Апелляционное определение СК по гражданским делам Архангельского областного суда от 20 ноября 2014 г. по делу N 33-5881/2014 (ключевые темы: кредитный договор - пропуск срока - проценты за пользование кредитом - несвоевременная уплата - основной долг)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Архангельского областного суда от 20 ноября 2014 г. по делу N 33-5881/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе:

председательствующего

судей

при секретаре

Гаркавенко И.В.,

Мананниковой Т.А., Котова Д.О.,

Орловой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске дело по апелляционной жалобе Карапетяна Н.Н. на решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 16 сентября 2014 года, которым постановлено:

"исковые требования Банка к Карапетяну Н.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Карапетяна Н.Н. в пользу Банка задолженность по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , в том числе ххх руб. хх коп. - сумма задолженности по основному долгу, ххх руб. хх коп. - сумма задолженности по процентам, ххх руб. хх коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ххх руб. хх коп. - пени по просроченному долгу, ххх руб. хх коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Взыскать с Карапетяна Н.Н. в пользу Банка задолженность по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , в том числе ххх руб. хх коп. - сумма задолженности по основному долгу, ххх руб. хх коп. - сумма задолженности по процентам, ххх руб. хх коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ххх руб. хх коп. - пени по просроченному долгу, ххх руб. хх коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Взыскать с Карапетяна Н.Н. в пользу Банка задолженность по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , в том числе 909 032 рубля 49 копеек - сумма задолженности по основному долгу, ххх руб. хх коп. - сумма задолженности по процентам, ххх руб. хх коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ххх руб. хх коп. - пени по просроченному долгу.

Взыскать с Карапетяна Н.Н. в пользу Банка задолженность по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , в том числе ххх руб. хх коп. - сумма задолженности по основному долгу, ххх руб. хх коп. - сумма задолженности по процентам, ххх руб. хх коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Карапетяна Н.Н. в пользу Банка задолженность по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , в том числе ххх руб. хх коп. - сумма задолженности по основному долгу, ххх руб. хх коп. - сумма задолженности по процентам, ххх руб. хх коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ххх руб. хх коп. - пени по просроченному долгу.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство " ххх , установив начальную продажную цену в размере ххх руб. хх коп.

Реализацию имущества произвести с публичных торгов.

Взыскать с Карапетяна Н.Н. в пользу Банка в возврат уплаченной государственной пошлины ххх ".

Заслушав доклад судьи Котова Д.О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк обратился в суд с иском к Карапетяну Н.Н. и в последнем заявленном виде исковых требований просил о взыскании задолженности: - по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. ., включая сумму основного долга в размере ххх руб. хх коп. , плановые проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени по просроченному долгу за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере ххх руб. хх коп. ; - по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , включая сумму основного долга в размере ххх руб. хх коп. , плановые проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени по просроченному долгу за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере ххх руб. хх коп. ; - по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , включая сумму основного долга в размере ххх руб. хх коп. , плановые проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени по просроченному долгу за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. ; - по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , включая сумму основного долга в размере ххх руб. хх коп. , плановые проценты за пользование кредитом в размере ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ххх руб. хх коп. ; - по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. ., включая сумму основного долга в размере 417 982 руб. 08 коп., плановые проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени по просроченному долгу за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. ; судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ххх руб. хх коп. ; а также просил обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ххх путем реализации с публичных торгов по начальной продажной стоимости в размере ххх руб. хх коп.

В обоснование иска указал, что между сторонами заключены вышеуказанные кредитные договоры, по которым истец выступил заимодавцем, а ответчик заемщиком на различные суммы кредита и сроки возврата. Условиями договоров предусмотрена также обязанность заемщика выплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, а также пени за нарушение сроков возврата кредита. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору N ххх от хх.хх.хххх года обеспечено договором залога вышеуказанного автомобиля. В связи с неоднократным нарушением ответчиком дисциплины платежей по кредитным договорам, истец обратился с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на предмет залога.

В суд первой инстанции представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие согласно требованиям в последнем заявленном виде.

Ответчик в судебном заседании просил снизить размер неустойки, полагая его несоразмерным, просил не производить немедленное обращение взыскания на заложенный автомобиль.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился ответчик. В апелляционной жалобе просит снизить размер взысканных неустоек до 0,1% в день, ссылаясь на завышенный размер договорных пеней, заявленных истцом. Просит также предоставить отсрочку в обращении взыскания на заложенный автомобиль, ссылаясь на то, что он ему необходим в производственных целях. Полагает, что немедленное обращение взыскания на заложенное имущество преждевременно, поскольку он потеряет возможность получать доход от лесозаготовок, а истец - возможность получить взысканные денежные средства. Указывает также, что взял кредит в совокупности в размере ххх руб., возвратив при этом более ххх руб., в связи с чем дальнейшая выплата задолженности возможна в случае отсутствия обращения взыскания на предмет залога. Просит обратить внимание на его положительную кредитную историю в Банке ххх . Считает, что должен платить лишь основной долг по кредиту в сумме ххх руб. без неустоек.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что между сторонами заключен ряд кредитных договоров, по которым истец выступает кредитором, а ответчик - заемщиком.

хх.хх.хххх года заключен кредитный договор N ххх на потребительские нужды на сумму ххх руб. сроком до хх.хх.хххх года под ххх % годовых. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику. Пунктом 2.6. указанного договора предусмотрена неустойка в связи с нарушением срока возврата кредита и/или уплате процентов в размере ххх % в день от суммы невыполненных обязательств. Также ответчик по его личному заявлению был подключен к программе коллективного страхования, согласно которой размер комиссии составляет ххх % от суммы кредита ежемесячно. Кредит ответчику фактически предоставлен, стороны приступили к его исполнению.

В связи с нарушением ответчиком дисциплины кредитных платежей его задолженность по вышеуказанному кредитному договору составила ххх руб. хх коп. , включая сумму основного долга в размере ххх руб. хх коп. , плановые проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени по просроченному долгу за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере ххх руб. хх коп.

хх.хх.хххх года между сторонами заключен кредитный договор N ххх на потребительские нужды на сумму ххх руб. на срок до хх.хх.хххх года под ххх % годовых. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами (включая часть основного долга и процентов за пользование кредитом) согласно графику. Пунктом 2.6. указанного договора предусмотрена неустойка в виде пени в связи с нарушением срока возврата кредита и/или уплате процентов в размере ххх % в день от суммы невыполненных обязательств. Ответчик по его личному заявлению был подключен к программе коллективного страхования, согласно которой размер комиссии составляет ххх % от суммы кредита ежемесячно.

В связи с нарушением ответчиком дисциплины платежей его задолженность по указанному кредитному договору составила ххх руб. хх коп. , включая сумму основного долга в размере ххх руб. хх коп. , плановые проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени по просроченному долгу за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере ххх руб. хх коп.

хх.хх.хххх года между сторонами заключен кредитный договор N ххх на потребительские нужды на сумму ххх руб. хх коп. на срок до хх.хх.хххх года под ххх % годовых. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику. Договором предусмотрена неустойка в связи с нарушением срока возврата кредита и/или уплате процентов в размере ххх % в день от суммы невыполненных обязательств.

В связи с нарушением ответчиком дисциплины платежей его задолженность по указанному кредитному договору составила сумму в размере ххх руб. хх коп. , включая сумму основного долга в размере ххх руб. хх коп. , плановые проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере 120 ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени по просроченному долгу за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп.

хх.хх.хххх года между сторонами заключен договор N ххх на предоставление и использование банковских карт Банка на условиях присоединения к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка , Тарифам на обслуживание банковских карт в Банке путем подписания Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты Банка и расписки в получении международной банковской карты Банке . Карта ответчиком активирована хх.хх.хххх года , при этом ответчику с его согласия установлен кредитный лимит по карте - ххх руб. Ответчиком совершались расходные операции. В соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в Банка проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют ххх % годовых. Погашение задолженности осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, которые должны быть на счете в размере минимального платежа не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным. Также указанными Тарифами предусмотрена неустойка в размере ххх % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Вместе с тем ответчиком неоднократно нарушались обязательства по своевременному и надлежащему внесению платежей в счет погашения задолженности. В досудебном порядке истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, которое не было исполнено ответчиком.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по указанному договору N ххх на предоставление и использование банковских карт Банка составила сумму в размере ххх руб. хх коп. , включая сумму основного долга в размере ххх руб. хх коп. , плановые проценты за пользование кредитом в размере ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ххх руб. хх коп.

хх.хх.хххх года между истцом (кредитором) и ответчиком был заключен кредитный договор N ххх для приобретения транспортного средства на сумму ххх руб. хх коп. на срок до хх.хх.хххх года под ххх % годовых. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами (включая часть основного долга и процентов за пользование кредитом) согласно графику. Пунктом 1.1.5 указанного договора предусмотрена неустойка в виде пени за неисполнение обязательств в размере ххх % в день на сумму неисполненных обязательств.

Кредит ответчику фактически предоставлен хх.хх.хххх года .

В обеспечение обязательств заемщика по вышеуказанному договору между сторонами заключен договор залога N ххх от хх.хх.хххх года в отношении автомобиля ххх , по которому истец выступает залогодержателем, а ответчик залогодателем.

Ответчиком также неоднократно нарушались обязательства по своевременной и надлежащей оплате кредитных платежей. В досудебном порядке истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, которое не было исполнено ответчиком.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по указанному кредитному договору N ххх составила сумму в размере ххх руб. хх коп. , включая сумму основного долга в размере ххх руб. хх коп. , плановые проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп. , пени по просроченному долгу за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере ххх руб. хх коп.

Вышеуказанные договоры никем не оспорены, не расторгнуты, стороны приступили к их исполнению, предмет залога принадлежал ответчику на праве собственности. Расчет размера задолженности ответчиком не оспаривается.

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции верно установил, что истец имеет право на досрочное взыскание с ответчика заявленной задолженности по вышеуказанным договорам, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойки и иные заявленные платежи, в связи с чем взыскал с ответчика заявленную задолженность и обратил взыскание на предмет залога.

Данные выводы суда соответствуют требованиям статей 309, 810, 809, 811, 819, параграфа 3 главы 23 Гражданского кодекса РФ, условиям договоров, основаны на надлежащей оценке доказательств по делу.

Доводы апелляционной жалобы являются юридически несостоятельными по следующим основаниям.

Суд первой инстанции правомерно не установил оснований для уменьшения размера неустоек по договорам с позиции ст. 333 ГК РФ, поскольку размер договорных неустоек сторонами был согласован, условия договоров не оспорены. По материалам дела не усматривается несоразмерность неустоек применительно к сумме невыполненных ответчиком договорных обязательств, продолжительности просрочки и степени нарушения прав истца со стороны ответчика. Судебная коллегия с такими выводами суда согласна и правовых оснований для их переоценки по доводам апелляционной жалобы не усматривает.

В части, касающейся обращения взыскания на предмет залога, доводы апелляционной жалобы также несостоятельны.

Апеллянт не учитывает, что в силу пункта 2 статьи 350 ГК РФ предоставление должнику отсрочки при обращении взыскание на заложенное имущество является правом суда и осуществляется при наличии уважительных причин к этому. Оценка обстоятельств на предмет наличия признаков таких причин также относится к компетенции суда.

Указанные ответчиком обстоятельства не свидетельствуют об уважительных причинах для предоставления отсрочки в обращении взыскания. Бесспорных и достаточных доказательств того, что спорный автомобиль является единственным средством для получения дохода ответчика, непредоставление отсрочки нанесет существенный ущерб должнику или кредитору ответчиком суду не предоставлено.

Доводы апеллянта по существу сводятся к мотивированию нецелесообразности немедленного обращения взыскания на предмет залога, однако приоритетное право для решения вопроса о целесообразности обращения взыскания на предмет залога относится к волеизъявлению кредитора, который такое требование заявил.

Прочие доводы апелляционной жалобы сводятся к юридически необоснованному несогласию с задолженностью и являются несостоятельными.

При таких обстоятельствах судебная коллегия в пределах доводов апелляционной жалобы не усматривает оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 16 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Карапетяна Н.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий

И.В. Гаркавенко

Судьи

Т.А. Мананникова

Д.О. Котов