Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 декабря 2014 г. по делу N 33-18751/2014 (ключевые темы: защита прав потребителей - кредитный договор - страховая премия - договор страхования - неустойка)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 декабря 2014 г. по делу N 33-18751/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Аминеве И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

признать недействительным пункт ... кредитного договора N ... от дата заключенного между КБ "Ренессанс Кредит"(ООО) и Салаховой ГА , согласно которому в полную стоимость кредита включены платежи за расчетное и операционное обслуживание, в силу ничтожности указанного условия кредитного договора.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит"(ООО) в пользу Салаховой ГА сумму понесенных убытков в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., неустойку ... руб., моральный вред ... 000 руб., штраф ... руб.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит"(ООО) в пользу РОООЗПП "Консул" РБ штраф в размере ... руб.

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит"(ООО) госпошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация "Защита прав потребителей "Консул" обратилась в суд с иском в интересах Салаховой Г.А. Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что дата между Салаховой Г.А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... по условиям которого ответчик предоставил истцу ... рублей под ... % годовых, сроком до дата. При предоставлении кредита банк также единовременно удержал сумму на страхование жизни в размере ... рублей. Полагают, что включение в договор банком условия о страховании противоречит действующему законодательству.

Истец просил суд признать недействительным п. 3.1.5 кредитного договора N ... от дата, согласно которому в полную стоимость кредита включена сумма для оплаты страховой премии в размере ... рублей в силу ничтожности указанного условия договора, взыскать с ответчика в пользу Салаховой Г.А. убытки в размере ... , проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя ... руб. и взыскать с ответчика штраф в размере ... % от присужденной суммы, в том числе 25 % от штрафа в пользу РОО ОЗПП "Консул" РБ.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства дела и неверно применены нормы материального права. Салахова Г.А. самостоятельно выбрала страховой продукт, тарифы банка, предусматривающие страхование жизни и здоровья, включив стоимость страхования в сумму кредита. Платная услуга за подключение к Программе страхования оказана банком на основании согласия истца.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ХАД , судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из материалов дела, дата между Салаховой Г.А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком исполнения ... месяца под ... % годовых.

В соответствии п. 3.1.5 Кредитного договора банк обязуется перечислить со счета Салаховой Г.А. часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Как следует из материалов дела, страхование осуществлено по заявлению истца. Договор страхования заключен непосредственно между страховой компанией и истцом.

Денежные средства в размере ... рублей для оплаты страховой премии перечислены банком в ООО "СК "Ренессанс Жизнь", что подтверждается выпиской из реестра договоров Страхования.

В силу положений п.п. 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, дата между Салаховой Г.А. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита N ... , страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине. Срок действия договора ... месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

По условиям договора страховая сумма составила ... рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ "Ренессанс Кредит". Срок действия договора ... месяца. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах). К страховым рискам отнесены смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине (п.3, 5, 6).

В нарушение п.п. 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя не доведена информация о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования N ... от дата размер страховой премии указан в виде формулы СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах), не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги.

При этом указание в п. 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере 39 600 рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя.

Судебная коллегия отмечает, что сам договор отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора. Указанные обстоятельства свидетельствуют о несоблюдении страховой компанией положений вышеуказанной нормы права.

Как следует из текста кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя размер страховой премии - 39 600 рублей, то есть заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами.

Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Ответчиком нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, способа оплаты услуги страхования.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку он является правомерным и подтверждается материалами дела.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, а также условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о признании условий кредитного договора N ... от дата в части включения условия об оплате за страхование в сумме ... рублей недействительным и о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Салаховой Г.А. сумму, уплаченную по договору страхования жизни заемщика в размере ... рублей.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Тем самым, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

На основании изложенного, судебная коллегия соглашается с выводом суда о взыскании с ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу потребителя Салаховой Г.А. компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В соответствии со статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно материалам дела, дата Салахова Г.А. обратилась к ответчику с претензией о добровольном возврате уплаченной им страховой премии. Претензия потребителя, полученная дата, оставлена без удовлетворения.

В связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от дата N ... "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, о выплате незаконно удержанных комиссий, исполнитель обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены оказания услуги.

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика неустойки за период с дата по дата, за 10 дней просрочки, в размере ... рублей.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что довод ответчика о незаконности взыскания неустойки не может быть принять в виду его необоснованности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик, заключив оспариваемый договор страхования, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку материалами дела бесспорно подтверждено, что при заключении договора страхования Салахова Г.А. не располагала информацией о размере страховой премии, поскольку текст договора не содержит указаний об этом, что не позволило потребителю произвести свободный выбор страхового продукта.

Иные доводы апелляционной жалобы ответчика о свободе договора и добровольности присоединения к программе страхования являлись предметом исследования и правовой оценки при рассмотрении дела судом первой инстанции, которая не вызывает сомнения у суда апелляционной инстанции.

Вместе с тем, судебная коллегия не соглашается с выводами суда об одновременном взыскании процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от дата N 2300/1-1 "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от дата "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в ред. от дата) в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Принимая во внимание, что судом удовлетворены исковые требования Салаховой Г.А. о взыскании неустойки, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ взысканию не подлежит, поскольку применение двойной меры ответственности за одно и тоже нарушение не предусмотрено действующим законодательством.

При таких обстоятельствах, решение в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки подлежит отмене, с вынесением в этой части нового решения об отказе в удовлетворении данных требований.

Других доводов, ставящих под сомнение законность вынесенного по делу судебного решения, апелляционная жалоба не содержит, поэтому оснований к отмене обжалованного решения суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.

В силу положений статьи 327. 1 ГПК РФ, дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно. Апелляционная жалоба не содержит доводов для отмены решения.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Салаховой ГА процентов за пользование чужими денежными средствами.

В отменной части принять новое решение.

Отказать во взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Салаховой Г.А. процентов за пользование чужими денежными средствами.

В остальной части Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова