(1).jpg)
Письмо Банка России от 15 декабря 2023 г. № 35-3-2/285 “О применении отдельных положений Федерального закона N 353-ФЗ, связанных с расчетом показателя долговой нагрузки заемщика”
Письмо Банка России от 15 декабря 2023 г. № 35-3-2/285
“О применении отдельных положений Федерального закона N 353-ФЗ1, связанных с расчетом показателя долговой нагрузки заемщика”
Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел поступившие письмом Ассоциации российских банков (АРБ) от 09.11.2023 N А23-02/5-520 вопросы, связанные с расчетом показателя долговой нагрузки заемщика в соответствии со статьей 51 Федерального закона N 353-ФЗ, и направляет позицию по ним согласно приложению к настоящему письму.
Одновременно с этим сообщаем, что Банком России принято Указание от 16 октября 2023 г. N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика"2, которое вступает в силу с 1 января 2024 года.
Приложение: 1 файл.
|
Директор Департамента финансовой стабильности |
Е.О. Данилова |
------------------------------
1 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (с учетом изменений, вносимых Федеральным законом от 29 декабря 2022 г. N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)").
2 Опубликовано на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
------------------------------
Приложение
| N | Вопрос Ассоциации российских банков | Пояснение Банка России |
|---|---|---|
| 1. | Часть 2 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ1 устанавливает случаи, при возникновении которых кредитная организация (далее - КО) обязана осуществить новый расчет показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН). В связи с этим: | |
| верно ли понимание того, что расчет ПДН в вышеуказанных случаях должен осуществляться на основании обновленных данных, в т.ч. данных бюро кредитных историй (далее - БКИ) | Да, предложенный подход является корректным. Ранее полученные для определения размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам) сведения не могут быть использованы в целях нового расчета ПДН повторно и подлежат новому расчету в порядке, установленном главой 2 Указания N 6579-У2, в том числе с учетом повторного направления КО запроса в БКИ или квалицированные БКИ (далее - КБКИ). Вместе с тем отмечаем, что в соответствии с подпунктом 2.2.2 пункта 2.2 и подпунктом 2.3.3 пункта 2.3 Указания Банка России N 6579-У в случае если до истечения сроков, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ, КО принято решение об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа)3, сумма величин среднемесячных платежей4 при новом расчете ПДН рассчитывается на основании информации5, которая была использована КО для расчета ПДН до принятия такого решения. Кроме того, расчет суммы величин среднемесячных платежей должен быть осуществлен КО или МФО не позднее пятого рабочего дня после дня получения кредитного отчета или сведений КБКИ о среднемесячных платежах соответственно. При этом в соответствии с подпунктом 3.1.2 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У при новом расчете ПДН КО в случае отсутствия актуальной информации о доходах заемщика включает в течение срока действия решения КО о предоставлении кредита либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования в величину среднемесячного дохода заемщика значение дохода, которое КО использовала при первоначальном расчете ПДН (с учетом сроков, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3.1.2 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У). | |
| на какую именно дату должен осуществляться новый расчет ПДН в установленных случаях? | В соответствии с пунктом 1.4 Указания Банка России N 6579-У в целях расчета ПДН дата нового расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, определенная во внутреннем документе КО, содержащем порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика (далее - Методика), не должна быть позднее пятого рабочего дня со дня наступления случая, предусмотренного пунктами 1-3 части 2 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ. | |
| 2. | Может ли кредитор при заключении договора потребительского кредита уведомить заемщика под подпись о том, что в случае если значение ПДН превысит пятьдесят процентов, возникнет риск неисполнения заемщиком обязательств по потребительском кредиту и риск применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций? | Исходя из комплексного анализа положений Федерального закона N 353-ФЗ, Гражданского кодекса Российской Федерации полагаем, что письменное уведомление заемщика о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту (займу), в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций посредством включения такого уведомления в качестве информации в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)6 представляется допустимыми способом исполнения кредитором предусмотренной частью 5 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ обязанности, не противоречащим общегражданским положениям о договоре. |
| 3. | Верно ли понимание того, что ПДН не рассчитывается, если в кредитном договоре заранее оговорены условия, при которых изменяется процентная ставка и / или размер ежемесячного платежа? | Предложенный подход является корректным, если одновременно с наступлением указанных условий не возникают случаи обязательного расчета ПДН, предусмотренные статьей 51 Федерального закона N 353-ФЗ (за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 части 1 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ), и (или) иное не предусмотрено Методикой. |
| 4. | Верно ли понимание того, что обязанность по расчету ПДН не будет возникать только в ситуации (в рамках нормы пункта 5 части 7 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ) обращения заемщика к кредитору за предоставлением "ипотечных каникул" (ст. 61 Федерального закона N 353-ФЗ)? Кредитор будет обязан рассчитывать ПДН, если заемщик обратится к нему с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в соответствии со статьей 61-2 Федерального закона N 353-ФЗ, вступающей в силу с 1 января 2024 года? | Нет, указанный подход представляется некорректным. Пункт 5 части 7 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ распространяется на все случаи обращения заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, если право на такое обращение предусмотрено федеральными законами. |
| 5. | Какие ранее заключенные договоры потребительского кредита следует учитывать при расчете ПДН при заключении договора потребительского кредита, выдаваемого на цели рефинансирования ранее заключенного (-ых) договора (-ов) потребительского кредита? | В соответствии с частью 3 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика7 к величине его среднемесячного дохода. При этом подпунктом 2.2.7 пункта 2.2 и подпунктом 2.3.6 пункта 2.3 Указания Банка России N 6579-У установлены особенности расчета величин среднемесячных платежей по рефинансируемым кредитам8. Дополнительно отмечаем, что в настоящее время действует схожий порядок расчета суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика при предоставлении ему кредита на рефинансирование (подпункт 2.2.8 пункта 2.2 и подпункт 2.3.6 пункта 2.3 Указания Банка России N 6411-У9). |
| 6. | Должен ли быть осуществлен новый расчет ПДН: | |
| при изменении даты ежемесячного платежа (если кредит погашается путем осуществления ежемесячных платежей), независимо от того, уменьшается или увеличивается ли размер данного платежа | Изменение даты ежемесячного платежа не является основанием для нового расчета ПДН, за исключением случаев, если такое изменение сопровождается принятием решений, предусмотренных частью 1 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ. | |
| при изменении состава заемщиков / созаемщиков по кредиту в отношении нового заемщика / созаемщика, по которому ранее расчет ПДН не осуществлялся | Указанный случай не является основанием для нового расчета ПДН, за исключением случая, когда КО в соответствии с пунктом 1.5 Указания Банка России N 6579-У установила в Методике такой случай в качестве дополнительного случая расчета ПДН. |
------------------------------
1 Здесь и далее Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" используется в редакции изменений, вносимых Федеральным законом от 29 декабря 2022 г. N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".
2 Указание Банка России от 16 октября 2023 г. N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
3 Потребительский кредит (заем), включая кредит (заем), предоставляемый в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику.
4 Сумма величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика.
5 Информации, содержащейся в кредитном отчете, предоставляемом БКИ по запросу КО в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", либо информации, содержащейся в сведениях о среднемесячных платежах, полученных КО из всех КБКИ в соответствии с частью 1 статьи 62 указанного Федерального закона (далее соответственно - кредитный отчет, сведения КБКИ о среднемесячных платежах).
6 Согласно части 10 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.
7 С учетом того, что в соответствии с абзацем седьмым подпункта 2.2.1 пункта 2.2 и абзацем пятым подпункта 2.3.1 пункта 2.3 Указания Банка России N 6579-У в расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) не включаются платежи по кредитам (займам), указанным в пунктах 3 и 4 части 7 статьи 51 Федерального закона N 353-ФЗ (при наличии у КО информации об обязанности заемщика по осуществлению указанных платежей).
8 Кредит (заем), по которому исполнение обязательств или их части будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу).
9 Указание Банка России от 17 апреля 2023 г. N 6411-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала".
Обзор документа
Банк России ответил на вопросы, связанные с расчетом показателя долговой нагрузки заемщика. В частности, разъяснено:
- рассчитывается ли ПДН, если в кредитном договоре заранее оговорены условия, при которых изменяется процентная ставка или размер ежемесячного платежа;
- в каких случаях осуществляется новый расчет ПДН.
