Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 08 декабря 2014 г. по делу N 33-10150/2014 (ключевые темы: кредитный договор - наследники - страховая сумма - принятие наследства - свидетельство о праве на наследство по закону)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 08 декабря 2014 г. по делу N 33-10150/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Паюсовой Е.Г.,

судей: Мирончика И.С., Макаровой Ю.Б.,

при секретаре Варовой С.Л.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мирончика И.С. гражданское дело по иску ОАО "Сбербанк России" к Курец А.Е., Курец И.В., ООО "Страховая компания "Росгострах-Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе представителя ОАО "Сбербанк России" - Кременчуцкой Н.В.,

на решение Норильского городского суда (в районе Талнах) Красноярского края от 07 апреля 2014 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Норильского отделения Головного отделения по Красноярскому краю к Курец А.Е., Курец И.В., ООО "Страховая компания "Росгострах-Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Сбербанк России" обратилось суд с иском (с учетом уточнений) к Курец А.Е., Курец И.В., ООО "Страховая компания "Росгострах-Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке процессуального правопреемства.

Требования мотивированы тем, что "дата" между ОАО "Сбербанк России" и Курец Е.Г. заключен кредитный договор N 124151, выдан кредит на сумму 264000 рублей сроком до "дата" под 20,35 % годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредиту, последний платеж внесен в апреле 2012 года. "дата" Курец Е.Г. умер. по состоянию на "дата" общая сумма задолженности составляла 274982 рубля 12 копеек. Определением суда от "дата" произведена замена умершего на правопреемников - наследников Курец А.Е. и Курец И.В. Согласно выписке по счету, "дата" в счет погашения задолженности, от страховой компании банку поступило страховое возмещение в размере 250474 рубля 38 копеек, в связи с чем, сумма основного долга по состоянию на "дата" составила 24490 рублей 42 копейки, которые просит взыскать солидарно с ответчиков Курец А.Е. и Курец И.В. как с наследников, принявших наследство.

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Сбербанк" Кременчуцкая Н.В. ставит вопрос об отмене решения, настаивая на удовлетворении заявленных требований, так как наследники отвечают по долгам наследодателя. То обстоятельство, что Курец Е.Г. был застрахован по Программе страхования заемщиков, не может являться основанием для отказа в иске, так как страховое возмещение выплачивается в размере 100% от страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая.

Не явившиеся лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли, о причинах неявки не сообщали, доказательств уважительности отсутствия - не представили, в силу чего дело подлежит рассмотрению согласно ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что по состоянию на "дата" размер задолженности по кредитному договору - 24490 руб. 42 коп, определен банком с учетом процентов, начисленных после смерти Курец Е.Г., при этом Курец И.В. уведомила банк о смерти заемщика "дата", в страховую организацию для выплаты страхового возмещения банк обратился "дата", ООО "СК "РГС-Жизнь" осуществило страховую выплату в пользу Банка в размере 250474 рубля 38 коп. В связи с чем, руководствуясь ст.ст. 418, 1112, 1113, п.1 ст. 1114 и п. 1 ст. 1175 ГК РФ, суд сделал вывод о том, что размер долга наследодателя определяется на момент его смерти; просроченная задолженность на момент смерти наследодателя отсутствовала, а действующее законодательство не предусматривает возможность начисления процентов и неустоек после открытия наследства; ответчик своевременно уведомил банк о смерти наследодателя. В связи с чем, суд принял решение об отказе в удовлетворении исковых требований, так как банком фактически предъявлена к взысканию задолженность, сложившаяся в результате неправомерного начисления процентов после смерти наследодателя.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 06 июня 2012 года между ОАО "Сбербанк России" и Курец Е.Г. заключен кредитный договор N, выдан кредит на сумму 264000 рублей сроком до "дата" под 20,35 % годовых.

По условиям договора Курец Е.Г. обязан был ежемесячно до 6 числа каждого месяца производить возврат кредита и начисленных процентов аннуитетными (равными) платежами по 9858 рублей 33 копейки.

Одновременно "дата" Курец Е.Г. обратился в банк с заявлением на страхование, в котором выразил намерение быть застрахованным по Программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России", в том числе по риску: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

За подключение к Программе страхования банком с заемщика была получена плата в размере 13525 рублей 62 копейки. Страховщиком по указанной Программе страхования выступило ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", с которым у банка заключение соглашение N от "дата" об условиях и порядке страхования.

В соответствии с Программой коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита ОАО "Сбербанк России", к событиям, которые могут быть основанием для страховой выплаты, относится в частности, смерть застрахованного лица в результате травмы, явившейся следствием несчастного случая, развившегося в период действия договора страхования. Исключением являются события, произошедшие вследствие управления застрахованным лицом любым видом транспортного средства в состоянии алкогольного опьянения.

"дата" Курец Е.Г. умер.

Согласно ответу ООО "СК "РГС-Жизнь" от "дата", в выплате страховой суммы банку в связи со смертью Курец Е.Г. отказано, в связи с тем, что Курец Е.Г. являясь водителем автобуса и находясь на рабочей смене попал в дорожно-транспортное происшествие. На момент ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения.

"дата" ООО "СК "РГС-Жизнь" осуществило страховую выплату банку в размере 250474 рубля 38 копеек, что подтверждается платежным поручением N от 11.12.20013 года.

По сообщению нотариуса Нотариальной палаты Красноярского края Норильский нотариальный округ от "дата", после смерти Курец Е.Г., умершего "дата", заведено наследственное дело N. Согласно наследственного дела N наследниками, принявшими наследство после Курец Е.Г., являются супруга наследодателя - Курец И.В., "дата" года рождения, сын наследодателя - Курец А.Е., "дата" года рождения. Наследственное имущество состоит из: "данные изъяты"

На "данные изъяты" Курец А.Е., Курец И.В. "дата" выдано свидетельство о праве на наследство по закону по ? каждому; "дата" Курец А.Е. и Курец И.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на "данные изъяты" каждому; "дата" Курец А.Е. и Курец И.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на "данные изъяты" по ? доли каждому (л.д. 93, том N 1). "дата" Курец И.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на "данные изъяты"; "дата" Курец А.Е. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на "данные изъяты"

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, так как они сделаны при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, а также неправильном применении норм материального права, что в силу п.п. 1, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, а также не соотносятся с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в п. 61 названного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Оснований для отказа в удовлетворении требований Банка судебная коллегия не усматривает, так как ответчики знали о наличии долга наследодателя, поэтому за период использования денежных средств после открытия наследства на них лежит обязанность оплачивать проценты за пользование кредитом; страховой выплатой указанный период не покрывается.

При таких обстоятельствах, в порядке универсального правопреемства к ответчикам Курец И.В. и Курец А.Е. перешли обязательства заемщика по кредитному договору N от "дата".

В этой связи, решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.

Как следует из расчета Банка, кредитный договор на сумму 264000 рублей заключен "дата", "дата" заемщик умер. Платежи по кредитному договору после его смерти вносились, последний платеж был внесен в октябре 2012 года. Задолженность по состоянию на "дата" составила 274982 рублей 12 копеек, из которых 241920 рублей 77 копеек - задолженность по основному долгу, 33061 рубль - проценты за пользование кредитными денежными средствами. Так как кредит был застрахован, "дата" в счет погашения задолженности из Страховой компании в Банк поступила денежная сумма в размере 250474 рубля 38 копеек, из которой 217430 рублей - задолженность по кредитному договору, 33044 рубля 02 копейки - проценты за пользование кредитными денежными средствами. Таким образом, остаток задолженности составил 24490 рублей 42 копейки, которые подлежат взысканию солидарно с Курец И.В. и Курец А.Е.

Доводы возражений на апелляционную жалобу о том, что о смерти заемщика наследники уведомили Банк своевременно, Страховая компания полностью погасила задолженность Заемщика перед Банком, однако проценты Банком после смерти Заемщика начислялись по причине несвоевременного принятия Страховой компанией решения о выплате страхового возмещения, судебной коллегией не принимаются, так как основаны на неверном понимании действующего законодательства и на правильность выводов суда апелляционной инстанции не влияют. Вместе с тем, это не препятствует ответчикам в реализации права на обращение за судебной защитой путем предъявления самостоятельного иска к лицам, действиями которых, по их мнению, им причинены убытки.

При удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, с ответчиков в пользу Банка также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, которые в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составят (800 рублей + 3 % суммы, превышающей 20000 рублей): 800 руб + (3% от 4490,42 рублей) = 934 рубля 71 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Норильского городского суда (в районе Талнах) Красноярского края от 07 апреля 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение, в соответствии с которым исковые требования ОАО "Сбербанк России" удовлетворить.

Взыскать в пользу ОАО "Сбербанк России" с Курец И.В. и Курец А.Е. в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору N от "дата" в размере 24490 рублей 42 копейки.

Взыскать в пользу ОАО "Сбербанк России" с Курец И.В. и Курец А.Е. в равных долях 934 рубля 71 копейку в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Председательствующий:

Судьи: