Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Письмо Банка России от 28 апреля 2023 г. № 46-7-1/1770 “О применении Положения N 758-П”

Письмо Банка России от 28 апреля 2023 г. № 46-7-1/1770 “О применении Положения N 758-П”

15 мая 2023

Департамент управления данными (далее - Департамент) рассмотрел вопросы о порядке применения Положения N 758-П 1, поступившие от Ассоциации банков России (далее - Ассоциация) письмом от 31.03.2023 № 02-05/285, и направляет ответы на указанные вопросы в приложении к настоящему письму.

Приложение: 1 файл.

Заместитель директора

Е.В. Фролков

------------------------------

1 Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".

------------------------------

Приложение

Вопросы Ассоциации по Положению N 758-П и ответы Департамента

N п/п	Содержание предложения/вопроса	Ответ Департамента

1	3	4
1.	Хотели бы обратить внимание, что после реализации Положения N 758-П возникает очень много сложных ситуаций при корректировке кредитной истории. Источнику1 во многих ситуациях требуется априори знать, какая информация хранится в БКИ2, в то время, что не всегда есть такая возможность. Трудозатратен процесс корректировки в случае ошибки в дате события. Поможет ли как-либо введение новых событий 3.х, 4.х в Указании N 6300-У 3 в облегчении этого процесса?	Изменения, внесенные Указанием N 6300-У в Положение N 758-П в части дополнения Раздела 5 событиями об исправлении ошибок в кредитной информации и аннулировании записей и (или) иных данных кредитной истории, направлены на приведение норм Положения N 758-П в соответствие с положениями статей 7, 10 Закона N 218-ФЗ 4, а также в целях уточнения и упрощения порядка передачи источниками информации об исправлении ошибок в кредитной информации и аннулировании записей кредитной истории. Кроме того, отмечаем, что БКИ формирует кредитные истории на основании сведений, предоставляемых источником, которые, в свою очередь, должны соответствовать данным о состоянии обязательства субъекта 5 в учетной системе источника. В связи с чем не вполне ясно, о каких ситуациях отсутствия у источника информации, хранящейся в БКИ и которая требует изменений, идет речь.
2.	В данный момент в БКИ информация по старым и новым кредитам лежит в разном виде (старые кредиты - в старом формате, кредиты, открытые после новых форматов - полностью в новых, также есть кредиты, по которым часть информации лежит в старом формате, а часть - в новом). Поскольку между форматами нет обратной совместимости, невозможно привести один формат к другому, что порождает проблемы с качеством и полнотой данных. С учетом дальнейших изменений форматов загрузки и хранения КИ, как Банк России планирует поддерживать полноту и качество данных при введении изменений?	Указанная ситуация уже урегулирована Положением N 758-П. Для корректного объединения сведений об обязательстве субъекта в старом и новом форматах без потери качества данных (т.е. для целей обеспечения совместимости двух форматов) пунктом 1.18 главы 1 раздела 1 приложения 3 6 к Положению N 758-П предусмотрен соответствующий порядок, согласно которому для внесения изменений в кредитную историю, сформированную по правилам, отличным от установленных Положением N 758-П, источник должен сформировать и передать в БКИ: группы блоков показателей со всей имеющейся информацией по обязательству (события 1.4, 1.4.1, 2.1-2.6 и 2.10-2.12 раздела 5 приложения 3 к Положению N 758-П) - в случае изменения сведений об обязательстве; группы блоков показателей со всей имеющейся информацией по событию, не связанному с обязательством, - в случае изменения сведений о таком событии. Таким образом, источники должны передавать в новом формате все основные характеристики обязательства субъекта. Вместе с тем полагаем, что отдельная информация об исполнении обязательства субъекта (например, платежная дисциплина) может быть представлена в новом и старом формате (в зависимости от периода представления) с четким разделением периодов (т.е. информация об обязательстве об одном и том же периоде не должна "задваиваться" в двух форматах). Одновременно информируем, что в целях предотвращения случаев наличия по одному обязательству субъекта дублирующих сведений в двух разных форматах БКИ (старом и новом) Департамент рекомендовал БКИ провести необходимые доработки формата кредитного отчета, обеспечив включение в кредитный отчет точных и достоверных сведений об обязательствах субъекта в едином формате, исключив отражение в кредитном отчете дублирующих сведений об одном обязательстве субъекта в разных форматах БКИ. Изменение форматов представления информации источниками в БКИ в связи с вступлением в силу Положения N 758-П было обусловлено необходимостью унификации состава представляемых сведений. При этом в дальнейшем планируется только совершенствование указанного состава.
3.	Данные из кредитных отчетов используются банками в скоринговых моделях, для которых требуется длинный горизонт данных. Как адаптировать модели к новым форматам в случае отсутствия обратной совместимости наборов полей и данных в отчетах?	Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами7. Вместе с тем полагаем возможным сообщить следующее. Вступление в силу Положения N 758-П преимущественно дополнило состав кредитной информации показателями, предусмотренными действующими до его вступления в силу форматами, а не заменяло их. Кроме того, унификация состава сведений кредитной истории должна положительно сказаться на использовании этих данных в скоринговых моделях. Дополнительно отмечаем, что порядок формирования кредитной истории, установленный Положением N 758-П, включая изменения, внесенные Указанием N 6300-У, направлены на совершенствование порядка формирования кредитной истории в том числе на основании предложений, поступивших от профессиональных участников рынка.
4.	B разных БКИ предусмотрены разные ограничения в символах по описании Резолютивной части (АО "НБКИ" - 10000, ООО "БКИ СБ" - 15000, АО "ОКБ" - 20000), учитывая новые изменения в законе мы должны цитировать резолютивную часть полностью без сокращения. Как выходить из ситуации, когда резолютивная часть превышает эти ограничения и может содержать 65000 символов, содержит вставки Excel таблиц либо картинки?	Обязанность источника представлять в БКИ резолютивную часть судебного акта прямо установлена Законом N 218-ФЗ и действует с 01.06.2005. В соответствии с техническими требованиями8 ограничения по длине, формату, символам и значениям при заполнении показателей "Резолютивная часть судебного акта" не установлены. Таким образом, в случае невозможности представления информации о резолютивной части судебного акта в БКИ в связи с установленными таким БКИ ограничениями, необходимо обращаться в указанное БКИ с просьбой снять предусмотренные ограничения. Дополнительно отмечаем, что в настоящее время проект федерального закона, содержащий положения о возможности отражать отдельные фрагменты резолютивной части судебного акта вместо ее полного цитирования9, принят Государственной Думой10 в первом чтении. В Системе обеспечения законодательной деятельности Государственной Думы11 фиксируются сведения о прохождении законопроекта в Государственной Думе, о принятии федерального закона и о рассмотрении соответствующего закона Советом Федерации12 и Президентом Российской Федерации. О статусе законопроектов, поступивших в Государственную Думу, можно узнать в Системе обеспечения законодательной деятельности.
5.	По показателю "Резолютивная часть судебного акта" ранее нам давали комментарий о внесении законодательных изменений, направленных на исключение обязанности источников представлять текст резолютивной части в БКИ. Сейчас обязанность цитировать текст резолютивной части судебного акта сохранилась. Прошу уточнить, в какой срок данная обязанность будет исключена?
6.	Банк передает сведения по вступившим в законную силу судебным актам. Как быть, если судебное решение имеет очевидные ошибки, иногда касающиеся важных сведений, и ошибки впоследствии будут исправлены, можно направлять или ждать исправления?	Источники представляют информацию в БКИ в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации (далее - договор), но не позднее окончания третьего рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо за днем, когда источнику стало известно о совершении такого действия13. В соответствии с Требованиями к формированию показателей кредитной информации физического лица и Требованиями к формированию показателей юридического лица14 по показателям ФЛ_39.5 (ЮЛ_30.5) и ФЛ_43.5 (ЮЛ_33.5) "Резолютивная часть судебного акта" цитируется резолютивная часть судебного акта. Из цитируемого текста исключаются номера счетов и не принадлежащие субъекту персональные данные. Учитывая изложенное, источник должен передавать информацию о резолютивной части судебного акта в установленный в договоре или Законе N 218-ФЗ срок. В случае изменения резолютивной части судебного акта, в том числе исправления опечаток и ошибок, источник должен будет передать скорректированные значения показателей ФЛ_39.5 (ЮЛ_30.5) и ФЛ_43.5 (ЮЛ_33.5) "Резолютивная часть судебного акта" в БКИ.
7.	Как быть, если у нас есть решение, вынесенное 3-5 месяцев назад, но без отметки о вступлении в законную силу и нам не известно, вступило ли оно в законную силу? Нужно ли ожидать пока придёт судебное решение с отметкой о вступлении в законную силу, или можно передавать информацию по нему в БКИ, если сроки обжалования прошли и на сайтах нет информации о его обжаловании?	1. Источник должен передавать в БКИ сведения, которые имеет (часть 1 статьи 5 Закона N 218-ФЗ). Закон N 218-ФЗ не требует, чтобы источник самостоятельно отслеживал принятие судебных актов и их вступление в законную силу. 2. По показателю ФЛ_39.2 (ЮЛ_30.2) "Признак наличия судебного акта" указывается "1", если суд принял акт, которым заканчивается рассмотрение дела по существу (в частности, судебное решение или судебный приказ)15. Факт вступления такого судебного акта в законную силу значения не имеет. В связи с изложенным по показателю ФЛ_39.2 (ЮЛ_30.2) значение "1" указывается с момента принятия судебного решения, независимо от его вступления в законную силу. Сведения о вступлении судебного акта в законную силу отражаются по показателям ФЛ_39.6, ЮЛ_30.6 "Признак вступления акта в законную силу".
8.	У некоторых БКИ есть требование, чтобы резолютивная часть не содержала сведения о Партнере, отражаемые в закрытой части кредитной истории (наименование, ОГРН16, ИНН17 Партнера), при этом действующими положениями Закона N 218-ФЗ и Положения N 758-П "обязанность источника процитировать резолютивную часть не зависит от технических возможностей АБС18. Сокращенное или выборочное цитирование не допускается.". B данном случае подчиняемся только требованиям Банка России и цитируем полностью резолютивную часть?	По показателю ФЛ_39.5 (ЮЛ_30.5) "Резолютивная часть судебного акта" должна быть процитирована резолютивная часть судебного акта. В соответствии с требованиями Закона N 218-ФЗ 19 и Положения N 758-П 20 из цитируемого текста резолютивных частей судебных актов исключается только информация, указанная в дополнительной (закрытой) части кредитной истории, включая номера счетов и не принадлежащие субъекту персональные данные. Сокращенное или выборочное цитирование резолютивных частей не допускается. По данному вопросу см. также ответ на вопросы 4 и 5.
9.	Нужно ли передавать решения суда о продаже кредита по договору цессии или подобные решения обязан уже передавать новый правообладатель прав требований к должнику?	Источник обязан представлять в БКИ всю имеющуюся информацию по обязательству субъекта, в том числе информацию о судебном споре или требовании по обязательству. С учетом изложенного при наличии у источника соответствующей информации до наступления события 2.11 "Права кредитора по обязательству полностью перешли к другому лицу"21 такая информация подлежит направлению в БКИ в составе блока ФЛ_39 (ЮЛ_30) "Сведения о судебном споре или требовании по обязательству".
10.	Просьба дать пояснение, как корректно отражать информацию по договорам умерших клиентов, по которым еще не вступило наследство. БКИ рекомендует закрыть кредит. Для банка обязательства по кредиту остаются, но процесс выявления наследников, информации о праве наследования достаточно долгий, при этом БКИ рекомендуют закрыть кредит.	По общему правилу смерть должника не прекращает обязательство, а может повлечь обязанность наследника отвечать по долгам наследодателя (статьи 418 и 1112, 1175 ГК РФ 22). В случае если обязательство перешло наследникам, источник должен передать в БКИ сведения одновременно о: прекращении обязательства наследодателя (вносятся в кредитную историю наследодателя); возникновении обязательства наследника или наследников (вносятся в кредитную историю наследника или наследников). Обязательство субъекта прекращается только по основаниям, которые указаны в статьях 408 - 419 ГК РФ, ином законе или в договоре. С учетом изложенного при наличии оснований для прекращения обязательства субъекта, в том числе при установлении источником факта невозможности исполнения обязательства без личного участия такого субъекта (статья 418 ГК РФ), например, в отсутствие наследников, источник должен передать в БКИ сведения о прекращении обязательства такого субъекта.
11.	Существует один кредитный договор, заемщик умер, в наследство вступило 3 наследника, договор при этом остался один, в произвольном порядке был выбран один из наследников на роль заёмщика, остальные на роли созаемщиков. 1. Как формировать отправку сведений по всем наследникам - с привязкой к основному договору одного судебного решения или привязкой к этому же договору 3 одинаковых судебных решений отдельно по каждому наследнику?	Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. Обязательство каждого наследника не должно превышать стоимость перешедшего к нему наследства. Следовательно, после принятия наследства источник должен представить в БКИ сведения о новых должниках - наследниках в качестве солидарных должников. Для каждого из них должен указывается общий для всех долг по договору, но не более, чем стоимость наследства, которая перешла к конкретному должнику. Снижение суммы долга отражается в кредитной истории всех наследников. При этом необходимо учитывать первоначальный размер обязательства каждого наследника. На основании части 17 статьи 4 Закона N 218-ФЗ УИд23 не подлежит изменению в случае перевода долга по соответствующему договору (сделке), УИд, присвоенный источником договору займа (кредита), заключенному с наследодателем, обязательства по которому впоследствии перешли к наследнику, остается неизменным. Учитывая изложенное, при передаче источником информации о субъектах-наследниках УИд, присвоенный договору займа, не изменяется, однако в указанном в настоящем вопросе случае в кредитной истории каждого субъекта-наследника необходимо отразить информацию о судебном акте.
12.	В Указании N 6300-У источник должен передать ставку по кредиту. Будет ли эта информация доступна пользователям24 в составе кредитного отчета?	Значение процентной ставки является конкурентным фактором для пользователей. Так, например, пользователь, получив кредитный отчет субъекта, включающий информацию о процентной ставке по кредиту (займу), может скорректировать условия для заключения с субъектом договора кредита (займа) с учетом полученной информации. С учетом изложенного принято решение о размещении информации о процентной ставке в дополнительной (закрытой) части кредитной истории, которая не подлежит представлению пользователям в составе кредитного отчета.
13.	В процессе расчета ПДН25 банк использует кредитные отчеты для оценки дохода заемщика согласно подпункту 2.4.8 пункта 2.4 Указания N 5782-У. Ежемесячный платеж по всем кредитам и займам заемщика за каждый месяц, который приходится на расчетный период, определяется как сумма платежей по всем кредитам и займам, фактически осуществленных заемщиком в этом месяце, рассчитанная с использованием информации, указанной в кредитных отчетах, за исключением платежей по кредитам (займам), внесенных с нарушением сроков согласно графику платежей по кредитным договорам (договорам займа) более чем на 30 календарных дней. Банк использует поле "Сумма произведенного платежа, за исключением просроченных платежей сроком свыше 30 дней", предоставляемое БКИ и вычисляемое на их стороне. Однако в Положении N 758-П нет требования по предоставлению данной информации. Как следствие после перехода на новый формат кредитных отчетов необходимое поле перестало передаваться. Как Вы рекомендуете, с учетом нового формата данных кредитных истории, рассчитывать фактические платежи, за исключением просроченных платежей сроком свыше 30 дней?	Согласно пункту 3 статьи 3 Закона N 218-ФЗ кредитный отчет содержит информацию, входящую в состав кредитной истории. Вместе с тем Закон N 218-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не устанавливают требований к порядку формирования кредитного отчета. БКИ предоставляет кредитный отчет пользователю на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем и БКИ. При этом состав показателей, установленных Положением N 758-П, представляется достаточным для определения пользователем просроченных платежей сроком свыше 30 дней. Так, просроченные платежи со сроком свыше 30 дней следует определять на основе сведений о платежной дисциплине субъекта по обязательству за расчетный период, предусмотренный абзацем первым подпункта 2.4.8 пункта 2.4 Указания N 5782-У, сформированных на основе показателей блоков ФЛ_27 "Сведения о просроченной задолженности" и ФЛ_28 "Сведения о внесении платежей".
14.	После введения новых форматов из отчетов БКИ возвращается информация об обязательствах без указания плановой даты погашения (в основном микрокредиты). Как в таком случае рассчитывать ежемесячный платеж по обязательству?	В соответствии с техническими требованиями показатель ФЛ_18.11/ЮЛ_11.10 "Дата прекращения обязательства субъекта по условиям сделки" является обязательным к заполнению.
15.	После введения новых форматов, стали приходить кредитные договоры в БКИ со сроком погашения 2999. И это не всегда кредитные карты. БКИ отвечает, что так передает источник данных. Как корректно учитывать такие кредиты в расходах? Как быть с качеством данных?	При этом кредитные истории формируются БКИ только на основании сведений, предоставляемых источниками. Такие сведения, в свою очередь, должны соответствовать условиям договора между кредитором (заимодавцем) и заемщиком и данным о состоянии обязательства субъекта в учетной системе источника. Факт предоставления источниками недостоверных сведений в БКИ будет свидетельствовать о нарушении источниками требований Закона N 218-ФЗ и являться основанием для применения Банком России к ним мер воздействия. Вместе с тем отмечаем, что законодательство Российской Федерации не ограничивает срок исполнения обязательства (срок исполнения обязательства может быть в том числе бессрочным).
16.	Как банку-преемнику (после присоединения/слияния двух кредитных организаций) обновлять кредитную историю договора, когда такая история произошла ранее, чем случилась регистрация юридического лица-преемника? Например, кредит открыт в 2012 году, ОГРН банка-преемника зарегистрирован в 2014 году, АО "ОКБ" не принимает историю по причине того, что банк-преемник не существовал на период истории 2012-2014.	Законом N 218-ФЗ и Положением N 758-П не предусмотрено ограничений на передачу Банком-преемником сведений по перешедшим к нему договорам в том числе в случае правопреемства при реорганизации юридического лица. Таким образом, в случае невозможности представления банком-преемником сведений по договорам в БКИ в связи с установленными таким БКИ ограничениями, необходимо обращаться в указанное БКИ с просьбой снять предусмотренные ограничения.
17.	В части показателей ФЛ_32.13 "Сумма обязательств по всем договорам, исполнение которых обеспечено предметом залога" и ФЛ_32.14 "Количество договоров, исполнение обязательств по которым обеспечено предметом залога". Необходимо пояснить правила заполнения для различных случаев. Так как один договор залога может содержать как один предмет залога, так и несколько предметов залога, один договор залога может обеспечивать несколько обязательств (одновременно либо в виде последующего залога, в том числе у разных кредиторов), договор залога также может обеспечивать синдицированный кредит (при этом кредитная организация может являться участником синдиката кредиторов и/или кредитным управляющим и/или управляющим залогом), соответственно, необходимы разъяснения, как для перечисленных случаев должно определяться значение показателей по каждому предмету залога.	По показателю ФЛ_32.13 "Сумма обязательств по всем договорам, исполнение которых обеспечено предметом залога" указывается общая сумма обязательств по всем договорам, исполнение которых обеспечивается одним и тем же предметом залога. По показателю ФЛ_32.14 "Количество договоров, исполнение обязательств по которым обеспечено предметом залога" указывается количество договоров займа (кредита), которые обеспечены предметом залога. Если обязательство заемщика обеспечено залогом двух и более предметов, то блок ФЛ_32 "Сведения о залоге" формируется отдельно для каждого из них. Если одно и то же имущество является предметом залога по разным обязательствам, то записи кредитной истории формируются по каждому обязательству. При этом в разных записях кредитной истории может быть указан один и тот же идентификационный код предмета залога. Отмечаем, что Положение N 758-П не содержит специальных правил формирования сведений о синдицированном кредите, вследствие чего источник должен руководствоваться общими подходами. Кредитную историю заемщика по синдицированному кредиту должен формировать кредитный управляющий26 или иной уполномоченный участник синдиката кредиторов27 по договору синдицированного кредита в целом, в том числе информацию по блоку ФЛ_32 "Сведения о залоге".
18.	Просьба на примере пояснить заполнение показателя ФЛ_19.3 "Сумма обеспечиваемого обязательства" отдельно для поручителя, отдельно для заемщика.	По показателю ФЛ_19.3 "Сумма обеспечиваемого обязательства" в кредитной истории заемщика указывается "0", если такой заемщик не является поручителем по иным обязательствам. Если обязательство заемщика обеспечено поручительством, в кредитной истории поручителя показатель ФЛ_19.3 "Сумма обеспечиваемого обязательства" должен быть заполнен. В кредитной истории поручителя в показателе ФЛ_19.3 "Сумма обеспечиваемого обязательства" отражается размер обязательства заемщика (остаток долга), исполнение которого обеспечено обязательством поручителя, соответственно показатель ФЛ_19.3 "Сумма обеспечиваемого обязательства" в кредитной истории поручителя должен быть равен показателю ФЛ_25.4 "Сумма задолженности" в кредитной истории заемщика. В случае если договором поручительства обеспечивается только часть обязательства заемщика, значение показателя ФЛ_19.3 "Сумма обеспечиваемого обязательства" в кредитной истории поручителя может быть больше значения показателя ФЛ_19.1 "Сумма обязательства", также отраженного в кредитной истории поручителя.
19.	Согласно Указанию N 6300-У нужно ли рассчитывать ВСП28 по договору с физическим лицом "самозанятый" на развитие предпринимательской деятельности (цель кредитования)?	Положением N 758-П установлено, что ВСП не рассчитывается по договору денежного займа (кредита), который заключен в целях, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, расчет ВСП по договору кредита на развитие предпринимательской деятельности, заключенному источником с физическим лицом (самозанятым), не требуется.
20.	Хотелось бы услышать позицию по участию показателя ИНН29 при запросе кредитного отчета. В БКИ сейчас показания разнятся.	С 01.04.2023 вступили в силу изменения, внесенные в Указание N 5791-У 30 Указанием N 6191-У 31, в части введения дополнительных ключей поиска для поиска информации о субъекте в целях получения кредитного отчета, включающие в том числе ИНН и не содержащие сведения о документе, удостоверяющем личность. Таким образом, после получения запроса пользователя о получении кредитного отчета субъекта - физического лица БКИ может осуществлять поиск такого субъекта в том числе по дате рождения и ИНН.
21.	После публикации корректирующих пояснений на сайте Банка России, которые также включены в Указание N 6300-У, в какой срок банкам следует реализовать доработки на своей стороне? Например, редакция от 21.10.2022 N 11 разъясняет: в случае если по показателю ФЛ_27.3/ЮЛ_19.3 "Сумма просроченной задолженности указано значение "0", то заполняются показатели ФЛ_27.1/ЮЛ_19.1 "Дата возникновения просроченной задолженности" и ФЛ_27.7/ЮЛ_19.7 "Дата расчета" не заполняются. В случае если в блоке ФЛ_27/ЮЛ_19 "Сведения о просроченной задолженности" ранее указывались сведения о денежных требованиях к субъекту, которые не были погашены в срок, по показателю ФЛ_27.1/ ЮЛ_19.1 "Дата возникновения просроченной задолженности" указывается ближайшая прошедшая дата возникновения просроченной задолженности. Корректно ли, что АО "ОКБ" уже, на своей стороне включили проверку, несмотря на то, что Указание N 6300-У еще в силу не вступило.	Корректирующие пояснения32 публикуются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в целях оперативного совершенствования действующих требований к формированию показателей с учетом правоприменительной практики. Корректирующие пояснения предполагают оперативную доработку в указанной части форматов в целях направления в БКИ корректной информации о субъекте. На основании изложенного отмечаем, что доработка форматов БКИ в соответствии с корректирующими пояснениями представляется корректной. При этом представляется допустимым направление источниками сведений без учета корректирующих пояснений до внесения соответствующих изменений в технические требования при соблюдении требования части 1 статьи 5 Закона N 218-ФЗ в части направления в БКИ полной и достоверной информации.
22.	Правильно ли мы понимаем, что в 2024 г. нас ждет и переход на 2 рабочих дня в части срока передачи данных, и переход на единые форматы БКИ? Будет ли это объединено в одну итерацию?	Действующий в настоящее время срок для представления источниками информации в БКИ установлен Законом N 302-ФЗ. Так, в соответствии с пунктом 2 части 6 статьи 2 Закона N 302-ФЗ с 01.01.2022 источники представляют информацию в БКИ в срок, предусмотренный договором о представлении информации, но не позднее окончания третьего рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Законом N 218-ФЗ, либо со дня, когда источнику стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). При этом с 01.07.2024 указанный срок будет сокращен до двух рабочих дней33. Единый формат представления данных в БКИ планируется к внедрению в октябре 2024 года одновременно с вступлением в силу изменений в Положение N 758-П, разработка и утверждение которых запланированы на III квартал 2023 года. Указанный формат планируется признать единым техническим форматом представления сведений во все БКИ, при этом состав передаваемых в БКИ сведений, установленный Положением N 758-П, форматом изменен не будет.
