Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 13 августа 2013 г. по делу N 33-4176/2013 (ключевые темы: кредитный договор - просроченная задолженность - неустойка - основной долг - залог)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 13 августа 2013 г. по делу N 33-4176/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего судьи Шетогубовой О.П.,

судей Свечниковой Н.Г., Берко А.В.,

при секретаре Будаговой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 13 августа 2013 года апелляционную жалобу Гулаксизова Юрия Алексеевича

на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 04 апреля 2013 года по гражданскому делу по иску Ставропольского филиала ЗАО "ЮниКредит Банк" к Гулаксизову Юрию Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Гулаксизова Юрия Алексеевича к ЗАО "ЮниКредит Банк" о признании недействительным условий кредитного договора,

заслушав доклад судьи Свечниковой Н.Г.,

УСТАНОВИЛА:

Ставропольский филиал ЗАО "ЮниКредит Банк" обратился в суд с иском к Гулаксизову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 01.02.2010 г. между ЗАО "ЮниКредит Банк" и Гулаксизовым Ю.А. был заключен договор о предоставлении кредита, путем акцепта банком предложения (оферты) содержащегося в заявлении заемщика на открытие счета, предоставление кредита на приобретение автомобиля.

В соответствии с условиями п. 3, п.4. данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рубля, что подтверждается мемориальным ордером от 02.02.2010 г. на срок до 02.02.2011 г. для целей оплаты приобретаемого заемщиком автомобиля марки Nissan Qashqai, идентификационный номер (VIN) SJNFBNJ10UJ31U1538731 год выпуска 2009, цвет Белый.

В соответствии с п. 4.4 договора за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 14,75 % годовых. При этом размер ежемесячного ануитентного платежа, рассчитывается по формуле указанной в п. 2.5.2 Общих условий. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году.

Ответчик обязался производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов ежемесячно равными суммами, каждая из которых складывается из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга и составляет ... руб.

В обеспечение погашения заемщиком задолженности по кредиту 02.02.2010 года между ЗАО "ЮниКредит Банк" и Гулаксизовым Ю.А., в соответствии с которым заемщик в обеспечение полного и надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору передает в залог банку автомобиля марки Nissan Qashqai, идентификационный номер (VIN) SJNFBNJ10UJ31U1538731, год выпуска 2009, цвет Белый.

В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет ... рублей, из них: ... рублей просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей штрафные проценты, ... рублей проценты начисленные на просроченную задолженность по основному долгу.

23.12.2011 года ответчику была направлена претензия с требованием досрочно оплатить всю сумму задолженности по кредитному договору. Однако до настоящего времени заемщик не погасил сумму долга.

ЗАО "ЮниКредит Банк" просит суд взыскать с Гулаксизова Ю.А. в свою польз задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, из них: ... рублей просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей штрафные проценты, ... рублей проценты начисленные на просроченную задолженность по основному долгу. Обратить взыскание на автомобиль марки Nissan Qashqai, идентификационный номер (VIN) SJNFBNJ10UJ31U1538731, год выпуска 2009, цвет Белый, установив первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере цены, установленной специализированной организацией по реализации, определив порядок продажи имущества с публичных торгов. Взыскать с Гулаксизова Ю.А. в пользу ЗАО "ЮниКредит Банк" сумму государственной пошлины в размере ... рублей.

Гулаксизов Ю.А. обратился со встречным иском к ЗАО "ЮниКредит Банк" о признании недействительным условий кредитного договора, ссылаясь на то, что между ним и ЗАО "Юникредит Банком" был заключен кредитный договор от 01.02.2010 года на сумму кредита ... рублей на срок до 02.02.2011 года процентная ставка по кредиту 14,75 % годовых, размер ежемесячного платежа ... рублей на условиях, указанных в п. 3 заявления на открытие счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог и установленных Общих условий предоставления ЗАО "ЮниКредит банк" кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретенного автомобиля в залог.

Пунктом п. 2.8.2 "Общих условий" кредитного договора, устанавливающего следующую очередность платежей: сначала погашаются неустойки, далее - комиссия, начисленные проценты и в последнюю очередь - основной долг.

Считает п.2.8.2 "Общих условий" кредитного договора устанавливающий порядок погашения задолженности по кредиту ничтожным, противоречащим положениям ст. 319 ГК РФ поскольку произведенные заемщиком платежи не должны в первую очередь направляться на погашение неустойки. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). В связи с изложенным, по мнению Гулаксизова Ю.А. его задолженность по основному долгу составляет ... рублей; неустойка на просроченную задолженность на 23 августа 2012 года составляет ... рублей.

Учитывая изложенное, Гулаксизов Ю.А. просит суд признать недействительным п. 2.8.2 "Общих условий" кредитного договора от "01 "февраля 2010 года между Гулаксизовым Ю.А. и ЗАО "Юникредит Банком".

Решением Промышленного районного суда города Ставрополя от 04 апреля 2013 года иск Ставропольского филиала ЗАО "ЮниКредит Банк" к Гулаксизову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворен.

С Гулаксизова Ю.А. в пользу ЗАО "ЮниКредит Банк" взыскана задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, из них: ... рублей просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей штрафные проценты, ... рублей проценты начисленные на просроченную задолженность по основному долгу.

Обращено взыскание на автомобиля марки Nissan Qashqai, идентификационный номер (VIN) SJNFBNJ10UJ31U1538731, год выпуска 2009, цвет Белый, установлена первоначальная продажная цен заложенного имущества в размере цены, установленной специализированной организацией по реализации, определен порядок продажи имущества с публичных торгов.

С Гулаксизова Ю.А. в пользу ЗАО "ЮниКредит Банк" взыскана сумма государственной пошлины в размере ... рублей.

В удовлетворении встречного иска Гулаксизова Ю.А. к ЗАО "ЮниКредит Банк" о признании недействительным условий кредитного договора отказано.

Не согласившись с вышеуказанным решением суда, Гулаксизовым Ю.А. подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене судебного акта в связи с его незаконностью и необоснованностью, постановленным с нарушением норм материального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. В обоснование жалобы апеллянт приводит доводы, аналогичные доводам, приведенным во встречном исковом заявлении Гулаксизова Ю.А. Судом первой инстанции вопрос о соразмерности взыскиваемой неустойки не был разрешен, не установлен период просрочки исполнения обязательства, объем исполненного обязательства перед банком, соразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, также судом не был разрешен вопрос о стоимости заложенного имущества автомобиля марки Nissan Qashqai идентификационный номер (VIN)SJNFBNJ31U1538731, год выпуска 2009, цвет Белый. На основании изложенного, просит решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 04 апреля 2013 года в удовлетворенной части отменить, встречное исковое заявление Гулакеизова Ю.А. к ЗАО "ЮниКредит Банк" о признании недействительным условий кредитного договора удовлетворить. Принять новое судебное решения, в котором в исковых требованиях Ставропольского филиала ЗАО "Юникредит Банка" к Гулаксизову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в размере ... рублей, из них: ... просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей штрафные проценты, ... рублей проценты начисленные на просроченную задолженность по основному долгу удовлетворить в части взыскания задолженности по кредиту в размере ... рублей ... копейки из них ... рублей проценты на просроченную задолженность по основному долгу, ... рублей неустойка на просроченную задолженность на 23 августа 2012 года с учетом ст. 333 ГК РФ.

В суд апелляционной инстанции Гулаксизов Ю.А., будучи надлежащим образом уведомленный о месте и времени апелляционного рассмотрения дела, не явился, не представил доказательств уважительности неявки в судебное заседание, не завил ходатайств об отложении дела, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель Гулаксизова Ю.А. настаивала на удовлетворении апелляционной жалобы.

Представитель ЗАО "ЮниКредитБанк" против удовлетворения апелляционной жалобы возражала, считая решение суда законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 327? ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.

Обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, заслушав пояснения представителей сторон, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 01.02.2010 г. между ЗАО "ЮниКредит Банк" (Банк) и Гулаксизовым Юрием Алексеевичем в порядке п. 2 ст. 432 ГК РФ была заключен Договор о предоставлении кредита, путем акцепта Банком предложения (оферты) содержащегося в Заявлении заемщика на открытие счета, предоставление кредита на приобретения автомобиля.

В соответствии с условиями п.3, п.4. Данного кредитного договора банк предоставил Заемщику кредит в сумме ... рубля, что подтверждается мемориальным ордером от 02.02.2010 г., на срок до 02.02.2011 г. для целей оплаты приобретаемого заемщиком автомобиля марки Nissan Qashqai, идентификационный номер (VIN) SJNFBNJ10UJ31U1538731, год выпуска 2009, цвет белый.

В соответствии с п. 4.4 Договора за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 14,75 процентов годовых. При этом размер ежемесячного ануитентного платежа, рассчитывается по формуле указанной в п. 2.5.2 Общих условий. Проценты начисляются за каждый день пользования Кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году.

Пунктом 2.8.2 "Общих условий предоставления ЗАО "ЮниКредитБанк" кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог", утвержденных Решением Правления Банка от 29 декабря 2009 года, определена очередность платежей: сначала неустойка, далее - комиссия, начисленные проценты и в последнюю очередь основной долг.

Согласно встречному исковому заявлению, Гулаксизовым Ю.А. заявлены требования о признании недействительным указанного п.2.8.2 "Общих условий" кредитного договора.

Разрешая заявленные встречные исковые требования, суд пришел к выводу об отказе в их удовлетворении.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда, поскольку он основан на неправильном толковании закона, так как Гулаксизовым Ю.А. заявлены требования, основанные на норме ст.319 Гражданского Кодекса РФ.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме, требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в силу положений статьи 168 ГК РФ.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые указаны в статье 319 Кодекса.

Согласно разъяснений, приведенных в пункте 11 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998, при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Исходя из данных разъяснений и из смысла статьи 319 Гражданского кодекса РФ, гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

Следовательно, условие кредитного договора, предусматривающее, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются на уплату неустойки до погашения предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации платежей, противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительным.

Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что условия данного договора, допускающие уплату неустойки за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом, комиссии, до погашения платы за кредит и суммы основного долга не противоречат ст. 319 Гражданского кодекса РФ и не нарушает права истца по встречному иску, является не верным.

Учитывая изложенная, встречные исковые требования Гулаксизова Ю.А. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 166, 167 Гражданского Кодекса РФ, требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из материалов дела, Гулаксизовым Ю.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору, были перечислены денежные средства общей суммой ... рублей.

Согласно расчету задолженности, представленному представителем истца в суд первой инстанции, уплаченные Гулаксизовым Ю.А. денежные средства были списаны на погашение задолженности в соответствии с п.2.8.2. кредитного договора, в связи с чем установленная ст. 319 ГК Российской Федерации очередность списания денежных средств в счет погашения задолженности кредитором была нарушена.

Установив противоречие расчета кредитной задолженности, представленного банком, положениям статьи 319 ГК РФ, применив по своей инициативе последствия недействительности ничтожных условий договора, судебная коллегия приходит к выводу о зачете неправомерно списанной в счет погашения неустойки суммы в размере ... руб. в счет уплаты основного долга.

Таким образом, сумма задолженности Гулаксизова Ю.А. перед банком в части суммы основного долга составляет ... рублей ... копеек ( ... - ... ).

В связи с чем размер процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу за период с 03 марта 2011 года по 14 ноября 2012 года составляет : ... рубля ... копейки ( ... х 14,75%\364 х 622 (кол-во дней просрочки)).

Указанные денежные суммы подлежат взысканию с Гулаксизова Ю.А. в пользу ЗАО "ЮниКредитБанк".

Поскольку, Гулаксизовым Ю.А., была допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей, что не оспаривается ответчиком, в соответствии с условиями договора (п.4.9.) подлежит уплате неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности.

В соответствии со ст.330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом заявлены требования о взыскании штрафных процентов в сумме ... рублей ... копеек.

Однако условиями кредитного договора не предусмотрено взыскание "штрафных процентов".

Отсутствует такое понятие и в действующем гражданском законодательстве.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку условиями договора не предусмотрено взыскание "штрафных процентов" за просрочку исполнения обязательств по уплате задолженности по кредитному договору, у суда не имелось оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в указанной части.

Удовлетворяя требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, судом было принято решение об установлении первоначальной продажной цены заложенного имущества в размере цены, установленной специализированной организацией по реализации.

В соответствии с частью 2 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно статье 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге" реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В силу пункта 11 статьи 28.2 Закона "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Установление судом начальной продажной стоимости заложенного имущества, с которой начинаются торги, является одним из вопросов, разрешаемых судом при вынесении решения, и относится к порядку исполнения решения об обращении взыскания на заложенное имущество.

В нарушение указанных норм судом первой инстанции в решении не указана начальная продажная цена предмета залога, что является существенным нарушением норм материального права, в связи с чем решение суда в этой части подлежит отмене.

Поскольку судебной коллегией установлена сумма задолженности Гулаксизова Ю.А. переда банком, которая составляет ... рублей ... копеек - сумма основного долга, ... рубля ... копейки - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, согласно п.5 кредитного договора согласованная стоимость заложенного автомобиля составляет ... рубля, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество в связи крайне незначительным нарушением обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности стоимости заложенного имущества размеру требований залогодержателя (ст.348 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах, в связи с существенным нарушением норм материального права, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене с вынесением нового решения в порядке ст.330 ГПК РФ об удовлетворении встречного искового заявления Гулаксизова Ю.А. и частичном удовлетворении исковых требований ЗАО "ЮниКредитБанк".

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем подлежит взысканию с Гулаксизова Ю.А. в пользу ЗАО "ЮниКредитБанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. (ст.333.19 НК РФ 800 руб. + 3% от ... руб. - ... руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 04 апреля 2013 года - отменить.

Принять по делу новое решение, которым встречные исковые требования Гулаксизова Юрия Алексеевича к ЗАО "ЮниКредитБанк" о признании недействительными условий кредитного договора - удовлетворить.

Признать недействительным пункт 2.8.2 "Общих условий предоставления ЗАО "ЮниКредитБанк" кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог".

Исковые требования ЗАО "ЮниКредитБанк" в лице Ставропольского филиала к Гулаксизову Юрию Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Гулаксизова Юрия Алексеевича в пользу ЗАО "ЮниКредитБанк" задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копейку, из которых ... рублей ... копеек - сумма основного долга, ... рубля ... копейки - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу.

В удовлетворении исковых требований о взыскании штрафных процентов в сумме ... рублей ... копеек, просроченной задолженности в сумме ... рублей ... копеек, процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, в сумме ... рубля ... копеек - отказать.

В удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на автомобиль марки Nissan Qashqai, идентификационный номер (VIN) SJNFBNJ10UJ31U1538731, год выпуска 2009, цвет белый - отказать.

Взыскать с Гулаксизова Юрия Алексеевича в пользу ЗАО "ЮниКредитБанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейки.

В удовлетворении требований ЗАО "ЮниКредитБанк" о взыскании с Гулаксизова Юрия Алексеевича расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек - отказать.

Апелляционную жалобу - удовлетворить частично.

Председательствующий:

Судьи: