Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 31 октября 2013 г. по делу N 33-13207/2013 (ключевые темы: кредитный договор - страхование - смешанный договор - оферта - акцепт)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 31 октября 2013 г. по делу N 33-13207/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Милютина В.Н.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Салихова Х.А.,

при секретаре Валиуллине И.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе, дополнений к апелляционной жалобе Кузнецовой Л.А. на решение Орджоникидзевского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 09 августа 2013 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Кузнецовой Л.А. к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО), ООО "Группа Ренессанс Страхование" о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Милютина В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кузнецова Л.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс-Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, применения последствий недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между Кузнецовой Л.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор потребительского кредитования N ... Согласно пункту 2.2 данного договора общая сумма кредита (включая комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) составляла ... рубля. Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 21,81% годовых, срок кредитования (согласно п. 2.3 Договора) составляет 48 месяцев. Пункт 4 договора предусматривал взимание единовременной комиссии за подключение к программе страхования 1, однако стоимость данной услуги договором не определена. Согласно выписке по лицевому счету ответчиком за данную услугу с истца Кузнецовой Л.А. была удержана комиссия в размере ... рубля, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством и противоречит, по мнению истца, ч. 2 ст. 935 ГК РФ. Банк отказался предоставить истцу условия заключения кредитного договора без включения пункта 4 в кредитный договор. Соответственно при подписании договора на получение кредитных средств истец одновременно с этим была обязана ответчиком, подключится к программе страхования. Кроме того, заключение договора личного страхования, предусмотренное кредитным договором, не может рассматриваться как способ обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату представленного кредита, поскольку личное страхование и установленные законодательством способы обеспечения исполнения обязательства преследуют разные цели. Обеспечение обязательства направлено на побуждение должника исполнить обязательства надлежащим образом, а личное страхование осуществляется в целях получения денежной суммы в случае причинения вреда жизни и здоровью гражданина. Истец считает, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии оказания личного страхования заемщика, по мнению истца, ущемляет права, установленные п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, истец находит, что побуждение заемщика застраховать перед банком жизнь и здоровье преследует цель получение банком дополнительной и не предусмотренной законом гарантии своих прав, в ущерб правам и интересам потребителя. Истец обратилась в ООО КБ "Ренессанс Капитал" с просьбой исключить условие об обязательном подключении ее к программе страхования, устранить допущенные банком нарушения прав истца, однако данное требование оставлено без внимания. Выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО "Группа Ренессанс Страхование". Кроме того, истец указывает на то, что она как заемщик, лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита и фактически составляет третью часть суммы предоставленного кредита, что привело к дополнительному обременению истца как заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Таким образом, по мнению истца, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Также истцом указывается, что из содержания норм права усматривается, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Следовательно, условие договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с тарифами банка, не предусмотрено действующим законодательством и является нарушением прав потребителя. При таких обстоятельствах, истец полагала, что условие кредитного договора от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит признанию недействительным (ничтожным), ущемляющим её права, как потребителя.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просила суд признать недействительным условие кредитного договора от дата N ... , заключенного между Кузнецовой Л.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и применить последствия недействительности, взыскав с ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" в ее пользу денежные средства в размере ... рубля, уплаченные ею банку при получении кредита, необоснованно взысканную сумму штрафа в размере ... в нарушение положений ст. 319 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... , неустойку в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, расходы на оформление доверенности размере ... рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение ответчиком требований в добровольном порядке.

Определением судьи от дата к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Кузнецова Л.А., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения, повторяя доводы, указанные в исковом заявлении, которым не судом была дана надлежащая оценка, что повлекло неправомерные выводы суда, просит решение суда отменить и удовлетворить заявленные ею требования.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей Кузнецовой Л.А. - Самохина В.Г., Реброва А.В., поддержавших доводы жалобы, представителя ООО КБ "Ренессанс капитал" Хусаинова А.Д., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ч. 3 ст. 423 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг может быть заключен путем акцептирования заемщиком соответствующей оферты банка, с последующим акцептированием банком заявления - оферты заемщика, которое может быть произведено, в том числе и путем зачисления соответствующих денежных средств на расчетный счет заемщика.

Из материалов дела видно, что дата между истцом - Кузнецовой Л.А. и ответчиком - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N ... , на сумму ... рубля, на срок 48 месяцев, под 19,9% годовых (л.д. ... ). Согласно указанному договору, подписанному лично истцом Кузнецовой Л.А., она подтверждает, что ознакомлена с условиями договора, полностью согласна с ними и обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Согласно вышеуказанному кредитному договору истец подключена к Программе страхования, за пользование которой клиент обязан уплатить банку ежемесячно комиссию в соответствии с условиями и тарифами банка. В соответствии с п. 6.2.1 и п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга подключение к "программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в указанной программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга подключение к "программе страхования" не является обязательным условием выдачи банком кредита. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться указанной услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и (или) договора о карте. В соответствии с п. 6.2.3 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (л.д. ... ). Согласно тарифам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц комиссия за подключение к программе страхования составляет ... рубля, уплачивается единоразово за весь срок кредита. В соответствии с п. 6.3.2 в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования и (или) программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за счет собственных средств. Из указанного следует, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, при этом все существенные условия указанного договора сторонами согласованы.

Также из материалов дела видно, что между ответчиком и страховщиком - ООО "Группа Ренессанс Страхование" дата заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов банка, согласно которого в случае наступления страхового случая с клиентом банка страховщик выплачивает банку страховое возмещения в размере задолженности клиента по соответствующему договору (л.д. ... ).

В соответствии с заявлением Кузнецовой Л.А. от дата на подключение дополнительных услуг, истица выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования.

Согласно тексту указанного заявления истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что Кузнецовой Л.А. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истицей не представлено.

Нахождение раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора по мнению судебной коллегии не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.

Доказательств невозможности заключения ею кредитного договора без подключения к Программе страхования истица не представила.

Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истицы, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункту 6.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истицы принять участие в программе страхования, Кузнецовой Л.А. оказана указанная услуга, и с её счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия считает необоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что своим заявлением о выдаче кредита от дата Кузнецова Л.А. изъявила желание заключить кредитный договор только на сумму ... руб., а не на сумму ... рубля, исходя из следующего.

Так, согласно ст. 67 ч. 3 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор N ... сторонами заключен на сумму ... рубля, помимо данного кредитного договора и в доказательство получения Кузнецовой Л.А. суммы по кредитному договору была представлена выписка с лицевого счета по кредитному договору.

Из выписки из лицевого счета Кузнецовой Л.А. следует, что она согласно распоряжения получила денежные средства в размере ... рубля, в связи с чем довод жалобы о том, что кредит был предоставлен истцу на меньшую сумму несостоятелен. Заемщик был ознакомлен и согласен с условием кредитного договора, предусматривающим, что единовременная комиссия за подключение к программе страхования оплачивается из суммы кредита.

Действительно, в материалах дела имеется заявление Кузнецовой Л.А. от дата о выдаче денежных средств из кассы КБ "Ренессанс Капитал" в размере ... рублей.

С учетом указанного судебная коллегия находит, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска в данной части, поскольку достоверно установлены в ходе разбирательства дела обстоятельства, которые подтверждают факт заключения между сторонами вышеуказанного смешанного договора, а обстоятельств, которые в силу действующего законодательства являются основаниями для признания условий данного договора в части заключения договора возмездного оказания услуг ответчиком истцу недействительными в ходе судебного разбирательства не установлено, так как из самого договора следует, что истец в полном объеме ознакомлена с условиями указанного смешанного договора и со всеми приложениями к нему, являющимися его неотъемлемыми частями, то есть до истца была доведена вся информация позволяющая оценить объем и характер предоставляемых ей ответчиком услуг, а доводы истца об обратном какими-либо доказательствами не подтверждаются.

Кроме того, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика в пользу истца неосновательного обогащения вследствие неправомерного списания со счета неустойки в размере ... ранее погашения процентов за пользование кредитом и суммы основного долга, поскольку, как следует из следует из представленной в дело выписки по лицевому счету заемщика Кузнецовой Л.А., ответчиком погашение задолженности истица по кредитному договору производилось в соответствии правилами ст.319 ГК РФ об очередности погашения денежных обязательств.

Довод жалобы о том, что ответчиком в нарушении ст. 29 Федерального закона "О банковской деятельности" не доведена полная информация о стоимости кредита, по мнению судебной коллегии является несостоятельным, поскольку из материалов дела видно, что до истца была под роспись информирована обо всех платежах по указанному договору и имела возможность путем несложных арифметических действий самостоятельно определить полную стоимость кредита.

Не может служить основанием к отмене решения суда и довод жалобы о том, что при заключении кредитного договора истец была лишена возможности влиять на содержание договора, а сумма страховой премии незаконно включена в размер кредита и удержана со счета заемщика за подключение к Программе страхования, опровергаются приведенными выше доказательствами.

Таким образом, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при рассмотрении указанного гражданского дела судом правильно определены обстоятельства имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, установленным им в ходе судебного разбирательства, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права, судом не допущено, то есть, оснований для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения, указанных в ст. 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 09 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу, дополнения к апелляционной жалобе Кузнецовой Л.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: В.Н. Милютин

Судьи: Т.Л. Анфилова

Х.А. Салихов

Справка: судья А.