racorn / Depositphotos.com

В соответствии с Поручением Президента РФ подготовлены поправки в законодательство, предусматривающие предоставление так называемых "кредитных каникул" гражданам, ИП и субъектам МСП. Данная инициатива была озвучена Президентом РФ в обращении к россиянам и призвана снизить финансовую нагрузку в период действия в стране мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции.

В частности, предлагается установить льготный период, предусматривающий отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам. Согласно предлагаемым мерам для заемщиков, заключивших кредитные договоры (как потребительские, так и ипотечные), предусматривается возможность обратиться к кредитору в любое время, но не позже 30 сентября 2020 года с требованием о приостановлении платежей по кредиту на определенный самим заемщиком срок при одновременном соблюдении следующих требований:

• размер предоставленного заемщику кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа), если он установлен Правительством РФ для таких кредитов (займов);
• доход заемщика (совокупный доход заемщиков) снизился за месяц более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. При этом Правительство РФ может определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для этих целей;
• на момент обращения заемщика с требованием о приостановлении кредитных платежей не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Для ИП предусматривается возможность вместо приостановления платежей заявить требование об уменьшении их размеров в течение льготного периода.

Требование кредитору должно содержать указание на приостановление исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода (для ИП) со ссылкой на данный закон (в случае его принятия). Заемщик вправе самостоятельно определить длительность такого льготного периода, главное, чтобы он не превышал 6 месяцев, и дату его начала. Если же заемщик этого не сделал, льготный период будет равен шести месяцам, а датой начала льготного периода будет считаться дата направления требования заемщика кредитору. Направить требования заемщик сможет способом, предусмотренным договором или с помощью мобильного телефона. Заявление заемщика должно быть рассмотрено кредитором в срок до 5 дней.

Предполагается, что кредитор сможет запрашивать у заемщика подтверждающие документы о снижении дохода, которые заемщик должен будет представить не позднее 90 дней после подачи заявления о приостановлении кредитных платежей. Если документы не будут представлены и в этот период, при наличии уважительных причин непредставления таких документов срок будет продлен кредитором еще на 30 дней. Предусмотрена норма, согласно которой непредставление подтверждающих документов не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа). При этом оговаривается, что кредитор сможет запрашивать самостоятельно необходимые сведения из госорганов (ПФР, ФНС России, ФОМС). Согласием на такие действия кредитора будет считаться сам факт обращения заемщика за приостановлением кредитных платежей.

 Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться

Документами, подтверждающими снижение уровня дохода заемщика-физлица могут быть:

• справка о полученных физлицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год;
• выписка из Регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения - физлиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
• иные документы.

Банк России будет вправе устанавливать дополнительный перечень подтверждающих документов.

После установления льготного периода кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода. В течение льготного периода не допускается:

• начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа),
• предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа),
• и (или) обращение с таким требованием к поручителю (гаранту).

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода осуществлять досрочное погашение кредита. При этом такие платежи направляются прежде всего в счет погашения основного долга.

При подтверждении установления льготного периода по ипотечному кредитному договору, условия которого были изменены, кредитор должен будет внести изменения в регистрационную запись об ипотеке, а в случае необходимости – в закладную в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно информации на сайте Минфина России для оперативной реализации предлагаемых изменений поправки включены в принятый в первом чтении законопроект¹ "О внесении изменений в Федеральный закон "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)". По данным из системы обеспечения законодательной деятельности вчера по данному проекту состоялось второе чтение. На момент написания материала депутаты Госдумы после дополнительной доработки текста во втором чтении приняли закон в третьем чтении.

_____________________________

¹ С текстом законопроекта № 842224-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.