Разъяснения Банка России от 24 ноября 2023 г. “О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений (вступят в силу 21 января 2024 г.)”

Разъяснения Банка России от 24 ноября 2023 г.
“О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений (вступят в силу 21 января 2024 г.)”

1. В соответствии с частью 5 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в редакции Федерального закона N 359-ФЗ при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на цели уплаты платежей за услугу (работу, товар) или платежей по иным основаниям, указанных в пункте 3 части 4 указанной статьи, в расчет ПСК также не включается максимальный по сумме из таких платежей, за исключением платежа заемщика по оплате страховой премии по договору страхования. Что следует понимать под указанными платежами? Почему именно максимальный по сумме из них не включается в расчет ПСК?

1. Под "указанными платежами" в части 5 статьи 6 Закона N 353-ФЗ понимаются платежи заемщика, указанные в пункте 3 части 4 этой же статьи, то есть платежи по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

2. Данные платежи включаются в расчет ПСК независимо от того, являются ли они целью использования заемщиком потребительского кредита (займа) или нет, за исключением максимального из целевых платежей. Но если по условиям целевого договора потребительского кредита (займа) максимальным из целевых платежей является платеж, направленный на оплату страховой премии по договору страхования, то к нему данное исключение не применяется - тогда правило о включении в расчет ПСК всех платежей заемщика, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, применяется кредитором без исключения, предусмотренного в части 5 статьи 6 Закона N 353-ФЗ (то есть исключение для максимального из целевых платежей не распространяется на целевой платеж следующий по размеру после максимального, являющегося оплатой страховой премии).

Указанная норма позволяет исключить учет в ПСК, например, платежей заемщика за автомобиль (который, скорее всего, является максимальным по сумме), приобретенный за счет средств кредита (займа), так как указанный платеж составляет большую часть суммы кредита, за которым обратился заемщик. При этом для повышения информированности потребителей остальные целевые платежи необходимо включать в расчет ПСК отдельными денежными потоками с тем, чтобы отразить в ПСК влияние решений заемщика о приобретении иных услуг (работ, товаров) в кредит, а не за счет собственных средств.

2. В соответствии с частью 7 статьи 6 Закона N 353-ФЗ ПСК рассчитывается, исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). При расчете ПСК по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования нужно ли считать ПСК, исходя из того, что заемщик берет лишь один транш на максимальную сумму и максимальный срок, или же исходя из того, что заемщик в течение срока действия договора после каждого погашения берет новые транши на максимально возможную сумму и максимальный срок?

В указанном случае ПСК следует рассчитывать исходя из общей суммы лимита кредитования и максимального срока возврата кредита (займа), предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), и иных платежей, подлежащих включению в расчет ПСК.

3. Что следует понимать под понятиями "максимально возможная сумма платежей заемщика", "максимальный по сумме платежей заемщика", "минимально возможная сумма таких платежей", используемыми в частях 5, 7 и 7.1 статьи 6 Закона N 353 ФЗ?

В части 5 статьи 6 Закона N 353-ФЗ - максимальный по сумме из целевых платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ.

В частях 7 и 7.1 статьи 6 Закона N 353-ФЗ - максимальная/минимальная сумма всех платежей, включаемых в расчет ПСК (указанных в части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ), которую может уплатить заемщик при соблюдении условий договора потребительского кредита (займа) или иного договора, предусматривающего их уплату.

4. В случае если оплата услуг происходит за счет заемных средств, но услуги не являются обязательными и не оказывают влияние на условия договора потребительского кредита (займа), следует ли включать платежи по их уплате в расчет ПСК с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Закона N 353 ФЗ?

Такие платежи не включаются в расчет ПСК. Под платежами, подлежащими включению в расчет ПСК в соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, следует понимать платежи по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, если от уплаты таких платежей прямо или косвенно зависят условия предоставления потребительского кредита или их уплата прямо или косвенно влияет на его условия, за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

5. Распространяется ли действие части 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ об ограничении значения ПСК при изменении договора потребительского кредита (займа) на случаи пролонгации срока возврата потребительского кредита (займа) на основании дополнительного соглашения между кредитором и заемщиком (при пролонгации сумма потребительского кредита (займа) и процентная ставка не меняются, с заемщика не взимается какая-либо дополнительная плата)? Изменится ли ответ на предыдущий вопрос, если с заемщика взимается плата (комиссия) за пролонгацию?

При изменении договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон ограничение ПСК применяется, если:

- увеличена процентная ставка;

- потребительский кредит (заём) стал относиться к другой категории;

- заемщик уплатил платежи, указанные в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ.

Если в связи с пролонгацией договора кредит (заём) стал относиться к другой категории, то к новой ПСК применяется ограничение, действующее для новой категории на момент изменения договора потребительского кредита (займа).

Если же в связи с пролонгацией договора заемщик должен уплатить соответствующую комиссию, то кредитор будет обязан представить заемщику новую ПСК, к которой применяется ограничение, установленное частью 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, поскольку указанная комиссия относится к платежам, указанным в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, вне зависимости от того, изменилась ли категория потребительского кредита (займа) или нет.

6. В случае если заемщику предоставляется POS-кредит (заём), одной из целей которого является оплата заемщиком страховой премии по договору страхования, при этом приобретение страхового продукта не является обязательным условием предоставления кредита (займа) и не влияет на величину процентной ставки, следует ли включать указанный платеж заемщика в расчет ПСК?

С учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ в ПСК включаются платежи заемщика по договору страхования, если являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора.

Если платежи являются целью использования потребительского кредита (займа), то могут быть рассмотрены как фактическое условие предоставления потребительского кредита (займа), и, соответственно, включаются в расчет ПСК