(1).jpg)
Письмо Банка России от 11 января 2023 г. № 35-3-2/4 “О закреплении обязанности по расчету ПДН на законодательном уровне”
В связи с принятием Федерального закона от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) кредитные и микрофинансовые организации будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) в установленных в Законе случаях (в том числе при предоставлении кредитов (займов) до 10 000 рублей), а также уведомлять заемщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением ПДН (свыше 50%).
Целью указанного информирования является прежде всего предостережение заемщика о том, что большая часть его доходов будет направлена на погашение обязательств по потребительскому кредиту (займу), а также существующих у заемщика иных обязательств. При этом отмечаем, что получение собственноручной подписи, а также аналога собственноручной подписи заемщика для подтверждения факта ознакомления заемщика с уведомлением о рисках, связанных с высоким значением ПДН, создает условия повышения финансовой грамотности населения и формирования более осознанного поведения заемщика при получении кредитов (займов).
Дополнительно обращаем внимание, что порядок подписания сторонами документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) путем использования аналога собственноручной подписи, уже предусмотрен частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Указанные законодательные изменения вступают в силу с 1 января 2024 года. Для своевременной подготовки внутренних бизнес процессов и доработки программного обеспечения к указанным изменениям просим довести информацию о сроках вступления в силу Закона до кредитных и микрофинансовых организаций.
Одновременно отмечаем, что в настоящее время прорабатываются предложения и замечания кредитных организаций, поступившие в рамках публичного обсуждения проекта изменений в Указание Банка России N 5782-У1 в части расширения возможностей по использованию банками моделей по оценке дохода заемщика в целях расчета ПДН при условии валидации указанных моделей Банком России. Доработанный проект планируется повторно разместить для публичного обсуждения на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Дата вступления в силу соответствующих нормативных изменений планируется во II квартале 2023 года.
|
Директор Департамента финансовой стабильности |
Е.О. Данилова |
------------------------------
1 Указание Банка России от 20.04.2021 N 5782-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала".
Обзор документа
С 1 января 2024 г. кредитные и микрофинансовые организации должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) и письменно уведомлять его о рисках в связи с высоким значением ПДН (свыше 50%). Это надо будет делать в том числе при предоставлении кредитов (займов) на сумму до 10 тыс. руб.
Цель уведомления - сообщить заемщику о том, что большая часть его доходов будет направлена на погашение долгов по кредитам. Факт ознакомления с уведомлением будет подтверждаться собственноручной подписью заемщика (ее аналогом), что создаст условия для более осознанного поведения заемщика при получении кредитов.
Кроме того, Банк России прорабатывает вопрос расширения возможностей использования банками моделей оценки дохода заемщика для расчета ПДН при условии валидации таких моделей ЦБ РФ.
