа 2018 г. N 06-59-7/6593 “О допустимом формате внесения изменений в договор потребительского кредита (займа)”

Банк России в связи с обращением Ассоциации российских банков (далее - АРБ) от 26.07.2017 N А-02/1Кор.-197 о допустимом формате внесения изменений в договор потребительского кредита (займа) сообщает следующее.

В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в полномочия Банка России не входит разъяснение положений федеральных законов, а также оценка финансовых продуктов и (или) услуг, оказываемых финансовыми организациями.

Вместе с тем в рамках компетенции по существу вопроса, изложенного в обращении, полагаем возможным отметить следующее.

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450, а также пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В части 16 статьи 5 Закона N 353-ФЗ установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке. В соответствии с частью 14 статьи 5 Закона N 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных данным Законом.

Согласно части 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 данной статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" (далее - Указание N 3240-У).

Таким образом, изменение лимита кредитования является изменением индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и должно быть согласовано сторонами договора в форме таблицы, установленной Указанием N 3240-У, если индивидуальные условия договора не содержат условия о порядке изменения лимита кредитования. В случае если соответствующий порядок изменения лимита кредитования согласован сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), увеличение/уменьшение лимита кредитования может производиться без согласования в табличной форме.

Вместе с тем отмечаем, что изменение лимита кредитования по договору потребительского кредита (займа) может негативно отразиться на платежеспособности и финансовом положении заемщика. В связи с этим, по мнению Банка России, добросовестной практикой может быть признано изменение лимита кредитования одним из следующих способов:

внесение изменений в индивидуальные условия (формирование и согласование с заемщиком индивидуальных условий с новым лимитом); либо

в порядке, установленном индивидуальными условиями, при условии, что такой порядок предусматривает предварительное согласование кредитором и заемщиком нового лимита кредитования.

При этом у заемщика должна быть возможность отказаться от изменения лимита.

Обращаем внимание, что Банк России на основании статьи 16 Закона N 353-ФЗ осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований Закона N 353-ФЗ, касающихся порядка изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в том числе в рамках поведенческого надзора за деятельностью поднадзорных Банку России организаций в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов.

Просим Вас довести позицию Банка России, изложенную в настоящем письме, до сведения кредитных организаций - членов АРБ.