Вопрос: Фирма предлагает внести вклад под высокие проценты, заключив договор займа. Очень выгодно получается. В чём риск?

Ответ: Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдаётся Банком России*. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке - а иногда и умышленно - называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Ведь страховое возмещение в сумме до 700 тыс. руб. выплачивают только по вкладам граждан, размещённым в банках, которые являются участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц*. Средства граждан могут привлекать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и "О кредитной кооперации". Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства. Если честно, оценить это может только специалист.

_____________________________

* Перечень банков участников системы страхования вкладов - на сайте Агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru.

Вопрос: У меня был годовой вклад в крупном банке. Через год я сняла проценты и хотела переподписать новый договор, но операционист сказал, что он продлевается автоматически. Ещё через год оказалось, что проценты по вкладу были снижены почти в два раза! Должен ли банк ставить клиента в известность о снижении ставки?

Ответ: Скорее всего, в вашем договоре с банком прописано условие: в случае если по истечении срока вклада вы не забрали деньги, банк без предварительного уведомления продлевает договор на такой же срок, но на тех условиях и под ту процентную ставку, которые действуют по данному виду вкладов на момент продления договора. Если в договоре банковского вклада не оговорены условия его продления, то договор продлевается на условиях вклада до востребования в этом банке. Банк, как правило, информирует о процентных ставках по вкладам на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты, а также, например, на своём сайте в сети Интернет. Чтобы размер процентной ставки не стал для вас сюрпризом, лучше заранее (до окончания срока вклада) узнать у специалиста банка, на сайте или информационном стенде, какие условия предлагаются по новым вкладам.

Вопрос: Как можно вернуть деньги с вклада в банке, который обанкротился и был ликвидирован, если хозяин вклада умер?

Ответ: Если банк до ликвидации был участником системы страхования вкладов, то можно получить страховое возмещение. Максимально возможная сумма зависит от даты отзыва лицензии. В настоящее время максимальное возмещение составляет 700 тыс. рублей. Нужно учитывать, что банки, у которых лицензии были отозваны до 2004 г., участниками системы страхования вкладов не являлись. По закону наследник вкладчика (после завершения процедуры принятия наследства) вправе обратиться с требованием о возмещении по вкладу в Агентство по страхованию вкладов до дня завершения конкурсного производства в банке. Как вы пишете, банк уже ликвидирован, то есть стадия конкурсного производства завершена. Однако если установленный срок вы пропустили по причине, связанной с процедурой принятия наследства, то по вашему заявлению срок для обращения с требованием о возмещении по вкладу может быть восстановлен решением правления агентства.

Вопрос: Я потеряла свой экземпляр договора с банком. Чем мне это грозит и что делать?

Ответ: Обратитесь в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определённую плату. Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечёт никаких изменений в обязательствах между вами и банком.