Письмо Банка России от 25 ноября 2022 г. № 59-8-2/53166
“О разъяснении применения нормативных актов Банка России”

Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг направляет ответы на вопросы, изложенные в обращении Ассоциации банков России от 28.09.2022 N 02-05/923, в приложении к настоящему письму.

Приложение: 2 ф.

Заместитель руководителя

Е.С. Ненахова

Приложение 1

Ответы на вопросы по применению Указания N 6153-У1

Вопрос 1. Закон N 395-1 устанавливает требования к размещению значения МГС в договоре банковского вклада. Данное требование является обязательным. Значение минимальной гарантированной ставки по вкладу размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора банковского вклада.

Просим уточнить, необходим ли повторный расчет МГС при переоформлении вклада на новый срок на условиях, действующих на дату переоформления (в т.ч. при автоматической пролонгации)?

В каких случаях может возникнуть необходимость повторного расчета МГС?

Ответ: Части четвертая и шестая статьи 362 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-I) устанавливают требование о размещении значения минимальной гарантированной процентной ставки по вкладу2 (далее - МГС) в договоре банковского вклада. В связи с этим полагаем, что данное требование распространяется в том числе на случаи внесения изменений в договор банковского вклада посредством заключения дополнительного соглашения к нему.

Вместе с тем в случае продления срочного вклада в соответствии с пунктом 6 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации дополнительное соглашение к договору банковского вклада не заключается, следовательно, требование о размещении МГС не применяется.

Вопрос 2. Согласно проекту Указания, оно устанавливает порядок расчета процентной ставки, определяющей минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику.

В соответствии со статьей 37 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. В соответствии со статьей 23 ГК РФ гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

В этой связи не ясно, предполагается ли регулирование проектом Указания договоров банковского вклада, заключаемых с индивидуальными предпринимателями.

В целях исключения формирования неоднозначной практики применения положений проекта указания, просим разъяснить, применяется ли порядок расчета МГС к договорам банковского вклада, заключаемым с индивидуальными предпринимателями?

Также просим пояснить, относится ли обязанность раскрывать информацию об условии привлечения вкладов в части МГС на сайте банков, к договорам, заключаемым с клиентами индивидуальными предпринимателями?

Ответ: В статье 362 Закона N 395-I отсутствует указание на его применение к договорам банковского вклада с индивидуальными предпринимателями. В этой связи полагаем, что к договорам с такими лицами указанная статья не применяется. Следовательно, требования Указания N 6153-У, принятого на основании рассматриваемой статьи, также не распространяются на договоры банковского вклада с индивидуальными предпринимателями.

Вопрос 3. По оценке банков, раскрытие информации о МГС по вкладу может повлечь риск введения потребителя финансовых услуг в заблуждение в отношении минимальной доходности вкладов в случае, когда доходность депозита привязана к значению ключевой ставки Банка России (далее - КС) и значение индикатора КС в течение срока вклада уменьшается, снижая ставку по вкладу. В указанном случае значение МГС, рассчитанное на дату открытия вклада, окажется выше фактической процентной ставки, определяющей доход по вкладу. Другими словами, вкладчику по договору банковского вклада доходность на дату открытия вклада будет обещана выше, чем выплачено по факту, что вызовет недовольство вкладчика.

Необходимо уточнить, возможно ли в отношении вкладов, доходность которых привязана к значению индикатора КС, в качестве МГС указать не расчетное значение, как того требует проект указания, а абсолютное, заданное/определенное условиями вклада?

Ответ: Расчет МГС по договорам банковского вклада с переменной процентной ставкой также осуществляется в соответствии с Указанием N 6153-У. При этом при расчете МГС в данном случае применяется значение переменной величины по состоянию на дату заключения договора банковского вклада, несмотря на возможность изменения переменной величины в дальнейшем.

Вопрос 4. В соответствии с проектом Указания, устанавливается порядок расчета процентной ставки, определяющей минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада. В расчете используется D - минимальная сумма вклада, достаточная в соответствии с условиями договора банковского вклада для его открытия.

Необходимы пояснения, на какую сумму должен быть расчет МТС - на минимальную сумму по условиям вклада или на сумму открытия вклада?

Пример: минимальная сумма открытия по вкладу - 30 000 рублей. Клиент открывает вклад на сумму 100 000 рублей, для которой ставка уже другая. По какой ставке надо считать МТС? Просим подтвердить корректность расчета МТС в случае, если процентная ставка по вкладу зависит от суммы вклада и вклад подразумевает возможность пополнения/снятия:

Пример: процентная ставка для вклада (неснижаемая сумма 50 000 руб.) при сумме 100 000 руб. составляет 3%, при сумме 500 000 руб. - 4%. Вкладчик заключил договор вклада на 500 000 рублей, затем истребовал до 100 000 руб. Значение МГС для данного вклада будет 3%?

Ответ: При расчете МГС в соответствии с указанной в пункте 1 Указания N 6153-У формулой учитывается минимальная сумма вклада, достаточная в соответствии с условиями договора банковского вклада для его открытия в соответствующей валюте вклада (показатель D). В этой связи в случае если по вкладу предусмотрено применение различных процентных ставок в зависимости от суммы вклада, при расчете МГС учитывается минимальная сумма вклада, достаточная для открытия такого вклада, и соответствующая ей процентная ставка.

Так, например, в случае если по соответствующему вкладу минимальная сумма, достаточная для его открытия, составляет 30 000 рублей и при такой сумме вклада процентная ставка составляет 3% годовых, несмотря на размещение на таком вкладе при его открытии 100 000 рублей и начисление в этой связи процентов по ставке 4% годовых, при расчете МГС учитывается сумма вклада в размере 30 000 рублей и применяемая к данной сумме процентная ставка в размере 3% годовых.

Вопрос 5. Просим Банк России уточнить, в случае если одним и тем же вкладом предусмотрена как капитализация, так и выплата процентов на счет, отличный от счета вклада, как в данном случае производить расчет МГС: отдельно по каждому заключенному договору (так как один клиент может выбрать капитализацию, а второй - нет) или расчет МГС производится сразу с учетом капитализации, независимо от того, выбрал клиент капитализацию при открытии вклада или нет?

Ответ: В соответствии с абзацем первым пункта 1 Указания N 6153-У расчет МГС осуществляется банком в процентах годовых исходя из условий договора банковского вклада с физическим лицом. В этой связи при размещении значения МГС в договоре банковского вклада условие о капитализации процентов по вкладу учитывается при расчете МГС только в случае, когда такая капитализация предусмотрена договором банковского вклада, заключенным с физическим лицом.

Вопрос 6. Необходимы разъяснения о влиянии надбавок на расчет минимальной гарантированной ставки.

Какие виды/типы надбавок должны учитываться при расчете и как осуществлять расчет при их наличии?

Если по вкладу, открытому через дистанционные каналы, предусмотрена повышенная ставка, то для клиентов, которые открывают вклад через дистанционные каналы, расчет МГС производится с учетом повышенной ставки или нет?

Ответ: Если по условиям заключаемого с физическим лицом договора банковского вклада размер процентной ставки установлен с учетом размера надбавки, которая в дальнейшем не может быть отменена или изменена, то расчет МГС осуществляется с учетом такой надбавки. Если условиями договора банковского вклада предусматривается только возможность применения надбавки к процентной ставке по вкладу в зависимости от различных условий, то расчет МГС осуществляется без учета такой надбавки.

Вопрос 7. В текущей редакции проекта Указания был исключен порядок расчета показателя "d" (срок вклада в календарных днях) в отношении договоров банковского вклада до востребования, который является обязательным при расчете МГС.

Просим опубликовать официальные разъяснения, как рассчитать МГС по договорам банковского вклада до востребования.

Ответ: В соответствии с частью четвертой статьи 362 Закона N 395-1 значение МГС рассчитывается при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада. У Банка России отсутствует компетенция на установление порядка расчета МГС по вкладам до востребования.

В связи с этим Указание N 6153-У не предусматривает расчет МГС по вкладам до востребования.

Вопрос 8. Должно ли значение МГС рассчитываться для накопительных счетов и если да, то каким образом?

Ответ: Статья 362 Закона N 395-I устанавливает требование о расчете МГС исключительно по договорам срочного банковского вклада с физическими лицами. В связи с этим в случае если "накопительный счет" представляет собой договор срочного банковского вклада с физическим лицом, то по нему необходимо осуществить расчет МГС в соответствии с Указанием N 6153-У.

Вопрос 9. В первой версии проекта Указаний о расчете МГС по вкладу подробно описывали технологию доведения МГС до клиента в случае, когда в результате расчета итоговое значение МГС по договору банковского вклада, условия которого не предусматривают возможность изменения доходности вклада, больше (меньше) годовой процентной ставки, указанной в договоре банковского вклада и/или на сайте банка. Какую МГС следует доводить до клиентов в указанном случае?

Ответ: В соответствии с частями четвертой - шестой и восьмой статьи 362 Закона N 395-I в договоре банковского вклада, в местах оказания услуг и на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" банком раскрывается значение МГС, рассчитанное в порядке, определенном Указанием N 6153-У.

Вопрос 10. В связи с распространенной практикой оформления договоров банковского вклада через дистанционные каналы банковского обслуживания, заключение договора может осуществляться путем подачи клиентом заявки с выбором соответствующих параметров вклада посредством заполнения онлайн-формы размещения депозитов, после чего формируется заявление, подписанное аналогом собственноручной подписи клиента.

Необходимо уточнить, требуется ли включение поля со значением МГС в заполняемую клиентом онлайн-форму размещения депозитов в системе дистанционного банковского обслуживания либо достаточно указания МГС в сформированном заявлении клиента, которое может быть выгружено из системы дистанционного банковского обслуживания после заполнения указанной онлайн-формы.

Ответ: Согласно части седьмой статьи 362 Закона N 395-I в случае, если договор банковского вклада подписывается сторонами указанного договора электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, подписание договора банковского вклада физическим лицом возможно только при условии ознакомления физического лица с таблицей условий договора банковского вклада и значением МГС.

------------------------------

1 Указание Банка России от 14.06.2022 N 6153-У "О порядке расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу (далее - Указание N 6153-У).

2 Термин используется в сокращении, установленном Законом N 395-I.

------------------------------

Приложение 2

Ответы на вопросы по применению и на предложения по изменению Указания N 6150-У1

Вопрос 1. Требование о размещении таблицы условий договора банковского вклада в договоре банковского вклада предусмотрено изменениями Закона N 395-I.

Необходимо уточнить, каким образом будет реализовано указанное требование при переоформлении вклада на новый срок на новых условиях, действующих на дату переоформления?

Ответ: Части первая и третья статьи 362 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-I) устанавливают требование о размещении таблицы условий договора банковского вклада в договоре банковского вклада. В связи с этим полагаем, что данное требование распространяется в том числе на случаи внесения изменений в договор банковского вклада посредством заключения дополнительного соглашения к нему.

Вместе с тем в случае продления срочного вклада в соответствии с пунктом 6 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) дополнительное соглашение к договору банковского вклада не заключается, следовательно, требование о размещении таблицы условий договора банковского вклада не применяется.

Вопрос 2. Согласно устанавливаемой формы таблицы условий договора банковского вклада, в ней будет содержаться такая информация как, например, "порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу".

В соответствии со статьей 37 Закона N 395-I вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

В соответствии со статьей 23 ГК РФ гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

В этой связи, не ясно, предполагается ли регулирование проектом указания договоров банковского вклада, заключаемых с индивидуальными предпринимателями.

В целях исключения формирования неоднозначной практики применения положений проекта указания, просим Банк России уточнить, применяется ли данный проект к договорам банковского вклада с индивидуальными предпринимателями?

Ответ: В статье 362 Закона N 395-1 отсутствует указание на его применение к договорам банковского вклада с индивидуальными предпринимателями. В этой связи полагаем, что к договорам с такими лицами указанная статья не применяется. Следовательно, требования Указания N 6150-У, принятого на основании рассматриваемой статьи, также не распространяются на договоры банковского вклада с индивидуальными предпринимателями.

Вопрос 3. Договор банковского вклада заключается по форме присоединения на основании заявления клиента, при этом заявление клиента является офертой клиента банку заключить с ним договор на условиях, указанных в заявлении. Заявление клиента и Общие условия размещения депозитов в банке или аналогичный по смыслу документ, размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет, совместно составляют договор.

Возможно ли при таком способе заключения договора банковского вклада включить таблицу в заявление клиента?

Можно ли считать заявление клиента о присоединении первой страницей договора банковского вклада в соответствии со ст. 36.2. Федерального закона N 395-I, если договор банковского вклада заключается в форме договора присоединения?

Возможно ли при таком способе заключения договора банковского вклада включить таблицу в заявление клиента? Если включение таблицы в заявление невозможно, какие альтернативные варианты размещения таблицы будут являться допустимыми с учетом требований Закона N 395-I (например, (1) размещение таблицы на первой странице Общих условий размещения депозитов или аналогичного по смыслу документа, которые будут подписываться клиентом; (2) формирование трех документов: Общих условий размещения депозитов (включаются общие условия вкладов), Заявления о присоединении к Условиям (без указания параметров вклада) и Индивидуальных условий договора вклада в виде таблицы условий договора вклада.

Ответ: Статьей 362 Закона N 395-I на банк возложена обязанность разместить в договоре банковского вклада таблицу условий договора банковского вклада и значение минимальной гарантированной ставки по вкладу. В этой связи физическому лицу для подписания должен быть представлен договор банковского вклада, соответствующим указанным требованиям.

Вопрос 4. Правильно ли мы понимаем, что в поле "вид вклада" (строка N 1 таблицы условий договора банковского вклада) указывается не наименование вклада в конкретной кредитной организации, а срочный/бессрочный характер вклада (срочный вклад или вклад до востребования) ?

Требуется уточнение, в случае заключения договора банковского вклада до востребования в строке 1 таблицы условий договора банковского вклада указывается "До востребования", и дублируется данная информация в строке 4?

Ответ: В строке 1 таблицы условий договора банковского вклада вид вклада указывается в соответствии со статьей 837 ГК РФ исходя из условий договора банковского вклада. Так, если договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию, в строке 1 указывается вид вклада до востребования. Если договор предусматривает возврат вклада по истечении определенного договором срока - срочный вклад.

По договорам банковского вклада, заключенным на условиях выдачи вклада по требованию, в строке 4 таблицы условий договора банковского вклада также указываются слова "до востребования".

Вопрос 5. Просим подтвердить возможность указания порядка определения процентной ставки при досрочном расторжении договора банковского вклада (строка 7 Таблицы условий договора банковского вклада) путем отсылки на соответствующий пункт правил размещения вкладов (общих условий размещения депозитов или аналогичного по смыслу документа), являющихся неотъемлемой частью договора банковского вклада, если соответствующий порядок определен в указанном документе.

Ответ: Исходя из пункта 7 части первой статьи 362 Закона N 395-I банк непосредственно в договорах банковского вклада с физическими лицами указывает в таблице условий договора банковского вклада информацию о процентной ставке (процентных ставках) либо порядок ее (их) определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика. Отражение в строке 7 таблицы условий договора банковского вклада ссылки на пункт правил размещения вкладов полагаем не соответствующим указанной норме.

Вопрос 6. Поскольку не допускается исключение строк из таблицы, просим подтвердить, что в случае, если условие вклада не применимо, корректным заполнением таблицы условий договора банковского вклада является указание слов "Не применимо".

Ответ: Представляется, что в случае если условие не применимо к данному виду договора банковского вклада, может быть проставлена, в частности, отметка "Не применимо".

Вопрос 7. В пункте 6 "Порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу" предполагается отражать направление выплаты (на отдельный счет, причисление к действующему вкладу)?

В таблице нет отдельного пункта для указания порядка начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, не начисляются). С нашей точки зрения, это существенное условие договора, и оно находит отражение отдельным пунктом в действующих в банке типовых формах. Где следует указывать эту информацию - в пункте 6 таблицы или создавать отдельно новый пункт?

Ответ: Порядок начисления процентов определен непосредственно в пункте 1 статьи 839 ГК РФ. При этом периодичность выплаты процентов, направление начисленных процентов на увеличение суммы вклада, на которую начисляются проценты (капитализация), или зачисление на отдельный банковский счет, иные условия, раскрывающие содержание порядка выплаты вкладчику процентов по вкладу, указываются в строке 6 таблицы условий договора банковского вклада.

Вопрос 8. В пункте 10 "Способ обмена информацией между банком и вкладчиком" должны быть перечислены все доступные для клиентов каналы обмена информацией, такие как сайт банка, автоматическое информирование об операциях, Контакт-центр и др. или только тот канал, который выбрал конкретный клиент?

Ответ: Полагаем, что в строке 10 таблицы условий договора банковского вклада должны быть указаны способы обмена информацией между банком и вкладчиком, которые с вкладчиком согласованы. При этом допустимо установление в качестве способа обмена информацией между банком и вкладчиком нескольких каналов (способов) обмена информацией.

Вопрос 9. Ввиду отсутствия дифференциации банки констатируют проблемы с адаптацией табличной формы под различные каналы реализации продукта (система дистанционного банковского обслуживания, банкоматы, финансовая платформа, т.п.), которые не позволяют выводить табличную форму документа в силу технической специфики канала. В данной связи предлагается определить порядок использования табличной формы во внешних каналах в ситуации, когда кредитная организация лишена возможности влиять на интерфейс дистанционного канала (к примеру, финансовая платформа в соответствии с Федеральным законом от 20.07.2020 N 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы").

Ответ: Требование об указании в таблице условий договора банковского вклада информации, предусмотренной частями первой и второй статьи 362 Закона N 395-1, установлено для договоров банковского вклада, заключаемых с физическими лицами, вне зависимости от того, какие каналы и способы используются сторонами для их заключения.

Вопросы 10, 13, 14 и 15.

10. Ряд СЗКО подготовили визуализацию договора банковского вклада с учетом новых требований и даже самый минимальный вариант такой типовой формы (клиент является резидентом, открывает вклад сам от своего имени) получается громоздким и неинформативным. В частности, в соответствии новыми требованиями:

1. Первая страница договора - порядка 1/4 страницы (по высоте) занимает рамка МГС и поля. Для основного текста договора остается порядка 19 см.

2. В соответствии с предложением вторым уточнения, следующего после Формы Таблицы условий договора банковского вклада, установленной Указанием N 6150-У, строка 5 о процентной ставке переносится на вторую страницу договора, т.к. занимает около 30 строк.

3. В соответствии с предложением первым уточнения, следующего после Формы Таблицы условий договора банковского вклада, установленной Указанием N 6150-У, порядка 2/3 второй страницы договора занимают заголовки граф таблицы и строка 5.

В связи с изложенным, установлено, что договор банковского вклада размещается минимум на 3 страницах, что является тяжело читаемым для клиента, а также требует дополнительных расходов для банков. Также банки не исключают возникновение рисков мошеннических действий по "дописыванию" в документ иных нелегитимных условий вклада, учитывая нарушение целостности документа.

Кроме того, при предоставлении услуги в мобильном приложении текст в таблице договора вклада будет выглядеть громоздким и не иметь для клиента какого-либо практического значения, т.к. его часть (например, о вкладах до востребования, о разных видах ставок) не применима к договору с клиентом (например, если у клиента срочный вклад по фиксированной ставке).

С целью сокращения объема договора банковского вклада просим Банк России рассмотреть и дать комментарии по каждому из следующих вариантов решения проблемы:

1. Сократить текст в строках таблицы (аналогично тому, как было в одном из первых проектов указания) и указывать, например, в условии 4 "Срок и дата возврата вклада", по условию 5 "Процентная ставка (процентные ставки) по вкладу" ЛИБО

2. Сократить информацию в п.п. 4, 5 графы 2 "Условий договора банковского вклада" и убрать пояснения по заполнению в отсылку на ст. 36.2 Закона 395-I или в примечание ЛИБО

3. Допустить выводить в строке условий 4 и 5 только текст, применимый к конкретному договору (т.е. не писать в каждом договоре все возможные варианты отображения ставки/срока вклада, а указывать только то, что применимо к конкретно заключаемому договору) ЛИБО

4. Скорректировать условие примечания в следующем (или подобном) содержании:

"В случае частичного переноса строки таблицы условий договора банковского вклада на следующую страницу, столбцы с нумерацией пункта и Условия договора банковского вклада дублируется на этой странице."

13. В Таблице условий для срочных вкладов предусмотрено условие N 8, в котором отражается возможность проведения операций частичной выплаты вклада в течение срока вклада.

Для вклада "До востребования" Таблица не содержит условия для отражения положений о возможности частичной выплаты вклада.

Правильно ли мы понимаем, что для вклада "До востребования"условие о возможности получения части вклада должно отражаться после строки N 10, т.е. в строке "Иные условия", или банк может его не указывать в Таблице условий?

14. Условия N 7 (процентная ставка при досрочном возврате суммы срочного вклада), N 8 (досрочный возврат части суммы срочного вклада), N 9 (возможность и порядок продления сроков срочного вклада) Таблицы условий договора вклада не применимы для вклада "До востребования", вводят клиентов в заблуждение и занимают место.

Просим разъяснить, можно ли в договорах по вкладам до востребования указывать только условия, которые касаются данного вида вклада и не указывать условия №№ 7, 8, 9.

15. Процентная ставка является одним из существенных для клиентов условием и желательно, чтобы она отражалась на первом листе договора. Указанием N 6150-У предусмотрено отражать процентную ставку в Таблице условий в строке N 5 и, следовательно, при оформлении договора на бумаге процентная ставка будет отражаться на второй странице договора вклада. При этом на первой странице договора в верхнем углу будет размещаться МТС, что может вводить клиента в заблуждение и вызывать вопросы.

Просим разъяснить, можно ли условие о процентной ставке по вкладу перенести выше и отражать в Таблице условий после условия N 2 "Сумма и валюта вклада"? В этом случае процентная ставка будет указываться на первой странице договора, что будет более наглядно для клиента.

Ответ: Информация, которую банк обязан указать в таблице условий договора банковского вклада, и последовательность изложения соответствующей информации определены частью первой статьи 362 Закона N 395-I. При этом в соответствии с частью второй данной статьи в таблицу условий договора банковского вклада могут быть включены иные условия, не противоречащие требованиям федеральных законов.

Также отмечаем, что часть первая статьи 362 Закона N 395-I, устанавливая компетенцию Банка России на установление формы таблицы условий договора банковского вклада, не наделяет Банк России правом предусмотреть изменение включаемой в указанную таблицу информации либо исключить из такой таблицы отдельную информацию.

Вопрос 11. Перечень условий договора вклада, обязательных к отражению в Договоре, структурирован в виде таблицы, которая имеет название "Таблица условий договора банковского вклада".

Просим пояснить, возможно ли убрать из этого текста слово "таблица" или совсем не печатать текст "Таблица условий договора банковского вклада" в договоре вклада, ведь он не несет никакой смысловой нагрузки.

Ответ: В соответствии с частями первой и второй статьи 362 Закона N 395-1 банк в договорах банковского вклада с физическими лицами указывает в таблице, форма которой установлена Указанием N 6150-У, предусмотренную указанными частями информацию. Текст "Таблица условий договора банковского вклада" является названием установленной Указанием N 6150-У формы, в связи с чем в договор банковского вклада может не включаться.

По вопросу 12 позиция Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг будет представлена дополнительно после ее согласования с заинтересованными структурными подразделениями Банка России.

------------------------------

1 Указание Банка России от 03.06.2022 N 6150-У "О форме включаемой в договоры банковского вклада с физическими лицами таблицы, в которой указывается предусмотренная частями первой и второй статьи 362 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" информация" (далее - Указание N 6150-У).