23.	При утверждении единого формата кредитной информации планируется ли разработать абсолютно новый формат или за основу будет взят пример действующий в настоящее время?
24.	Планируется ли в ближайшей перспективе хранение идентификаторов ГАР34 в обязательном порядке для всех источников?	Положениями действующего законодательства о системе кредитной информации и вносимыми в него изменениями хранение источниками идентификаторов ГАР в обязательном порядке не предусмотрено. При этом при рассмотрении вопроса о выборе срока хранения документов, по общему правилу, полагаем целесообразным придерживаться консервативного подхода и применять для них наибольший срок хранения из предусмотренных Положением 1/801-П 35 и/или иными нормативными правовыми актами, а также учитывать в своей деятельности рекомендации, содержащиеся в информационных письмах Банка России, для снижения, в частности, потенциальных правовых и регуляторных рисков. Указанный подход, по нашему мнению, позволяет кредитным организациям наилучшим образом реализовывать свои права и выполнять предусмотренные законодательством обязанности, связанные с хранением документов и информации.
25.	Правильно ли понимаем, что по кредитам, списанным с баланса и учитываемых на счетах 918, 917, по которым поступают платежи, также требуется передавать информацию идентично кредитам, учитываемых на балансе?	Позиция корректная.
26.	Показатель ФЛ_54.5 "Информация о программе государственной поддержки" информация о программе субсидирования достаточно ли вносить в формате: № 1764 от 30.12.2018? Либо необходимо указывать все наименование постановления?	По показателю ФЛ_54.5 "Информация о программе государственной поддержки" указывается регистрационный номер, дата и наименование нормативного правового акта, которым утверждена программа льготного финансирования с государственной поддержкой36. Таким образом, указанный в обращении формат является недостаточным, необходимо указывать наименование постановления.
27.	При разделении одной сделки по решению банка на 2 кредитных договора, каким образом мы должны технически это все оформить? Вправе ли 2 кредитный договор отправлять с событием только 1.4 "Субъект и источник совершили сделку, кроме договора лизинга и поручительства по лизингу"?	В данном случае между кредитором и заемщиком существуют два кредитных договора, информацию по каждому из которых кредитор должен передавать в кредитную историю заемщика. По заключенному кредитному договору, информация по которому ранее передавалась в БКИ, наступает событие 2.1 "Изменились сведения об условиях обязательства субъекта", в результате которого источник обязан передать в БКИ соответствующие данному событию блоки показателей. По новому заключенному кредитному договору в БКИ должна направляться информация вследствие события 1.4 "Субъект и источник совершили сделку, кроме договора лизинга и поручительства по лизингу". В случае выдачи заемщику суммы займа (кредита) в БКИ также передается информация по событию 2.2 "Субъекту передана сумма займа (кредита) либо субъект стал принципалом по гарантии или поручителем по сделке, кроме договора лизинга". В случае если по одному обращению совершено несколько сделок, только УИд сделки, совершенной первой по времени, должен соответствовать УИд обращения (абзац 3 пункта 17 требований в разделе 2 приложения 3 к Положению N 758-П). Таким образом, новому кредитному договору присваивается новый УИд.
28.	При заключении рамочных соглашений об установлении лимита банковских гарантий информацию о таких рамочных соглашениях должен ли банк передавать в БКИ? УИд в таком случае должен быть одинаковый по всем сублимитам?	В случае если речь идет о рамочном договоре в соответствии с положениями статьи 429.1 ГК РФ, то по такому договору кредитная история не формируется. Источники обязаны передавать сведения не о рамочном соглашении, содержащем общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, а о выданных независимых гарантиях в рамках указанного соглашения с присвоением УИд каждой отдельной сделке в рамках указанного соглашения (по факту выдачи каждой независимой гарантии).
29.	В соглашении об открытии кредитной линии указаны максимальные параметры основных условий договора (сумма лимита, срок лимита, максимальный срок транша, максимальный размер процентной ставки). В пределах этих максимальных значений выдаются транши в рамках соглашения об открытии кредитной линии. В этом случае УИд договора присваивается соглашению об открытии кредитной линии или каждому траншу?	Полагаем, что договор, предусматривающий общие условия для погашения траншей, предоставленных в рамках кредитной линии, является рамочным (ст. 429.1 ГК РФ). По такому договору кредитная история не формируется, следовательно, УИд договора (сделки) такому договору не присваивается. См. ответ на вопрос 28.
30.	Просим уточнить: В Указании N 6300-У появятся поля Дата транша, Сумма транша? Будет дата/сумма последнего транша? Если по каждому траншу будет требоваться указывать эти данные, как это можно уложить в 1 запись кредитной истории?	Блок ФЛ_24 "Сведения о передаче финансирования субъекту или о возникновении обеспечения исполнения обязательства" дополнен только показателем ФЛ_24.2 "Порядковый номер транша". В соответствии с пунктом 24 Требований к формированию показателей кредитной информации физического лица, установленных в приложении 3 к Положению N 758-П в редакции Указания N 6300-У, по обязательству источника выдавать сумму займа (кредита) траншами или в пределах расходного лимита по показателю ФЛ_24.1 "Дата передачи финансирования субъекту или возникновения обеспечения исполнения обязательства" указывается дата передачи каждого транша, за исключением выданного с использованием платежной карты займа (кредита), предоставленного на условиях овердрафта. Иные показатели, приведенные в вопросе, Указанием N 6300-У не предусмотрены.
31.	В настоящее время в БКИ все транши (ставки определены отдельно путем обмена заявкой-подтверждением) отражены в рамках одного УИд, присвоенного договору кредитной линии. Просим пояснить механизм перехода от текущего режима отражения (1 кредитная линия = 1 УИд) к целевому (1 транш = 1 УИд) по действующим сделкам. В целях исключения некорректного отражения в БКИ (особенно в историчности данных) допустимо ли по действующим сделкам не вносить корректировки, сохранив текущий подход 1 кредитная линия = 1 УИд.	Подход в отношении формирования УИд не менялся. Источник должен присвоить УИд каждому договору (сделке), по обязательствам из которого формируется кредитная история37. При этом в случае заключения рамочного соглашения источники обязаны передавать в БКИ сведения не о рамочном соглашении, содержащем общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, а о выданных независимых траншах (с различными условиями их погашения) в рамках указанного соглашения. Следовательно, по факту выдачи такого транша такой сделке должен присваиваться отдельный УИд. Отмечаем, что кредитная история должна содержать точные и достоверные сведения38 об обязательствах субъекта, а кредитный отчет, в свою очередь, должен содержать информацию, входящую в состав кредитной истории. С учетом изложенного при необходимости Департамент рекомендует внести соответствующие изменения в кредитную информацию, переданную в БКИ.
32.	В соответствии с полученными разъяснениями Банка России в отношении рамочных договоров (договоры, по которым предусмотрены только общие параметры лимита (общий срок, максимальная сумма выдачи), информация в БКИ не передается, каждому траншу в рамках такого договора, присваивается отдельный УИд сделки. Соответственно об обращении клиента на заключение такого договора также не передается информация в БКИ. Учитывая, что банк рассматривает под обращением клиента - кредитную заявку на получение кредитного продукта (результатом рассмотрения которой является заключение договора об открытии кредитной линии, в рамках которой предоставление транша осуществляется на основании отдельных заявок - подтверждений заемщика. Банк не рассматривает подтверждение как отдельное обращение заемщика, поскольку оно является элементом кредитного договора). Соответственно в отношении вышеуказанных типов кредитных договоров информация по блоку ЮЛ_45 "Сведения об обращении" в части информации об обращениях заемщика в БКИ не направляется. Просим подтвердить позицию банка.	Кредитная история по рамочному договору не формируется. В связи с этим заявки на заключение рамочного договора в кредитной истории не отражаются. В рассматриваемой ситуации следует представлять в БКИ информацию по каждой сделке, заключаемой в рамках указанного договора, включая информацию об обращении субъекта (ФЛ_55/ ЮЛ_45 "Сведения об обращении"), которым по сути является заявка на перечисление транша.
33.	В связи с вводом нового справочника 6.4.2. "Стадии рассмотрения обращения", просим уточнить, какие из указанных стадий являются финальными. В ходе "жизни" Заявки клиент может получить несколько раз решение банка "Одобрено", но после уточнения, решение банка может измениться - что отправлять в этом случае: - Что банк перевел заявку в стадию "Одобрено" или нужно отправлять "На рассмотрении", т.к. могут быть еще другие проверки клиента после уточнения данных клиента? - Возможен ли переход из одной стадии рассмотрения обращения в другую, и обратно?	До принятия окончательно решения по рассмотрению обращения, заявке рекомендуется присваивать статус "На рассмотрении". Вместе с тем источник обязан передать информацию об изменении стадии рассмотрения обращения, например, переход из стадии "Одобрено" в стадию "Договор заключен". Отмечаем, что очередность направления стадий рассмотрения обращения Положением N 758-П не предусмотрена, при этом кредитная история должна содержать точные и достоверные сведения об обязательствах субъекта.
34.	Просим уточнить в части вопроса о формировании хэш-кода для УНЭП39/УКЭП40. Под текстом согласия имеется ввиду весь файл целиком (все байты Word документа) или содержимое файла согласия (Word документа)? Также, возможно ли использование при формировании хэш-кода только приведённых в примере параметров согласия + подписи?	Для целей исполнения требований Указания N 5791-У хэш-код рассчитывается пользователем для электронного документа, содержащего текст согласия (сведения, подлежащие включению в согласие), и электронную подпись субъекта в соответствии с процедурами вычисления хэш-функции, определенными национальным стандартом Российской Федерации ГОСТ Р 34.11-2012 41 (для всего документа в целом). В случае если электронная подпись, в том числе УКЭП/УНЭП, не содержится в электронном документе с текстом согласия, то пользователь рассчитывает хэш-код для электронного документа, объединяющего текст согласия (сведения, подлежащие включению в согласие), и электронную подпись субъекта, в т.ч. УКЭП/УНЭП. Файлы с текстом согласия и электронной подписью могут быть объединены в любом порядке.

------------------------------

1 Источник формирования кредитной истории.

2 Бюро кредитных историй.

3 Указание Банка России от 24.10.2022 N 6300-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".

4 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

5 Субъект кредитной истории.

6 Требования к формированию кредитной информации.

7 Статьи 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

8 Строки 7.7, 3.3 технических требований к показателям кредитной информации раздела 6 приложения 3 к Положению N 758-П.

9 Проект федерального закона N 1173662-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй".

10 Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации.

11 URL: [sozd.duma.gov.ru].

12 Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации.

13 Часть 5 статьи 5 Закона N 218-ФЗ (с учетом части 6 статьи 2 Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй" (далее - Закон N 302-ФЗ).

14 Раздел 2 и раздел 3 приложения 3 к Положению N 758-П.

15 Абзац 2 пункта 39.2 требований в разделе 2 приложения 3 к Положению N 758-П.

16 Основной государственный регистрационный номер.

17 Идентификационный номер налогоплательщика.

18 Автоматизированная банковская система.

19 Подпункт "з" пункта 2 части 3 и подпункт "з" пункта 2 части 7 статьи 4 Закона N 218-ФЗ.

20 Пункт 39.3 (30.3) требований к формированию показателей кредитной информации физического лица, требования к формированию показателей кредитной информации юридического лица к Положению N 758-П.

21 Раздел 5 приложения 3 к Положению N 758-П.

22 Гражданский кодекс Российской Федерации.

23 Уникальный идентификатор.

24 Пользователь кредитной истории.

25 Показатель долговой нагрузки.

26 Пункт 4 статьи 3 Закона N 218-ФЗ.

27 Часть 3.15 статьи 5 Закона N 218-ФЗ.

28 Величина среднемесячных платежей.

29 Идентификационный номер налогоплательщика.

30 Указание Банка России от 11.05.2021 N 5791-У "О требованиях к составу и формату запроса о предоставлении кредитного отчета, правилах поиска бюро кредитных историй информации о субъекте кредитной истории и форме подтверждения наличия согласия субъекта кредитной истории".

31 Указание Банка России от 01.07.2022 N 6191-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 11 мая 2021 года N 5791-У "О требованиях к составу и формату запроса о предоставлении кредитного отчета, правилах поиска бюро кредитных историй информации о субъекте кредитной истории и форме подтверждения наличия согласия субъекта кредитной истории".

32 Корректирующие пояснения к Положению Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" (редакция от 05.04.2023 N 19), URL: [https://www.cbr.ru/Content/Document/File/145652/758-p.pdf].

33 Часть 5 статьи 5 Закона N 218-ФЗ.

34 Государственный адресный реестр.

35 Положение Росархива N 1, Банка России N 801-П от 12.07.2022 "Об утверждении Перечня документов, образующихся в процессе деятельности кредитных организаций, с указанием сроков их хранения".

36 Подпункт 54.4 пункта 54 Требований к формированию показателей кредитной информации физического лица раздела 2 приложения 3 Положения N 758-П.

37 Пункт 1 Правил присвоения источником формирования кредитной истории уникального идентификатора договору (сделке), установленных в приложении 2 к Положению N 758-П.

38 Пункт 3 части 2 статьи 14 Закона N 218-ФЗ.

39 Усиленная неквалифицированная электронная подпись.

40 Усиленная квалифицированная электронная подпись.

41 ГОСТ Р 34.11-2012. Национальный стандарт Российской Федерации. Информационная технология. Криптографическая защита информации. Функция хэширования.

Обзор документа

Банк России ответил на ряд вопросов по формированию кредитной истории с учетом введенных с 1 апреля 2023 г. поправок к процедуре. Так, разъяснено, источник обязан представлять в БКИ всю имеющуюся информацию по обязательству субъекта, в т. ч. данные о судебном споре или требовании по обязательству. При наличии соответствующих сведений до наступления события 2.11 "Права кредитора по обязательству полностью перешли к другому лицу" такая информация направляется в БКИ в составе блока ФЛ_39 (ЮЛ_30) "Сведения о судебном споре или требовании по обязательству".

Кредитная история по рамочному договору не формируется. В связи с этим заявки на заключение рамочного договора в кредитной истории не отражаются. Следует представлять в БКИ информацию по каждой сделке, заключаемой в рамках указанного договора, в т. ч. об обращении субъекта (ФЛ_55/ ЮЛ_45 "Сведения об обращении").

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Перепечатка