Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 15 июля 2014 г. по делу N 33-1795 (ключевые темы: кредитный договор - договор страхования - предоставление кредита - защита прав потребителей - полная стоимость кредита)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 15 июля 2014 г. по делу N 33-1795

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Уткиной И.В.

судей Бабаняна С.С., Земцовой М.В.

при секретаре Рязанцевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу Земцовой М.В. дело по апелляционной жалобе представителя Князевой А.Д. - Пятайкиной Э.А. на решение Ленинского районного суда г.Пензы от 21 апреля 2014 года, которым постановлено:

Иск Князевой А.Д. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Князева А.Д. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, просила признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты" рублей, а также штраф в доход потребителя.

21.04.2014 года Ленинский районный суд г.Пензы постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель Князевой А.Д. - Пятайкина Э.А. просила решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на неверное применение судом первой инстанции норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Автор жалобы указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Князевой А.Д. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере "данные изъяты" рублей сроком на 36 месяцев под 25,5 % годовых. Согласно условиям договора истец должен оплачивать ответчику комиссию за присоединение к программе страхования в размере "данные изъяты" рублей. Данная комиссия была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что денежные средства, указанные в договоре в сумме "данные изъяты" рублей истец не получала и в них не нуждалась, она не желала участвовать в программе страхования, но в силу неизменности условий договора присоединения, не вправе была изменять условия кредитного договора. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате сумм по программе страхования, ущемляет права истца, поскольку противоречат действующему законодательству. Согласно положениям п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Истец и представитель ответчика в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены судом надлежащим образом.

Поскольку неявившиеся лица не сообщили о причинах неявки и не просили дело слушанием отложить, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционных жалоб, обсудив доводы апелляционных жалоб, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно положениям ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Князевой А.Д. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N. Согласно п.п. 2.2-2.3 договора общая сумма кредита составляет "данные изъяты" рублей. Срок кредита 36 месяцев. В соответствии с п. 2.6 договора полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет 28,04 %.

На основании решения N от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), о чем в единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись.

Согласно разделу 4 договора банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Указанный договор подписан Князевой А.Д. ДД.ММ.ГГГГ года, в этот же день был открыт счет на имя клиента и банком перечислена на него сумма кредита в размере "данные изъяты" рублей. Таким образом, данный договор считается заключенным сторонами ДД.ММ.ГГГГ года, что не оспаривалось участниками процесса.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицам, Тарифы по кредитам физических лиц, которые в соответствии с п.п. 1.1. кредитного договора являются его неотъемлемой частью, Князева А.Д. получила и с ними ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре в соответствующей графе.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, до заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Князевой А.Д. подписано заявление на подключение дополнительных услуг, подлинность ее подписи на заявлении не оспаривалась. Данное обстоятельство, как посчитал суд первой инстанции, свидетельствует о том, что истец выразил добровольное согласие на предоставление банком услуги по подключению к Программе страхования. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования. Указанное подтверждается содержащимся в договоре расчетом общей суммы кредита, произведенной на основании утвержденных тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора и предусматривающих, согласно п. 2.5. договора, тарифный план "Без комиссий 25 %". Данные обстоятельства не могли быть не известны клиенту, поскольку выделены на первой странице договора, где также имеется подпись заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Аналогичные положения содержатся также в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), размещенных, в том числе, на официальном сайте ответчика. Согласно п. 1.2.2.6 данных условий банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора, комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 7.1 общих условий программа страхования - программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.

Подключение к программе страхования - услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора предусмотрено, что услуга подключения к программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

В п 7.2.2 общих условий предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 22 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Анализ изложенных выше положений в их совокупности свидетельствует об отсутствии деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению страховщику преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории РФ в отношении заемщиков банка. Данные положения договора, общих условий не могут быть истолкованы в качестве обязанностей банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги страхователям.

С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к спорным правоотношения применены быть, по мнению суда, не могут.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисление из суммы кредита платы за участие в программе коллективного страхования, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ и не может являться нарушением прав потребителя.

