Проект Указания Банка России "О внесении изменений в Указание Банка России от 16 октября 2023 года N 6579-У" (по состоянию на 11 ноября 2025 г.)

На основании части 4 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

1. Внести в Указание Банка России от 16 октября 2023 года N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика"1 следующие изменения:

1.1. В пункте 2.3:

абзац первый подпункта 2.3.5 дополнить следующим предложением:

"При расчете кредитной организацией или микрофинансовой организацией ПДН в случае, предусмотренном пунктом 3 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, при определении размера минимального ежемесячного платежа используется размер лимита кредитования, указанный в предложении об увеличении лимита кредитования, направленном заемщику для акцепта.";

в абзаце первом подпункта 2.3.7 слова "а также в случае отсутствия согласия заемщика на раскрытие кредитной организации или микрофинансовой организации основной части кредитной истории согласно статье 6 Федерального закона N 218-ФЗ" исключить;

дополнить подпунктом 2.3.7.1 следующего содержания:

"2.3.71. В случае отсутствия согласия заемщика на раскрытие кредитной организации или микрофинансовой организации основной части кредитной истории согласно статье 6 Федерального закона N 218-ФЗ, сумма величин среднемесячных платежей признается равной величине среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной в соответствии с пунктами 3.1 или 3.2 настоящего Указания.".

1.2. Подпункт 3.1.6 пункта 3.1 изложить в следующей редакции:

"3.1.6. В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией используются данные, содержащиеся в одном или нескольких документах, не указанных в примерном перечне, в том числе подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), в связи с которым кредитной организацией или микрофинансовой организацией рассчитывается ПДН, величина среднемесячного дохода заемщика определяется в соответствии со следующей формулой:

ВСД = 0,9*(min (ЗД; Росстат)),

где:

ВСД - величина среднемесячного дохода заемщика;

ЗД - величина дохода заемщика, указанная в документах, предусмотренных абзацем первым настоящего подпункта;

Росстат - среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за четыре квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе1, опубликованной на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети "Интернет" в соответствии с пунктом 2 распоряжения Правительства Российской Федерации от 6 мая 2008 года N 671-р.

Величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с настоящим подпунктом, не должна суммироваться с величиной среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием иной информации о доходах заемщика.".

1.3. В пункте 3.2:

подпункт 3.2.1 дополнить абзацем третьим следующего содержания:

"Величина среднемесячного дохода заемщика, который получает от работодателя на свой счет, открытый в кредитной организации, направившей уведомление о применении модельного подхода, выплаты, связанные с выполнением трудовых обязанностей, не может быть рассчитана с использованием моделей оценки дохода заемщика.";

абзац пятый подпункта 3.2.4 признать утратившим силу;

в подпункте 3.2.6.7:

абзац первый дополнить следующим предложением:

"При этом величина среднемесячного дохода заемщика, в отношении которого у кредитной организации отсутствует информация для определения хотя бы одного из трех факторов модели, не может быть определена кредитной организацией с применением модельного подхода.";

абзац второй дополнить следующим предложением:

"При этом величина среднемесячного дохода заемщика, в отношении которого у кредитной организации отсутствует информация для определения всех факторов модели, которые оказывают существенное влияние на величину среднемесячного дохода заемщика, не может быть определена кредитной организацией с применением модельного подхода.";

в подпункте 3.2.11:

в абзаце первом слова "абзацам первым - третьим подпункта" заменить словом "подпунктом";

в абзаце третьем слова "и далее не позднее тридцати рабочих дней по истечении каждых двенадцати месяцев" исключить.

1.4. В приложении 1:

пункт 9 изложить в следующей редакции:

"9. Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (в аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом и предоставления договора аренды (имущественного найма) указанного имущества), сформированные на бумажном носителе или в форме электронных документов (в том числе посредством систем онлайн- и (или) мобильного банкинга) и предоставленные физическому лицу кредитными организациями, в которых открыты указанные счета.";

в пункте 11 слова ", а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей" исключить.

2. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от _____________ 2026 года N ПСД-__) вступает в силу с 1 апреля 2026 года.

Положения пункта 1.2 настоящего Указания применяются с 1 июля 2026 года.

Кредитная организация, получившая до 1 апреля 2025 года письмо Банка России о допустимости применения модельного подхода, вправе применять модельный подход для определения величины среднемесячного дохода заемщика, который получает от работодателя на свой счет, открытый в указанной кредитной организации, выплаты, связанные с выполнением трудовых обязанностей, до истечения одного года с даты получения указанного письма Банка России.

------------------------------

1 Зарегистрировано Минюстом России 8 декабря 2023 года, регистрационный N 76335, с изменениями, внесенными Указаниями Банка России от 15 июля 2024 года N 6806-У (зарегистрировано Минюстом России 15 августа 2024 года, регистрационный N 79154), от 16 декабря 2024 года N 6963-У (зарегистрировано Минюстом России 19 декабря 2024 года, регистрационный N 80635), от 24 марта 2025 года N 7016-У (зарегистрировано в Минюсте России 23 апреля 2025 года, регистрационный N 81938).

------------------------------

Пояснительная записка
к проекту указания Банка России "О внесении изменений в Указание Банка России от 16 октября 2023 года N 6579-У" (далее - Проект указания)

Банк России на основании полномочий Банка России, предусмотренных частью 4 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", разработал Проект указания.

Проект разработан в рамках поэтапной реализации части седьмой подпункта "г" пункта 3 перечня поручений Президента Российской Федерации от 29 сентября 2024 года N Пр-1999 по итогам совещаний по экономическим вопросам 22 августа 2024 года об установлении обязанности кредиторов использовать актуальную официальную информацию, подтверждающую доходы физического лица, при принятии решения о предоставлении ему потребительского займа.

Проект предусматривает следующие концептуальные изменения в Указание Банка России N 6579-У1.

1. Вводится дисконтирующий коэффициент в размере 10% к оценке дохода с помощью упрощенного подхода (минимум из заявленного заемщиком дохода и данных Росстата о среднедушевом денежном доходе в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства).

2. Исключается возможность использовать в качестве документов, подтверждающих доход, выписки по счетам заемщика, открытых в кредитной организации, на которые зачисляются иные доходы заемщика2. Такие средства могут поступать на счет из-за совершения разовых операций, что не считается стабильным источником дохода.

3. Вводится требование о формировании и предоставлении заемщику выписок по счетам, которые могут быть использованы для подтверждения доходов заемщика, непосредственно кредитной организацией, в которой открыты указанные счета. Указанные изменения ограничат возможность кредиторов использовать сервисы сторонних операторов, оказывающих услуги по представлению агрегированной информации о поступлениях на открытые в банках счета заемщика. Информация таких операторов не позволяет достоверно определить источник происхождения денежных средств заемщика и учитывать их в показателе долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН).

4. Исключается возможность использовать документы с информацией о доходах заемщика - индивидуального предпринимателя (далее - ИП), выданных ИП самому себе. Информация о доходах таких заемщиков может быть получена из налоговых деклараций и книг учета доходов и расходов. Также сохраняется возможность использовать справки о заработной плате с места работы, выданные работодателями - ИП.

5. Вводится запрет на применение модельного подхода к зарплатным клиентам банка3 для дестимулирования учета неофициальных доходов, поскольку целью введения модельного подхода было в том числе расширение возможностей для банков, не имеющих конкурентных преимуществ в виде зарплатных проектов. Банк, где заемщик получает заработную плату, должен основываться на имеющейся у него информации об официальном доходе заемщика.

6. Вводится запрет на применение модельного подхода к определению величины среднемесячного дохода заемщика, в отношении которого у кредитной организации отсутствует информация для определения существенных факторов модели, так как такие факторы в наибольшей степени влияют на оценку дохода заемщика.

7. Исключается возможность использования электронных носителей информации при формировании уведомления о применении модельного подхода кредитной организацией.

8. В случае отсутствия согласия заемщика на раскрытие кредитору основной части кредитной истории предлагается признавать суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика равной величине среднемесячного дохода заемщика, что позволит обеспечить применение консервативного подхода при расчете ПДН.

Иные изменения в Указание Банка России N 6579-У носят юридико-технический характер.

Действие Проекта распространяется на действующие кредитные и микрофинансовые организации.

Издание Проекта указания не потребует внесения изменений в иные нормативные акты Банка России.

Планируемый срок вступления в силу Проекта - 1 апреля 2026 года. При этом отдельные положения Проекта будут подлежать применению с 1 июля 2026 года.

Предложения и замечания по Проекту указания в рамках публичного обсуждения для оценки регулирующего воздействия принимаются в период с 11 по 24 ноября 2025 года (включительно).

------------------------------

1 Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".

2 Не являющиеся заработной платой, пенсионными и (или) иными социальными выплатами, доходами от сдачи внаем (в аренду) недвижимого имущества.

3 Заемщики, получающие от работодателя выплаты, связанные с выполнением трудовых обязанностей, на счета, открытые в кредитной организации, осуществляющей расчет ПДН.