6 важных изменений в ОСАГО

6 важных изменений в ОСАГО для автомобилистаВ июле Госдума приняла поправки к закону об ОСАГО, серьезно меняющие условия и порядок приобретения обязательной "автогражданки" для всех автомобилистов (Федеральный закон от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ). Некоторые из них вступили в силу уже в июле, другие – с 1 сентября, а какие-то начнут действовать только с 1 июля 2015 года. Мы составили обзор наиболее значимых изменений для водителей.

 

На "нет" штраф в ответ

С 1 августа начала действовать специальная статья КоАП РФ, предусматривающая административную ответственность за необоснованный отказ страховщика в заключении любых публичных договоров обязательного страхования, к которым относится и ОСАГО. Теперь за любую попытку избежать заключения договора ОСАГО на том основании, что закончились бланки полисов или данный офис не оформляет ОСАГО, должностное лицо страховой компании будет оштрафовано на 50 тыс. руб. (ст. 15.34.1 КоАП РФ). Такой же штраф налагается на сотрудника страховой компании и при навязывании дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО. Правда, сам страховщик к ответственности не привлекается.

При этом правомерным, по мнению Банка России, отказ будет только в том случае, если у страховщика закончились бланки полисов и получить дополнительные он не может из-за того, что исчерпал квоту на их получение. Такую позицию озвучил заместитель начальника отдела департамента страхового рынка Банка России Василий Кулаков 24 октября на семинаре АСН и ИД "Регламент" "Путеводитель по новому ОСАГО". Если страховщик ссылается на исчерпание квоты, у него следует запросить мотивированный отказ в письменном виде, который в последующем стоит направить почтой на проверку в Банк России (п. 7 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее – закон об ОСАГО).

Кстати, ответственность за необоснованный отказ и навязывание дополнительных услуг возлагается только на сотрудников страховых организаций, а вот про страховых агентов или брокеров КоАП РФ не упоминает (ст. 15.34.1). Но есть вероятность, что их незаконные действия безнаказанными все равно не останутся – ответственность по этой статье в этом случае может быть возложена на страховую компанию, от имени которой действуют агенты или брокеры. Так, например, Арбитражный суд Республики Татарстан отметил, что по договору поручения к обязанности страховщика относится осуществление контроля за надлежащим исполнением страховым агентом обязательств по договору, в том числе за порядком оформления документов для заключения договора страхования, осуществлением расчетов страховых премий. Наличие договора поручения со страховым агентом не снимает обязанности и ответственности страховщика за оформление всех документов в соответствии с правилами и с соблюдением требований законодательства, пояснил суд (решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 28 октября 2014 г. по делу № А65-15808/20141 .

Если страховщик все-таки отказывается продавать полис ОСАГО, это необходимо каким-либо образом зафиксировать. Банк России рекомендует направить оферту (заявление) о заключении договора страхования по установленной форме почтовым отправлением с уведомлением о вручении в адрес страховой компании, что позволит доказать факт ее получения.

Факт отказа в заключении договора ОСАГО в самом офисе можно подтвердить с помощью фото-, аудио- или видеоустройств – главное чтобы запись позволяла идентифицировать место и обстоятельства отказа, а также точно определить дату и время.

Если нет возможности провести запись, в качестве доказательств неправомерного отказа в продаже полиса ОСАГО можно привести свидетельские показания – их необходимо зафиксировать в письменном виде с указанием контактных данных свидетелей. Собрав все необходимые доказательства, следует направить жалобу на действия страховщика в Банк России. Обращение можно отправить как по почте, так и подать через официальный сайт Банка России, однако в предлагаемых полях заявления отсутствует возможность прикрепить какие-либо файлы с собранными доказательствами. Заявление должно быть рассмотрено в течение 30 календарных дней с момента его регистрации (ст. 12 Федерального закона от 2 мая 2006 г. № 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации"), а ответ может быть направлен как на электронный адрес, так и обычным почтовым отправлением.

БЛАНКИ

Заявление в Банк России о необоснованном отказе в заключении публичного договора обязательного страхования

Другие бланки 

Напомним, что с 1 сентября страховые компании обязаны обеспечивать продажу полисов ОСАГО во всех своих обособленных подразделениях, в том числе и в филиалах, уполномоченных на заключение хотя бы одного из видов страхования (п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), за исключением пенсионного страхования, страхования жизни на случай смерти или дожития до определенного возраста и страхования жизни под условием ренты.

