Письмо Банка России от 1 июня 2022 г. № 03-23/4893 “О предложениях по итогам съезда АРБ”

Банк России рассмотрел письмо Ассоциации российских банков (АРБ) от 16.05.2022 N А-02/1Ск-199 и Постановление съезда АРБ от 05.04.2022, направленное письмом АРБ от 12.04.2022 N А-02/11-154, содержащие предложения кредитных организаций, и сообщает, что указанные предложения приняты к сведению.

При этом отмечаем, что в текущих экономических условиях Банком России уже реализован комплекс мер поддержки, направленных на обеспечение стабильности функционирования банковского сектора, а также на постоянной основе осуществляется мониторинг ситуации на финансовом рынке. При необходимости будут введены дополнительные меры поддержки. После стабилизации экономической ситуации Банк России вернется к проработке вопросов совершенствования модели функционирования банковского сектора в новых экономических условиях, в том числе с учетом инициатив участников рынка.

В отношении предложения о расширении действующих программ льготного кредитования и увеличения количества кредитных организаций, допущенных к участию в данных программах, отмечаем, что у малых и средних банков наравне с системно значимыми банками (при условии соблюдения требований соответствующих программ) есть возможность участия в ряде программ льготного кредитования. Так, например, в антикризисных программах льготного кредитования1, разработанных Банком России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации, принять участие имеет возможность широкий круг банков. Список банков, участвующих в программе оборотного кредитования, представлен на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"2. Перечень аккредитованных АО "Корпорация "МСП" участников расширенной программы стимулирования кредитования субъектов МСП, реализуемой Банком России совместно с АО "Корпорация "МСП", размещен на официальном сайте АО "Корпорация "МСП" в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"3.

В отношении иных программ как льготного кредитования4, так и размещения бюджетных и иных средств в кредитных организациях, отмечаем, что Банк России придерживается позиции о целесообразности обеспечения широкого и конкурентного доступа к участию в таких программах всех кредитных организаций, независимо от размера их собственных средств (капитала). С этой целью в настоящее время Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации, Правительством Российской Федерации и Банком России ведется работа по переходу на кредитный рейтинг как основной рыночный критерий для определения возможности участия кредитных организаций в программах по размещению бюджетных и иных средств в кредитных организациях, а также поэтапному отказу и от размера собственных средств (капитала) кредитных организаций, и от кредитного рейтинга при допуске к программам льготного кредитования.

В отношении предложения о выдаче малым и средним банкам субординированных кредитов под залог их активов сообщаем, что поддержка банков капиталом, по нашему мнению, является в первую очередь ответственностью акционеров (участников) банка. В отдельных случаях государство в лице уполномоченных органов исполнительной власти может реализовывать программы докапитализации с учетом их стратегической значимости и роли в поддержке экономики. С учетом того, что большинство банков с базовой лицензией являются малокредитующими (характеризуются низкой долей кредитов в активах, приличным запасом капитала и отставанием от рынка в части роста кредитного портфеля), актуальность и эффективность предложения вызывают сомнения.

Одновременно обращаем внимание, что субординированные кредиты, выданные под залог активов кредитной организации, не относятся к источникам ее капитала. В соответствии с методикой определения капитала кредитных организаций5 в случае если по субординированному кредиту предоставлено обеспечение, источником которого явилось имущество самой кредитной организации, такой кредит не подлежит включению в расчет собственных средств (капитала). Данное требование объясняется тем, что в указанном случае не будет выполнена важнейшая функция субординированных инструментов - покрытие убытков.

Кроме того, массовое предоставление таких кредитов будет способствовать снижению среднего уровня ставок по кредитам малых и средних банков, дополнительному проинфляционному влиянию и, в конечном итоге, вынудит Банк России медленнее снижать ключевую ставку, что ограничит доступность заемных денежных средств для широкого круга заемщиков.

При этом малые и средние банки, как правило, отличаются нишевым характером предоставляемых услуг, поэтому избирательное предоставление льгот таким банкам будет способствовать росту фрагментарности российского кредитного рынка и экономики в целом, что негативно скажется на эффективности денежно-кредитной политики.

Одновременно отмечаем, что позиция Банка России по предложениям АРБ, представленным в письмах от 15.03.2022 N А-02/11-99 и от 31.03.2022 N А-02/11-133, направлена в АРБ письмами от 14.04.2022 N 59-9-2/16223 и от 14.04.2022 N 20-2-1/241.

------------------------------

1 Пресс-релиз от 05.03.2022, http://www.cbr.ru/develop/msp/

2 В разделе "Поддержка малого и среднего предпринимательства" в подразделе "Антикризисные программы льготного кредитования" (http://www.cbr.ru/develop/msp/)

3 https://corpmsp.ru/bankam/programma_stimulir/

4 С перечнем актуальных льготных программ можно ознакомиться на портале по поддержке малого и среднего бизнеса (https://мойбизнес.рф).

5 Абзац 2 п. 3.1.8.3.1 Положения Банка России от 04.07.2018 N 646-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III")".