Разъяснения Банка России от 27 сентября 2021 г. N 590-Р-2021/4 “О порядке оценки кредитного риска по ссудной задолженности, возникающей на основании кредитных договоров, условиями которых предусмотрена солидарная или субсидиарная ответственность созаемщиков - физических лиц”

Вопрос

Существует мнение, что оценку кредитного риска по ссудам с солидарной ответственностью заемщиков следует осуществлять по каждому созаемщику в соответствии с требованиями Положения Банка России N 590-П и ссудную задолженность классифицировать с использованием принципа разумной осторожности, исходя из наихудшей оценки по созаемщикам.

Вправе ли Банк, оценивая финансовое положение созаемщиков - физических лиц, являющихся солидарными должниками по кредитному договору, использовать методику оценки финансового положения, предполагающую оценку платежеспособности созаемщиков и их финансового положения, исходя из их совокупного дохода?

Ответ

Принимая во внимание правовые аспекты солидарной и субсидиарной ответственности должников и то, что кредитор при предоставлении ссуды созаемщикам принимает на себя кредитный риск, связанный с вероятностью неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по ссуде всеми созаемщиками, при оценке кредитного риска по такой ссуде целесообразно учитывать совокупность факторов и обстоятельств, установленных в отношении всех созаемщиков. В этой связи полагаем возможным в целях применения Положения Банка России N 590-П по ссудной задолженности, возникающей на основании кредитных договоров, условиями которых предусмотрена солидарная или субсидиарная ответственность созаемщиков - физических лиц, учитывать совокупный доход созаемщиков, информация о котором может быть доступна кредитной организации из источников, примерный перечень которых приведен в приложении 2 к Положению Банка России N 590-П.

В этом случае основания для применения норм абзаца первого пункта 3.12 Положения Банка России N 590-П могут возникнуть в отношении любого из созаемщиков, чей доход учитывался при определении совокупного дохода, в случае отсутствия подтверждающей его информации (финансовой и иной), указанной в приложении 2 к Положению Банка России N 590-П.

В случае оценки кредитного риска по ссуде исходя из оценки финансового положения только основного заемщика без учета дохода иных созаемщиков по ссуде не усматриваем необходимости проведения оценки факторов кредитного риска, предусмотренных Положением Банка России N 590-П, в отношении созаемщиков.