Проект Указания Банка России "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (по состоянию на 11 ноября 2024 г.)

См. Проект в формате PDF

Пояснительная записка к проекту указания Банка России "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 456 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Проект указания)

Банк России на основании полномочий Банка России, предусмотренных частями второй, четвертой и пятой статьи 456 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в развитие законопроекта N 531412-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", подготовленного на основании поручений Президента Российской Федерации, разработал Проект указания.

Проект указания разработан в целях установления:

- видов кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, характеристики указанных кредитов (займов);

- порядка установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов);

- факторов риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц;

- порядка применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 456 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Основные подходы к порядку установления и применения макропруденциальных лимитов, а также к порядку применения к кредитным организациям мер, предусмотренных частью пятой статьи 456 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", за нарушения, допущенные ими при расчете макропруденциальных лимитов, по сравнению с подходами действующего Указания Банка России N 6037-У1 остаются без изменений.

В Проекте указания реализованы следующие основные положения:

1. Установлены виды кредитов (займов), в отношении которых применяются макропруденциальные лимиты:

- потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования;

- иных потребительских кредитов (займов), за исключением кредитов (займов) с лимитом кредитования;

- кредитов, предоставленных заемщику на финансирование по договору участия в долевом строительстве2;

- кредитов, предоставленных заемщику на приобретение жилого помещения или апартаментов, исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено указанными приобретаемыми помещениями;

- кредитов, предоставленных заемщику на строительство индивидуального жилого дома, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства, или залогом такого земельного участка и строящегося (построенного) на нем индивидуального жилого дома;

- иных ипотечных кредитов;

- кредитов (займов), предоставленных заемщику на приобретение автомототранспортного средства, исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства;

- кредитов (займов), предоставленных заемщику на цели иные, чем приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом имеющегося у него автомототранспортного средства.

2. Из-под действия макропруденциальных лимитов исключены:

- образовательные кредиты3;

- кредиты (займы), предоставленные физическому лицу, признаваемому инвалидом4, на приобретение технических средств реабилитации и (или) оплату услуг, предусмотренных индивидуальной программой реабилитации и (или) абилитации инвалида, если стоимость указанных средств компенсируется заемщику в установленном порядке5;

- ипотечные кредиты (займы)6, предоставляемые военнослужащим;

- кредиты (займы), предоставленные юридическим лицам и физическим лицам в целях, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности;

- кредиты (займы), обязательства физического лица по которым обеспечены ипотекой воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания;

- кредиты, предоставленные на рефинансирование, при одновременном соблюдении кредитной организацией отдельных условий, перечисленных в Проекте указания;

- кредиты, предоставленные заемщику, являющемуся гражданским служащим министерства - участника эксперимента по обеспечению федеральных государственных гражданских служащих жилыми помещениями с привлечением средств федерального бюджета7.

3. В качестве характеристик кредитов (займов), в зависимости от значений которых дифференцируются макропруденциальные лимиты, установлены:

- показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитываемый в соответствии со статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ8;

- срок возврата кредита (займа);

- сумма потребительского кредита (займа) (для микрофинансовых организаций);

- размер первоначального взноса за счет собственных средств заемщика (для кредитов, предоставленных на финансирование по договору участия в долевом строительстве);

- соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту и справедливой стоимости предмета залога9 (для ипотечных кредитов);

- соотношение части стоимости индивидуального жилищного строительства (товаров, работ, услуг) и (или) цены договора купли-продажи земельного участка, предназначенного для индивидуального жилищного строительства, оплаченных заемщиком за счет собственных средств и учтенных кредитной организацией при предоставлении кредита (займа), к величине основного долга по ипотечному кредиту (для кредитов на индивидуальное жилищное строительство).

4. Макропруденциальные лимиты могут дифференцироваться для банков с базовой лицензией, банков с универсальной лицензией, микрофинансовых организаций. При этом макропруденциальные лимиты в отношении потребительских кредитов (займов), а также кредитов (займов), обеспеченных залогом автомототранспортного средства, для микрофинансовых организаций могут отличаться от макропруденциальных лимитов для банков с универсальной лицензией не более чем на 15 процентных пунктов.

5. Описан порядок вступления в силу решений Совета директоров Банка России об установлении числовых значений характеристик кредитов (займов), о макропруденциальных лимитах и сроке, в течение которого применяются макропруденциальные лимиты, а также приведены формы таблиц и матриц, которые используются для оформления вышеуказанных решений.

6. Установлен порядок применения мер за нарушение кредитной организацией или микрофинансовой организацией по итогам квартала установленных Советом директоров Банка России макропруденциальных лимитов:

- в виде повышенных надбавок к коэффициентам риска (с установлением порядка расчета указанного повышенного значения) и мер, предусмотренных частью первой статьи 74 Федерального закона N 86-ФЗ, в отношении кредитных организаций;

- в виде дополнительных коэффициентов риска и мер, предусмотренных статьей 765 Федерального закона N 86-ФЗ или другими федеральными законами, в отношении микрофинансовых организаций;

- в виде сокращения размера макропруденциального размера на следующий квартал.

Действие Проекта указания распространяется на кредитные организации и микрофинансовые организации.

Планируемый срок вступления в силу Проекта указания - 1 апреля 2025 года. Подпункты 1.1.5 и 1.1.6 пункта 1.1, абзац седьмой пункта 1.3, абзацы седьмой, восьмой, двенадцатый, тринадцатый, семнадцатый, восемнадцатый, двадцать второй, двадцать третий, двадцать седьмой, двадцать восьмой пункта 3.1 Проекта указания, таблица 5 приложения 1, таблица 7 приложения 3 к Проекту указания применяются с 1 июля 2025 года.

------------------------------

1 Указание Банка России от 24 декабря 2021 года N 6037-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

2 Заключенному в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".

3 Предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 15 сентября 2020 года N 1448 "О государственной поддержке образовательного кредитования".

4 В соответствии с Федеральным законом от 24 ноября 1995 года N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации".

5 Согласно приказу Минтруда России от 26 июля 2023 года N 603н "Об утверждении Порядка выплаты компенсации за самостоятельно приобретенное инвалидом техническое средство реабилитации и (или) оказанную услугу, включая порядок определения ее размера и порядок информирования граждан о размере указанной компенсации".

6 Предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".

7 В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2024 года N 943 "О проведении эксперимента по внедрению на федеральной государственной гражданской службе ипотечной системы обеспечения федеральных государственных гражданских служащих жилыми помещениями с привлечением средств федерального бюджета".

8 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

9 Рассчитываемого в соответствии с главой 3 Указания Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала".