Не противоречит ли в данном случае законодательству направление требований о возврате задолженности посредством sms-сообщением или на электронный адрес заемщика?

Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В кредитном договоре прописаны следующие способы обмена инфорацией между кредитором и заемщиком:
1) личные встречи, телефонные переговоры;
2) почтовые отправления;
3) текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые на номера мобильных/станционарных телефонов, предоставляемых заемщиком;
4) сообщения на электронные адреса, предоставляемые заемщиком.
Не противоречит ли действующему законодательству направление требования о возврате задолженности посредством СМС-сообщения или на электронный адрес заемщика?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

В данном случае направление требования о возврате задолженности посредством СМС-сообщения или на электронный адрес заемщика не противоречит законодательству.

Обоснование вывода:

В ст. 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора, согласно которому юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Заемные отношения регулируются договором займа, по которому одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Сторонами по договору займа могут быть любые юридические и физические лица, с учетом ограничений, установленных законодательством. Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, установлены законами*(1). В частности, условия договора потребительского кредита (займа), порядок его заключения, комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита (займа) определены Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). Этот федеральный закон не только законодательно закрепил понятия потребительского кредита и потребительского займа, но и объединил их в рамках единого правового регулирования отношений по договору потребительского кредита и договору потребительского займа. Условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на общие и индивидуальные. Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), обязательных для включения в договор, приведен в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите. К индивидуальным условиям договора относится, в частности, такое условие, как способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (п. 16 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите)*(2).

Гражданское законодательство предусматривает ряд случаев, когда участники гражданских правоотношений (стороны договора) направляют друг другу заявления, уведомления, извещения или иные сообщения, которые имеют определенное правовое значение для их получателя (юридически значимые сообщения). В частности, по общему правилу юридически значимые сообщения направляются по адресу регистрации гражданина по месту жительства или месту пребывания, а если получателем является индивидуальный предприниматель или юридическое лицо - по адресу, который указан соответственно в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или Едином государственном реестре юридических лиц. Юридически значимое сообщение может быть направлено в том числе посредством электронной почты, факсимильной и другой связи, осуществляться в иной форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, информация о которых содержится в таком сообщении, когда можно достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано*(3). Таким образом, ст. 165.1 ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня способов направления корреспонденции (постановление Девятого ААС от 04.07.2022 N 09АП-39090/22 по делу N А40-270666/2021).

Из предоставленных в вопросе сведений следует, что в данном случае условиями договора предусмотрены различные способы обмена информацией, в том числе посредством направления сообщений на электронный адрес заемщика и СМС-сообщений. В связи с этим отметим следующее.

Как правильно отмечено в вопросе, согласно ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Из содержания данной нормы следует, что она не предусматривает конкретных способов уведомления кредитором заемщика, указывая лишь на то обстоятельство, что соответствующий способ уведомления заемщика должен быть установлен договором.

Арбитражные суды при рассмотрении большинства споров исходят из того обстоятельства, что включение в договор потребительского кредита условия о том, что соответствующая информация, в том числе о просроченной задолженности, направляется банком заемщику по усмотрению банка (путем направления почтового отправления, путем направления электронного письма по адресу электронной почты заемщика, путем вручения лично заемщику, путем телефонных переговоров, путем направления СМС-сообщения), закону не противоречит (смотрите, например, постановления Девятого ААС: от 19.05.2023 N 09АП-21451/23 по делу N А40-1701/2023 и от 28.09.2016 N 09АП-44191/16, решение АС Амурской области от 04.10.2019 по делу N А04-6031/2019, оставленное без изменения постановлением Шестого ААС от 28.11.2019 N 06АП-7058/19). Отметим, что в арбитражной практике нам удалось обнаружить единичный случай признания подобных условий договора противоречащими закону о защите прав потребителей (смотрите решение АС г. Москвы от 14.11.2016 по делу N А40-188301/2016). По нашему мнению, последняя позиция не соответствует закону.

Таким образом, при указанных в вопросе обстоятельствах направление требования заемщику о возврате задолженности посредством СМС-сообщения или на электронный адрес заемщика не противоречит законодательству.

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Котыло Игорь

Ответ прошел контроль качества

27 января 2025 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Подробнее смотрите в следующем материале: Энциклопедия решений. Договор займа.

*(2) Подробнее смотрите в следующих материалах:

- Энциклопедия решений. Потребительский кредит (заем);

- Энциклопедия решений. Условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа).

*(3) Подробнее смотрите в следующем материале: Энциклопедия решений. Юридически значимые сообщения.