Письмо Банка России от 7 августа 2015 г. № 014-12-1/6851 О развитии дистанционного взаимодействия участников финансового рынка с потребителями финансовых услуг

Банк России рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 14.07.2015 № А-02/5-330 и сообщает, что развитие дистанционного взаимодействия участников финансового рынка с потребителями финансовых услуг является одним из приоритетных направлений деятельности Банка России.

Вместе с тем принятие решений о реализации тех или иных инициатив, направленных на развитие дистанционного взаимодействия, требует их комплексного, всестороннего анализа и оценки не только потенциальных положительных, но и негативных последствий.

В связи с этим по существу предложений Ассоциации российских банков отмечаем следующее

Как следует из письма, основным препятствием для обеспечения возможности дистанционного (без личного присутствия) открытия банковских счетов юридическим лицам, по мнению Ассоциации российских банков, являются требования законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ).

В связи с этим отмечаем, что требование о личном присутствии при открытии банковского счета установлено Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» только в отношении физических лиц.

Вместе с тем предусмотренные законодательством Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ требования по идентификации потенциальных клиентов предусматривают необходимость представления в кредитную организацию набора оригиналов документов либо их копий, анализ которых должен дать кредитной организации представление о потенциальном клиенте - его структуре, характере бизнеса, контрагентах, планируемых операциях и т.п. Именно надлежащим образом проведенная идентификация и связанная с ней оценка потенциальных рисков клиента способствуют принятию кредитной организацией адекватных превентивных мер по снижению рисков, связанных с обслуживанием такого клиента, например, запрос дополнительных сведений, решение вопроса о предоставлении клиенту услуги дистанционного совершения операций по банковскому счету, реализация права отказа от заключения договора банковского счета и др.

Одновременно следует принимать во внимание, что соответствующие решения принимаются кредитной организацией не только на основании анализа представленных потенциальным клиентом документов, но и с учетом факторов, которые можно оценить только при его личном присутствии, например, внешний вид, поведение и др.

Таким образом, подход к модернизации института идентификации с акцентом только в сторону автоматизации процесса сбора, обработки и хранения информации, без его использования для всестороннего изучения потенциального клиента, оценки связанных с приемом его на обслуживание рисков и принятия адекватных мер, по мнению Банка России, дезавуирует основной принцип системы ПОД/ФТ - «знай своего клиента» - и сделает ее неэффективной.

Кроме того, в свете очередной взаимной оценки российской системы ПОД/ФТ, запланированной к проведению в 2017 году, следует принимать во внимание, что согласно пояснительной записке к 10-ой Рекомендации ФАТФ деловые отношения без присутствия сторон являются факторами высокого риска, требующими усиленных мер надлежащей проверки.

Учитывая изложенное, целесообразным представляется существующее правовое регулирование рассматриваемого вопроса с учетом изменений, внесенных в Федеральный закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 29.06.2015 № 210-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», при котором потенциальный клиент - физическое лицо осуществляет визит в кредитную организацию для открытия первого банковского счета, а последующие счета кредитная организация (при необходимости) открывает ему дистанционно. Такой подход, по мнению Банка России, позволяет упростить процедуру открытия банковских счетов как для кредитных организаций, так и для их клиентов - физических лиц, не создавая существенных рисков для снижения эффективности системы ПОД/ФТ.

Вместе с тем отмечаем, что Банк России поддерживает развитие механизмов доступа организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, к базам данных федеральных органов исполнительной власти для использования соответствующей информации в целях реализации требований законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ. Так, в соответствии с Планом мероприятий («дорожная карта») по развитию электронного взаимодействия на финансовом рынке, утвержденного заместителем Председателя Правительства Российской Федерации А.В. Дворковичем 18.05.2015 №2984п-П10, Банком России совместно с заинтересованными ведомствами прорабатывается вопрос о получении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, от ФНС России выписок из ЕГРЮЛ, ЕГРИП в виде электронного документа и возможности использования их в целях идентификации. Указанный вопрос прорабатывается также на площадке Межведомственной рабочей группы по противодействию незаконным финансовым операциям. Положительное решение данного вопроса позволит сократить количество представляемых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями документов при их идентификации, в том числе в целях открытия банковских счетов.

Дополнительно отмечаем, что решение вопроса о модернизации законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ, в том числе института идентификации, невозможно без участия Росфинмониторинга, являющегося федеральным органом исполнительной осуществляющим функции по ПОД/ФТ, выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в этой сфере.