 

Без АИС нет и ОСАГО

С 1 июля 2014 года все страховщики при продаже полисов ОСАГО обязаны иметь онлайн-доступ к автоматизированной информационной системе обязательного страхования (далее – АИС ОСАГО), оператором которой является профессиональное объединение страховщиков – Российский союз автостраховщиков (РСА). В АИС ОСАГО содержится вся "страховая история" автомобилиста – сколько договоров страхования им было заключено, на какой срок, а главное – сколько за время действия того или иного полиса было страховых случаев. 

ВАЖНО

Рассчитать примерный размер своего КБМ и изучить другие коэффициенты, влияющие на стоимость полиса ОСАГО, можно в Указании Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У.

Эта информация напрямую влияет на стоимость полиса для конкретного автовладельца – при расчете страховой премии страховщик высчитывает так называемый коэффициент "бонус-малус" (КБМ), который зависит от количества страховых случаев. Если по страховому полису водителя не было обращений от потерпевших в ДТП по его вине в течение всего срока действия полиса, то применяется понижающий коэффициент, в противном случае – повышающий.

А с 1 сентября заключение договора ОСАГО в принципе не допускается без внесения сведений о страховании в АИС ОСАГО (п. 10.1 ст. 15 закона об ОСАГО). Если в момент заключения договора ОСАГО в конкретном офисе отсутствует доступ к этой системе, договор не может быть заключен, так как невозможно рассчитать саму стоимость полиса без данных о КБМ водителя. Исключение составляет тот случай, когда договор ОСАГО заключается впервые – автомобилисту-новичку присваивается КБМ, равный 1.

Если страховщик отказывается оформлять полис в связи с отсутствием доступа к АИС ОСАГО, нужно получить такой отказ в письменном виде и подать жалобу на работу страховщика в Банк России. Он в любом случае не может быть признан обоснованным – такую позицию Банка России озвучил Василий Кулаков

БЛАНКИ

Заявление в Банк России о неверных сведениях о коэффициенте "бонус-малус" в автоматизированной информационной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Другие бланки

Информация о заключенном договоре ОСАГО (его номер, срок действия и другие условия договора) вносится в АИС не позднее одного рабочего дня с момента его заключения (п. 7 ст. 15 закона об ОСАГО). Обмен данными с системой – прямая обязанность страховщика, но неисполнение этой обязанности всплывет только после окончания срока действия истекшего полиса – при оформлении нового в системе будет отсутствовать информация о предыдущем. При этом ответственность перед страхователем за несоблюдение страховыми агентами и брокерами порядка внесения сведений в АИС ОСАГО, лежит на страховщике, который осуществляет контроль за деятельностью своих агентов и брокеров (п. 7.1 ст. 15 закона об ОСАГО).

Если при оформлении полиса ОСАГО в системе отсутствуют какие-либо данные о страхователе или эти данные не соответствуют действительности, в этом случае автомобилисту необходимо обратиться в Банк России с заявлением о том, что в АИС ОСАГО содержатся неверные сведения о коэффициенте "бонус-малус". Банк России на основании полученного заявления запросит информацию у РСА и предыдущего страховщика, после чего обеспечит актуальность информации.

Кроме того, к 1 января 2015 года должна быть запущена единая автоматизированная информационная система, которая будет содержать информацию не только об ОСАГО, но и договорах КАСКО и ДСАГО конкретного водителя, страховых случаях по всем полисам и иную информацию об осуществлении страхования. Оператором единой базы также выступит РСА.

 

Приключения электроника

Меньше, чем через год – с 1 июля 2015 года – у автомобилистов появится возможность заключать договоры ОСАГО в онлайн-режиме и приобретать электронные полисы (пп. "б" п. 17 ст. 1 Федерального закона от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ). Продажа в таком порядке будет осуществляться через официальный сайт страховщика с обязательной идентификацией пользователей-страхователей. При этом доступ к сайту пользователь сможет получить в том числе и при помощи единой системы идентификации и аутентификации, которая была создана для доступа граждан к государственным информационным системам. В частности, эта система использовалась для регистрации физических лиц на Портале государственных услуг. Есть вероятность, что уже зарегистрированным на этом портале пользователям не придется повторно проходить процедуру регистрации для доступа на официальный сайт страховщика.

При этом нельзя будет оформить полис в электронном виде, если представленные страхователем сведения не совпадают с данными АИС ОСАГО.

Для заключения договора в электронной форме, автомобилисту необходимо будет направить страховщику через его официальный сайт заявление, подписанное простой электронной подписью или с указанием страхового номера своего индивидуального лицевого счета из ПФР (СНИЛС) (п. 7.2 ст. 15 закона об ОСАГО). Юридическим лицам заявление необходимо будет удостоверить квалифицированной электронной подписью. Страховой полис в виде электронного документа направляется страхователю после оплаты страховой премии, одновременно данные о таком полисе вносятся в АИС ОСАГО.

Стоит отметить, что оформление электронных полисов законодатель сделал прерогативой страховых компаний – страховые агенты и брокеры заключать договоры страхования в электронной форме не имеют права. Этот запрет вступил в силу 4 июня этого года и действует в отношении всех видов электронного страхования (п. 5 ст. 6.1 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Пока что в электронной форме могут заключаться только договоры добровольного страхования, для обязательных видов страхования сама возможность оформления полиса в электронном виде и порядок заключения договора должны регламентироваться специальным законом. В отношении обязательной "автогражданки" такие правила содержатся в новой норме п. 7.2 ст. 15 закона об ОСАГО.

Спорным вопросом остается механизм проверки наличия и действительности электронного полиса ОСАГО инспекторами Госавтоинспекции. Предполагается, что такая проверка станет полностью автоматизированной и будет осуществляться системами видеонаблюдения по номеру автомобиля при помощи АИС ОСАГО. При этом правилами ОСАГО предусмотрено, что с 1 июля 2015 года при постановке на учет или снятии с учета автомобиля в ГИБДД наличие электронного полиса ОСАГО будет подтверждаться обычной распечаткой (п. 1.3 Положения Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

 

Хочешь – деньги берешь, хочешь – ремонт выбираешь

С 1 сентября потерпевший может вместо страховой выплаты потребовать направления на восстановительный ремонт поврежденного автомобиля на выбранной им по согласованию со страховой станции технического обслуживания (СТО) и его оплату. Ранее такая возможность предусматривалась по соглашению сторон, сейчас направление на ремонт по заявлению потерпевшего, при наличии договора страховой компании со СТО, является обязанностью страховщика (п. 15 ст. 12 закона об ОСАГО). Действие этой нормы распространяется на договоры ОСАГО, заключенные уже после 1 сентября, но и обращающимся по ранее заключенным договорам будет проще достичь соглашения по такой "натуральной форме" возмещения ущерба.

Страховая компания обязана разместить на своем сайте список станций, с которыми она сотрудничает, и следить за его актуальностью. Следует помнить, что направление на ремонт автомобиль получит на ту СТО, с которой заключен договор на обслуживание именно по ОСАГО. Такой СТО, скорее всего, будет небольшая универсальная станция, а не официальный дилер. Требовать направления на ремонт к официальному дилеру, зная, что страховая компания с ним работает, получится не всегда – у нее может быть заключен договор обслуживания только по КАСКО. При этом договор страховщика со станцией может предусматривать дополнительные критерии приема автомобилей на ремонт, в том числе в зависимости от специализации СТО (п. 4.17 Положения Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

О выборе возмещения вреда в натуральной форме необходимо указать в заявлении о страховой выплате. В этом заявлении потерпевший дает согласие на возможное увеличение сроков восстановительного ремонта в связи с объективными обстоятельствами, в том числе технологией ремонта и наличием комплектующих изделий (п. 17 ст. 12 закона об ОСАГО).

Направление на ремонт страховщик выдает в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) с момента получения заявления о страховой выплате. В этом направлении указывается та СТО, которая будет производить ремонт, его срок, а также возможный размер доплаты автомобилистом за ремонт из-за разницы в стоимости новых и изношенных деталей. Там же прописывается порядок урегулирования вопросов, связанных с выявлением и ремонтом скрытых повреждений автомобиля и ремонта, не связанного со страховым случаем.

Обязательства страховщика считаются исполненными с момента получения потерпевшим отремонтированного автомобиля. При этом ответственность за несоблюдение СТО срока передачи автомобиля несет страховщик. В случае превышения срока ремонта над указанным в направлении потерпевший может требовать неустойку страховщика в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки (п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО).

Если на автомобиль продолжает действовать гарантия, а страховщик может предложить лишь ремонт в небольшой автомастерской, лучше обратиться за выплатой страхового возмещения в денежном виде. Дело в том, что несоблюдение условия об официальном обслуживании гарантийных автомобилей только в сервисных центрах официальных дилеров является основанием для прекращения гарантийных обязательств и с наступлением гарантийного случая лицо понесет дополнительные убытки. Это подтверждает и судебная практика, согласно которой страховая выплата по гарантийному автомобилю должна рассчитываться по ценам официального дилера. Некоторые суды расходятся в том, что именно подлежит возмещению по расценкам дилера – стоимость работ или стоимость деталей, но преобладает тенденция оценки всей стоимости ремонта по указанным ценам (апелляционное определение Астраханского областного суда по делу № 33-2742/2013 от 4 декабря 2013 г., апелляционное определение Тульского областного суда по делу № 33-2072/2013 от 22 августа 2013 г., апелляционное определение Орловского областного суда по делу № 33-2374/2013 от 31 октября 2013 г.).

 

Обязательные претензии

С 1 сентября прежде чем подавать в суд на страховую компанию в связи с неисполнением ею условий договора или неудовлетворительным размером страхового возмещения, нужно предъявить страховщику претензию или обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения – ст. 16.1 закона об ОСАГО ввела обязательный досудебный порядок разрешения споров. При этом норма о том, что потерпевший обязан направить до предъявления иска заявление о выплате страхового возмещения действует бессрочно, а обязательный претензионный порядок по неисполнению или ненадлежащему исполнению страховщиком договора или в случае несогласия с размером страхового возмещения действует лишь до 1 июля 2015 года. Закон не содержит указание на обратное действие этой нормы, поэтому некоторые страховщики сделали вывод, что требование об обязательном претензионном порядке распространяется только на договоры, заключенные после 1 сентября. Иной позиции придерживается судебная власть – секретарь Пленума ВС РФ, судья ВС РФ Виктор Момотов пояснил, что такой порядок обязателен для всех обращений по страховым случаям, произошедшим после 1 сентября 2014 года и до 30 июня 2015 года включительно.

После подачи заявления о выплате страхового возмещения у страховщика есть всего 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) для производства самой выплаты или вынесении мотивированного отказа. До 1 сентября для принятия решения по заявлению потерпевшего у страховой компании было на 10 дней больше.

Претензию о выплате страхового возмещения в части недополученной суммы страховая компания должна рассмотреть в течение пяти календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней). При этом мотивированный отказ в страховой выплате является надлежащим исполнением этой обязанности страховщика, если такой отказ не будет признан судом необоснованным.

 

Неустойки, применяемые к страховщику по закону об ОСАГО

С 1 сентября упорядочены штрафные санкции, которые могут быть применены к страховой компании за различные нарушения страхового законодательства. Мы обобщили недавно появившиеся в законе об ОСАГО меры воздействия на недобросовестного страховщика в таблице.

 

Таблица. Размер неустойки за неисполнение страховщиком своих обязанностей по договору ОСАГО 

Основание

Размер неустойки

Ограничение

Норма

1.

Страховщик не соблюдает сроки выплаты страхового возмещения (20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней)

1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки

Неустойка не может превышать размер страховой суммы

п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО

2.

Страховщик нарушает сроки направления потерпевшему отказа в выплате страхового возмещения (20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней)

0,05% от страховой суммы по соответствующему виду возмещения вреда

п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО

3.

Страховщик нарушает сроки возврата части страховой премии

1% от страховой премии по договору за каждый день просрочки

Общий размер неустойки не должен превышать размер страховой премии

п. 4 ст. 16.1 закона об ОСАГО

4.

Страховщик отказывается добровольно выполнить законные требования потребителя

50% от установленной судом недоплаты – разницы между присужденным размером страховой выплаты и размером страховой выплаты, добровольно уплаченной страховщиком

Нет

п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей";

п. 2 ст. 16.1 закона об ОСАГО

*** 

БЛАНКИ

Претензия к страховой компании о выплате страхового возмещения по ОСАГО в части недополученной суммы

Исковое заявление о взыскании недополученной суммы страховой выплаты

Другие бланки

Новые положения об ОСАГО в большинстве своем уже действуют. Некоторые из них вызывают множество вопросов как со стороны автомобилистов, так и со стороны страховщиков. Законодатель и регулятор – Банк России – не смогли предусмотреть некоторые жизненные реалии. Например, будет ли привлекаться к ответственности страховщик при отказе в заключении договора ОСАГО из-за отсутствия доступа в АИС и многие другие. Решать все возникшие вопросы придется, видимо, на практике. По словам секретаря Пленума ВС РФ Виктора Момотова, в ВС РФ уже поступило более 200 обращений из судов субъектов по спорным ситуациям. "В декабре ВС РФ планирует выпустить постановление Пленума, посвященное вопросам применения новых положений закона об ОСАГО, его обсуждение уже идет", – пояснил он. 

 

ПРИМЕР

Расчет страховой премии

С 11 октября при расчете страховой премии применяются положения Указания Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – Указание).

Рассчитаем размер страховой премии для мужчины 50 лет, зарегистрированного в Москве, водительский стаж которого с 1982 года, он является собственником легкого автомобиля класса В с мощностью двигателя 141 л.с., при этом автомобиль используется в личных целях на постоянной основе. К управлению допущен только владелец. В течение срока действия предыдущего договора ОСАГО страховых случаев с участием автомобилиста не было. Нарушения страхового законодательства с его стороны также отсутствуют.

Страховая премия при покупке полиса ОСАГО физическим лицом по автомобилю класса В и ВЕ рассчитывается по следующей формуле:

Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН, где: 

ТБ – базовый тариф. Согласно Указанию, базовый тариф выбирается страховщиком в пределах минимального и максимального размеров в зависимости от типа транспортного средства. Для физических лиц и автомобилей класса В и ВЕ минимальный тариф составляет 2440 руб., а максимальный – 2574 руб. Страховщик обязан утвердить базовый тариф в рамках заданного промежутка и уведомить об этом Банк России в течение трех рабочих дней со дня утверждения. В этот же срок информация об утверждении базового тарифа должна быть опубликована на официальном сайте страховой компании. Мы изучили сайты страховых компаний, входящих в первую десятку рейтинга, подготовленного агентством "РИА Рейтинг" [критерием для определения места в рейтинге служил объем премий за I квартал 2014 года. - Ред.]. На сайтах четырех из них сведения о размере базового тарифа отсутствуют. Оставшиеся шесть приняли в качестве базового тарифа его максимальный размер в 2574 руб. Для расчета страховой премии в данном примере примем именно этот размер базового тарифа.

КТ – коэффициент страховых тарифов, определяемый в зависимости от территории преимущественного использования автомобиля. Для гражданина такая территория определяется по месту его регистрации. Так как страхователь живет и зарегистрирован в Москве, к нему будет применяться коэффициент 2.

КБМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров. В зависимости от количества страховых случаев коэффициент ежегодно будет снижаться или повышаться. Допустим, водителю по предыдущему договору ОСАГО был присвоен 11 класс с КБМ 0,7. В связи с тем, что страховых случаев у этого водителя в нашем примере не было, ему будет присвоен 12 класс и КБМ 0,65.

КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. Если число таких лиц не ограничено, то применяется коэффициент 1,8, а если есть конкретный перечень водителей – 1. Так как к управлению автомобилем в примере допущен только один водитель, применяется КО 1.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению автомобилем. Для водителей моложе 22 лет со стажем менее трех лет КВС составляет 1,8. Если автомобилист старше 22 лет, но его стаж меньше трех лет – 1,7. Когда стаж водителя больше трех лет, но сам водитель моложе 22 лет, КВС будет равен 1,6. В случае, если водитель старше 22 лет и его стаж превышает три года, как в рассматриваемом примере, его коэффициент составляет 1. Если к управлению автомобилем допущено более одного лица, КВС рассчитывается на самого молодого и менее опытного водителя.

КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля категории В и ВЕ. Так как мощность автомобиля страхователя составляет 141 л.с., к нему применяется коэффициент 1,4 – для автомобилей с мощностью двигателя от 120 до 150 л.с.

КС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования автомобиля в течение срока действия договора ОСАГО. Так как страхователь использует автомобиль для личных целей постоянно, то есть более 10 месяцев в году, то коэффициент равен 1.

КН – коэффициент нарушений, предусмотренных п. 3 ст. 9 закона об ОСАГО. Эти нарушения связаны с сообщением заведомо ложных сведений при оформлении ОСАГО, умышленными действиями страхователя в целях увеличения страховой выплаты и другие, которые могут быть основанием для предъявления регрессного требования. За предыдущий страховой период в рассматриваемом примере страхователь таких нарушений не совершал, поэтому КН равен 1.

Таким образом, страховая премия в нашем примере будет равна:

Т = 2574 * 2 * 0,65 * 1 * 1 * 1,4 * 1 * 1 = 4684,68 руб.


 

Источник: ГАРАНТ.РУ

Документы по теме:

Новости по теме:

Материалы по теме: 

Что ждет сферу ОСАГО в ближайшее время?

Что ждет сферу ОСАГО в ближайшее время?
Увеличение лимитов страховых выплат, электронный страховой полис, штрафы за навязывание дополнительных услуг страховыми компаниями – далеко не полный перечень изменений в этой области.

 

______________________________

1 С материалами дела № А65-15808/2014 можно ознакомиться в картотеке арбитражных дел "Электронное правосудие".