Письмо Банка России от 3 мая 2023 г. № 46-7-1/1847 "О послаблениях при исполнении требований Закона N 218-ФЗ и Положения № 758-П"

Департамент управления данными рассмотрел письмо Ассоциации банков России от 07.04.2023 N 02-05/300 и сообщает следующее.

Положения Закона N 218-ФЗ1, предусматривающие формирование кредитной истории в соответствии с требованиями, установленными Банком России2, вступили в силу с 01.01.20223. В июне 2021 года Банком России в рамках реализации полномочий по установлению указанных требований в целях унификации подходов к формированию кредитной информации издано Положение N 758-П4.

При этом в связи с обращениями участников рынка для обеспечения успешного перехода на новые форматы обмена данными, необходимые для исполнения требований Закона N 218-ФЗ и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России5, бюро6, источникам7 и пользователям8 (далее при совместном упоминании - участники рынка) были предоставлены послабления, а именно: на 6 месяцев (до 30 июня 2022 года) введен мораторий на применение мер за несоблюдение новых требований, который в дальнейшем был пролонгирован еще на 4 месяца до 1 ноября 2022 года9.

Таким образом, на доработку информационных систем было предоставлено более 16 месяцев10 (с учетом согласованного мнения участников рынка о сроке, необходимом для масштабной доработки своих информационных систем для реализации новых форматов обмена данными - 12 месяцев). При этом бюро разработали форматы обмена данными и начали осуществлять их тестирование в марте - мае 2022 года. Банк России в течение всего периода перехода на новые форматы обмена данными оказывал участникам рынка методологическую поддержку доработке их информационных систем.

Отмечаем, что срок вступления в силу нормативных актов Банка России, влияющих на операционную деятельность поднадзорных Банку России субъектов (например, требующих доработки информационных систем), составляет, как правило, 7 месяцев, что считается оптимальным для соответствующих доработок.

Следует учитывать, что переход участников рынка на новый формат обмена данными, в первую очередь, направлен на повышение качества кредитной информации, нивелирование рисков использования некорректной кредитной информации.

Так, использование некорректных данных может привести к:

неконтролируемому увеличению закредитованности граждан в связи с некорректным расчетом показателя долговой нагрузки (далее - ПДН) при принятии решения о предоставлении займа (кредита) (данные бюро являются основным источником информации для расчета ПДН);

необоснованным отказам гражданам и организациям в получении кредитов из-за некорректной информации в кредитных историях и, как следствие, значительному увеличению количества жалоб и заявлений об оспаривании, поступающих в бюро и Банк России;

возникновению рисков финансовой стабильности (анализ рисков финансовых организаций в области кредитования будет некорректным, что приведет к некорректному формированию риск-аппетитов).

Учитывая указанные риски и длительный период времени, предоставленный организациям для подготовки к реализации нового регулирования, дополнительные послабления при осуществлении надзора представляются необоснованными.

Отмечаем также, что квалификация выявленных нарушений при принятии Банком России решений о применении мер к поднадзорному лицу осуществляется с учетом не только количества нарушений, но и их характера. При рассмотрении фактов нарушений во внимание принимаются все обстоятельства их совершения, а также действия организации по устранению и дальнейшему недопущению подобных нарушений.

Кроме того, отмечаем, что до кредитных организаций доводится информация о необходимости заблаговременного планирования работ, связанных с предстоящими изменениями в системе регулирования кредитной информации, включая такой важный процесс, как тестирование и отладка передачи информации в бюро.

Процесс формирования кредитной информации и ее представления в бюро должен быть объектом повышенного внимания со стороны системы управления рисками и внутреннего контроля кредитной организации. В целях минимизации операционных рисков кредитным организациям целесообразно учитывать в работе разъяснения Банка России к нормативным актам, регулирующим формирование кредитной информации и ее представление в бюро, которые размещаются на официальном сайте Банка России в подразделе "Финансовые рынки" / "Кредитные истории" / "Порядок формирования кредитной истории".

Дополнительно Банком России обращено внимание отдельных кредитных организаций11, в отношении которых Банком России проводились инспекционные проверки, на необходимость проведения комплекса организационно-технологических мероприятий, связанных с доработкой информационных систем в связи с вступлением в силу с 1 апреля 2023 года Указания N 6300-У12, которым вносятся изменения в Положение N 758-П. В отношении данных изменений также предусмотрены послабления для участников рынка. Информационным письмом от 28.03.2023 N ИН-05-46/25 Банк России сообщил о неприменении мер за несоблюдение требований Положения N 758-П в редакции Указания N 6300-У до 30 сентября 2023 года.

------------------------------

1 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

2 Возникшими в связи с вступлением в силу Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй" (далее - Закон N 302-ФЗ).

3 Пункт 2 статьи 2 Закона N 302-ФЗ.

4 Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" (далее - Положение N 758-П).

5 Положение N 758-П, Указание Банка России от 11.05.2021 N 5791-У "О требованиях к составу и формату запроса о предоставлении кредитного отчета, правилах поиска бюро кредитных историй информации о субъекте кредитной истории и форме подтверждения наличия согласия субъекта кредитной истории" (далее - Указание N 5791-У), Указание Банка России от 11.01.2021 N 5704-У "О порядке и форме предоставления сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории, о порядке и форме запроса и предоставления квалифицированным бюро кредитных историй сведений, необходимых для подготовки сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории, а также о порядке предоставления данных, необходимых для формирования и предоставления пользователям кредитных историй сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории" (далее - Указание N 5704-У).

6 Бюро кредитных историй.

7 Источник формирования кредитной истории.

8 Пользователь кредитной истории.

9 Информационные письма Банка России от 29.12.2021 N ИН-03-46/106 и от 06.05.2022 N ИН-03-46/63.

10 С момента официального опубликования Положения N 758-П (22.06.2021), Указания N 5791-У (22.06.2021), Указания N 5704-У (25.05.2021).

11 В рамках проведения онлайн-встреч.

12 Указание Банка России от 24.10.2022 N 6300-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".