Согласно выписке из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ года, Князева А.Д., заключившая ДД.ММ.ГГГГ договор N, входит в число застрахованных по указанному выше договору страхования лиц со страховой суммой "данные изъяты" рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Страховой договор, заключенный между ответчиком и третьим лицом не оспаривается сторонами и недействительным в установленном законом порядке не признан.

На основании пояснений сторон и представленных ими документов, судом первой инстанции признано установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между Князевой А.Д. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор, при заключении которого Князева А.Д. самостоятельно выбрала предложенную банком услугу - подключение к программе страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование", о чем имеется заявление с подписью Князевой А.Д., а так же указание в договоре заключенном между сторонами по данному делу на подключение к программе страхования по кредитному договору.

При этом, как правильно указал суд первой инстанции, подключение к программе страхования не может являться нарушением прав истца, как потребителя, поскольку данный вопрос был согласован сторонами в п. 4 кредитного договора.

Приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец являлся застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Доводы истца о том, что без подписания условий такого договора заемщик не смог бы получить денежные средства в кредит, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Право Князевой А.Д. воспользоваться услугой или отказаться от нее с учетом вышеуказанных условий ответчиком никак не ограничивалось. В силу того, что в кредитном договоре и заявлении, заполненном и подписанном Князевой А.Д. на участие в программе, указаны условия и порядок участия в данной программе и присоединения к ней, участие в выбранной истцом программе, является дополнительной услугой банка, но необязательной для предоставление кредита.

Услуга по подключению заемщиков к программе страхования со взиманием комиссии оказывается КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, о чем до потребителя Князевой А.Д. было доведено ответчиком в вышеизложенных документах.

Таким образом, заключенным между сторонами кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, и заемщик Князева А.Д. имела возможность присоединиться к программе коллективного страхования либо вообще отказаться от участия в ней и самостоятельно застраховать любые риски в любой страховой организации по своему выбору. Таким образом, довод стороны истца о том, что ответчик предопределил навязывание заемщикам невыгодных условий, поскольку ограничил их право выбора страховой организации, не соответствует объективным обстоятельствам дела.

Из материалов дела, следует, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Князева А.Д. согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Князевой А.Д. и была оказана ответчиком указанная услуга, и с учетом комиссии за подключение к программе страхования рассчитана общая сумма кредита.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой подключения к программе страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

Сумма комиссии в размере "данные изъяты" рублей была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца, что нашло свое отражение в подписанном сторонами кредитном договоре.

Таким образом, на основании указанных положений и в соответствии с разделом 4 договора банк вправе в безакцептном порядке списать со счета клиента комиссию за подключение к программе страхования.

С учетом исследованных доказательств в их совокупности, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам.

При указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, в части подключения к программе страхования и применения последствий недействительности содержащихся в них условий. Подключение к программе страхования и последующее заключение между банком и страховой компанией соответствующего договора страхования в соответствии со ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства, использование которого не запрещено законом и выбрано заемщиком добровольно как условие обеспечения кредитного обязательства.

Страхование заемщика позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств. Условия кредитного договора о подключении к программе страхования не противоречат требованиям закона и не нарушают прав истца Князевой А.Д., как потребителя, в связи с чем, не подлежат признанию недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

На основании изложенного, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства и возражения, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Князевой А.Д. о признании условий кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительными, поскольку доказательств того, что услуги по страхованию при заключении кредитного договора были истцу навязаны не представлено, у истца имелась возможность не присоединяться к программе страхования и заключить кредитный договор на иных условиях.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований потребителя о признании недействительной части сделки, оснований для взыскания в пользу истца неосновательного обогащения в сумме "данные изъяты" рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и не содержат каких либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда. Кроме того, доводы жалобы сводятся к иной оценке имеющихся в деле доказательств, в связи с чем не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истцов, выраженную в суде первой инстанции.

Правовых доводов, влекущих отмену решения, апелляционная жалоба не содержит. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в жалобе не содержится.

Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При таком положении обжалованное решение является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Пензы от 21 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Князевой А.Д. - Пятайкиной Э.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи