Письмо Банка России от 21 мая 2025 г. № 017-56/4864 “О рассмотрении обращения”

Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 25.04.2025 N А25-02/5-177 о разъяснении требований Положения Банка России от 30.01.2025 N 851-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента" (далее - Положение N 851-П) и сообщает следующее.

Обращаем внимание, что реализация требований, установленных пунктом 11 Положения N 851-П, должна осуществляться кредитными организациями в случаях, предусмотренных договором об использовании электронного средства платежа, заключенным в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ) в целях предоставления электронного средства платежа и его использования несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет (далее - договор об использовании электронного средства платежа).

С учетом изложенного полагаем возможным отметить следующее.

По вопросу 1. В соответствии со статьей 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В связи с этим кредитная организация самостоятельно определяет порядок уточнения договоров об использовании электронных средств платежа с клиентами с учетом требований пункта 11 Положения N 851-П.

Одновременно в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента и вовлечению несовершеннолетних в противоправную деятельность полагаем целесообразным провести с клиентами работу, направленную на уточнение условий договоров об использовании электронного средства платежа, в том числе заключенных до 28.03.2025, в целях реализации соответствующими несовершеннолетними клиентами права, предусмотренного пунктом 11 Положения N 851-П.

По вопросам 2, 3, 5. Для достижения целей, в рамках которых реализуется регулирование, предусмотренное пунктом 11 Положения N 851-П, представляется целесообразным направлять уведомления обо всех случаях предоставления электронных средств платежа, о любых совершаемых указанными несовершеннолетними клиентами операциях с использованием электронных средств платежа (в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания). При этом полагаем, что информирование о каждом входе в системы дистанционного банковского обслуживания является избыточным. Дополнительно отмечаем, что несовершеннолетний и его законные представители вправе самостоятельно определить критерии для направления уведомлений в соответствии с пунктом 11 Положения N 851-П.

По вопросу 4. Полагаем возможным предусмотреть способ направления и объем уведомлений обо всех случаях предоставления электронных средств платежа, о любых совершаемых несовершеннолетними клиентами операциях с использованием электронных средств платежа в договоре об использовании электронного средства платежа или иным способом, обеспечивающим надлежащее закрепление соответствующих условий информирования законных представителей.

По вопросу 6. Полагаем, что установление личности законных представителей несовершеннолетнего клиента является неотъемлемой частью реализации регулирования, предусмотренного пунктом 11 Положения N 851-П.

При этом способы установления личности законных представителей несовершеннолетнего клиента, а также порядок обработки их персональных данных кредитная организация определяет самостоятельно.

По вопросу 7. Как представляется, решение рассматриваемого вопроса связано в том числе с толкованием положений Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) о правовом статусе эмансипированных несовершеннолетних. Банк России в соответствии с законодательством Российской Федерации не наделен полномочиями по толкованию и разъяснению положений ГК РФ.

В связи с этим полагаем, что при наличии волеизъявления эмансипированного несовершеннолетнего о включении в договор об использовании электронного средства платежа условий о направлении информации о предоставлении ему электронного средства платежа и его использовании его родителям (усыновителям) пункт 11 Положения N 851-П не создает каких-либо препятствий для исполнения кредитной организацией соответствующих обязанностей.

По вопросу 8. В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. В связи с этим полагаем, что отказ от предоставления контактных данных законных представителей несовершеннолетнего клиента в случае, если в договор об использовании электронного средства платежа включаются условия об информировании законных представителей в соответствии с пунктом 11 Положения N 851-П, может рассматриваться как основание для отказа в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

Последствия невозможности уведомления законных представителей по указанным контактным данным, включая приостановление использования электронного средства платежа, целесообразно предусмотреть в договоре об использовании электронного средства платежа с учетом требований части 9 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ.

Вместе с тем повторно отмечаем, что положения пункта 11 Положения N 851-П реализуются в случае, если направление уведомления законным представителям предусмотрено договором об использовании электронного средства платежа, из чего логически следует заинтересованность как несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет, так и его законных представителей в направлении и получении соответствующей информации.

В части предложений по внесению изменений в пункт 11 Положения N 851-П полагаем возможным отметить следующее.

Требования пункта 11 Положения N 851-П установлены на основании имеющейся компетенции Банка России.

Банком России в период с 20.09.2024 по 03.10.2024 проводилась оценка регулирующего воздействия проекта положения Банка России. В рамках указанной оценки регулирующего воздействия с участниками рынка осуществлялось обсуждение планируемых изменений требований по защите информации, в том числе требования, установленного пунктом 11 Положения N 851-П.

Установление указанного требования является частью проводимых Банком России во взаимодействии с федеральными органами исполнительной власти последовательных и комплексных мероприятий по совершенствованию механизмов противодействия совершению операций без добровольного согласия клиентов.

Таким образом, в настоящий момент отсутствуют основания для неприменения мер воздействия к кредитным организациям в случае несоблюдения требований по защите информации, в том числе установленных пунктом 11 Положения N 851-П, так как это не соответствует целям работы по совершенствованию механизмов выявления и предупреждения операций по переводу денежных средств без добровольного согласия клиентов.